宁波商业贷款计算（商业贷款如何计算）

关于宁波的【贷款/抽贷/转贷/征信】干货与避坑指南！，下面是宁波责无旁贷书生给大家的分享，一起来看看。

宁波商业贷款计算

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大家好，我是小迈，主要做DK服务。

今天主要跟大家分享一些关于贷款方面的干货和避坑知识点。

比如：对于贷款资金流向问题，银监查的越来越严，什么情况下可能会被银行抽贷呢，还有如何防止贷款被拒，如何规划好征信为贷款做好前置准备等。

今天我们根据客户常咨询的问题，以及遇到的真实案例，来聊聊吧！

贷款干货

什么情况会被银行抽贷？如何应对？

嘿嘿~ 抽贷听起来比较危言耸听，但是作为从业者，我们接触过各种真实案例，不同银行、不同客户因为各种问题出现的抽贷的情况。

汇总一下大概的原因，有以下几点：

信用贷的资金违规抵押贷流程中操作不规范以贷还贷贷款资金流入到房市或股市企业没有实际经营迹象贷款资金回流

贷款资金理论上是不能够回到借款人名下的账户的，否则就属于资金违规。

银行在遇到风控部门审查时，更多是以转账记录的形式去追踪。所以只要有转账记录，并且查到这几天确实是回到了你的账户，那么有可能要求你提前归还贷款。

那么我们防止资金回流最有效的方法，就是掐断转账记录。让银行无法查到资金去向。业内称为“截断”。

下面做个简易的抵押贷放款之后如何“截断”的正确流程。银行放款账户→朋友账户→取现→自己账户A、自己账户 B、配偶账户

贷款被拒贷的原因

1、征信不够好。一般来说，银行会查询借款人近两年的征信情况，若有严重的逾期还款情况，比如连续三个月逾期还款，累计六次逾期还款等，是肯定会被拒的。有的银行更为严格，没有信用记录，或者有一两次逾期还款记录，都有可能拒绝借款人。

2、收入不稳定。借款人收入不稳定，存在较大的风险。银行以为要有稳定的收入来源，才能按期还贷款本息。从事销售行业的人员，贷款常常被拒，就是因为收入不稳定。

3、资料不齐全。有的借款人不能提供齐全的申请资料，可能导致银行无法了解其综合情况，给审批造成极大的困难，正因如此会拒绝其申请。

4、负债率较高。借款人若有负债，就有可能遭到银行的拒绝，更别说负债率较高了。一般来说，负债率超过50%，十有八九都会吃“闭门羹”。

央行征信有黑名单吗?

严格来说“征信黑名单”是不存在的。中国人民银行征信中心没有“黑名单”这个说法。仅客观地收集和展示客户的信用信息，不对客户信息做任何评价。

这只是一个统称、概念。这个说法一般只存在于银行等其他机构非官方说法中。

客户：我想做一份银行看起来不错的流水，该怎么做？

答：流水其实按不同贷款种类，抵押消费/抵押经营/按揭贷/信用贷都不一样。篇幅有限，我们这次只讲按揭贷流水。银行对于按揭流水的认定，主要看是否有稳定的收入来源。

1.打卡工资、兼职工资、奖金、分红、租金等—这类收入满6个月以上银行就认可。

2.有的朋友每个月固定日期会有一笔转账，这种流水银行也是认可的但是需要满一年以上。

银行政策

虽然大多产品趋于同质化，但是实际上每家银行的贷款政策和相关要求是有差别的。所以常会出现，即使同一家银行，但各大分行的审核标准、贷款利息、额度都不一致。

这也就导致了，借贷人本来对各大银行的贷款政策并不熟悉，对各大支行的贷款口味更是难以辨别，跟各大银行平时更是没有关系往来，加上政策不是一两段文字就可以说清楚的，细节方面没做好，被拒贷也是难避免的事了。

转贷

转贷优化利率--在置换过程中，将过去5.4%、5.8%、或是6%+置换成3.65%、3.9%或是4%+，达到降低利率的效果。

举个例子：以“贷款100万”来计算：假设商业贷5.2%：总利息约61万；若经营贷3.65%：总利息41万；前后利息减少20万。

把控转贷--在“节约几十万巨大利差”的目标达成之前，你需要明白四件事：

● 懂操作逻辑

● 懂其中风险

● 算得清楚账

● 会避坑

常规的贷款问题集锦

问题1:支付宝，微信流水能用不?

答：抵押部分银行能用

问题2:如果不肯批贷，增加担保人(直系亲属)有用吗？或者带其他房产证作为资产证明有用吗？谢谢。

答：您的信息也是比较少了，不批贷的原因有很多：所在城市的政策、所选银行的政策、所选银行贷款额度是否充裕、借款人的征信、流水问题、还有就是中介是否专业等

问题3:如果贷款那个银行流水不够，有什么办法能够短期之内解决？

答：做房租流水、卡上多走点账。接受付费贷款的话，就直接找靠谱的贷款中介

问题4:去年批了个民生消费贷，30.当时傻x，不知道，分了好几次提出了的，会不会显的贷款次数过多，影响以后贷款？

答：流水整点其他准备起来，不用太担心，很多征信三四十页正常

问题5:车贷，房贷正常结清了的，如果笔数比较多，会对以后贷款有不良影响吗？

答：不会，正常还贷，结清。银行认为您是优质客户

问题6:民生银行消费贷只有15万，怎么提高额度？

答：利用信用卡吧，养卡2-3年，夫妻双方随便就几十万了，比一笔消费贷高呀

我是小迈，一个解决贷款所有疑难的资产组合分析师。

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商业贷款如何计算

70万房贷，利息竟然和本金差不多？银行员工：不要傻傻给银行送钱了！

排除炒房客，对于普通人来说，房子俨然已经成了刚需，拥有一套属于自己的房子，对于很多人来说都是比较困难的。

收入低，房价高，这在中国是一个普遍现象。3000元的工资，却要买每平方10000元的房子，购房压力可想而知，如果靠工资在一二线城市买房基本是遥不可及的梦想。

因此，想全款买房而又买不起也是很正常的，好在政策允许按揭买房，如果真想买房，就可以通过按揭，但按揭也需要首付，凑足购房首付款也不是一件容易的事情。

收入有限，而住房又是刚需，所以部分人通过按揭把后半生时间交给了银行，摇身一变成了银行的打工人。

东拼西凑了首付款，余下房款通过银行按揭支付，大部分人选择的贷款时间一般都是20年或30年，这样还款压力就不会很大，但仔细想一想这个还款时间也很可怕，随便算一下账，30年房贷基本上需要还到退休，20年房贷也差不多50岁了。

我们不拿一二线城市做比较，一套100万的房子在小城市很常见，我国首套房按揭付款比例只需要30%，所以首付款只需要30万就可以了，另外贷款70万元贷款。正是在中国购房可以按揭，所以才有越来越多的人能够买房，买房才会变成现实

虽然按揭购房给购房者带来了方便，但作为买房人，今后也不得不面对一个严峻的现实问题，那就是需要向贷款银行支付一大笔贷款利息，不知道准备贷款的你，是否仔细计算过，20年或30年房贷到底需要支付多少利息，对于购房的你来说，当然是支付的利息越少越好，今天我们就来帮你捋一捋，如何选择贷款期限和还款方式比较划算，不然就有可能在买房的时候吃亏。

贷款利率

首先要清楚房贷利率的确定。

对于准备买房的朋友来说，房子的价格与按揭的利率是拦在前面的两座大山。在房子价格方面，在国家强有力的调控政策之下，目前已经形成了房住不炒这一局面，疯涨的势头被遏制住了。

当前商业房贷利率已经不再是依据中央银行的基准利率实行了，LPR利率改革以后，房贷利率是在最近一期的LPR利率报价基础上加点形成，加点一般是固定的（地区之间不同），LPR利率则是每个月报价一次。LPR利率改革以后，利率并没有出现大幅度的波动。因为利率是波动的，所以现在没有办法完全准确地一个贷款利率计算20年或30年的房贷利息。但是我们也发现，LPR利率改革以后，利率并没有出现大幅度的波动，整体上在一个比较窄的区间内震荡。最终的贷款利率虽然有波动，但是并没有比较大的变化。

30年贷款利息

2021年最新商贷利率4.90%，但是允许各地根据实际情况加点，所以想用4.9%的利率贷款，基本上不可能，实际贷款利率都会比这个高。

融360大数据研究院发布的“2月中国房贷市场报告”看到，全国41个重点城市674家银行分支机构房贷利率的监测数据显示，2021年2月(数据监测期为2021年1月20日-2021年2月18日)，全国首套房贷款平均利率为5.26%。

如果我们就以该房贷利率为例的话，那房贷70万，30年还清，如果采用的还款方式为等额本息的话，那需要支付的利息为693114.57元，每月3869.76元；如果采用的还款方式为等额本金还款，那30年需要支付给银行的利息为553834.17元，首月偿还贷款金额为5012.78元，以后每月递减8.52元。