定期利率太低，大额存单有门槛，储蓄国债将成为广大储户的宠儿！，下面是诺哥哥和晏小妮子给大家的分享，一起来看看。
大额贷款低门槛
喜欢存钱的储户，都要注意了：目前各大商业银行，存款的利息，正处于迅速下调中。以往很多受青睐的存钱活动，已经变得鸡肋。反而以前一些不起眼的存钱活动，正在逐渐变得吃香。
你选择对存钱的方式，就能让你同样的存款金额、同样的存款时间，多拿数千块钱的利息。
定期存款的利率，现在已经来到了“2.0时代”。存定期，虽然安全，但就是在眼睁睁的看着自己的财富迅速贬值。
而以往非常受青睐的大额存单，先是取消了按月付息，后又取消了提前支取靠档计息。而现在呢，大额存单的利率，就是比定期高出来那么一点点。
最适合我们普通储户的存钱活动，已经从定期、大额存单，变成了储蓄国债。国债不管在利息、还是其它方面，目前已经全面碾压其它一切存款活动。
定期存款的利率：定期一年，利率1.90%。定期两年，利率2.30%。定期三年，利率2.85%。定期五年，利率2.50%。
你没看错，定期五年的利率，反而没有三年期高。其实，就是银行在变相的取消定期五年。
大额存单的利率：一年期大额存单，利率2.0%。两年期大额存单，利率2.35%。三年期大额存单，利率2.90%。
大家看到没有？
大额存单的利率，就只比同期限定期存款的利率，高了0.05%-0.10%之间。也就是，一万块钱一年多了5-10块钱的利息而已。
这多出来的利息，真的是鸡肋。
而且大额存单还有门槛，最低要求20万起购。有几个普通老百姓，手里能有20万存款的？
大额存单对于大部分的储户，就是可有可无的东西。
我们再看下国债的利率。
最新一期的储蓄国债，是6月10号发行的。
三年期国债，利率是年化2.95%。五年期国债，利率是年化3.07%。
我们简单的来计算一下：同样的20万金额，以及同样是存三年的时间。
把20万存定期三年，满期利息是17100元。
把20万购买三年期大额存单，满期利息是17400元。
把20万购买三年期国债，满期利息是17700元。
和定期、大额存单的利率比起来，国债已经可以吊打它们了。而且，国债没有门槛，哪怕你只有一万块钱，也可以去银行购买。不像大额存单，脾气很大，非要最低20万金额才能购买。
可以不夸张的说，在利息收入上，国债已经可以碾压定期、大额存单等其它一切存款产品了。
1 . 电子式储蓄国债，利息一年结算一次
像6月10号发行的储蓄国债，就是电子式储蓄国债。它有一个优点，就是利息每年结算一次。
比如说，你在2023年6月10号，把10万块钱，购买三年期国债，利率是年化2.95%。
那到了2024年6月10号，2950块钱的利息，就会自动打在你的账户里面。你可以取出来消费，也可以急需购买国债，实现复利计息。
到2025年6月10号，又一笔2950元的利息，自动打在你的账户里面。
到了2026年的6月10号，最后一笔利息2950元，和你的10万块钱本金，一起自动打在你的账户里面。
定期到期，你要去柜台办理转存的。大额存单到期，你也要带着身份证去柜台办理赎回。只有储蓄国债，不需要你去银行办啥手续，钱自动到账的，多省事。
2 . 提前支取，靠档计息
储蓄国债分为两种：电子式和凭证式。电子式国债，是利息一年结算一次。凭证式国债，是满期一起结算本息。
这两种国债，是轮流发行的。
像6月10号，发行的是电子式国债。那7月10号，就要发行凭证式国债。到了8月10号，就发行电子式国债。
不管是电子式国债，还是凭证式国债，提前支取都是靠档计息的。
持有国债时间，不超过6个月，提前支取不计算利息。
持有国债，满6个月，不足24个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除180天的利息。
持有国债，满24个月，不足36个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除90天的利息。
持有国债，满36个月，不足60个月，提前支取按照原利率计算，并且扣除60天的利息。
假设，同样是20万，分别存三年定期、购买三年期大额存单、购买三年期国债。再刚好两年的时候，遇见急事，需要提前支取。
20万存三年期定期，两年提前支取，利息按年活期计算。活期利率是年化0.20%，两年的活期利息就是：
20×20×2＝800元
如果是购买三年起国债，利率年化2.95%。两年取出来的利息就是：
20×295×2＝11800元
不过，还要减去90天的利息：
20×295÷365×90＝1475元
那国债两年提前支取，可以拿到利息10325元。
至于大额存单，虽然可以转让，但是，你要让出大部分的利息才行。能保证有人接手的情况下，最多也就能拿个五六千块钱费利息。
所以，提前支取见真章。同样是20万，提前支取。购买国债能拿到的利息，要比大额存单高数千元。要比存定期提前支取，多拿上万元的利息。
不管从哪个方面考虑，国债都是吊打大额存单和定期。
另外，最重要的一点，就是国债很安全。虽然储蓄国债，没有“保本保息”写在合同上，但是以国家为后台。只要国家不出问题，那国债就不会有任何的问题。如果国家出问题了，那你把钱存在哪里都不安全。
常说“你不理财，财不理你”。存钱是一门技术活，是有技巧的。选择对存钱的方式，就能让你多拿数千、甚至上万块钱的利息。
国债在未来，一定会成为广大储户最喜欢的存钱活动。
门槛很低的贷款软件
“您的7.8折闪电贷利率折扣券即将到期，请及时使用。”在北京西城区工作的赵女士收到了一家银行手机APP发来的通知，使用优惠后，闪电贷的年利率(单利)在4.05%。
“这不是最低的，中国银行给我的利率是3.9%、建设银行3.85%，还有一家银行3.65%。”临近五一，赵女士被各种银行的消费贷产品信息“轰炸”，难免有些动心。
在近期银行召开的业绩发布会上，建设银行行长张金良直言，“今年我们将抓住市场回暖的机遇，进一步加大零售信贷投放力度，保持零售信贷第一大行的市场地位。”
零售信贷中，消费贷是个人最容易获得贷款产品之一，不仅利率低还申请便捷。去年以来，银行消费贷产品的贷款利率一降再降，中新经纬发现，不少银行的消费贷利率已降至4%以下，甚至低于部分银行的理财和存款产品利率。如此低的贷款利率下，银行的消费贷到底在“卷”什么？
消费贷利率“卷”起来
在收房后，家住天津的李昊洋(化名)就在琢磨借一笔消费贷装修。目前，李昊洋还背着200余万元房贷，而他手中仅剩下不到20万元流动资金。
“虽然能用手里的钱装修，但是钱花光了很担心会有其他着急用钱的地方。”李昊洋告诉中新经纬，他还是希望留部分资金在手中，以备不时之需，而自己在很多银行APP上都看到过消费贷产品，利率比房贷利率低，用消费贷似乎是更合适的选择。
他下载了多款银行APP尝试申请消费贷额度，试下来才发现，申请消费贷并不像他想的那么容易。“有的银行直接不给额度，有的银行利率也不低。”最后，有两家银行的利率比较合适，他选择了某股份制银行3.68%的消费贷产品，贷款10万元，选择先息后本还款，并且可以随借随还。
消费贷也成为银行大力营销的产品之一，不少银行通过发放免息券、折扣券等方式吸引用户。消费贷通常为一年期贷款产品，2022年贷款市场报价利率(LPR)经历过三次下降，1年期LPR报价由2021年12月的3.8%下降至3.65%。中新经纬实测发现，不少银行的消费贷最低利率与一年期LPR持平(注：2023年4月，1年期LPR报价为3.65%)，甚至低于一年期LPR报价。
如工商银行“融e借”，至2023年6月30日，通过手机银行、工银e生活App、智能终端等渠道办理融e借(个人信用贷款)，可享年利率优惠，1年期3.7%-3.9%(根据客户情况评定)、1年期以上4.18%，具体以实际办理页面为准。农业银行的“网捷贷”线上申请最高可借20万元，如需提额需要前往附近网点提交材料，年化利率(单利)最低可享受3.65%。邮储银行的邮享贷-优客尊享(原邮享贷)采用差异化利率，利率(单利)区间3.8%-14.6%，具体利率以系统审批为准。
为何银行要低价做消费贷？某城商行相关业务人士告诉中新经纬，主要出于落实国家号召、满足客户消费升级需求和银行经营发展需要三方面的考量。
“首先，为响应国家要求，银行普遍把支持恢复和扩大消费摆在优先位置，落实好各项政策要求，让利消费者，助力消费复苏。其次，当前处于客户消费升级大潮，消费升级驱动着客户资金需求的扩张。银行是金融服务企业更是市场经济的一个主体，要以客户为中心，满足客户的消费贷金融需求。最后，市场竞争在持续加剧，各银行为了在市场中分得一杯羹，必须要有一定的客户体量，维护住存量客户，持续引进新客户。有了客户，就有机会在为客户提供综合的金融服务中带来盈利。”该人士表示。
银行发力消费贷
2022年年报披露已接近尾声，中新经纬不完全统计，有14家银行2022年个人消费贷发放金额超千亿元。这14家银行合计发放个人消费贷款2.99万亿元，同比增长5.84%。
14家银行中，截至2022年末，邮储银行发放个人消费贷4668.82亿元，建设银行、江苏银行、中信银行、宁波银行、工商银行、农业银行和光大银行均超2000亿元。
增速方面，在上述14家银行中，有10家银行个人消费贷同比上升，占比约七成。其中，增速最快的是北京银行，截至2022年末，个人消费贷款达1343.01亿元，同比增长42.76%；建设银行、工商银行和微众银行的增速均超过20%。
另有4家银行增速下降，其中，上海银行和浦发银行2022年个人消费贷分别同比下降22.11%和20.10%。
此外，交通银行尽管消费贷金额尚未破千亿元，但增速迅猛。截至2022年，该行个人消费贷款848.93亿元，同比增长53.38%。
2023年以来，个人信贷需求正在修复中。交通银行副行长周万阜透露，今年以来交行个人消费贷款延续了去年下半年以来的快速增长势头，截至3月29日，个人消费贷款的增幅是去年同期的5.9倍，增量是去年同期的9.34倍。
业内人士认为，随着消费复苏，零售贷款量质会进一步优化。
华泰证券研报认为，消费贷需求主要受居民消费信心和未来预期的影响，随经济逐步复苏，居民的消费信心和未来预期已初步得到改善，预计消费贷需求有望随之增加，市场将迎来消费贷顺周期的快速放量。
严查以贷还贷等违规问题
如今消费贷和经营贷的利率已经比很多城市的房贷利率还要低，甚至部分银行的存款和理财产品的利率高于消费贷。这也让有的人动起了以贷还贷，甚至挪用消费贷买理财、炒股的心思。
最典型的就是以消费贷置换房贷。“上个月我就上门要钱了。”某国有行华北某市支行的客户经理杨鑫(化名)告诉中新经纬，当地银保监局查出有一个客户拿消费贷还了房贷，行里要求必须结清。
“锅从天上来。这笔贷款是线上做的，就因为是我们网点办的卡，我不得不去客户家要钱。”杨鑫说，最终赶在截止日期前要回了这笔12万的消费贷。
据杨鑫透露，从今年春节后，其所在支行已基本不做消费贷，要严查流入违规领域的贷款，宁可不做，不能出错。“贷后每一笔都严查，天天出预警。”杨鑫称，违规流入的领域主要包括流入房市、股市、理财和以贷还贷。
不过，杨鑫表示，目前用消费贷资金理财的客户很少。普益标准发布的报告显示，截至2023年1季度末，理财公司存续理财产品14892款，占全市场存续理财产品的44.03%。理财公司存续开放式固收类理财产品(不含现金管理类产品)的近1个月年化收益率的平均水平为4.00%，环比上涨5.81个百分点。
“现在理财产品不保本，并且利率很低，几乎没有客户用贷款资金买理财产品。”杨鑫介绍，该行消费贷要求跨人跨行才能转出，客户消费贷资金也可以转入他人账户购买产品，但转账有记录，存现金也有冠字号(注：指人民币纸币上的编码)，一查就能查到。
针对消费贷流入楼市和股市或者其他违规用途领域的情况，上述城商行人士介绍，银行主要从三个方面来做到监控和处置：首先，搭建系统实现追踪控制。银行通常会开发相应的贷款资金监控系统，如客户贷款资金流入房市、股市、理财等领域的，就会自动触发高风险预警，系统会冻结客户的授信额度。其次，定期的贷后排查。银行往往会定期对个人贷款资金流向进行排查，对疑似流入房市股市，疑似购买理财等投资用途的贷款，业务人员跟进逐笔排查客户的资金用途。最后，违规业务回收和客户教育。针对确有问题的业务，银行会要求客户贷款提前归还贷款结清收回。同时，银行也会对客户做好再次的警示教育，明确告知贷款用途不合规的严重性。
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