什么是贷款移位（按揭贷款转移）

中国工商银行公布2018年经营情况，下面是中国经济网给大家的分享，一起来看看。

什么是贷款移位

来源：中国经济网

2019年3月28日，中国工商银行（股票代码SH:601398;HK:1398）公布2018年经营情况。年报显示，2018年工商银行的经营业绩良好，总量、结构、质量协调发展、良性互动，交出了一份高质量发展的“年度答卷”。

盈利增长更具含金量，按照国际财务报告准则，2018年工商银行实现净利润2987亿元（货币单位为人民币，下同），保持全球银行业最好水平，同比增长3.9%，增幅较上年同期提升0.9个百分点；反映经营成长性的拨备前利润达到5340亿元，同比增长8.4%；实现手续费及佣金净收入1453亿元；净利息收益率NIM为2.3%，同比提升8个BP。资产质量更加洁净，不良贷款率较年初下降0.03个百分点至1.52%，连续8个季度下降；逾期贷款与不良贷款的剪刀差下降46%，连续10个季度下降；拨备覆盖率升至175%以上。市场竞争力持续提升，全年新增个人客户4000万户，创近年来最好水平。客群的持续成长和服务的持续改善，带动全行一般性存款增加1.45万亿元，存款余额及增量均稳居市场第一。大零售营业贡献占比进一步提升，大资管和大投行在落实资管新规中平稳推进转型，境外机构税前利润增长5%。

根据董事会决议，工商银行2018年度预计现金分红金额为893亿元，即每10股税前分红2.506元，分红总额和每股分红较2017年均有所上升。自上市以来，工商银行累计为股东创造了超过9000亿元的现金分红回报，连续11年保持A股年度现金分红总额最高的上市公司。基于稳健良好的表现，工商银行连续六年位居英国《银行家》全球银行1000强、美国《福布斯》“全球企业2000强”首位，连续三年蝉联全球银行品牌价值榜首。

2018年，在经济金融挑战增多的情况下，工商银行发挥合力、保持定力、激活动力，统筹推进服务实体经济、防控金融风险、深化改革创新“三大任务”落地，深入实施服务本源、全量客户、转型升级、创新领跑、风控提升“五大战略工程”，整体经营保持了稳中有进、稳中向好的发展态势。具体来看，主要呈现出以下四个方面的特点：

一、坚守金融本源，在服务实体经济中发挥了主力银行作用

2018年，工商银行紧紧围绕服务经济高质量发展和供给侧结构性改革，统筹投融资总量和节奏，优化信贷布局，较好地发挥了金融活水对实体经济的精准浇灌与滋养作用。

投融资一体化统筹推进。工商银行坚持统筹增量与存量、信贷与非信贷、融资与融智，激发金融全要素的活力与效率，提升金融供给能力，有效发挥了大行的金融配置主渠道作用。全年向实体经济新投放贷款3万多亿元，其中境内新增人民币贷款1.16万亿元，增幅9.3%；存量贷款移位再贷1.96万亿元。同时，非信贷融资和地方债投资合计新增8400亿元。

金融资源配置更加精准对位实体经济需求。工商银行聚焦国家重大项目建设、制造业高质量发展、“一带一路”建设等领域，推动新旧动能转换，促进消费升级。公司贷款增加4820亿元，先进制造业、幸福产业、物联互联等经济新引擎领域的贷款增量占比达31%。合理支持居民自住房需求，创新消费信贷产品和服务，个人贷款和按揭贷款增量市场“双第一”。牵头推动“一带一路”银行间常态化合作机制，新承贷“一带一路”项目83个，承贷金额191亿美元。

服务民营和小微企业落地见效。工商银行坚持“不做小微就没有未来”和公平信贷理念，在服务民营和小微企业上发挥了大行的“头雁”效应。截至2018年末，在工商银行有融资余额的民营企业近8万户，较上年增长10%，占全部融资企业客户数量的近80%；贷款余额1.78万亿元，较年初增加1100多亿元，处于市场领先水平。普惠金融全面完成监管要求；单户授信总额1000万元以下的小微企业贷款较年初增加492亿元，增幅18.1%；小微企业贷款客户30.8万户，较年初增加9.1万户。针对小微企业的产品创新成效显著，其中“经营快贷”纯信用线上产品已为60余万户小微企业授信超过3000亿元，累计发放贷款400多亿元；针对有房产抵押的小微企业量身打造的线上产品“e抵快贷”，从业务申请到放款最快2个工作日即可完成，该产品推出3个多月时间融资余额已突破40亿元。对民营和小微企业平均贷款利率低于市场平均水平，其中去年四季度新发放小微企业贷款平均利率不到4.5%。

二、坚持稳健经营，扎实推进全面风险管理

2018年，工商银行坚守风险防控的底线，着力打好风险防控攻坚战，以“看得清、摸得透、管得住”为目标，构建全市场格局、全风险图谱、全周期管理的风控体系，实现各类风险整体可控，锻造了更加健康的经营体质。

风险管理水平持续提升。利用大数据技术建立全球信贷监控雷达，实现从准入到贷后的全流程、集中式监控，全方位描绘画像，动态监测融资风险。针对跨市场、跨地域等交叉风险，建立了集团投融资风险监控平台，对跨风险、跨市场、跨机构、跨产品风险数据进行汇集、穿透和整合，有效提升了风险管控水平。

资产质量更加洁净。工商银行深入开展资产质量攻坚，持续完善信用风险管理体系，优化风险监测和化解手段，推动资产质量持续向好。截至2018年末，工商银行不良贷款率较年初下降0.03个百分点至1.52%，连续8个季度下降；逾期贷款与不良贷款的剪刀差下降46%，连续10个季度下降。继续推进潜在风险“瘦身健体”，全年压降潜在风险融资1880亿元，余额连续11个季度下降。2013年以来新增融资不良率为0.86%。拨备覆盖率2018年末达到175.76%，较上年提升21.69个百分点，资产风险抵补能力进一步提升。全年清收处置不良贷款2265亿元，同比多处置338亿元，进一步夯实了资产质量基础。

三、坚持改革创新，经营转型迈出新步伐

2018年，工商银行积极贯彻新发展理念，坚持改革创新，推进传统业务与新兴业务良性互促、境内与境外有机联动、银行与非银行业务融合发展。

大零售、大资管、大投行加快转型升级。深耕大零售板块获得丰收，零售营业贡献和市场竞争力实现“双提升”。全年新增个人客户4000万户，个人存款增加8675亿元，且发展动能不断增强。资产管理和投行业务在落实资管新规中平稳推进转型；理财产品规模稳居市场第一，理财业务收入保持市场领先优势。金融市场净利润同比增长26%。

金融与科技融合发展生态体系深入构建。全面推进智慧银行建设，成功实现金融“正规军”成为金融科技的“主力军”。e-ICBC3.0取得新成效，融e行、融e购、融e联“三融”平台用户数全面破亿，其中手机银行“融e行”客户达到3.13亿户，同比增长11%，客户规模、客户粘性和活跃度均位居市场第一；全年网络金融交易额约680万亿元，交易量占到全行业务笔数的98%。智慧银行信息系统（ECOS）建设有序推进，实现了对大零售等28个主要业务架构的整合构建。场景建设加快推进，API平台已对外开放9大类400余项金融服务，建设互联网场景1700个，涵盖政务、信息、生活、消费、出行、教育、理财投资、公共服务等主要生产生活领域。实施科技体制改革，组建金融科技部，进一步提升了科技研发效率和成果转化应用能力。

国际化发展稳步推进。2018年，工商银行阿斯塔纳代表处、苏黎世分行、胡志明市代表处、马尼拉分行等境外机构陆续开业，境外机构达到426家，覆盖47个国家和地区，并通过持股南非标准银行延伸至20个非洲国家。全年境外机构实现税前利润41.15亿美元，同比增长5%；占集团税前利润的7.6%，较上年提高0.6个百分点。资产管理、投行、托管、私人银行、全球现金管理等产品线加快在境外落地发展，相关的中间业务收入年均增长达7.3%。积极对接粤港澳大湾区建设的市场机遇和创新机遇，统筹推进工商银行在大湾区的金融服务提升工作。

四、持续提升公司治理现代化水平，全面推进人才队伍建设

2018年，工商银行持续完善和发挥公司治理优势，实施人才兴行、人才强行战略，厚植可持续健康发展的基础。

持续提升公司治理水平。充分发挥董事会及专门委员会的专业优势，不断提高决策效率和质量，科学制定集团战略方向、战略目标和战略措施，加强风险管控的前瞻性。启动实施新三年发展规划。同时，把“奋斗+落实”作为年度主题词和企业文化建设重要内容，加强各级管理人员专业能力建设，推进各项战略落地实施。

完善专业人才培养体系。建立年轻干部培养和重点人才库双轮驱动体系，强化“银行是吃专业饭”的硬道理。树立重实干、重实绩的用人导向，深入实施干部培养规划，进一步健全年轻员工选、育、用、管的全链条机制。 发布创新文化核心理念和企业文化白皮书，积极营造担当、进取、干事、创业的良好氛围。

按揭贷款转移

常规意义上正在按揭的房屋买卖肯定是不行的，因为作为二手房交易来说，房产证是必要的，而正在按揭的房子没有房产证。但是如果卖方还贷压力太大，正在按揭的房子通过一定的步骤也是能达到出售目的的。具体方式有哪些？

“转按揭”指在个人住房贷款还款期内，借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。简单地说就是仍处在按揭中的房屋进行买卖，该房屋的买方仍继续偿还卖方的按揭房款。

卖方可将尚欠银行的贷款转移到买家名下。但是需要注意的是，大部分的银行都不支持这项业务，想做转按揭，二手房买卖双方必须咨询好哪个银行能办理，需要准备的手续和材料是什么，提前做好准备。

由于买方的资信、贷款意愿、月供能力、购房资金安排不同，在转按揭的同时，买方可根据自身需求申请不同的贷款期限、贷款金额和还款方式。

如果买方有足够的资金支付首付款，那么买卖双方就可以解决这次交易问题，轻松的将房产从银行中解押出来进行二次交易。买方需要承担较大的经济压力，并且如果遇到黑中介或者不良卖家，很有可能面临损失，因此要谨慎而行。

具体流程是：

（1）卖方向贷款银行申请提前还款，买方支付卖方剩余还款金额作为首付，并签订房屋买卖合同（为保障安全，小编建议一定要有担保公司在场作证）。

（2）卖方前往贷款银行办理提前还款，并在还款账户中存入足额钱款，到贷款银行办理结清手续。

（3）银行贷后管理中心出具解押材料，将原房主的房子解押，卖方前往房屋所在不动产登记中心解押，卖方拥有房子的所有权。

（4）买卖双方继续办理房屋买卖的剩余程序。

如果买方不愿意先支付首付款帮助卖家解押房产的话，买方还可以利用自己其他的抵押物抵押给银行，获得一定的贷款来还房贷，有点拆东墙补西墙的味道，但不失为一种方式。等到还清房贷，解押出房产，与买方完成交易，拿到买方支付的款项之后，再将抵押物解押，最终完成整个交易流程。

如果银行部不允许做转按揭而卖方和买方都没有提前还贷的能力怎么办？卖方可以找正规的担保公司代赎契，赎契后等于是取消了原来房屋的抵押关系，在这种情况下房屋才能进行交易。当然，担保公司会收取一定的费用。

可以找一个正规的中介公司，通过向买方收取预付款的方式先将贷款还清，但是这样需要到公证处公证，需要一定的手续费。

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