假银行流水单几百元网上公开卖 商家称大部分用于房贷，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
中介贷款假流水
某电商平台商家向记者出示的“定制”的银行流水单。
与卖家的聊天记录截屏。
系“定制”，想做多少金额就做多少；假流水单如何出炉，商家称，在别人的真实明细上改改工资金额；部分银行审查不严；用假流水单办贷款依法要承担刑责
几百元的费用，外加银行支行网点、卡号、户名等个人信息，有“商家”就会根据你的要求“定制银行流水单”——每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额都是按需定制，可以精确到分。
楼市很火的时候，刚参加工作的小叶决定贷款买房，因为工资较低，小叶担心不能满足银行办理房贷的要求，房产中介提出了一个解决办法：找人代办银行流水单。小叶向中介付了800元，几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的工行流水单，顺利办下了90万的房贷。
原本与买房相配套的代办银行流水单业务，如今已发展至电商平台公开叫卖。新京报记者日前从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品。某出售假“银行流水单”商家客服表示，他们的流水单分为“原版”和“高仿版”，客服声称“原版”与银行做出来的流水单完全一样，“高仿版”在排版、字体上稍有区别，工行半年流水单“原版”定价450元一份，“高仿版”定价230元一份。
这些假流水能通过银行审核，贷到款吗？某国有大行客户经理表示，其实银行对于流水单的审查并不是很严格“不会每笔都查”，不过也不会只根据流水决定贷款与否。而某律师表示，即使假流水单被查出，对于银行、个人的风险都不是很高。
盖“公章”的假流水单有电商平台公开卖
有的200多元一份，“想做多少金额就做多少金额”，就制作过程，有商家称，在别人的真实明细上面改改工资金额而已；有的商家称最近接到四十多单的团体订单。
刚刚参加工作的小叶决定在武汉贷款买房。因为尚未转正，工资较低，小叶担心不能满足银行办理房贷的要求。中介提出了一个解决办法：找人代办银行流水单，“根据你的贷款金额，做成合适的流水就可以了”。
小叶向中介付了800元，几天之后从中介那里拿到了一份“看不出破绽”的银行流水单。他当时的真实工资为3000元，这份流水单上的工资收入显示为1万余元，精确到分，每几天都有金额不等的支出，并且流水单上有工行“公章”。
小叶将这份银行流水单与其他材料一起交给某银行，顺利办下了90万的房贷。某银行并未对他的银行流水单提出质疑。
不仅如此，原本与买房相配套的代办银行流水单业务，现已发展到电商平台公开卖。新京报记者从淘宝首页搜索关键词“银行流水单”，出现许多显示“工资流水、入职签证、贷款、定制定做银行流水”等字样的商品，商品简介大部分为打印纸、空白账本的图片。
记者向客服询问如何定制银行流水单，客服要求添加微信沟通。一位微信名为“法拉利”的代办流水单客服向记者表示，所有银行的流水单都可以制作，客户可自选是柜台版还是自助回单机打印版，价格根据银行不同有所区别。客户只需提供银行支行网点、卡号、户名等个人信息，并告诉客服需要的每月进账金额、进账形式、交易区间、最终余额，就可以制作出一份“私人订制”的银行流水单，“你想做多少金额就做多少金额”。一份兴业银行的半年流水单，售价350元，制作时间仅需1小时。
“我们是在别人的真实明细上面改改工资金额而已，其他消费根据你的工资合理安排的。”该客服表示，此前制作的流水单从未出现过问题。“银行不会审核流水单的，就算查出来也没什么后果，你换一家银行贷就可以了。”
另一个微信名为“A0专业银行流水制作”的客服表示，他们的流水单分为“原版”和“高仿版”，客服声称“原版”与银行做出来的流水单完全一样，“高仿版”在排版、字体上稍有区别，工行半年流水单“原版”定价450元一份，“高仿版”定价230元一份。该客服称，自助回单版和柜台版都可以做，盖章均可以做到与银行一样，“不用再去找银行盖章”。
记者咨询了多家代办流水单的商家，大部分声称所有银行的流水单都可以制作，可以根据客户要求定制流水单的金额和内容，全部带有银行“公章”，大部分是用来办房贷。一份半年的流水单价格在200元到450元不等，一年的流水单价格翻倍。一些较为少见的银行，或是对流水单有特殊格式要求的，价格会稍贵。
当记者对流水单上的“公章”提出疑问时，大部分客服表示电子章印是与假流水单一同仿制制作的；对于有些银行流水单上的鲜章，有商家表示是仿刻银行“公章”盖印的，声称“看不出真假”。
这种假银行流水单，出货量有多大？某平台客服表示，“我们最近接了一个团体订单，差不多是做了四十多单。”记者调查的其他商家均表示，客户很多。
假流水单卖给了哪些人？
很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷；还有一些人是因特殊原因没有正常银行流水，比如开公司的，为了避税，给自己发的工资从银行走账的比较少
办理假流水单的都是哪些人？记者调查得知，很多办假银行流水单的人，是为了办理房贷。由于种种因素，他们银行流水暂时无法达到银行贷款的标准，但担心房价上涨，不惜办假流水单以尽快拿下贷款。
记者采访的小叶买房时工作不满半年，此前家里人帮忙看好了武昌区关山大道一带的某处楼盘，眼看着那里的房价从2015年9月份的九千多，三个月内涨到一万两千余元。“武汉房价涨得太快了，我觉得照这个速度我这个时候再不买就买不起了。”因此，即使还有两个月试用期就结束了，转正后就可以直接办下贷款，他还是赶在2016年1月份买了房，并因此办了假流水。前两个月的房贷依靠家里的帮助，后期工资提高后就开始自己还房贷。小叶买完一年之后，他买的小区新房价格已经达到三万。
根据安居客数据，2015年中武汉的平均房价9千元，年底破万；2016-2017年连续上涨，至2017年底均价达16259元，涨幅超60%，截至2018年8月，均价17501元。
另一位同样因为工资不够找人办了假流水单的人向新京报记者表示，工资可以等，但房子不能等，“不办假的流水单就办不了房贷，就买不了房，等一等房子就没了，房价就涨了。”
另外，有一些人是因为特殊原因没有正常银行流水，例如一对自己开公司的夫妻，为了避税，给自己发的工资从银行走账的比较少，导致流水单上显示的“工资”相关进账金额较少。这对夫妻表示，在面签贷款之前，楼盘销售看了他们的银行流水，说可能不合格，需要做假流水。
还有一位买假流水单的淘宝店主表示，自己没有打入银行卡的工资收入，只有支付宝的收入流水，平时消费也多使用支付宝付款，银行流水记录几乎没有。新京报记者咨询支付宝客服及银行得知，目前只有部分银行接受支付宝流水，大部分银行贷款业务还是以银行流水为主。
大部分银行接受客户自行打印流水单
也有银行称，“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪，所以必须陪同去打印”
作为反映借款人财务状况重要依据的银行流水单，银行对其有怎样的规定和要求？
新京报记者走访了多家银行发现，除招商银行外，大部分银行均接受客户自行打印流水单，会有一定的审核流程，主要看流水单的内容，例如工资流水的金额；对于流水单真实性的审核手段较少，主要依据业务员的经验。
招商银行北京分行西二旗支行某贷款经理对新京报记者表示，招行不接受客户提供的现成流水单，贷款经理必须陪同申请贷款者到其开据流水的银行去打印流水单。“因为无法鉴别其他银行流水单的真伪，所以必须陪同去打印”。这一做法可以保证银行流水单的真实性，但这样做的银行极少，四大行均直接接受客户自行打印的他行流水单。
银行真实性审查不严，“不会每笔都去核实”
某国有大行客户经理称，按照政策要求是都得核实，但我们不想每笔都去核实；一般会先看征信报告，如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水；非本行的流水单，银行无法要求他行提供客户的流水单
某国有大行客户经理对新京报记者表示，该行对于房贷的规定是，300万以下贷款不需要流水单，300万以上才需要。银行主要通过流水单判断客户的收入是否稳定，以此反映是否具有还款能力。对于流水单真实性的审查，一般是看收支内容是否符合逻辑，“比如说节假日打工资的，每个月工资数据都是一样的，流水余额做得特别大的，经常大进大出的，借贷不平的，这些可能就有问题。”
对于非本行的流水单，银行无法要求他行提供客户的流水单，一般采用电话核实的方式：若对客户提供的流水单有疑问，银行业务员会向流水单所在银行打电话，挑选流水单其中的两三笔交易，请对方银行核对是否真实。但该客户经理也表示，其实银行对于流水单的审查并不是很严格，“按照政策要求是都得核实，但我们不会每笔都去核实。一般会先看征信报告，看有没有小额消费贷款，客户的工作情况、财务状态这些信息，如果征信报告比较清楚可信就不会去看流水。”
该客户经理表示，银行会综合考虑借款人的全部信息来评判风险，流水单只是银行在受理贷款时的一个辅助材料，并不是主要依据。对于房屋贷款来说，银行最主要考虑的因素是收入证明，以及借款人工作的稳定性等。“贷款业务都是因客户而异的，不会只看流水单就决定是否发放贷款，如果其他资产条件已经足以证明还款能力，可能400万的贷款也不会看流水单。”
审核不严背后：银行有房产证抵押
有律师称，用假银行流水单办贷款依法要担刑责，不过如果仅仅银行流水是伪造的，按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究
房贷一度被银行认为是优质信贷资产，银行房贷业务这些年增速较快。2017年随着房地产领域调控政策陆续出台，居民部门住房贷款余额增速有所回落，但增速仍达到22.2%。据人民银行发布的2018年上半年金融机构贷款投向统计报告，今年6月末，人民币房地产贷款余额35.78万亿元，同比增长20.4%；上半年增量占同期各项贷款增量的39.2%；个人住房贷款余额23.84万亿元，同比增长18.6%。
业内人士提出，对于银行来说，个人住房贷款有房地产作为抵押物，安全性较高，同时银行的议价能力较强，可以持续提高利率。为了最终取得房产，大部分房贷借款人会按时还款，因此，即使是在申请贷款阶段使用了假流水单，对于银行来说，风险也并不是很大。这也是部分银行对于流水单的审核并不严格的原因。
苏宁金融研究院高级研究员赵卿对新京报记者表示，只要借款者按时还款，对于银行来说不会造成什么损失。银行对借款人有收入、流水方面的要求，是出于风险的考虑，最终是为了保障还款。“部分客户为了多贷贷款，会有做高银行流水的意愿，但一般买房是家庭行为，全家人一起还贷款，而且个人对房贷的还款意愿也是比较强的，所以目前房贷违约的情况不是很多。”如果在贷款后客户无法还款，调查原因发现是伪造流水，那就是银行贷前尽调调查不完全，属于风控不到位。
用假流水单办贷款是否违法？广强律所金融犯罪辩护律师曾杰对新京报记者表示，这一行为涉嫌的罪名可能是骗取贷款罪（《刑法》第175条）或贷款诈骗罪（《刑法》第193条）。如果按期还款，或者提供了合法的抵押物，没有对银行造成实质损害，一般就不会判定为这两项罪名。多数情况下，如果仅仅银行流水是伪造的，但有按期还房贷，同时提供的房产抵押是真实、足值的，银行一般不会追究，只要继续还贷就行。
“这种事比较常见，银行一般不追究，有房产证抵押，其实银行风险不大。”曾杰表示，即使银行追究，一般也是民事纠纷，不会作为犯罪处理，最终的结果最多是取消贷款合同。因此，即使假流水单被查出，对于银行、个人的成本都不是很高。
制作假银行流水单的人则需要承担法律责任，根据《刑法》第二百八十条，伪造公司、企业、事业单位、人民团体的印章的，处三年以下有期徒刑、拘役、管制或者剥夺政治权利。制作银行流水单的人伪造了银行印章，涉嫌伪造公司印章罪。
新京报记者 顾志娟 实习生 杨璐萍
中介做假流水贷款违法吗
撰文：乔治 美编：田青 校对：紫藤
来的时候好好的，回.......回不去了...
买房的时候说的好好上车，很多人却突然发现，下不来了！
银行对于部分二手房停贷，这意味着你如果想卖房子，下家必须全款买，相对于这个直接结果，背后更恐怖的是政策正在削弱房子的“金融属性”。
当很多人还在吵着赶紧买房上车的同时，已经上车的人却突然发现，车门已经被焊死，下不来了！
——1——
部分二手房，停贷！
近段时间，关于二手房停贷的新闻不绝于耳，全国楼市，似乎都陷入了“钱荒”的情绪。包括办公室同事也反映，最近才买的新房，目前贷款审批已经超过两个月了，害怕因为房贷收紧出现幺蛾子。
除此之外，身边还有不少朋友反映，自己所在的城市的二手房停贷了！包括武汉、杭州、合肥、广州、重庆等楼市热点城市。
和武汉的大学同学了解到，目前大部分国有大行都停贷了，少量的民营银行还可以排队等候。
南方一些媒体报道，很多城市二手房贷款原则上暂停审批。
广州在今年年初就已经传出来停贷了，当时只是针对一些年代久远的老破小，但是现在大部分银行直接暂停了二手房的贷款业务。
而在我们郑州，似乎成了重灾区，很多大型银行直接停止办理二手房业务，即便个别银行还能办理，要求条件也是相对苛刻。
比如网上流传的：
只接受四环内住宅的贷款申请；
只接受房龄在15年之内房子的贷款申请；
只接受面积在60㎡以上房子的贷款申请，40-60平的审慎对待。
而且，即便满足上述所有条件，贷款审批依然非常慢，如果贷款人的“资质”有污点，很难通过。
种种迹象表明，调控已经进入深水区，而且自从深圳把调控从新房转向二手房以来，越来越多的迹象表明，各城市纷纷跟进。
信贷，是楼市调控的一剂猛药，而今年年中表现了出来的现象，早在去年就已经有苗头。
——2——
额度紧张源于两道红线
2020年12月31日，人民银行、银保监会发布《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》，决定建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度，分档设置房地产贷款余额占比上限和个人住房贷款余额占比上限。
通知自2021年1月1日起实施，同时对占比超标的银行设置2年或4年调整过渡期。
从通知内容来看，无论个人按揭贷款还是房企贷款，均将受到限制。
银行收紧放贷规模，显然会增加申请房贷的难度。
最直接的影响在于，部分银行发放房贷的规模将会受到限制，如果银行之前发放个人房贷的占比较高，甚至超过了央行此次规定的红线，那么银行就必须在过渡期之内，逐渐调整到规定范围之内。
那些放房贷占比接近红线的银行，以后也必须控制房贷的增长速度。
此前，中国形成高房价局面的“罪魁祸首”主要是：大水漫灌+政策宽松。
根据权威部门统计，中国的居民杠杆率已经超过60%，而2008年的杠杆率是18%，不到15年翻了3倍。
这一数字，已经超过国际平均水平，正在赶超发达国家，而增速之快，则位居世界前列。
杠杆率过高引起了高层的重视，于是有了本段开头的那个政策。
政策的核心，是为房贷设置了“两道红线”：
第一道红线是“房地产贷款占比”，大型银行不得超过40%，中型银行不得超过27.5%，小型银行不得超过22.5%，县域农合机构不得超过17.2%，村镇银行不得超过12.5%。
第二道红线是“个人住房贷款占比”，大型银行不得超过32.5%，中型银行不得超过20%，小型银行不得超过17.5%，县域农合机构不得超过12.5%，村镇银行不得超过7.5%。
如果说“三道红线”是从房地产的需求端来降开发商的杠杆，那么央行及银保监会发布的“两条红线”则从资金供给端降居民杠杆。
“两条红线”意味着什么？
贷款难度增加，国家对钱流入楼市的把控更严格。当银行在审批房贷时会思考度量，以避免超出监管要求。
同时，银行在贷款的时候，会更加谨慎，而有限的额度，更愿意贷给“优质资产”。
——3——
吃瓜群众看热闹，我来讲几个门道
了解完事情原委，剩下的没有必要长篇大论，直接亮明观点与结论，再结合之前的观点，看是被打脸，还是正确预测。
1.部分二手房停贷，直接因素是银行没有额度；银行没有额度，直接因素是“两道红线”。银行没有额度，以后会慢慢缓解，但两道红线，大概率会成为长效机制。
调控，已经由新房转入二手房，已经从供应端转入需求端，控制信贷，锁死流动性是未来调控的新方向。
2.即便未来放款额度会缓解，但是银行对于贷款的审批，会越来越严格，越来越正规，花点钱找中介做假流水未来风险越来越大，想买房的小伙伴，最好提前半年把流水问题解决。而且，奉劝年轻人，一定要珍惜自己的征信，征信不好，未来买房审批会非常麻烦，而且带来的违约后果代价非常大。在这里值得重点提一句，即便你之前没有金融违约，但是你的征信频繁被金融机构查询，也会被银行列为异常，因此在网上让填写个人信息的一些小调查，也一定要慎重，没准你的征信就会被多次查询，影响房贷评估，这点值得注意。
3.相对于全国，郑州各大银行对于二手房停贷的更多，这也侧面反映了一个问题，即：郑州对于土地财政依赖比较大，土地出让价格虽然不高，但数量多，导致新房数量供应大，成交套数也较多，占用过多的信贷资源，导致二手房额度减少。
4.银行在放贷的时候，会更加谨慎，而有限的额度，更愿意贷给“优质资产”。
新房目前停贷的不多，这是因为开发商、土地供应者、相关部门背后错综复杂的利益因素，在此不便多说，反正在新房和二手房之间选择，银行肯定会直接PASS二手房。
但是，二手房里面的优质资产，银行相对宽松。那么什么是优质资产，你说的不算，我说的也不算，银行评估说的算。即：四环内60平以上房龄15年内的次新房住宅。
所有商品，在抵押贷款面前才会显现出其最真实的价值，有没有价值，走两步？
黄金、股票等你去做抵押，金融机构会很轻松贷款给你，同样价格的奢侈品、艺术品你试试？
回归房子，在你买入一个房子之前，你肯定是看涨的，哪怕你嘴里说着你是住的，涨多少都没关系，如果他不涨反跌，就说明你的逻辑是错的。
敢于认输，及时止损，如果不愿意认输，就有“深套”的风险。
正好，此次银行已经告诉你什么是劣质房源。韭菜之所以是韭菜，总是爱为自己错误的选择找出合理的解释。有机会下车，抓紧下车，没上车的，自己好好在内心掂量掂量。
5.此次二手房的停贷，表面对于新房贷款影响很小，顶多就是审批收紧以及放款周期变长，但是对于很多购房者的心理影响会显现出来，而且这种影响会越来越大，对于郑州楼市整体构成大利空。
试问一下，你买了房子，尤其是四环外的房子，下家有概率全款接手，新房的购房热情会高涨吗？
如果房子越来越难卖，开发商势必会进一步降价，形成恶性循环。
6.额度未来一段时间会得到缓解，为支持实体经济发展，促进综合融资成本稳中有降，中国人民银行决定于2021年7月15日下调金融机构存款准备金率0.5个百分点（不含已执行5%存款准备金率的金融机构），这会一定程度上缓解“钱慌”，但是从长期看，银行逐步收紧房贷审批是大势所趋。
7.调控越来越深入，越来越精准，随着货币政策的收紧，放弃房价大涨的幻想，回归居住属性，这才是当下购房者要掌握的终极奥义。
备注：
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文中观点只是作者看法，不构成操作建议。
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