信用卡逾期三年反而不再被催收，这是怎么回事？，下面是王五说说看给大家的分享，一起来看看。
信用卡逾期3次能贷款
这是一位网友提出的问题，回答一下，顺便和大家谈谈有关三年诉讼时效的基本法律概念。
网友说自己欠了十家银行的信用卡账，均逾期未还且绝大部分已经逾期超过了三年。现在除了平安银行还在催收外其它银行不再采取行动了，也就是既不催收、也没有起诉。提问的网友觉得奇怪，询问这是怎么一回事。
对于银行信用卡部门来说，催收是日常工作中非常重要的一个环节。这就好比你借了钱给别人，如果对方到期没还，你必然会想尽各种办法要回借款。对于逾期三年的欠款，银行居然反倒不管了，可能吗？还真有可能，大致有以下几种情形。
（1）大部分银行之所以没有再催收也没有起诉是因为题主的欠的卡虽然多但账额度估计不大。每家银行都欠了点钱，但没有一家超过3万、甚至大部分都未超过1万。
对于银行来说，催收也是有成本的。
比如安排工作人员打电话给题主，客服的工资由银行承担；又比如找催收公司来收钱，必须给催收公司一定的劳务费；甚至起诉题主还要支付聘请律师的费用以及先行垫付诉讼费用。这些成本加在一起是一笔不小的支出，对于长期不还款且欠债金额不大的“老赖”还真的没有太多好的办法。
一直催债也不见成果，继续催债意味着成本还将不断增加，结果可能是花在催收上的钱越来越多但欠款倒是没有要回来。
因此，银行对于长期的小额欠款债券可能已经放弃了。一般企业会对应收账款进行账龄分析，题主提到逾期已经三年了，题主的这笔欠款在银行的会计记录上很可能已经被全额计提坏账准备了。意思就是银行已经在会计上承认了一分钱都收不回来的事实并做亏损处理。
（2）之所以没有起诉，一是前文提到的欠账金额不大，起诉的成本支出可能比催收还要大，银行不高兴走法律程序，既费钱又费力使得银行放弃了诉讼。
二是已经起诉了但题主没有收到传票。法院的传票是根据银行提供的地址寄过来的。如果题主当初在银行留的地址和联系方式就是错误的，或者搬了家、换了手机号码，那么没有收到传票也是正常的。之后银行可能还会和题主联系确认邮寄地址。
当然，没有起诉的概率比起诉了传票没有寄到题主手里更大。
平安银行还会继续催收是因为这家银行对于坏账的容忍程度可能比较低，又或者平安银行的坏账数量较多，使得改行不得不针对他们自认为还有希望通过催收渠道要回的欠款继续跟进处理。
不同银行对于信用卡部门考核的业绩指标是不同的。同时也会考虑整个银行内部的总体坏账金额以及坏账率调整考核指标。对于坏账率高于同业平均水平的银行来说必然会在这一块上多加留意，愿意投入更多的资源、花费更多的时间要回欠款。哪怕有些逾期账款已经过去了很久。
很明显网友是一位撸卡者，利用当时办理信用卡时并没有全国联网以及征信系统还未完善不断薅银行的羊毛。网友好像通过不正当手段获得收益，但长期来看其实是害了自己。
支付宝的花呗都要接入全国征信系统了，这说明我们国家的信用体系正在不断完善。之所以以前没怎么听过征信系统是因为我国的信用类贷款诞生时间不长。参考国外发达国家的经验，未来信用对于个人的影响将越来越重要。征信花掉以后会处处受限，甚至将影响到后代的教育。
因此，建议这位网友还是尽快归还掉欠银行的债务。
最后，有的朋友提到逾期三年都过了诉讼时效，所以银行不找该网友了。
这是明显的只知其一，不知其二。一般诉讼时效确实为三年没错，但诉讼时效是可以中断重新计算的，且经常发生。
什么叫诉讼时效中断？就是重新开始计算三年。当发生一些特定事项时诉讼时效就会中断，比如银行打电话催收、发短信催收就是最典型的引起诉讼时效中断的情形，当然起诉、仲裁等诸多事项同样可以。
举个例子说明一下。
比如，李四欠了银行2万元卡账未还，最晚归还日为2021年2月1日，从2月2日开始计算诉讼时效，三年到期日为2024年2月1日。
假设银行在2021年3月1日电话催收了一次，这将导致诉讼时效中断，也就是重新开始计算三年，到期日变成了2024年3月1日；银行在2021年6月1日又催收了一次，诉讼时效再次中断，到期日变成了2024年6月1日。
只要发生了法定事由（比如催收），诉讼时效就要重新计算，且诉讼时效中断是没有次属限制的。因此，逾期三年银行不能要回欠款的理解是完全错误的。那是不是存在经过一段时间就真的不能要回钱的事情呢？理论上还真的有，具体年数为多少呢？20年！
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信用卡逾期
每经特约评论员 李燕
中国人民银行数据显示，截至2022年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为865.80亿元。
尽管只占信用卡应偿信贷余额的1.00%，但要警醒的是，我国的信用卡逾期频发，如今已经进入历史高位时期。2019年，我国信用卡逾期半年未偿信贷总额尚在742.66亿元，短短3年时间增加123.14亿元。与2014年的357.64亿元相比，信用卡逾期额度已经翻倍，与2010年相比增长10倍。
债务顾问趁“需”而入
信用卡逾期问题，多数发生在有消费需求但收入较低的年轻人群体，甚至包括一些大学生。2021年数据显示，全国高达7.6亿张的信用卡中年轻人占比55.12%以上，主要集中在25周岁到35周岁年龄段，而逾期的信用卡用户年轻人占到一半还要多。换句话说，信用卡逾期成为年轻人中的普遍现象。
而超前消费，甚至一些高消费和攀比消费，一般在次月没有还款能力或者再分期后仍然因为经济拮据不能如期还款，最终造成信用卡逾期的债务问题。
“信用卡逾期别划走，不管你是逾期很久还是即将逾期，你现在要做的是找一个专业的法务团队提供免费法律咨询……”近年来，在抖音快手视频号等短视频平台上不断出现多个披着“法务”外衣的公司或者机构，他们用类似的话术吸引有信用卡债务的人前去咨询业务。
这些由团伙组成的信用卡债务顾问公司或机构，先用免费咨询的幌子和债务人的急切心理引流获客，然后在简单咨询后要求信用卡债务人填写完报名资料包括多达几十项详细的个人信息后，谎称一对一联系提供方案。这时债务人才发现，基本上所有的方案都绕不开“停息挂账”。
而“停息挂账”的背后还需要另外支付高额的协商手续费，一般对方会声称收取5%~10%不等。甚至有的团伙会宣称“单卡或多卡累计账单金额在20万以下，全部收取1万元；20万元以上，收取五个点费用。”看起来简单粗暴的费用标准背后，其实是信用卡债务这条灰色产业链上的精心算计，是一门无本却暴利的生意。
信息不对称下的灰产
天眼查、企查查等平台数据显示，以债务咨询、债务规划、债务管理、债务法务、征信修复等关键词为例，目前从事相关领域业务的机构在全国已达上万家，仅近一年内成立的债务法务咨询公司就超200家。这其中不乏从P2P等转型的机构。
疫情三年，加上经济下行压力，据媒体报道，一位在监管系统的知情人士透露，疫情前其经手的投诉案例中，约有二至三成关于信用卡协商，疫情后这一比例陡然上升至七至八成。
存在相当数量的信用卡债务人需求，才给了打着“债务重组”“债务顾问”幌子的团伙诸多的机会。但正如前所述，他们也不过是利用债务人和银行之间的信息不对称，加上一些山寨的资质和精心包装的方案，向信用卡逾期者兜售核心策略为“停息挂账”的各种形形色色的方案。
实际上，国有银行一般挂账6个月系统自动就对信用卡逾期停息，商业银行的信用卡逾期债务人自己也可以去协商解决。信用卡债务灰色产业链上的团伙，也是获得第三方代理权后，利用自己了解到的各家银行政策，向各级国家金融监督管理局投诉，从而获得信用卡分期之后的再分期等协商方案，最长可分60期。这里面，有的团伙手法低劣，会批量炮制投诉信，给银行和金融监管机构造成第三方代理协商涌入的混乱局面。
银行之所以在信用卡债务产生的灰色产业链上态度不够清晰，根本原因还在于不希望增加呆账坏账，都想收回本金了事。而债务顾问们，一定程度上可以帮到他们，同时挣的不是银行的钱而是债务人的钱。另外，大量投诉会带来监管上的压力，灰产团伙就专门钻监管的空子，通过一次次投诉向银行施压，逼迫银行让步。
灰产团伙“搞到钱了”的时候，信用卡债务人在支付高额的手续费、咨询费后，并不能真正解决信用卡债务危机，只能使债务进一步增多，情况进一步恶化。特别是很多年轻人，因为向灰产提供了个人身份、金融账户、购买金融产品或服务的记录、家庭住址等敏感隐私信息，而这些信息可能会被转卖牟利并擅自办理相关金融业务。
原本只有信用卡债务的年轻人，不仅仅是信用卡，还可能产生其他金融债务。甚至最后工作单位、亲朋好友还有爱人等社交圈子被催收电话和信息笼罩，陷入焦虑、狂躁、抑郁乃至绝望的病态生活。
斩断灰产需多方协作
如何斩断信用卡债务的灰色产业链，避免年轻人进一步坠入病态生活，成为当前社会的重要议题。
对于有信用卡债务的年轻人而言，树立正确的信用卡消费观念很关键。量入为出的基础上在自己收入还没有明显提高的时候，不要过度依赖信用卡“寅吃卯粮”，这个月周转下个月的收入除了花销一定够还款才是使用信用卡的基本原则。
加强信用卡发卡银行政策和相关法律法规的学习，出现信用卡逾期等债务问题，主动找银行协商，不去触碰灰产花冤枉钱，加强警觉与防范意识，也是年轻的信用卡债务人亟需注意的问题。如果已经进入灰产团伙的陷阱或者已经受损受害的，应该保存所有证据，立即向公安机关报案。
而银行方面，也应该进一步健全和加强信用卡逾期的管理与协商机制，与当地金融消费纠纷调解中心合作，建立信用卡纠纷调解案件对接机制。并且不断向全社会传递公开透明可信度高的信用卡合理使用和逾期解决方案，无限度压缩灰产团伙的生存空间。
各种信息、社交平台尤其是短视频平台，必须依法依规全面加强涉及信用逾期、债务顾问等广告和信息的发布审核，必要时封禁涉事账号和禁止背后的个人身份再次注册账号。在引流导流这个环节，不提供其滋生的土壤与条件。
监管和执法部门，应在完善信用卡逾期问题解决方案的基础上，对于灰产团伙作案，发现一起惩治一起。对情节严重、影响恶劣的，坚决办成铁案要案，提高监管威慑力，从源头上斩断灰产。
坦诚地讲，当前信用卡债务乃至市面上所有的债务顾问团伙形成的灰色产业链，经过几年的发展呈现较为熟练、分工明确、流程与话术较为专业等特点，获客方式日益隐蔽，事前预警或者发觉难度大。结合经济大环境，信用卡逾期、填补资金漏洞的金融问题还会持续较长一段时间，逾期协商的需求还较为突出。若想彻底斩断灰产，还需要全社会参与，发现一起，就投诉、举报一起，自觉抵制灰产，合法合理解决逾期，才能让大家特别是年轻人远离病态生活。
每日经济新闻
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