房贷门槛降 农民买新房——临汾农行力推“农民安家贷”见闻，下面是山西经济日报给大家的分享，一起来看看。
临汾二手房可贷款
仲秋时节，隰县寨子乡但头村农民曹新明辛勤呵护的梨园迎来丰收。更让他高兴的是，今年5月借助农行的“农民安家贷”在县城买了套商品房，把梨卖了后，还贷款就轻松多了！
像曹新明一样，临汾借助“农民安家贷”买商品房的农民正逐步增多。据记者了解，今年以来，临汾农行积极落实服务三农政策，农总行“农民安家贷”推出后，到9月中旬，临汾农行已累计发放9716余万元。照这个势头发展，到9月底发放额度可超过亿元。
购买商品房，农民遇到“高门槛”
进入新世纪后，受益于煤炭行业“黄金十年”，临汾城镇化建设不断加快，开发商在县城建起了一栋栋商品住宅。
隰县龙泉镇北门村农民李兰计，在县城卖鞋。“看到城里人住高楼”，他告诉记者，“我也想买一套。可咱手头紧，就想到银行贷款买房。去了一打听，咱是农民，达不到银行要求的贷款买房条件。”
他为啥达不到贷款买房的条件？
记者经了解得知，银行设计商品房贷款规则时，考虑到风险防控等因素，准入“门槛”高。因此，适合收入有保障的城镇居民等人群。比如，借款人要有稳定职业、有固定收入、有住房公积金等，每项占有分值较高。其中，贷款购买“一手房”，银行现行的评分准入标准为515分。
对许多农民来讲，想购买商品房，难以跨过评分准入这个“高门槛”。许多农民在农忙时回村种地，农闲时进城务工，导致职业不稳定，收入不固定，更没有住房公积金。所以，除一些有经济实力，能全款购买商品房的农民外，许多农民只能望“房”兴叹！
“农民安家贷”，降低“门槛”有新招
农民贷款买房遇到的“高门槛”，从今年开始降低。
1月27日，中国农行总行发出《关于做好支持农民进城购房信贷业务的通知》，在全国首家推出“农民安家贷”产品。农行这款产品降低了农民贷款买房的“高门槛”，对改善农业转移人口的居住和生活条件，促进新型城镇化建设起到了积极推进作用。
临汾农行从推行“农民安家贷”之初起，就严格按现行个人住房贷款标准降低100分执行，即对“一手房”、“二手房”，“农民安家贷”的评分标准分别降低到415分和385分。
同时，针对农民进城购买商品房遇到的具体难题，提供了全方位解决方案。
收入不稳定是限制农民贷款买房的最大难题。为解决这一难题，临汾农行按规定提出简化收入证明认定。有雇主的，提供雇主开具的收入证明书；无雇主或无法出具收入证明书的，提供收入声明，并提供近期银行收入流水进行佐证；为了解农民的还贷能力，可由借款人所在的村委会出具证明，写明上年度收入情况；无法提供收入证明书且银行收入流水不充足的，可由地方政府出资为主的融资担保机构，出具同意为贷款追加提供全程连带责任保证担保的增信证明，以此作为依据。
收入证明认定的简化，使早就想贷款买房的李兰计梦想成真。他指着隰县城北“紫川苑”小区的高层住宅楼说，那里就有他用“农民安家贷”购买的一套房子，白天在街上卖鞋，晚上住高楼，这样的好事，全靠农行扶持啊！
对购房首付款比例，“农民安家贷”的最低要求为全款的20%。这一比例达到30%及以上者，利率可优惠。隰县农民曹新明看上了“御龙会馆”小区一套120平方米的商品房，得知首付比例超过30%有利率优惠，就首付了40%，享受了八五折的优惠利率。
农民贷款买了房，但因其收入不稳定，难以保证月供怎么办？针对这一难题，临汾农行依据农民收入与生产季节相关这一特点，提出借款人可采取按月、季、半年或不超过一年的频率归还贷款。
如果借款人经济条件好转，可办理自动提前还款业务，实现灵活还款。办理过程中，对借款人不收取任何费用，并且做到提前归还贷款的，还免收违约金。
为支持更多农民买房，“农民安家贷”的放贷对象更加人性化。对于借款人的身份认定，要求年龄在18周岁至55周岁之间，具有农村集体经济组织成员资格并享有集体经济组织权益，或者新入城镇户籍未满1年（含1年）的农民，均可享受这项优惠政策。
实效：不只体现在农民买房
记者在采访中了解到，随着“农民安家贷”在临汾的推行，特别是率先享受这一政策者带来的示范效应，进城购房的农民不断增多。农民进城买房，不但改善了居住和生活条件，还为自己进城务工、子女上学、父母养老创造了条件，提升了购房农民的幸福指数。
“农民安家贷”产生的实效，不只体现在农民买房，还体现在有利于商品房“去库存”上。隰县天元房地产开发有限公司总经理张海波说：“在我们县城，商品房销路窄，已导致积压。‘农民安家贷’来了，激发了农民购买商品房的潜力。这对开发商讲，是利于‘去库存’的大好事！”
以该公司开发的“紫川苑”住宅小区为例。该小区住宅总建筑面积76850平方米，除已销售外，还剩余29000平方米的住宅。有了“农民安家贷”后，该公司趁此良机与隰县农行合作，销售这29000平方米住宅。预计利用“农民安家贷”，农民首付20%，将销售其中70%的住宅。
除隰县外，临汾农行所辖的平阳、尧都、吉县等支行都采取与开发商合作模式，力推“农民安家贷”，正在形成商品房“去库存”的一支重要力量。
“农民安家贷”的再一个实效是，拉动临汾农行个人房贷业务产生较大增量。2015年，该行投放个人房贷9234万元，今年1月到9月15日，投放的个人房贷增长到2.05亿元。其中，9700余万元为“农民安家贷”做出的贡献。
从该行所辖县支行看，吉县支行在2015年就探索农民个人贷款购房业务，当年就投放贷款1000万元。今年借助“农民安家贷”，不到半年时间就投放了2000余万元，实现了翻一番的发展目标。
从这些数据看，临汾农行通过力推“农民安家贷”，降低了贷款准入门槛，确实让更多农民实现了进城购房的夙愿，也是该行用情、用心、用力做好“三农”金融服务工作，帮助农民共享经济发展成果的有力见证！
作者：李宏亮 靳淑琴
责编：小白
信用社贷款怎么贷
最近，经常有小伙伴私信，说自己对银行岗位缺乏了解，不知道自己适合什么岗位，不知道自己能不能做好银行工作，也不知道能为工作提前做好哪些准备。
其他考银行的小伙伴应该也有同样的疑惑，为了让大家对银行工作有更深入的认识和了解，蓝胖这几天认真梳理了商业银行的各个岗位，将这些岗位的主要工作内容、优缺点、晋升路线等等呈现给大家，供大家求职参考。
由于职能不同，基层行与管理行在岗位设置上有较大差异，蓝胖将分别介绍。
本文所说的基层行，指的是分布在大街小巷、一般老百姓办理业务的银行。
基层行的人员配置一般为运营条线的柜台岗、运营主管岗，客户条线的客户经理岗、理财经理岗、副行长、行长等。
01
运营条线岗位
个人柜台岗
个人柜台岗常常作为银行从业人员的第一岗，也是普通老百姓与银行打交道最多的岗位，主要工作是为个人客户办理结算类银行业务。
为了保障柜员和财产安全，个人柜台岗的工作区域由防盗门、防盗玻璃分隔出来，柜台也较高，个人柜台岗又被称为“高柜”；
由于个人柜台岗主要处理的是现金类业务，也被称为“现金柜”，是银行抢劫的主要目标。
公司柜台岗
类比于个人柜台岗，公司柜台岗的主要工作是为公司客户办理结算类银行业务。
公司柜台为非封闭空间，高度较个人柜台低，所以又被称为“低柜”。
由于公司业务更加复杂，一般来说，公司柜台岗由经验丰富的个人柜员转任。
运营主管岗
运营主管是基层行运营条线的负责人，是柜员的直接领导，岗位职责是组织本行运营条线工作，复核柜员提交的各项业务，协助客户部门为本行各类客户做好全面柜面服务。
柜台岗为银行的操作类岗位，为非直接创造利润的服务性质岗位，所以待遇一般较客户经理低。
一般来说，柜员没有或者仅承担很少的存贷款等考核指标，所以，该岗位适合不喜欢营销、不愿意承担考核压力、追求稳定的小伙伴。打算做柜员的小伙伴可以参考江苏农行王东云，苦练基本功也可以发光闪耀（感兴趣的小伙伴可以自行搜索）。
柜台岗位的晋升路线：高柜-低柜-运营主管-上级行财会运营部。
随着人工智能的发展，柜台岗是最容易被取代的银行岗位，积累的工作经验在其他行业无处使用，故难以跳槽，建议小伙伴跨客户条线发展，抓住机会尽早“出柜”(转岗)。
新人柜员出柜的几点建议：①做好本职工作，多参加行内组织的各类比赛，争取多多曝光；②工作中积极营销客户，做出营销亮点；③实时向所在行领导自荐，表露心声。
02
客户条线岗位
个人业务客户经理
个人业务客户经理主要工作是为个人客户提供消费贷、经营贷、住房按揭贷款、装修贷款等信贷服务，以“存款、贷款、中收”考核为指向，做好个人客户的维护和拓展工作。
公司业务客户经理
公司业务客户经理主要工作是为公司类客户提供公司结算、流动资金贷款、项目贷款等银行服务，以“存款、贷款、中收”考核为指向，做好公司类客户拓展和维护工作。
优秀个人/公司客户经理画像：①积极进取、百折不挠、渴望成功的性格特质；②较好的个人谈吐、专业形象较佳；③熟悉掌握银行各类产品特点，财务、法律等专业基础扎实，能够解决客户各类问题。
这两个岗位都从事的是银行的核心业务，如果做得好，两个岗位不分伯仲，但是如果可以选择，由于个人客户经理在做管理岗位时会受到一定限制，所以更推荐公司客户经理岗位。
在某种程度上来说，公司客户经理和个人客户经理都是银行的销售岗位，主要销售银行的各类贷款产品。同其他行业的销售一样，这两个岗位都更欢迎那些喜欢与人打交道的人，欢迎有较强进取心的人，欢迎敢于拼搏的人，欢迎抗压能力强的人。作为回报，这两个岗位的薪酬待遇在基层岗位中最高、升职机会最多。
在国有行，客户经理的压力相对小一些，客户经理间收入的“贫富差距”也小一些。在股份行、城商行等其他类银行，客户经理的压力相对更大，客户经理间收入的“贫富差距”也更明显。但是，无论在哪家行，大量的优质客户资源是客户经理的核心竞争力。
客户经理的发展路径较多，以管理序列最为常见：客户经理-副行长-行长-上级行副行长-上级行行长。此外还有专业序列晋级和管理行借调等。
公司客户经理推荐书单：银行从业中的《公司信贷》、《信贷的逻辑与常识》（中信出版社 刘元庆著）、《一本书读懂财报》（浙江大学出版社 肖星著）、中级会计或注会的《经济法》。
推荐电视剧：堺雅人主演的《半泽直树》、《半泽直树 2》及TVB的《创世纪》。
理财经理
理财经理的主要工作是以自己擅长的理财专业知识、交易经验等为基础，为客户提供专业的投资建议，销售银行理财产品等。
优秀理财经理画像：①具备较好的仪表仪态，干净利落，专业形象佳；②较强的亲和力、优异的说服能力；③具备宏观经济分析能力和政策解读能力，熟悉各类投资产品，投资经验较为丰富，对不同客户能够给出专业建议。
但是，基层行的理财客户主要是中老年人、追求稳定的高薪白领、工作较为忙碌的中小企业主、自由职业者等。其中，以中老年人为主，所以实际上，基层行的理财经理一般并不具备优异的投资理财专业知识，但是往往具备较强的亲和力和有较好的耐心。
专业证书推荐：各种从业资格证书、AFP（金融理财师）、CFP（国际金融理财师）等。
大堂经理
大堂经理是基层行的“迎宾岗”，陌生客户接待岗，主要工作是为客户提供业务引导、各类凭证填报指导等厅堂服务。
一些银行的大堂经理外包给劳务派遣公司，非银行正式员工，薪酬待遇要比正式员工低一些。
在手机银行快速普及的今天，来实体网点办理业务的人越来越少，对这些“真爱客户”，大堂经理具备挖掘优良客户的先天优势，可以逐渐积累客户资源，为调换岗位或者跳槽做好储备。
副行长
在基层行，一般设置有公司业务副行长和个人业务副行长两个岗位，分别管理公司业务团队和零售业务团队。
主要职责是协助行长，做好行内公司客户或者个人客户的管户工作、拓展工作，完成相关指标的考核。
作为“副职”，副行长的压力一般小于行长，待遇方面又比普通客户经理高不少，并且能支配部分营销费用，是基层行性价比最高的岗位之一。
行长
行长是基层行的“一把手”，背负整个行的各项指标，对上级管理行领导负责。
在四大行，领导干部一般对应行政级别（旧习，可以看出多么的官僚）。在深圳等直属分行，基层行为二级支行，行长对应科级干部。在其他省市分行，基层行为分理处等，行长对应股级干部。行长对其他员工不具备人事权，但是在人事方面有建议权（即观点可以影响上级干部）。行长对员工绩效分配、年终考核有决定权。
在股份制银行、城商行等其他类型银行，领导干部一般不对应行政级别。但是行长一般具备人事权，可以想办法挤走自己不喜欢的员工。同样，行长对行内客户资源的分配、绩效分配等有决定权。在股份行，一定要成为行长喜欢的人，否则难以生存。
END
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