分期贷款的车能买吗（分期付款车能抵押吗）

卖了车还倒欠银行钱，二手车贷款有多坑，下面是备胎说车给大家的分享，一起来看看。

分期贷款的车能买吗

大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。

因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。

到底有多坑，今天聊这个。

首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。

西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。

里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。

新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？

而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？

就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。

前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。

艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。

里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。

对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。

没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。

多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。

比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。

还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。

为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？

还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。

这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？

比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”

按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。

同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。

陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？

贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。

最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。

这能报出来，说明这人也进去了。

银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。

银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。

如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。

多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。

除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。

某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。

中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。

贷款中有很多隐藏的费用。

融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。

办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。

除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。

还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。

并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。

但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。

最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。

同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。

而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。

所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。

同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。

所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。

所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。

要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。

说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？

百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？

现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？

首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？

想了解这些的话很简单，关注「备胎说车」，回复关键词「贷款」就可以了。

每天会给你一段汽车实用小干货，文字，音频，视频，选自己方便的版本就可以了，「备胎说车」等你来玩哦。

参考文献

[1] 黄尧. X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.

[2] 2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.

[3] 毛慧. Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.

分期付款车能抵押吗

大家在买车的过程中销售顾问为什么会极力推荐分期付款？

4S店分期付款的盈利模式是什么？

分期付款有没有其他什么猫腻？

分期付款买车到底合不合适？

今天就跟大家聊一下分期付款这个话题！

分期付款的方式一方面可以使卖方完成促销活动，另一方面也给买方提供了便利，这项业务目前已经成为各大品牌、经销商在终端销售时极力推荐的一项业务，其最终目的是提升销量及增加盈利；

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提升销量：降低客户的购买门槛，无需等待用较低的资金就可以买到自己心仪的爱车，大大降低了购买的门槛，提高了车企的受众群体，促进了终端的销量；

增加盈利：在提升销量的同时通过分期的服务费及相关返佣的费用，增加了经销商盈利性，可谓双赢！

销售顾问为什么会极力推荐你分期付款？

其实销售顾问也很无奈，除了整车销售任务外都会额外设定分期任务考核，如未能完成任务则当月的绩效都要打折，所以都会极力推荐该业务，当然每办理一单分期业务也会有相应的奖励，一般奖励200元-600元左右不等；毕竟销售是靠提成打工养家糊口的，服务到位还是可以理解的！

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4S店分期付款的盈利模式是什么？

目前分期付款业务4S店主要通过3个方来实现盈利：

1、金融服务费：是针对办理按揭服务收取的相关服务费用，每个品牌不一样，目前终端市场的收费大约在2000-6000元左右不等；

2、分期佣金：办理分期时厂家金融机构或者银行给到的相应绩效奖励，每个品牌也不近相同；

3、公正抵押费：1000-3000元左右不等，不过有些店是只收金融服务费不在单独收取公正抵押费；

分期付款到底有没有猫腻？

其实只要是正规品牌的厂家金融、银行一般是没有什么猫腻可言的，还是比较透明和规范的，毕竟4S店也不是福利机构，只要相关费用收取的透明、合法、合情，恰好大家也有分期的需求，大家是可以考虑不用过多担心的！

但要注意的千万不要办理部分4S店跟小额贷款公司合作的分期业务，这风险就很大了；建议大家首选各大厂家的金融公司，这样更有保障！

分期付款到底合不合适？

首先明确个行业现象，越是豪华品牌办理分期付款的越多，难道买豪华品牌的车主都差钱吗？结论肯定是否定的，那为什么越是豪华品牌的车主分期付款越多呢？其实主要还是看“投资回报“及“资金需求”的问题；他们有更好的理财思路及投资渠道，分期的部分资金用来投资，回报率远远会高于所付的费用，而且在疫情当下的今天，手头还有大量的现金流，何乐而不为？这也就是为什么绝大部分豪华品牌的分期渗透率高的原因！

目前市场的分期政策主要有以下两种：

1、零利息： “0利息“金融购车政策，厂家承担相关贴息费用，消费者无需承担利息，首付最少30%，贷款金额一般最多为70%，贷款期限一般最多24个月，每个月只还本金即可；如车价10万，首付3万，贷款7万，24个月还完，每月只还约2917元本金即可，无任何利息；

2、低利息：有一定的利息，但利息低于市场行情，具体利率每个品牌不仅相同，不在单独举例说明；低利息的一般是对“0利息“的补充，主要针对贷款年限超过24个月的或者想更低首付的消费者；

分期付款到底合不合适，主要看分期费用与理财收益的比值，如果分期费用＞理财收益，则不建议分期，如果理财收益＞分期费用，建议分期付款；

举例说明：

以某款理财产品按照年化收益率2.42%，万分收益0.67为例；7万*0.66=4.62元/日 *30天=138.6元/月* 24月=3326.4元/两年，24期的收益约3326元；

大家在结合一下服务费的金额，如果理财收益＞分期费用，则可以考虑分期付款，反之自己要斟酌一下了；

如果资金已到位是否选择分期付款呢？

这就要看您的需求了，4S店为了达成分期业务指标及获得更多盈利空间，一般分期的车价要比全款优惠更多一下，所以大家综合考虑一下，如果理财收益+额外的优惠已经远远大于分期的费用，还是建议大家办理分期付款的，毕竟疫情当下自己手头有些现金还是更有保障的；

反之如果分期的费用远远大于实际的理财收益，则不建议办理分期了，毕竟钱还是自己的，咱能省点就省点！

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如果资金未到位是否选择分期付款呢？

当然如果本身资金暂未到位想买车，自己向亲朋好友借钱还要值个人情，要给人家买点东西或者请吃顿饭呢？这时分期付款将是我们最佳的选择，不仅能解决目前的用车需求，还能能降低自己的资金压力，而且手续也比较简单便捷！

文章内容仅供参考，具体以实际情况为准！

注：图片来源网络如有侵权必删！

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