捷信被指变相“高利贷”背后：手续费占营收7成以上，下面是向南向北给大家的分享，一起来看看。
捷信 贷款管理费
捷信消费金融连年盈利，稳坐持牌消费金融机构头把交椅，表面风风光光，背后却是无数借款人几年来对其变相高利贷的投诉。
年化24%，不是高利贷？
在许多用户披露出来的资料里，捷信消费金融的贷款利率，不论显示的是月贷款利率（2%*12），还是年贷款利率，都是24%。
问题在于，其中所显示的贷款利率仅仅是用户借款成本的一部分。其它成本包括客户服务费、贷款管理费、客户保障计划手续费和灵活服务包费等。
举例1，在不算上客户保障计划手续费和灵活还款服务包费的情况下，用户的借款年化成本 =（2%+0.259%+1.620%）*12 = 46.548%，远远超过36%的高利贷红线，再加上后两项费用，年化成本达51.5%。
举例2，用户的借款年化成本 = 贷款利息+客户服务费+贷款管理费+灵活还款服务包费，年化成本达56.4%。
上述两个用户的综合年化成本在众多诉苦无门的用户中属于相对较低的，还有不少用户的成本在70%、80%，甚至100%以上。
在早先《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》中，就有提到“各类机构以利率和各种费用形式对借款人收取的综合资金成本应符合最高人民法院关于民间借贷利率的规定，禁止发放或撮合违反法律有关利率规定的贷款。各类机构向借款人收取的综合资金成本应统一折算为年化形式，各项贷款条件以及逾期处理等信息应在事前全面、公开披露，向借款人提示相关风险”，显然捷信并没有做到这一点。
我们理解风险定价的行为，但是如此高的资金成本难道不会造成劣币驱逐良币吗？风险低的客群自会去寻找能提供更低资金成本的银行和机构，最终留下来的高风险客群并不能使利润可持续。
手续费收入占营收7成以上
根据捷信消费金融2018年第一期和2019年第一期金融债券募集说明书，我们发现捷信的营业收入中占比最重的不是利息收入，而是手续费收入。
（点击可看大图）
最近三年来手续费收入在营业收入的占比都在70%以上。手续费是由什么构成的呢？
（捷信消费金融2018年第一期金融债券募集说明书）
（捷信消费金融2019年第一期金融债券募集说明书）
从2018年和2018年两期金融债券募集说明书来看，虽然做了一些调整，但手续费的主要构成有贷款管理费、灵活服务包费、客户保障计划手续费（被拆分为客户保障计划手续费收入和客户保障计划手续费转让收入）、违约金、提前还款手续费、签约商费用等。
贷款利率24%，维持表面的好看，实际上猫腻都以手续费的名义藏着。
在手续费中占大头的是贷款管理费、灵活服务包费和客户保障计划手续费。灵活服务包费（可灵活还款）和客户保障计划（保险）据捷信的员工所说，可以通过人工客服取消，但捷信显然没有明确告知，因为多数用户要么并不知情，要么根本不知道这两项费用究竟是什么意思从而忽略了。
客户保障计划收入从2015年的2.8亿到2018年的36.3亿，四年增长了1200%。搭售保险的收入并不像有些人认为的那么无足轻重，相反的，占比颇重，所以如今才会有越来越多平台以保险变相增加费用。
贷款管理费占比最大，虽然不是增长最多的。自2015到2018，贷款余额增长了570%，贷款管理费增长了666%。
捷信所收取的综合费用可谓很高，有人曾替其辩解，称捷信的融资成本较高因此收取较高费用。但是我们看到截至2018年底捷信的融资渠道中银行占比24%，ABS占比8%，金融债占比2%，信托融资占比66%。
银行的资金最便宜不说了，ABS的资金平均在6%—8%，捷信自己发的两期金融债票面利率分别是6.74%和7%，信托的资金比前三者贵一些，在10%—12%，这么算下来，捷信的资金成本并不算高，不是其收取高额利息的借口。
发放贷款的资产减值损失占比大增
尽管营收增长保持着不错的势头，但是捷信的利润情况却没有同步跟上。在看到营业支出后，我们才明白个中缘由。
（捷信消费金融2019年第一期金融债券募集说明书）
资产减值损失在营业支出中占比逐年增加，到2018年在营业支出中占比高达70.43%。2017年资产减值损失同比上涨167%，2018年资产减值损失同比上涨65.7%。
这里由于“发放贷款及其他”导致的资产减值损失，相当于坏账和坏账准备，也就是说由于发放贷款导致的坏账及坏账准备在2017年和2018年都出现了大幅增长。
我们在前面提到高风险客群并不能使利润可持续在这里得到了印证。
当搜索引擎上出现越来越多的“反捷信联盟”，“已经xx（月）年不还捷信贷款”时，当投诉平台贴吧等出现数以万计的“捷信高利贷套路贷暴力催收”帖子时，捷信消费金融还能在头把交椅上坐多久呢？
文章来源：消金时代
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为什么捷信服务费比我还的款都多
众所周知，捷信这个公司在中国的名声并不好，它的法人代表是一个外国人，却来坑害中国的同胞，百年之前用鸦片打开中国的大门，现在又用套路贷款让无数的兄弟姐妹陷入了水深火热之中。
但是已经陷入了应该怎么办？捷信的年利率不会超过百分之24（这是没有问题的）但是有各种服务包，管理费，灵活还款包等等，并且每个月需要交纳，这些加在一起年利率达到了40，50之多。你们快算算自己的年利率达到百分之多少？
下面方法小编亲测，有效
首选这种突破或者变相突破国家规定民间借贷年利率的百分之24，中国宪法是不予支持的，可以起诉，（超过百分之24不超过百分之36的，如未归还这百分之12的利息是可以不用还的，如果已经归还，也是不能追回的，超过百分之36的不用还超出部分，只需要归还法定利率的百分之24，如已经归还超出部分，可以向法院起诉，退还超出部分，并获得适当合理赔偿）
最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》依法确立了法定利率的司法红线，应当从严把握。人民法院在民间借贷纠纷案件审理过程中，对于各种以“利息”“违约金”“服务费”“中介费”“保证金”“延期费”等突破或变相突破法定利率红线的，应当依法不予支持。对于“出借人主张系以现金方式支付大额贷款本金”“借款人抗辩所谓现金支付本金系出借人预先扣除的高额利息”的，要加强对出借人主张的现金支付款项来源、交付情况等证据的审查，依法认定借贷本金数额和高额利息扣收事实。发现交易平台、交易对手、交易模式等以“创新”为名行高利贷之实的，应当及时采取发送司法建议函等有效方式，坚决予以遏制。
也就是说，他们这种法律不予支持，可通过电话等方式进行协商处理，抓住一个重点，你们已经变相突破法律规定的红线，我只能接受国家所规定的24的年利率（他们会这样反驳，这些服务包等等费用，是自主选择的也可以不用选）大部分给你们办理贷款的员工，都不会给你讲清楚，还会帮你选择超长的还款期，基本都是24期，这也算一个反驳理由，反正无从考证。协商时候请录音。用处不用我多说，如果他们接受大概3天左右就有结果
（小编已经协商成功了）
协商的时候可以去（聚投诉）去投诉，写的清楚一点，截图什么的上传上去。现在正好315严打，效果特别好。
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人这一生，有太多的挫折坎坷，但是风雨过后就是彩虹，坚持就是成功。人生还长，也许明天会更加美好。不知道你的彩虹何时出现可以试试这个
（大家可以试试，小编快穷得吃不起饭了。哭死，勿要见怪都是网贷害的。）
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