三明“带押过户”陆续推进，无需提前还贷！怎么操作？你需要了解这些，下面是三明市融媒体中心给大家的分享，一起来看看。
三明无抵押贷款
今年3月，由中国自然资源部联合中国银行保险监督管理委员会印发的《关于协同做好不动产“带押过户”便民利企服务的通知》（以下简称《通知》）正式出台，对协同做好不动产“带押过户”作出了详细部署。
一时间，
关于“带押过户”的讨论
众说纷纭、看法不一。
有人认为，
这对二手房买卖双方都属利好消息，一定程度上降低了制度性交易成本，为市场注入了新活力；
也有人认为，
该政策处于初步实行阶段，尚存在一定风险和不确定性，还是应该谨慎选择。
那么，
当前“带押过户”的推行情况
究竟如何呢？
01
什么是“带押过户”
据了解，目前全国已有15个省份、100多个地市开展了“带押过户”，其中，福建、天津、山西、山东、江苏、浙江等省份已全面开展。“带押过户”逐步落地，政策关注度与日俱增，不少市民也产生了疑问，“带押过户”究竟是什么？
根据《通知》，“带押过户”是指依据《民法典》第四百零六条“抵押期间，抵押人可以转让抵押财产。当事人另有约定的，按照其约定”的规定，在申请办理已抵押不动产转移登记时，无须提前归还旧贷款、注销抵押登记，即可完成过户、再次抵押和发放新贷款等手续，实现不动产登记和抵押贷款的有效衔接。
简而言之，
就是买卖房产时
不用再像过去一样“先还钱再过户”，
经历一套繁琐冗长的流程，
而是可以直接通过
银行及不动产登记中心，
无须提前还贷即可办理过户登记，
不仅降低了卖房者交易风险，
也为购房者节约了
时间和金钱成本。
“带押过户”自实施以来，
各地通过一系列实践探索，
主要形成了三种模式“带押过户”：
第一种是
新旧抵押权组合模式，
买卖双方及涉及的贷款方达成一致，协商约定相关内容，不动产登记机构合并办理转移登记、新抵押权首次登记与旧抵押权注销登记；
第二种是
新旧抵押权分段模式，
买卖双方及涉及的贷款方达成一致，协商约定相关内容，不动产登记机构合并办理转移登记、新抵押权首次登记等，卖方贷款结清后及时办理旧抵押权注销登记；
第三种是
抵押权变更模式，
买卖双方及涉及的贷款方约定抵押权变更等内容，不动产登记机构合并办理转移登记、抵押权转移登记以及变更登记。
毋庸置疑，
和过去相比，
不论是哪一种模式的“带押过户”，
都起到了
让房产买卖双方少跑路、
银行审批流程更精简的作用。
02
我市“带押过户”陆续推进
去年11月，工商银行三明分行顺利完成我市首笔二手房“带押过户”业务，成功开启了我市“带押过户”的惠民之路。伴随着全国各地陆续推进“带押过户”成为常态化服务，我市建设银行、中国银行、兴业银行等银行机构纷纷与市不动产登记中心积极对接，大力推行“带押过户”业务。
“‘带押过户’是一项对于房产买卖双方都有好处的政策，目前行内有一笔‘带押过户’业务正在办理中。”兴业银行三明分行工作人员介绍，办理“带押过户”业务需满足买卖双方贷款均在本行办理且卖方贷款尚未结清，交易的房产未被冻结、查封、设立居住权等，且当前无逾期。
针对我市“带押过户”业务办理，
记者也咨询了市不动产登记中心，
工作人员告诉记者，
办理“带押过户”
需要先与贷款银行方取得一致，
确认是否满足办理条件，
二手房买卖双方携带本人身份证、
房屋产权证及贷款银行出具的
相关函件等材料，
到场即可办理。
房屋产权更清晰、
交易流程更便捷、
纠纷风险好避免……
“带押过户”政策在我市的逐步落地，
吸引了不少业主
跃跃欲试地挂出名下房产。
市民庄女士便是其中之一。庄女士在市区有一套面积约80平方米的房产，当初买房时向银行贷款了60万元，每月的月供大概为3000多元。由于工作变动，家里总体收入下降，房贷成了压在她身上的一座大山。
去年5月，在和家人商量过后，庄女士有了将房子抛售变现的念头。在咨询房屋中介后了解到，如果需要售卖这套房产，她要将余下的贷款一次性还清，与银行办理房产解押后才能进行售卖，这让手头本就不富裕的她瞬间打消了抛售房子的念头。
不久前，庄女士从在银行工作的朋友口中知晓了“带押过户”业务，这让她的心中重新燃起了希望，在和贷款银行咨询了解后，她马上将房屋信息重新挂上了中介平台，很快就找到了合适的买家。“花更少的钱就能办更高效的事，和以前比起来，‘带押过户’实在是太方便了。”庄女士欣喜地说。
03
“带押过户”推动市场向好
“带押过户”政策的落地，吸引了越来越多期望以旧换新、盘活资金的置业者，他们摒弃了提前还贷的思路，转而选择在中介平台直接挂出未结清贷款的房源，这些操作，无形中在二手房交易市场引起了波动。
“近期来挂售二手房的客户确实有所增加，其中有一些还顺带咨询了如何办理‘带押过户’业务。”从事房产中介工作的小杨表示，过去遇到卖家房贷未还清且无能力立刻偿还的情况，一般有两种处理方式：
一种是买卖双方签订担保合同，由中介方作为担保并收取一定手续费，用买家首付款解除房产质押，再进行过户；
另一种是卖家向金融机构寻求“过桥资金”，用这笔资金偿还贷款后再进行卖房交易。
“带押过户”推出后，无疑节省了二手房买卖的交易成本，降低了交易风险。小杨表示：“这对专门从事过桥资金业务的贷款中介来说，肯定有一些影响，但从长远来看，有很多客户希望通过‘带押过户’业务完成交易，中介平台后续也可能迎来一波成交增长。”
与此同时，于二手房买卖双方而言，“带押过户”免去了交易中一些较复杂且相对容易有风险的环节。一方面，卖家既不用排队预约提前还贷，也不用花费多余的成本找中介垫付资金，更不用四处找人借钱周转；另一方面，卖家的房子也能更快速地过户到买家名下，买家不用考虑资金垫付的问题。
此外，“带押过户”的落地并不意味着房屋买卖门槛降低，依然需要买卖双方符合一定条件才能过户成功。在办理“带押过户”业务时，银行会要求提供房产证、房主的贷款结清证明、个人征信记录、抵押合同等材料，协助买卖双方避免不必要的交易纠纷。
来源：三明市融媒体中心（记者 梁梦婷）
新媒体编辑：曹珂
公积金小额贷款
（文章原标题：缴存公积金可申请信用消费贷款）
广州多家银行推线上公积金消费贷，2016广州公积金贷款指南。中金网，缴存公积金除了能贷款购房和提取外，还能凭缴存记录在线上申请消费贷款。近日，光大银行广州分行和广州公积金管理中心共同推出了一款“公积金网络信用消费贷款”产品，连续缴存公积金一年以上的用户，即可申请最高额度为30万元的无抵押信贷。
光大银行电子银行部相关负责人表示，该业务主要特点是贷款的申请、审批、签约、放款及还款全部实现线上操作。据了解，除了光大银行外，包括中信、民生、浦发在内的多家银行都推出了公积金网贷产品。
授信金额：
为月公积金缴存额100倍
“最快可在5分钟内完成在线审批流程并放款”，上述负责人表示，传统线下贷款的申请不仅流程复杂、材料准备繁琐，而且审批的周期较长，现在推出的线上公积金消费贷，提高了贷款的审批和放款效率。
虽被称为“公积金网络信用消费贷款”，但该产品属于消费贷款的一种，从审核标准来看，不仅包含了公积金的缴存记录，还要看借款人的央行征信状况、互联网征信数据，以及综合负债情况等。
对于授信额度，上述负责人表示，如果借款人负债情况和信用资质都良好，符合借款资质，可以获取的授信金额是月公积金缴存金额的100倍。
“无需提前办卡，只需在线上注册账号或者通过手机银行，就可以在线实时审批”，上述负责人表示，但目前尚未实现电子账户直接提款，在获取授信额度过后，需要办理实体卡和电子令牌提款，并且授信额度只有一个月的期限，过期则需要重新提交申请。
该负责人进一步表示，在进行在线提款申请时需要输入交易密码和令牌，通过网上银行申请提款后，客服会进行外部核实，如核实通过才会放款。
据了解，该项贷款主要面向有旅游、购车、装修、家电等消费用途的个人信用贷款。目前全国已有5个城市可申请，除广州外，还有苏州、青岛、长沙、武汉。
背景：
各大银行抢占消费金融风口
今年上半年，各家银行也在调整贷款的配置方向。据央行2016年三季度金融机构贷款投向报告显示，9月末，本外币住户消费性贷款余额23.4万亿元，同比增长30 .2%。
广发证券银行组分析师屈俊表示，随着企业贷款不良的持续上行，银行调整贷款配置方向，向杠杆率比较低的零售业务倾斜，按揭消费贷款和消费类贷款同比高速增长。
在消费贷款增长迅速的账面之外，是各大银行纷纷挤到了消费金融的风口，而风的方向则更多的是银行在试图将其互联网化，中信银行、民生银行、浦发银行、建设银行等，都推出了线上信用消费贷。
早在今年年初，中信银行就在业内首推类似公积金网贷产品。也是针对公积金缴存客户，但要求两年内信用良好，逾期记录累计不超过两次，并且申请人的所在单位要在银行的白名单内。
无论是光大银行还是中信银行推出的公积金网贷产品，都是为顺应个人消费贷款小额化、即时化、线上化的发展趋势。某股份制银行电子银行部负责人表示，银行纷纷发力互联网金融创新，而这种创新也在为消费信贷市场注入新的发展动力，使贷款突破了时间、空间限制，不断满足客户多样化的消费贷款需求。
相关：
2016广州公积金贷款指南
一、 住房公积金贷款依据
根据《住房公积金管理条例》第二十六条规定，缴存住房公积金的职工，在购买自住住房时，可以向住房公积金管理中心申请住房公积金贷款。
（一） 申请个人住房公积金贷款，应同时具备以下条件：
1．具有中华人民共和国户籍及有效居民身份证；
2．申请贷款时已连续足额缴存住房公积金6个月（含）以上；
3．具备房屋所在地房地产登记部门所确认的购房合同或协议，并能办理抵押或保证担保手续；
4．已按规定支付购房首期房款；
5．具有完全民事行为能力，信用良好，拥有稳定的职业和收入，有偿还贷款本息的能力；
6．缴存的住房公积金优先用于偿还个人住房公积金贷款。
（二）缴存认定标准
1．职工从申请住房公积金贷款至发放贷款期间，缴存账户状态应保持正常缴存状态。
2．职工是否足额缴存以缴存基数为准，职工不需要提供个人收入证明。
3．各业务网点在受理面签时负责审核职工是否连续、足额缴存。
4．职工从申请至放款前按月、足额、连续缴存视为正常缴存。
（三）不予贷款情形（适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款）：
1.建筑结构为砖木结构、混合结构；
2.用途为非居住用房及低密度商品住房；
3.已使用两次住房公积金贷款。
（四）限制贷款情形（适用于普通公积金贷款、异地贷款、贴息贷款）：
1.以欺骗手段提取本人住房公积金账户内存储余额的职工，全额退款5年后才可申请住房公积金贷款；
2.提供虚假资料骗取住房公积金贷款的职工，公积金中心将保留不良诚信记录5年，期间不受理其住房公积金贷款申请；
3.人民银行征信记录显示住房贷款逾期6期（含）以上，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。
4.人民银行征信记录显示贷记卡累计逾期6期（含）以上的，还清逾期金额2年后才可申请住房公积金贷款。
5.人民银行征信记录显示贷记卡状态为呆账、冻结或止付的，注销卡后（以个人信用报告更新为准）方可办理公积金贷款。
6.人民银行征信记录显示商用房贷款、消费贷款、助学贷款或任意种类贷款累计逾期6期（含）以上的，贷款结清5年后才可申请住房公积金贷款。
7.人民银行征信记录显示贷款被划分为关注、次级、可疑或损失类的，贷款状态正常后才可申请住房公积金贷款。
8.人民银行征信记录显示有“正在执行中”的法院强制执行记录的，执行期间不得申请住房公积金贷款。
9.人民银行征信记录显示或经其他途径证实存在其他严重失信行为的。
三、 申请个人住房公积金贷款需要提交的资料
(一) 个人住房公积金借款申请表；（原件）
(二) 居民身份证以及户口簿等有效证件；（带原件并留2份复印件）
(三) 婚姻情况证明；（带原件并留2份复印件）
(四) 购房合同、首期购房发票或收据、定金收据；（带原件并留2份复印件）
(五) 供楼账户（借款人提供的供楼账号必须是用18位身份证开立的本地银行账号）；（带原件并留2份复印件）
(六) 《个人名下房地产登记情况查询证明》及个人信用报告；（原件）
(七) 承办银行要求的其它证件、资料。（带原件并留2份复印件）
（一）职工购买一手期房，应向受托银行网点提出申请，并在相应网点办理贷款手续。办理流程：
（二）职工购买一手现房或二手住房，应向公积金中心网点提出申请，并在公积金中心网点办理贷款手续。办理流程：
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