房贷利率快到历史低位了，你买房吗？，下面是丁祖昱评楼市给大家的分享，一起来看看。
按揭贷款利率表2016
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一个喜大普奔的消息：房贷利率快到历史低位了！接着我们要问的是，那么，你会买房吗？我们接着往下讲。半个月前，央行于5月15日调整首套房贷款利率不低于市场报价减20个基点，按照当时的LPR报价房贷利率最低可做到4.4%。紧接着，5月20日，5年期以上LPR超预期下调至4.45%。这两个事情加在一起就有点厉害了：全国首套房贷利率下限将动态下调至4.25%！这个降幅，还是非常超预期的！城市也在“助攻”中，据不完全统计，苏州、郑州、济南等17个城市已参照全国房贷利率下限执行，多数城市房贷利率达到历史低点。那么问题来了，房贷利率下调之后，购房按揭还贷压力减轻，到了最佳买房时机了吗？”
5月20日，贷款市场报价利率（LPR）为1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%，较4月下调15个基点。
这是自2019年LPR机制建立以来，5年期以上LPR调整幅度最大的一次。就目前国内利率水平而言，当前已处于相对历史地位。
此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。
过去20年5年期贷款基准利率基本维持在7%左右。2008年时，5年期以上贷款基准利率甚至达到了7.74%。彼时，全国商品房交易开始萎缩，全年销售面积和销售金额下降幅度均达到20%左右，并且出现十年来首次房价下跌。
为了刺激购房需求，据CRIC梳理，仅2008年全年就有5次降息，累计降幅2.16%，当年12月5年期以上贷款利率下降至5.94%。
此后几年，国内利率水平一直维持在5%左右，一直到2019年LPR机制建立，5年期以上贷款利率下降至4.8%。但由于2020年遭遇疫情黑天鹅，截至目前5年期以上LPR已有了五次调整，其中2020年调整2次共15个基点，2022年至今2次下调共20个基点。
全国房贷利率处于什么水平呢？
自2021年11月房贷松动以来，近半年，全国房贷利率累计降幅超过50个基点，部分城市更是累计下降100个基点。
融360数据显示，2022年5月（2022年4月20日-2022年5月15日）全国首套房贷款平均利率为5.03%，环比下降13个基点，二套房贷款平均利率为5.36%，环比下降9个基点。
房贷利率水平回到2016年。
彼时，全国首套房平均房贷利率为4.45%，二套为5.4%。
在央行宣布首套房贷款利率下限下调20个基点之后，5月15-5月20日之间，就有约20个城市首套房贷利率最低可做到4.4%。
积极响应的城市中，涵盖了一线二线和三线城市。
5月20日，5年期以上LPR下降15个基点之后，天津、济南、苏州等二线城市房贷利率继续下调。
据丁祖昱评楼市不完全统计，截至5月28日32个一二线城市中，有11个二线城市最低可执行首套4.25%的房贷利率，18个城市执行二套5.05%的房贷利率。
以天津为例，当前4.25%的首套利率正处于2008年和2016年最低点水平。
除了二线城市以外，北上广深四大一线城市也有所下调，但调整幅度相对较稳定，主流利率跟随最新的5年期LPR报价降低15个基点。
例如北京首套房利率由此前的5.15%降至5%，二套利率由此前的5.65%降至5%；上海首套房利率由此前的4.95%降至4.8%，二套利率由此前的5.65%降至5.5%。
截止5月28日，重点32个一二线城市首套房贷平均利率为4.5%，二套房贷平均利率为5.2%。相较于CRIC监测的4月全国重点35个城市首二套房平均利率分别下降63个基点、27个基点。
房贷利率调整，意味着月供额度下降，购房成本降低。
不少城市下调房贷利率至4.25%以后，我们按照“100万贷款本金、30年等额本息方式”的贷款方式进行测算，以重点10个城市为例，月供平均减少约350元，其中广州、天津、济南、青岛月供减少均在平均值以上。
面对这样的低利率，你会买房吗？
通过调研我们发现，多位购房者普遍存在两种心态，一类购房者认为，房贷利率下调会影响购房预期，但是否购房决定性条件还在于手头资金有多少；另外，本就计划买房的刚需购房者认为利率下调对其买房有一定刺激作用。
在杭州工作的韩先生在2021年一直参与摇号买新房，但2022年受到疫情影响，公司股票下跌，收入预期下降，因此买房之路就此搁浅。
他告诉我们，去年八九月份，杭州首套房贷利率达到近年来高点，有6.3%左右，但去年底一直在回调，目前已下降至4.45%左右。按照100万贷款总额来看，较去年9月月供就少了1153元。
在韩先生看来，即便是月供少了千元左右，但现在经济形势比较差，后续楼市应该还会有新的调整，所以不会轻易入手，还想再观望一下。
与韩先生不同的是，原本计划在两年内买房的李琦，在五一之后重启了买房计划。
李琦在北京工作，疫情原因导致她不想再租房，因为首付问题买房一直没有实现，今年有了一定的积蓄，加之父母支持，现在又赶上房贷利率下调15个基点，她计划疫情得到控制后就定下来。李琦告诉我们：“房贷利率下调对我来说有比较大的刺激作用，毕竟在一线城市，月供少一点，压力也小一些。”
但还有部分购房者表示，“我差的不是这点利率，差的是首付！”
那么，还没买房的你呢？
今年整体形势并不乐观。尤其4月城镇失业率上升0.3个百分点至6.1%，创2020年3月以来新高。受疫情影响，受访者普遍也遇到工资打折的情况。在此情况下，月供减负的决定性作用仍然有限。
这个时候，利率下调到底有没有促进作用？
我们认为，房地产市场亟需决定性政策出台，如降低首付款比例，直接有效解决购房资金问题。只有叠加各城市出台的有效购房优惠政策，减负效应才会明显释放。
2016贷款利率一览表
大家买二手车，无非就是图个性价比。但如果要贷款买的话，不妨考虑直接买个新的。
因为二手车的按揭利率普遍比新车高不少，还有一些容易被坑的地方，最后算下来，还不如买个新的，有点像是捡了芝麻丢了西瓜了。
到底有多坑，今天聊这个。
二手车贷款普遍更贵，而且贵得多相比新车贷款，年利息高2%到5%左右首先，二手车贷的年利息往往会比新车高个2%到5%，不要小看这个，贷款10万，3年，算下来就是6000到15000的区别了。
西南财经大学黄尧有1篇硕士论文，《X银行二手车产业链金融产品研究》。
里面根据实际调查，以及银行的数据来看，二手车的贷款利率，根据个人情况以及贷款方式不同，每年7%到10.5%左右。
新车的利率我们之前视频讲过的，一般也就是3%到5%，差别挺明显的，对不对？
而且现在很多厂家的官方金融有免息贷款的，差的也更多。同样贷款10万块钱，免息分期3年，利息相差2万块钱，2万块钱不是钱啊，对不对？
就算在4S店买新车要交5000块钱手续费好了，二手车因为利率更高，还是多了15000块钱。
金融机构的利率更高前面讲的是银行贷款了，如果是在金融机构，二手车贷款的利率可能会更高。
艾瑞咨询发布的一个《2016年中国二手车金融风险管理报告》。
里面这么讲：商业银行二手车的贷款审批比较严，不是每个人都批得出来、做得到，对征信的要求也很高。
对于一些做生意，没有固定收入，资金充足但流水又不稳定的人，银行就不给贷款。
没办法，只能硬着头皮去选择金融公司或者是融资平台贷款，审核是宽松了不少，收的钱也会更多。
多多少？参考上海外国语大学毛慧的硕士论文，《Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究》里面给的数据：Z汽车金融公司二手车渠道的平均年利润率是12.98%。
比前面提到的银行利率7%到10.5%还要高了。
还是按贷款10万，3年还来算，利息24000块钱，相比银行贷还多了4000。
为什么二手车贷款利率比新车高承担的风险更多为什么二手车贷要比新车贷款贵这么多呢？
还是前面的论文，接着说：二手车估价很难，同一台车子，有没有泡过水，有没有大修、撞过，价值相差很多的。银行又不懂，很难直接去鉴别这个东西。
这个时候，一些车商虚报价格，导致贷款比例变高了，从而风险不就更高了嘛？
比如说1台正常15万的车子，因为泡过水了，只能卖10万，但申请，你说：“我这个车15万。”
按照15万来申请贷款，银行不就多出钱了嘛？自然就承担了更多的风险。
同时二手车还存在一些骗车、骗贷的情况，啥意思？网上可以搜的，我们简单讲1个案例，光明网今年8月份的报道。
陈某某坑骗15人去二手豪车店办理贷款，并承诺月供他来还，还给了1万块钱好处费，听起来很神奇了，是吧？都已经有点重金求子了，是吧？
贷款下来之后，陈某某再跟车行谎称客户退车，两头骗，把车转回到车行名下，车行就把刚刚贷下来的车款转到了陈某某等人的犯罪集团账户。
最终，贷款的钱全部落入他们团伙的口袋，涉案金额270万余元。
这能报出来，说明这人也进去了。
二手车贷款普遍需要担保公司，成本更高银行不想承担这些风险的，所以说二手车贷款普遍还是需要担保公司的，一般是由融资公司或者保险公司来担保，或者由整个大的二手车市场来担保。
银行就负责出钱，出了任何问题都由担保公司负责，都在那边。
如果出问题了，担保公司是先全额赔偿给银行，再去向贷款人催收，俗话说，羊毛出在羊身上。
多了担保公司这一个步骤，人家也不是搞慈善的，成本当然也就上去了，价格自然也就更高。
还会有哪些其他的坑高昂的手续费除了利息高之外，二手车贷还会有其他的坑的。
某投诉平台上面，搜索二手车贷款，有接近4000余条投诉，新车贷款只有824条。投诉最多的就是收取高昂的手续费，比新车的免息贷款手续费都要高。
中国网财经的报道，曝光了二手车贷款乱收费的现象：刘先生、高先生等人在某二手车平台上做了36期贷款，也就3年。
贷款中有很多隐藏的费用。
融保费、异地服务费、GPS设备服务费、咨询服务费、交易服务费、抵押保证金、抵押费等等各种多项收费，而且是没有告知消费者的。
办完分期之后，一看贷款总价，落地价甚至比这台车还贵。
车商虚报贷款金额，赚取差价除了乱收手续费，也有一部分的车行会虚报贷款金额，赚取差价。
还是刚才的论文，里面有个案例的：张某在某车商购买了一台奔驰C200轿车，总价24万，这个价格要的不错。
并且进行了一个分期，首付5万块钱，贷款19万，听着也正常。
但是车商在张某不知情的情况下，实际向银行贷款了20.2903万，中间有将近13000块钱的差额，被车商偷偷拿走了，当作利润了。
最后协商的解决方案是，张某提前还清所有贷款，车商返还给张某8000块钱作为补偿。
同时论文里面也讲到，这种通过多贷款收取手续费的方式并不能完全杜绝，实际操作过程中，还有很多商家依然在这么干。
而且对于买车的人来说，一般都是到了卖车，需要提早还清的时候才发现，那个时候人在哪都不一定知道了。
所以说，我们在签合同的时候，千万看清楚，两边的合同在贷款金额上有没有出入，避免“阴阳合同”。
同时在贷款下来的时候，可以打一下银行电话，问一下总额是多少，是不是跟车行讲的不一样，免得1、2年之后，2、3年之后才发现，真的是追悔莫及。
就算正常贷款，费用也会比新车高所以总的来说，二手车贷款，坑确实不少，就算正常贷款，费用也比新车高很多。
所以买二手车，要不就全款买，我觉得这也更划算。真的做贷款了，中间不是有差价嘛？利息也相差很多，奇奇怪怪的事情。
要么干脆买个新车，我是觉得综合利息和性价比来看的话，贷款还不如买个新车。
利息、月供、尾款都是怎么算的说到贷款买车，很多朋友还是有一点懵，销售说了一大堆，天花乱坠，石头都要开花，利息到底怎么算？
百分之几、每个月几个点、全年年化多少点、多少多少厘，几分利、几分几。说了一个大礼包、全家桶，到底是什么意思？到底要给多少钱？
现在手里有10万块钱，要不要贷款买好一点的车子？比如说买台20万的车子，合不合适？算不算一步到位？
首付一般30%，10万块钱，也够付一台30万车子的首付了，要不要稍微猛一猛，出人头地？
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参考文献
[1] 黄尧. X银行二手车产业链金融产品研究[D].西南财经大学,2021.
[2] 2016年中国二手车金融风险管理报告[C].艾瑞咨询系列研究报告,2017.
[3] 毛慧. Z汽车金融公司零售渠道营销策略研究[D].上海外国语大学,2021.
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