北京不动产登记试点“跨省通办”新模式，下面是北京日报客户端给大家的分享，一起来看看。
北京无房 外地有贷款
北京日报客户端 | 记者 陈雪柠
近日，市规自委东城分局不动产登记中心与福建省泉州市不动产登记中心签订合作框架协议，通过异地申请、属地审核的模式，提供不动产登记“跨省通办”服务。
记者了解到，在北京经商的丁先生是泉州人。近期，他急需周转资金，想用老家的房产抵押贷款，但一直难以抽身回乡。咨询银行后，他得知可以在北京办理泉州的房产抵押贷款，便与银行代理人携带材料来到东城区不动产登记中心。
工作人员对贷款银行和丁先生本人进行身份认证后，核验了办理抵押登记的申请材料，通过全国不动产登记网上“一窗办事”平台上传扫描资料，完成业务受理，并第一时间通知了泉州登记机构。
据悉，泉州登记人员线上收到申请后，立即在后台进行审核、登簿，当天就为丁先生办好了抵押登记手续，银行也领取了不动产登记电子证明。翌日，丁先生顺利在银行拿到贷款，节约了往来奔波的经济成本和时间成本。
市规自委相关负责人介绍，下一步，将继续扩大合作省市范围，扩充业务类型，让跨省业务“一站式服务”“不见面办理”成为本市不动产登记的常态化服务之一。
北京无房有贷款记录已还清
判断是否需要提前还贷款，是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。
比如，“等额本息”这种还款方式，前期还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。
自去年下半年以来，围绕提前还款，部分个人住房贷款借款人与贷款银行之间展开了博弈。
一边是借款人以“不愿为银行打工”为由掀起的提前还款潮，另一边则是贷款银行“为留住优质客户”展开的一系列提前还款“劝退”行为。
拉锯之下，为解决现存“提前还房贷难”的问题，近期监管发声，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。
调查发现，提前还款名额靠“抢”的现象有所缓解，多地借款人反映，近期提前还款审批流程加快，此前“隐身”的线上还款渠道在部分地区已重新启动。
不过，提前还款的“松绑”并非是扎堆还房贷正确性的佐证，在这场动态的博弈中，借款人仍需慎重考量。
提前还贷一定划算吗？
事实上，大多数提前还房贷的借款人均是利率高点入市的存量购房者，今年开年，虽然不少存量房贷经历了重新定价，与存量房贷挂钩的5年期以上LPR去年累计下降35个基点，但是部分存量房贷利率仍与新增房贷之间的存在较大的利差。
一位股份制银行个贷经理曾在接受记者采访时透露，提前还房贷的借款人基本都是之前房贷利率在5%-6%以上的人士，房贷利率下调导致购房者心理不平衡，所以还款客户不断增加。
而对银行来说，房贷一直是较为优质的资产，银行主要通过利息盈利，现在借款人将原本还款期限由30年压缩，会导致利差减少、客户流失，银行自然着急。
“当前部分存量房贷与新增房贷之间的利差过大问题需要引起重视。” 招联首席研究员董希淼建议，相关部门应加快出台相关举措，引导银行适度降低存量房贷利率，逐步缩窄存量房贷与新增房贷之间的利差，对1月1日利率仍然高于5%的存量房贷，分为三档，分别采取优惠措施：利率高于6%，打8.5折或减100个基点；利率高于5.5%的，打9折或减60个基点；利率高于5%的，打9.5折或减30个基点。
而从借款人角度出发，在这场动态的博弈中，也仍需慎重考虑。
董希淼认为，扎堆提前还款并不可取，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则可考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。
从还款方式看，董希淼进一步指出，一般来说等额本金这种还款方式前期偿还的本金多、利息少，相比来说提前还款更划算；等额本息这种还款方式前期偿还的利息多、本金少，如果还款已过一半，可以不考虑提前还款。
另外，如果是公积金贷款，由于利率显著低于市场上一般贷款的利率，也可以不用考虑提前还款。2023年，随着我国宏观经济恢复回暖，资本市场上升概率较大，而贷款利率还有下行可能，提前偿还贷款需要慎重考虑。
“随着实体经济不断复苏，投资收益回升，个人投资和购房信心恢复，后续提前还贷会逐步回到正常水平。” 金融行业资深研究者于百程也表示，房贷是个人低利率、长期、大额的贷款，做出调整时要特别慎重。如果资金充裕，而个人收入预期不太稳定，并且中长期缺少好的投资机会，那么提前还贷降低家庭负债是合适的，但如果是需要借用资金或使用违规转贷等方式，则会面临相关风险，需要特别慎重。
办理流程加快
提前还款受阻的现象有所好转，多地借款人释放出了积极信号。
“从1月开始申请房贷提前还款一直就没成功过，近期偶尔一试居然成功了。”北京地区借款人刘倩文感叹，此前银行提前还款名额有限，她曾在手机银行App上尝试了多次抢提前还款名额，但均提示“当天额度已满”。
但最近她明显感觉额度增多了，预约日期甚至还有提前的空间。
同为北京地区借款人的李雨凝也透露，她最近开始申请提前还款，用了5天时间抢到了提前还款名额，预约到4月8日进行还款，不过，昨日登陆手机银行App发现可以变更预约日期，立马又将还款日期提前至3月6日。
提前还款“松绑”与监管近期的表态密切相关。2月9日，银保监会会同人民银行召开部分商业银行座谈会，要求商业银行强化以客户为中心的理念，按照合同约定做好客户提前还款服务工作，改进提升服务质量。2月24日，北京商报记者从银保监会处获悉，近期银保监会再次召开专题会议，要求银行加快处理积压申请，做好提前还款服务。从市场反映和银保监会了解的情况看，提前还款办结数量明显增长，办理时限有所缩短，提前还款困难的问题已逐步缓解。
“提前还款赶上好时候了。”杭州地区一位借款人王东坦言，他申请提前还款的那天正好是2月9日，还款申请4个工作日就得到了银行审批，现在就等待月初存入还款金额后银行进行扣款。
监管发声后，提前还款名额靠“抢”的现象有所缓解，广东地区借款人陈彦表示，他从去年12底开始申请提前还款，此前进度一直很慢，但在近期他接到银行通知，无需再排队等待，准备好资金即可提前还房贷。
“近一个月以来，监管、银行以及市场都出现了一些变化，使得提前还款难的现象逐步缓解。”于百程认为，银保监会2月以来多次召开会议，针对提前还款难对银行提出要求和对策。与此同时，银行也在优化相关金融服务，加快了审批处理效率。此外，随着宏观经济及资本市场的回暖，也使得房贷客户的预期改变，提前还款需求不断减弱。
线上渠道开通进程不一
自去年下半年以来，围绕提前还款，部分借款人与贷款银行之间展开了博弈。有的银行调高了最低还款门槛限制，明确必须至少还借款总额的1/10，而在还款需求较为集中的地区，甚至出现临时关闭线上还款渠道、办理提前还款业务需要排队3个月以上的情况。由此引发的有关房贷提前还款受阻的话题不断。
“近年来，受经济下行和疫情反复等多重冲击，我国居民工作不稳定性加大，部分居民收入有所下降，投资和消费需求不振，对未来预期不明。”对于部分借款人提前还款的原因，董希淼认为，部分借款人通过全部或部分提前还款来减轻还贷压力，降低住房消费负担。与此同时，此前，股票、基金等价格大幅度下行，一贯稳健的银行理财产品出现“破净”。在这种情况下，普通居民投资收益下降明显，风险偏好趋于保守，将原来用于投资的部分资金用于提前还款。
拉锯之下，近期银行层面提前还款办理工作逐步启稳，此前“隐身”的线上还款渠道在部分地区也已重新启动。
一家国有大行客服人员表示，北京地区借款人目前可以通过线上申请房贷提前还款，若网上申请不成功，提示额度已满或者无法选择还款日期，则可以通过联系线下贷款经办行进行申请，目前线下排队时间在2个月以内，具体情况要咨询贷款经办行。但江苏、四川等地线上提前还款渠道暂未开通，只能通过线下申请。
“目前北京地区借款人需要线下跟贷款行申请提前还款，线上渠道暂时无法办理，目前只有江苏等及个别省份可以通过线上渠道办理。”另一家国有银行客服人员告知，北京地区借款人如需办理提前还款，需要按合同约定提前三十天向原贷款经办机构提出申请，持有效身份证件、原购房贷款还款卡（折）、个人购房借款担保合同到贷款行办理相关手续。#房贷# #提前还贷房子烂尾 再买房首付不够# #“0室0厅1卫”床位房火了##房山辟谣取消认房认贷后楼市转淡#
也有股份制银行客服人员透露，目前该行提前还款可通过线上线下两种渠道办理，线上可以通过手机银行App自主操作，线下则可以联系贷款行及客户经理办理提前还款，最快5个工作日办理完毕，具体的办理时间以实际情况为准。（文内借款人均为化名）
消费大嘴巴｜编辑 汪乃馨 来源｜北京商报（记者 李海颜） 图片丨央视新闻视频截图、壹图网、视觉中国、新浪微博截图
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原文地址"北京无房 外地有贷款（北京无房有贷款记录已还清）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/130594.html。
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