消费信贷利率上限的简单模型，下面是共富同裕给大家的分享，一起来看看。
个人消费贷款利率2015
借贷利率上限是世界各国金融监管中的一个重要制度。近年来，国内民间借贷的高利贷问题比较严重，引起了社会各界的高度关注，借贷利率上限也成为了我国司法实践的一个重要制度。那么，利率上限到底具有什么实践意义，这里通过简单模型来进行分析。
1. 国外的信贷利率上限虽然不是所有国家都有利率上限的规定，但许多重要发达国家是有借贷利率上限的监管要求。
美国联邦政府《反欺诈腐败组织法案》规定，如果利率超过各州规定的法定最高利率的两倍，不管是金融机构借贷还是民间借贷，都构成“放高利贷罪”，这属于联邦重罪。美国各州的法定最高利率差别很大，多数在10%左右，如阿拉巴马州为8%，伊利诺伊州为9%，佛蒙特州为12%。佐治亚州的最高法定利率在3000美元以内为年利率16%，超过3000美元则为月利率5%，而且规定，贷款低于250000美元必须以单利计算利息，不得计算复利（利滚利）。
各国对高利贷的管理与美国的基本相同，只是法律规定的合法利率的上限不同而已。英国议会早在1660年颁布的《反高利贷法》中就规定，最高合法利率为6%。德国的最高合法利率为20%。法国等多数欧洲国家都有反高利贷法。澳大利亚的两个州也有反高利贷法。加拿大规定，年利率超过60%即构成高利贷罪，高利贷罪属于严重的刑事犯罪。
2. 中国的民间借贷利率上限2015年8月，最高人民法院发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。这就是所谓的“两线三区”，受保护的利率为24%（低于24%的为保护区），不受法律保护的利率36%为（超过的为无效区），24-36%之间的为自然债务区，既不保护也不反对。
2020年8月20日最高人民法院又修订了《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》将民间借贷利率的司法保护上限调整为中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率(LPR)的4倍，并非一个固定的上限。自2019年8月起，中国人民银行不再公布基准利率，授权全国银行间同业拆借中心于每月20日（遇节假日顺延）9时30分公布贷款市场报价利率（LPR）。从2019年9月至2022年9月三年见，一年期LPR利率已经由4.25%下降至3.65%，创历史最低。也就是说，目前，民间借贷利率上限应该为14.6%。
3. 消费信贷利率上限的简单模型利率上限的目的是为了保护金融消费者的合法权益。四倍LPR上限利率是从市场最低利率，也就是成本的角度来规定的最高利率上限。那么这个利率上限是否真正能够保护消费者权益呢？还需要从消费者权益的角度来分析。
作为一个理性的消费信贷客户，消费信贷的目标是增加消费，至少不能因为消费信贷降低未来的消费。
假定消费者的现期年可支配收入为M，未来收入年增长率为R。如果消费者打算申请消费信贷本金为Q，年利率为r，要使得消费者不会因为提前支取来年的收入导致消费水平下降，则需要满足收入增长部分能够覆盖利息支出，即M*R>Q*r，计算得到：r=R*M/Q。
一般地，债务收入比Q/M有一个经验值，最优化例应该为40%，即债务负担不能超过个人可支配收入的四成。将这一最优经验值代入上式，可得消费信贷最高利率为收入增长率2.5倍左右。这个利率是保证消费者不会因为借贷而导致未来消费支出下降的最高利率。
虽然，这个利率仅仅为消费者个人借贷的理性决策原则，也可以将之拓展为国家利率上限的重要参考依据。根据最新国家统计局数据，2021年，全国居民人均可支配收入35128元，比2012年的16510元增加18618元，年均增长约6.5%。也就是说，从消费者收入的角度看，消费信贷的利率上限应该为16.25%，最高人民法院从借贷成本角度的LPR四倍利率14.6%大致相当。这也就是说，不论从借贷成本的角度，还是从还款收入的角度，当前最优利率上限大致为15-16%之间。
消费贷款利率2019
随着6月新一期LPR的调整，济南市民购房成本再降低。日前，经济导报记者走访济南部分楼盘以及房屋中介机构了解到，6月20日新一期5年期以上LPR贷款利率下调后，农业银行、招商银行等不少商业银行及时跟进，目前济南首套房商贷利率最低执行4%。
随着存款、贷款利率相继下调，房贷一族还会选择提前还款吗？事实上，仍有不少购房者向经济导报记者咨询提前还贷事宜。经济导报记者调查发现，银行近期对提前还款的审核周期有所延长，部分国有大行的办理周期为3个月。
01 100万贷30年
月供减少58.54元
“购买我们楼盘，可申请首套房商贷利率4.0%。”日前，在位于济南市经十路以南、旅游路以北，靠近奥体附近的低密洋房楼盘“未来壹号”，销售负责人刘女士向经济导报记者介绍，“楼盘为电梯洋房，在售户型从130平到160平不等。”
“目前我们楼盘贷款合作银行主要是农业银行。”刘女士表示，“由于是非限购区域，购房者即使是名下有2套住房，只要还完贷款，即可享受首套房商贷最新利率4.0%。”
经济导报记者注意到，刘女士所说的首套房商贷利率4.0%，是得益于6月LPR下调后的济南商贷最低执行利率。
6月20日，央行授权全国银行间同业拆借中心公布，贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.55%，5年期以上LPR为4.2%。两个期限的LPR均环比下调10个基点，这是本年度LPR的首次下调，也是继去年8月时隔10个月再次降息。而从2019年8月LPR改革至今的更长时间跨度来看，包括此次在内，5年期以上LPR已经历7次下调，共下调65个基点，从2019年8月的4.85%降至目前的4.2%。
那么，LPR下降会对房贷利率产生什么影响？融360数字科技研究院研究员李万赋接受经济导报记者采访时表示，本次时隔10个月后，LPR再次下降。考虑到近期房贷利率水平趋于稳定，和房贷利率下限相比，下降空间较小，大多数城市会同步调降房贷利率水平，即保持LPR加点数不变，利率下调10个基点。
“LPR调整关乎贷款购房者的‘钱袋子’。新一期LPR调整后，不少银行都第一时间跟进下调，以期达成新业务。”济南中住地产客户经理林林在与经济导报记者交流时表示，此次降息后，济南市民购房成本再降低，首套房贷款利率为5年期以上LPR减20个基点，即4.0%。
林林给经济导报记者算了一笔账，以商贷额度100万元、贷款30年、等额本息还款方式计算，此次LPR下降10个基点，月供减少58.54元，累积30年月供减少2.1万元。
02 济南存贷款利率
最少相差95个基点
在林林看来，与个人住房按揭贷款相关的5年期以上LPR下调，房贷族以及潜在购房者将有机会享受到“大红包”。
正如其所言，在6月20日后迎来贷款利率重定价日的房贷族将成为受益者。“在选择重定价日时，我和银行协商采用‘次年对应日调整’。我贷款的放款日是2022年9月13日，也就是说在今年9月13日，银行会为我重新调整贷款利率，参考的是9月13日前最新一期LPR利率。”在济南置业的“新市民”蒋女士咨询贷款行后告诉经济导报记者，7月和8月LPR上调概率较低，其房贷利率很有希望调整为4.0%。
但也有不少房贷族在LPR下调后，仍选择提前还款。“我的重新定价日选择的是‘固定日调整’，也就是合同约定的放款后的每年1月1日作为定价日。即使5年期以上LPR不再上调，我最快半年才能享受到下调后的优惠。”济南白领谢梦接受经济导报记者采访时表示，“虽然贷款利率降了，但存款利率也在降。如果没有好的投资标的，我还是选择提前还一部分房贷。”
经济导报记者走访银行发现，国有大行、股份行相继下调存款利率后，近期包括城商行在内的山东区域银行也下调存款利率。“我行济南地区三年定期存款目前执行利率是5万元起年利率3.05%。”6月29日，青岛银行济南一家营业网点理财经理向经济导报记者介绍，“近期刚下调的，此前是3.25%。”
在济南商业银行中，“3字头”的存款利率相对较为稀缺。如工商银行五年期定存最高执行利率为2.90%，招商银行20万元起存的三年期大额存单以及热销的“享定存”三年期年利率均为2.90%，齐鲁银行1万元以上三年期定存的执行利率是2.9%。
“即使青岛银行存款利率3.05%，也与目前济南最低贷款利率4.0%相差95个基点。更何况存量房贷中，前些年LPR加点买房的贷款利率在5%以上的还大有人在，他们的还贷成本更高一些。”林林表示，“从经手的业务看，客户在申请银行贷款后，都会进行不同幅度的提前还款。不过，对于提前还款的政策，各家银行差别较大。”
03 各行提前还款政策差异大
还款周期有所延长
在济南，房贷提前还款有无次数限制？还款周期多长时间？经济导报记者随即采访了几家商业银行。
“在我行申请的房贷，提前还款是没有次数限制的。但近期提前还款的审批时间有所延长。”招商银行济南贷后中心工作人员表示，“提前还款需在手机App操作申请，以前最快半天就能审过，现在需要22个工作日，这是因为响应监管要求，做一系列核实。”
“我行对还款次数没有明确要求，但一般来说，下一次提前还款与上一次应间隔180天。”建设银行济南个人贷款中心工作人员回应记者的咨询，“从支行反馈的结果看，一次提前还款业务的办理原则上会尽量在3个月内办理完毕。”
经济导报记者走访调查发现，国有银行的提前还款周期相对较长，不少房贷族的还款排期需要数月。相对而言，股份行相对灵活，但还款周期也有所延长。
“去年放款后，已经申请还了5次。前4次还款效率都很高，最快的4天就审批完。”在招商银行办理房贷的蒋女士表示，今年5月的还款申请前后用了20天才审批下来。
中信银行的一位贷款客户则向经济导报记者反馈，“我5月提前还了一笔房贷，基本上是当月申请，下月扣款。”
本文源自经济导报
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