3日发布会｜重庆中小微企业个体户申请续贷续保、融保增信 具体操作流程看过来，下面是上游新闻给大家的分享，一起来看看。
续贷款怎么办理
重庆市政府第87次常务会议研究了支持企业复工复产和生产经营的若干政策措施，系统性地整合梳理和补充完善前期的惠企政策，决定推出增强版的40条举措。3月3日，在重庆市新冠肺炎疫情防控工作新闻发布会（第三十八场）上，市金融监管局副局长金勇杰介绍了续贷续保、融保增信2条政策的具体操作流程。
这三类对象可申请续贷续保政策
金勇杰表示，关于续贷续保操作问题，这项政策包含三类对象，第一类针对困难中小微企业，第二类针对其中单户贷款规模1000万元以下的小微企业，第三类针对在贷款时有融资担保公司提供担保的中小微企业。
对于第一类即困难中小微企业延期还本付息的操作流程。对象是：对2020年1月25日以来贷款现在已经到期的困难中小微企业（含小微企业主、个体工商户）。企业认定标准要符合工信部《大中小微型企业划分办法》要求。在实际操作中，受疫情影响困难中小微企业（含个体工商户和小微企业主）可向贷款银行提出延期支付本金利息、免收罚息的申请，银行金融机构接到申请后，在平等协商、达成一致的前提下，双方按照《合同法》、《商业银行法》完善相应的合同及协议等相关手续，即可办理，还本付息日期最长可延至2020年6月30日。
举例来说：如我市某药业有限公司在重庆农商行南川支行贷款4800万元，应于今年2月归还贷款，但受疫情影响还款困难，经向南川支行提出申请，该行立即对企业反映情况进行了核实确认，完善手续，将应于2月归还的贷款延期至6月归还，缓解了企业还款压力。
对于第二类即单户贷款规模1000万元以下的小微企业展期续贷的操作流程。这部分措施是在上一部分措施上的进一步深化，目的是帮助受疫情影响比较严重，银行贷款规模不大，但数量较多，抗风险能力相对更薄弱的小微企业。政策力度更大，时间范围更宽，支持对象更聚焦，对受疫情影响的，2020年6月30日前到期（即2020年1月25日至6月30日区间内到期的）、单户贷款规模1000万元以下的困难小微企业（含个体工商户和小微企业主）均可享受，可向原贷款银行提出申请（具体办理方法同上），贷款本金最长可展期6个月，利息可最长可缓期6个月支付（如3月21日到期的小微企业贷款，其本金和利息均可最长可延期到9月21日还本付息，展期期间不视为逾期贷款，也不应加收罚息）。
“我们希望各银行业金融机构在渝的市级总部授权各支行办理，尽可能简化流程，不需要层层审批，也鼓励银行运用现代通讯技术、远程认证等科技手段等方式在网上办理，让服务更加便捷高效。”金勇杰说。
对第三类即以上有融资担保公司提供融资担保的中小微企业续保的操作流程：以上展期续贷企业中，有一部分是融资担保机构提供了担保的，这部分企业在办理展期续贷时，除了银行外，还需融资担保机构同步配合办理续保，才能实现展期续贷。在实际操作中，由企业（含个体工商户和小微企业主）通过经办银行提出申请，经银行机构审核同意后将符合条件的企业推送融资担保机构审核，各融资担保机构与企业共同完善续保法律文书，配合银行做好同步续保工作，并缓收担保费。适用期限与贷款展期续贷应保持一致。地方金融监管部门也要配合做好督促指导工作，对符合上述条件的融资担保机构均应做到应续尽续、应展尽展。
各融资担保机构开设“绿色通道” 力争48小时内出具保函
关于融担增信的操作流程。金勇杰介绍，该项措施适用于疫情防控重点保障企业和受疫情影响出现暂时困难但发展前景较好的企业。实际操作中，一是可由以上企业向银行机构提出新增贷款或续贷申请，经办银行将符合条件的企业向各融资担保机构推送。二是各融资担保机构主动通过企业信息平台等渠道主动对接以上企业。三是在不违背内部风险控制的基础上，各融资担保机构开设“绿色通道”，实行优先受理、优先审批、优先担保，简化程序和手续，减少材料申报，缩短审批时限，加快办理效率，力争48小时内向银行出具保函。
“我们地方金融监管部门鼓励各融资担保机构对符合以上条件的企业做到应担尽担，并相应将担保费减免10%以上。”金勇杰说，如我市三峡担保公司主动对接一家防疫物资重点保障企业，通过“绿色通道”在48小时内完成担保审批工作，2次向该公司提供共计2200万元信用担保，并免受企业担保费和保证金，有效支持企业尽快恢复生产。
上游新闻·重庆晨报记者 黎静 刘波 实习生 柳砚秋
贷款可以续贷款吗
不良贷款转让试点持续扩容，下沉到中小银行。
近期，银行业信贷资产登记流转中心有限公司（以下简称“银登中心”）公布最新一期“已开立不良贷款转让业务账户机构统计表”（以下简称“统计表”），共有19家城商行及50家农村中小银行机构加入不良贷款转让队伍。
与此同时，试点期“红利”仍在持续，相关配套细节逐步完善。2023年6月1日起，银登中心宣布将继续对不良贷款转让业务暂免收取挂牌服务费，并对交易服务费予以八折优惠。此外，银登中心在5月中下旬发布多条涉及不良贷款转让资金业务的配套文件细则，进一步优化实施流程。
部分业务细则文件 图片来源：银登中心
在业内人士看来，这拓宽了中小银行等金融机构处置不良资产的渠道，有利于上述机构优化资产负债表。不过目前不良贷款转让业务仍面临诸多难点，例如定价难、信息不对称、企业参与性较弱等问题，仍待后续解决。
密集扩容至740家
此次试点扩容的“主力军”以中小银行为主。
根据统计表显示，今年共有50家农村中小银行加入试点机构，其中3～4月是扩容高峰期，共有有39家机构加入，占比接近8成。城商行也在今年密集入局，广州银行、兰州银行、盛京银行、上海银行、中原银行等19家银行（分支机构并入总行统计）纷纷进行不良贷款转让业务开户。
除此以外，今年以来还有13家消费金融机构、5家金融租赁机构加入不良贷款转让业务开户“大军”。值得注意的是，渤海国际信托、广汽汇理汽车金融有限公司分别成为各自领域首家开立不良贷款转让业务账户的机构，这也意味着信托行业、汽车金融行业首次“破冰”，开启银登中心不良资产转让新渠道，。
截至5月19日，已有740家机构（含分支机构）开立了不良贷款转让业务账户。各类金融机构密集扩容、争先“落子”背后，还得益于此前试点政策修订“扩范围”。2022年12月30日，银登中心公布《中国银保监会办公厅关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》，其中，信托公司、消费金融公司、汽车金融公司、金融租赁公司、3家政策性银行以及部分省市城市商业银行、农村中小银行一同被纳入试点范围。
不少业内人士认为，与试点首批“先行者”6家大型银行、12家股份制商业银行相比，这轮试点扩容范围更广，将中小银行、信托等金融机构也纳入，保守估计新增供应单位将超500家。
事实上，中小银行入局也确有必要。相较于国有大行，城商行、农商行等中小银行不良贷款率一直偏高，存在一定风险。2023年一季度银行业保险业主要监管指标数据显示，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行，不良贷款率分别为1.27%、1.31%、1.90%、3.24%。上述人士认为，将试点范围下沉到中小银行、其他金融机构，将为中小银行化解不良资产提供新路径。2022年第二季度人民银行对 4392 家银行业金融机构开展央行金融机构评级结果显示，我国银行业金融机构整体经营稳健，全国高风险机构数量较峰值已压降近半。中小银行中，高风险机构主要分布于农村中小金融机构和城商行。其中，农合机构（农村商业银行、农村合作银行、农信社）和村镇银行风险最高，高风险机构数量分别为217家和118家，数量占全部高风险机构的 92%。
值得注意的是，市场从供需角度分析认为，出包机构变多在短期内会影响市场价格促使其向下调整，进而影响交易积极性。从银登网公布的个贷批转平均折扣率来看，2021年二季度至2023年一季度，个贷批转业务平均折扣率从14.9%下降至2.7%；本金回收率从27.5%下降至7.9%。不过也有分析认为不良资产包价格“跳水”背后，除出让方扩容带来的供给增加外，个贷批转的定价问题模糊问题或才是背后“元凶”。参与试点的银行通常转让的是信用类不良贷款，量大、分散、可预测性不强，也缺乏成熟经验参考，因此常出现定价困难等情况。
已有中小银行不良资产转让成功
大量中小银行等金融机构“尝鲜”开设账户后，开始积极为不良资产资产挂牌“寻嫁”。根据银登网信息显示，今年刚入局的银行“新兵”中，大连银行、宁波通商银行股份有限公司、中原银行、锦州银行等近10家银行都已正式开始不良资产转让工作。
参与频次最高是大连银行，近一周时间内该银行已经2次“挂牌”名下不良资产。5月25日，大连银行发布不良贷款转让公告，拟转让瓦房店市共济街道某经销店不良贷款项目，涉及未偿本息总额约728.34万元，起初始价600万。5月19日，该行拟转让大连万绿农业生态园有限公司不良贷款项目，涉及未偿本息总额约1271.44万元。不过上述两个项目均在6月起拍，目前尚未有结果。
同时，已有入局早中小银行不良资产处置成功。根据银登网信息显示，江苏江南农村商业银行股份有限公司（下称“江苏江南农商行”）关于2023年第1期信用卡不良贷款转让项目已转让成功，受让方为苏州资产管理有限公司。根据此前转让公告显示，该项目涉及未偿本金约9815万元，竞价起始价为500万。值得注意的是，这也是今年新增中小银行中唯一一家公告官宣转让成功的项目。有业内人士告诉记者，目前转让成功案例较少主要是由于时间：大部分机构在3～4月加入，5月密集挂出公告，大部分要6月才有结果。
不过值得注意的是，在实际操作过程中目前一些中小银行对上述渠道使用积极性还并不是很高。某中小农商行内部人士告诉记者，目前对于不良贷款，其所在行更倾向于自行清收而不是对外转让。因为中小银行对于不良资产批量转让操作流程和不良资产的估值定价等技术手段不熟悉，期望资产转让价格与投资人资产定价有差距，因此目前参与积极性较弱，未来中小银行不良贷款转让或许还有很长的路要走。
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