躲过三次金融危机的硅谷银行宣告破产，对你我有没有什么影响？，下面是全球档案馆给大家的分享，一起来看看。
公司倒闭银行贷款
这两天金融圈最火的话题莫过于“硅谷银行破产倒闭”。对于对此银行不太了解的人来说，看到“硅谷”二字，也会莫名觉得心慌，担心新一轮金融危机就此爆发。今天咱们就一起来聊聊，硅谷银行到底是一家什么样的银行？为什么它的破产能引起轩然大波？对我们有没有什么影响？银行该如何引以为戒？
美东时间3月10日，也就是北京时间3月11日，硅谷银行宣布破产倒闭，一时间全球金融圈震荡不断。因为硅谷银行倒闭是美国历史上规模第二大的银行倒闭事件，也是自2008年以来美国金融体系中倒闭的第二大银行，漂亮国第一大银行倒闭案是2008年的华盛顿互助银行（Washington Mutual）破产事件，先来回顾一下。
华盛顿互助银行破产事件
1889年，华盛顿互助银行成立，主要业务是为用户提供住房抵押贷款和信用卡服务。到2008年的时候，它已经发展成为美国第四大居民住房抵押服务供应商，且已在纽约股票交易所上市。
2008年金融危机爆发，华盛顿互助银行因为发放了大量的次级贷款和高风险贷款，坏账率飙升。金融危机爆发后，房地产市场崩溃，贷款无法偿还，导致华盛顿互助银行无法继续开展业务。2008年9月25日，美国联邦存款保险公司宣布该银行资不抵债，破产。破产时该银行涉及的资产达到3080亿美元，后被摩根大通以超低价19亿美元收购。
华盛顿互助银行破产后，引发了美国金融市场的恐慌和信任危机，也使得本就非常脆弱的国际经济进一步衰退，全球信贷进一步萎缩。
硅谷银行破产始末
硅谷银行成立于1983年，总部位于加利福尼亚州圣克拉拉市，在美国的银行中排名约占到16~18位，因为它是一家私人银行，所以并没有公开市值，该排名是根据其资产规模预估出来的，它的主要业务是为初创的科技企业及创新型企业提供资金、信贷、风险投资和其他金融服务等。
硅谷银行成立后，为初创企业量身打造了多种专属金融产品，非常受投资人和客户喜爱，其个性化的服务模式使其发展势如破竹，短短40年的时间，就成为坐拥2100亿美元资产、排名跃居美国银行前20的大银行。甚至在其破产的72小时之前，它还是当地企业心目中满意度最高的银行。
美国时间3月9日周四盘前，硅谷银行发布了一则公告：它将出售部分证券资产，这会导致18亿美元的亏损。为了弥补亏损，银行将出售股权募资22.5亿美元。
一听银行都要出售股权了，其兑付能力还能有多少？注资到银行或存到银行的钱岂不是要打了水漂？一时间人心惶惶。雪上加霜的是，有“硅谷教父”之称的彼得蒂尔联合创立的风险投资基金Founders Fund建议公司从硅谷银行撤资，原因是担心其财务稳定性； Union Square Ventures也出来踩一脚，它告诉投资组合公司“在SVB现金账户中保留最少的资金”。
一系列的操作下来，美国时间3月9日周四收盘时，硅谷银行市值在短短一天的时间里，蒸发了94亿美元，股价暴跌超过60%，周五恐慌情绪继续蔓延，股价再度下跌68%。硅谷银行管理层急了，想用紧急融资，出售股票等手段自救，但均已失败告终。3月10日，加州金融保护与创新部门（DFPI）宣布硅谷银行因为资金流动性不足及资不抵债破产，银行由DFPI接手。
然而关门的仅是一家银行，影响的范围却极广。首先就是华尔街陷入了恐慌，整个美股被拖累，特别是金融股持续暴跌，引发了美股的抛售潮，美股被大量抛售又波及到欧洲，最直观的表现就是一些欧洲的大银行股价暴跌，是9个月以来最大的跌幅。
除此外，美国的摩根大通、美国银行、花旗银行和富国银行也受到了波及影响，两天内市值蒸发超过了500亿美元。其中费城银行指数（代表着美国银行业的表现情况）在3月10日收跌4%，短短一周的时间内，累计跌幅已经接近了16%，甚至有些银行的股价创下了22年来历史新低。
那导致硅谷银行破产的只是它周四发布的那条公告吗？当然不是，那条公告只能算是引爆它破产的一点点小火苗，重要的是它的业务结构不合理。
2020年全球爆发新冠疫情，美联储开始放水，科技企业获得的贷款数量远远超过了其对资金的需求，拿贷款拿到手软。扣除自己需要的部分，剩下的怎么办？除了投资之外最稳妥的方式就是存起来了，硅谷银行作为科技企业心目中的优等生，理所当然的获得了大量的用户存款。从2020年6月到2021年年底，短短一年半的时间里，硅谷银行中用户存款金额从760亿美元，狂飙到1900亿美元，翻了近3倍。
钱多了也有钱多的烦恼，花出去钱生钱才能产生收益啊。可问题是，硅谷银行的主要服务对象——科技企业此时并不缺钱，需要贷款的很少。那怎么办呢？这些存款多在银行账户里趴一天，就浪费了一天赚钱的机会。所以硅谷银行开始利用这些存款进行理财，去投资一些产品。
硅谷银行选择的第一个投资对象是美国国债。从2020年6月到2021年年底，硅谷银行持有的国债数量从40亿增加到160亿，也就是说一年半的时间里，它增持了120亿的美债。
它买的美债是有一定期限的，必须到期后才能赎回。比如说：你买的这期国债是3年的，这中间你想赎回那是不可能的。如果此时银行的储蓄用户需要大量现金来银行取钱，此时银行的钱都在没到期的国债上，根本没有足够的资金给储户，此时就只能在市场上把自己持有的国债卖了，这是要亏钱的。
硅谷银行选择的第二个投资对象是抵押支持债券（Mortgage-Backed Security），简称为MBS，一种最早的资产证券化品种，即把客户的抵押贷款以及利息打包变成债券卖给其他金融机构。
什么意思呢？馆长举个例子说明一下：杰克买了一套房子，花了150万，其中自己存款支付了30万，从某金融机构按揭贷款了120万，贷款期限是30年，每年的利息是5万。该金融机构把杰克贷的120万给了房地产开发商，杰克把房产证抵押给了金融机构，按月还款。金融机构每年都会收到杰克归还的4万本金及5万利息。
但是金融机构的钱是有限的，如果每一笔抵押贷款都只按照杰克还款的方式来操作的话，它就不能为很多人服务了。怎么办呢？该金融机构就把杰克的120万借款及利息打包成债券卖给其他的人，比如卖给基金公司，基金公司一次性支付给该金融机构130万，30年后基金公司就能拿到杰克归还的120万本金及150万的利息，价值270万，相当于赚了140万。而该金融机构一转手就得到了130万，除去本金120万，净赚10万，虽然赚的少了，但是时间可缩短了30年，它就又可以把这130万拿去贷款给亚瑟。以此类推，它能服务越来越多的用户，稳赚不赔。
硅谷银行在2020年到2021年期间，就从其他的金融机构手里买了约800亿美元的打包MBS，这个债券与住房有着极大的关系。
美联储暴力加息影响了硅谷银行的命运
如果一切正常运转，硅谷银行会发展的很好，躺着赚钱爽歪歪啊。但是美联储又开始加息了，而且还是暴力加息，仅2022年一年就加息了7次，基准利率从0提升到了4.5%。加息对硅谷银行有什么影响呢？
所谓“加息”是指一个国家或地区的中央银行提高利息的行为，通常是提高存款利息和贷款利息，从而使商业银行对中央银行的借贷成本提高，进而迫使市场的利息也进行增加。大家可以想一想，当存款利息升高，钱存在银行里越来越划算，越来越多的人把钱存在银行里，不进行消费，市场上流动的钱少了。所以美联储疯狂加息直接导致的后果就是之前市场上的钱多的用不完，现在来了个两极反转，市场上缺钱了。
缺钱怎么办？存到银行的钱就得取出来应急啊，所以从2021年底到2022年底，硅谷银行的无息活期存款金额就从1259亿降到了808亿，一年里流失了400亿美元的资金。
取款的人多了，硅谷银行手里的钱就少了，要解决燃眉之急，摆在面前仅有两条路：一是拼命拉存款，只要存款的金额能补上流失的资金就没问题；二是卖掉之前买的国债和MBS。在人人都缺钱的大环境下，能持续拉到足以弥补流失资金的存款是难上加难，根本就做不到。所以就只剩下了第二条路可走——卖自己持有的资产。
前文咱提过，国债不到期的时候去卖是要亏钱的，美联储加息的幅度越大，这会卖国债亏得就越多。硅谷银行购买的国债平均收益率为1.79%，经过美联储疯狂的加息之后，国债的收益率飙升到了4.7%，两项一对比，硅谷银行购买的国债几乎就是白菜价。这会抛售不就等着亏损了吗？前后算下来，硅谷银行卖国债要亏18亿美元左右。
肯定有人会说，既然卖国债亏，那把持有的MBS卖掉不就好了。硅谷银行为了赚取几十年的利息购买的MBS从本质上来说，是一款收益不错的产品，只要房奴源源不断的还款它就亏不了。但它有一个弊端，就是美联储疯狂加息的时候，存款利率上升，没人愿意提前还款，都是一步步的按月还，这就导致硅谷银行的资金不能快速回笼。
有人计算过，如果硅谷银行卖加息之后卖MBS，会亏得底掉。加息后，房贷水涨船高，硅谷银行当面购买的MBS的房贷利率很多，这个时候卖掉，就需要补贴买家大量的利息，几乎与当下的贷款利率持平了，可能会产生152亿美元的亏损，远不如卖国债来的划算。
所以，硅谷银行在3月9日周四发布了将出售部分证券资产的公告，这下好了，本来对市场就没抱有太大希望的个人和企业，担心自己好不容易存在银行里的钱打了水漂，纷纷要求取现。再加上业界大佬撤资的撤资，取钱的取钱，硅谷银行怎么折腾都翻不了身了，只能宣告破产。
写在最后：
虽然硅谷银行的规模在世界上来说，只能算是一家中小银行，但它的破产却直接的说明了美联储疯狂加息后带来的破坏性，这种破坏性对普通银行来说是难以承受之重。如果硅谷银行倒下是一张多米诺骨牌，最终会不会引发如2008年一样的全球性金融危机也未可知啊。
对于远在大洋彼岸的我们这些普通人来说，硅谷的一家小小银行破产对我们可能没什么影响。但在经济全球化的今天，蝴蝶效应说不定在哪件小事上就起了作用。一旦引发全球性的金融危机，对世界经济的任何参与一方来说都是重创。因此，我们还是希望，鹰酱这次的银行破产能就此止步，别再扩大影响了。
企业倒闭贷款怎么办
专项借款资金的产生
2022年6月，江西景德镇恒大某楼盘的业主发布了一份宣布集体停贷的公开信，由于该楼盘在2021年5月停工，进入烂尾状态，业主们要求该项目在2022年10月底复工，否则将在2022年11月强制停贷。由此开始，全国多地楼盘业主开始纷纷效仿，引发了一场全国范围的停贷风波。随着集体停贷风波持续升级，烂尾楼盘开始成为国家关注的重点问题。
2022年8月，住房和城乡建设部、财政部、人民银行等有关部门近日出台措施，完善政策工具箱，通过政策性银行专项借款方式支持已售逾期难交付住宅项目建设交付。专项借款精准聚焦“保交楼、稳民生”，严格限定用于已售、逾期、难交付的住宅项目建设交付，实行封闭运行、专款专用。通过专项借款撬动、银行贷款跟进，支持已售逾期难交付住宅项目建设交付，维护购房人合法权益，维护社会稳定大局。
2022年11月，人民银行、银保监会发布《关于做好当前金融支持房地产市场平稳健康发展工作的通知》，出台十六条措施支持房地产市场平稳健康发展。明确要求支持开发性政策性银行提供“保交楼”专项借款，依法合规、高效有序地向经复核备案的借款主体发放“保交楼”专项借款，封闭运行、专款专用，专项用于支持已售逾期难交付住宅项目加快建设交付。文件要求“项目剩余货值的销售回款要优先偿还新增配套融资和专项借款”。
专项借款在破产程序中的性质
经济周期性和持续疫情的叠加影响，导致很多房地产企业陷入了不同程序的财务困境，进入破产程序的房地产企业也不断增加。随着“保交楼”政策的出台，已经进入了破产程序的房地产企业也看到一条可以涅槃重生的新路，房地产企业或者其管理人纷纷申请“保交楼”专项借款。
“保交楼”专项借款系政策性、保民生，具有借款利率低、借款人范围限定、审批手续严格、资金封闭运行、专款专用等特征，因而有别于一般的银行借款，虽是通过政策性银行或者开发性银行提供借款，但是究其本质，仍然是银行借款。这种借款性质，并不因房地产企业进入破产程序而发生变动。
房地产企业在破产程序中申请专项借款，根据《企业破产法司法解释三》第2条规定，经债权人会议决议或者第一次债权人会议召开前经人民法院许可，为继续营业而借款，可以作为共益债务清偿。因此，专项借款在房地产企业破产程序中，可依法认定为共益债务。
专项借款在破产程序中的清偿顺位
借力“保交楼”政策和专项借款的东风，不少房地产企业确实通过“保交楼”专项借款充实了资金链，让烂尾楼复工续建并顺利实现交房，切实落实了“保交楼”的政策要求。但仍有不少房地产企业因前期亏空太大，在建项目增量小，导致续建后的销售回款无法清偿专项借款的情形，进而影响“保交楼”专项借款资金的安全性。在实践中，对“保交楼”专项借款在破产程序中的清偿顺位产生了两种截然不同的观点。
一种观点认为，“保交楼”专项借款系政策性借款，且系用于民生项目。应当具有绝对的优先性，优先于建设工程价款优先受偿权、有财产担保债权以及其他所有债权。
另一种观点认为，“保交楼”专项借款在房地产企业破产程序认定为共益债务没有问题，但是其清偿顺位仍应当遵循《企业破产法》及其司法解释的相关规定，并不享有绝对的优先性。
本文持第二种观点。在房地产企业破产案件中，目前理论界和实务界就各类债权清偿顺位形成如下共识：拆迁还房债权、消费者购房人债权、建设工程价款优先受偿权、有财产担保债权、职工债权、税款债权、普通债权。系统性的理解《企业破产法》及其司法解释，可以发现破产费用和共益债务在破产程序中的清偿顺位实则夹在前述债权清偿顺位之中。《企业破产法》第43条规定“破产费用和共益债务由债务人财产随时清偿”，单看此条规定，似乎可以认为破产费用和共益债务具有绝对的优先性。但是《企业破产法司法解释二》第3条规定“对债务人的特定财产在担保物权消灭或者实现担保物权后的剩余部分，在破产程序中可用以清偿破产费用、共益债务和其他破产债权”。而且《企业破产法司法解释三》第2条也明确规定“提供借款的债权人主张优先于此前已就债务人特定财产享有担保的债权清偿的，人民法院不予以支持”。因此，在借款发生之前已经存在有财产担保债权的，借款虽可被认定共益债务，但其清偿顺位应当劣后于有财产担保债权清偿，也就当然劣后于建设工程价款优先受偿权、消费者购房人债权、拆迁还房债权等更加优先的债权。对拆迁还房债权和消费者购房人债权通常系以交付房屋的方式实现债权清偿，因此争议往往存在于作为共益债务的专项借款与建设工程价款优先受偿权及有财产担保债权（为方便表述和阅读，后文仅以有财产担保债权和专项借款的顺位进行论证分析）的先后顺位上。有一种声音认为，在房地产企业破产程序中，有财产担保债权人虽享有别除权，有权要求实现担保物权，不受破产程序的限制，但是法院可以担保财产是重整所必须或者单独处置担保财产会造成整体资产价值减少等原因，限制有财产担保债权人行使担保物权，并通过引入专项借款，对房地产项目进行复工续建，提升项目的资产价值，全体债权人均获得了利益，因而销售或者处置回款应当优先清偿专项借款，然后再依次清偿有财产担保债权等其他破产债权。这种观点看似有一定的道理，实则违反了法律的明确规定、颠覆的担保制度的基础。
其一，《企业破产法司法解释二》第3条和《企业破产法司法解释二》第2条已经明确了，担保物权消灭或者实现担保物权后有剩余的，才可用于清偿共益债务，为债务人继续营业而产生的借款，不得优先于此前已就债务人特定财产享有担保的债权清偿。而且我国目前的立法并没有为“共益性借款债权”设置超级优先权。“保交楼”专项借款在房地产企业破产程序中，作为共益债务，仍然应当遵循《企业破产法》及其司法解释的规定，不能因专项借款具有政策性、特殊性等原因而超越于现行法律和司法解释之上。
其二，即便在破产程序中，依法限制有财产担保债权人行使担保物权，并通过专项借款实现项目价值提升，但是价值提升部分的受益人并不包括有财产担保债权人，也就是说，有财产担保债权人对增值部分并不享有优先受偿权。在实践中通常会通过鉴定、审计评估、诉讼等方式对有财产担保债权的优先范围及其价值进行确定，进而锁定其优先债权金额。项目续建成完后，若对外销售或者处置涉及有财产担保权的优先范围即担保财产的，则该部分的销售或者处置价款应当按照《民法典》第406条的规定清偿有财产担保债权，销售或者处置价款超过债权数额的部分，才归抵押人等担保人所有。
其三，担保制度的设置的目的在于保障将来债权的实现和交易的稳定性、安全性，担保物权人在债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现担保物权的情形时，依法享有就担保财产优先受偿的权利。即便在担保期间因担保财产毁损、灭失，担保物权人仍可以就获得的保险金、赔偿金或者补偿金等优先受偿。担保物权人享有的优先受偿的权利，不因债务人进入破产程序而消灭。否则，债务人、抵押人等担保人可以恶意通过破产程序来豁免担保责任，使债权人设置担保来保障债权实现的目标落空，将严重损害有财产担保债权人的利益，完全背离担保制度的初衷，极大地影响交易安全。
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