买车多贷四万多，买家事先知不知情，下面是1818黄金眼给大家的分享，一起来看看。
贷款买房后银行回访
胡先生反映，家里最近贷款买了一辆二手宝马，按揭流程走完，看到合同里的贷款金额，他有疑问。
杭州萧山旧机动车交易市场里有一家犇犇名车馆，胡先生的这辆二手宝马5系就是在这里买的，购车转让协议中总价写的是38万。
胡先生：“首付了125000，银行批下来是295200的贷款，跟应该贷款的金额是不匹配的（差了多少）差了4万多。”
胡先生说，除去首付十二万五，剩下要按揭贷款的金额应该是二十五万五。可店家推荐的第三方金融服务机构——杭州富阳豪瑞汽车销售有限公司，却把贷款总额提高到了29万多，多出来近4万块钱。记者看到，胡先生和杭州联合银行签订的借款合同中，明确了年利率为5.22%，贷款金额为295200元，期限36个月。
胡先生：“每个月要还8800多块，如果利息加在一起，相当于多了六万多，我就想问一下，这四万多块的流向去哪里了（签合同没有问清楚吗）问题清楚了，就说38万，没有其它任何手续费。”
犇犇名车馆的店老板表示，他这边只是单纯销售车辆，贷款是第三方机构经办的。
杭州萧山犇犇名车馆 店老板：“他是跟按揭公司签的合同，做了按揭知道吧，其它事情他找按揭公司沟通就可以了，按揭公司给他沟通过了，沟通很多次了，不是一次两次（我想问，当时他买车的时候你有没有说过没有相关费用的）有说过，我们说过没有手续费的。”
店老板的意思很明确，他这边没多收钱，贷款的事情，建议找杭州富阳豪瑞汽车销售有限公司沟通。胡先生电话联系上豪瑞方面的经办人黄经理。
杭州富阳豪瑞汽车销售有限公司 黄经理：“不是多了四万多，我先说一下我们流程，第一次签合同，打个比方多少利率什么都说清楚了，从第一次签合同，录视频，从解释，到客户认可，再到银行回访电话，再到公司回访电话，还有做面签，再到银行最后一个回访电话，其实客户一开始都是存在疑问的，有疑问的话，我们都有微信或者语音，都沟通过了。”
黄经理表示，银行按揭多出4万块钱，胡先生事先是清楚的，在办理按揭之前，已经详细沟通确认，并且在各个环节都留底留证。最近，胡先生找到公司，他们也答应可以通过提前还款的方式解除协议，但对方没答应。
杭州富阳豪瑞汽车销售有限公司 黄经理：“其实客户是懂怎么操作，他行业跟我们是一样的，我不可能做担保公司，银行的利息该多少就是多少，那么为什么要通过担保公司，担保公司风险很大的，他如果不还款，银行要扣我们保证金，他又没有交押金（你们跟犇犇名车馆是什么样的合作关系）没有什么合作关系，就比如说跑业务，你们家业务给我们做，我是因为以前的领导和他们认识，我就来做了，没有什么关系（你们有返点吗）所以我一直在说，至于返点什么的，这个是财务上的事情，不通过我们的，你要说介绍费，肯定是有一点的，但是多少介绍费我们是不确定。”
胡先生提供了几张手机照片，说他的妻子在签一些汽车按揭书面协议时，都是按照对方要求，在空白合同上直接签字，这足以证明自己是不知情的，接下来也会考虑走法律途径维权。
现场，记者帮忙沟通，犇犇名车馆这边也答应，本着服务顾客角度，可以把宝马车收回来，只需要胡先生承担3000块钱左右的折旧费。胡先生后来反馈，他们几方再次协商，已经达成一致，他选择退车。
贷款银行回访问些什么
最近，2020年前后出现的“信贷合作人”似乎正成为信贷行业普遍采用的模式。
这种模式类似电商的社区团购和内购模式，也类似保险业的保险销售。一般做法是，信贷机构招募“合伙人”协助获客，并根据“合伙人”销售业绩支付佣金。
这个模式在国际消费信贷行业早有采用，可以看作是一种“信贷协理员”。2008年曾有澳大利亚消金公司想到国内成立小额贷款公司，来华访问的公司老板给我看过他们的信贷管理系统，已经超越了很多国内信贷机构的现在的系统。打分卡（所谓大数据分析）自然是有的，但比较吸引我注意的是他们的信贷助力系统。澳大利亚四大消费信贷公司联合成立了行业协会，由协会开办了培训中心，举办信贷协理员培训，培训后考试合格的人员获得协会颁发的协理员资质证书，持证协理员可以与各信贷公司签署助贷协议。这些信贷协理员的主要工作是帮助信贷公司获客，并协助客户办理手续。一个协理员可以签约挂靠多个信贷公司，业可以挂靠认可其资质的银行开展业务。信贷机构根据协理员的营销业绩支付佣金。那个老板用电脑就可以远程审批和监控业务的信贷管理系统里，可以看到每个签约协理员的业绩情况（签约金额与签约率）。协理员不对贷款风险负责，但因风险审核会影响业绩，所以协理员应该也会考虑风险因素。
其实，这种模式早在我国扶贫和农村信贷领域就被运用了。福建创新并在全国推广的“科技特派员”模式就含有“信贷特派员”的内容。“科特派”发源地·南平县在开展“科特派”工作时，就由银行向村里派驻了金融特派员，第一书记也是在南平最先采用的。科技特派员也身兼了银行信贷协办员的角色，不仅自己通过创业项目从银行获得贷款，也帮助所在村和农户获得银行贷款，实际上帮助银行开展了业务。他们是解决银行在农村服务最后一公里难题的一个辅助力量。
还有，银行和农村小额信贷机构也普遍利用乡村精英开展农户贷款业务，无论是整村授信，还是委托村干部和有威望的人协助开展业务，都是一种信贷协理方式，小额信贷机构会以各种形式为协理人员提供佣金。
信贷协理员最初是一种兼职职业，他们不是以信贷营销谋生，而是业余增加收入的途径。因此，信贷机构给协理员的佣金开始时并不很高，这种模式的获客成本比招聘专职信贷员要低。即便有一部分协理员因特殊才能取得很好业绩并逐渐成为职业协理员，其佣金成本也远低于有经验的专职信贷员报酬。
这种模式的出现和流行的原因，一般是在行业出现剧烈竞争，机构失去竞争优势，直接获客难度越来越大，无论投入多少成本都难以突破的情况。机构签约协理员，拓展了新的获客渠道，且成本相对较低，是一种短期内可以取得竞争优势的做法。
但是，从长期看，因为协理员门槛低，其他信贷机构可以很容易效仿；而且协理员可以签约多家机构，难以控制协理员只为自己提供服务。最终，协理员这种创新模式成为行业标配的时候，其竞争优势就丧失了，还会产生以下负面的影响。
最严重的问题是多重负债。一个协理员可以向多家机构推荐同样的客户，如果各个机构之间不能共享信用信息，很可能造成客户的多重负债和过度负债，产生信贷风险。所以，澳大利亚信贷协会就建立了信息共享机制，避免这个问题发生。
其次，协理员有可能协助客户骗贷。因为协理员不对风险负责，为了创造业绩，有可能会利用他们对信贷机构放贷方式和产品规则的了解，帮助客户通过制造贷款条件获得贷款，甚至骗贷。所以，澳大利亚信贷协会制定了严厉的措施，一旦发现和查实协理员出现道德问题，将通报整个行业，从而被终身禁入金融行业。小额信贷联盟曾试图帮助国内信贷机构建立信贷员黑名单，但未得到行业响应。
再则，协理员或“合伙人”签约是一种约束力较弱的合作方式，协理员可以随时退出，十分不稳定。如果各信贷机构争抢协理员，可能造成佣金的水涨船高。所以，澳大利亚信贷协会在行业内达成共识，统一佣金标准。而且，所有协理员要由协会开办的培训机构培训和发证，这样就可以源源不断为行业补充具有资质的协理员队伍。
综上所述，“信贷合伙人”是一种有效的获客模式，但应该根据国际经验教训，尽早由行业协会开展信贷协理员的培训和认证工作，并在全行业建立协理员信息共享机制，统一佣金标准，把“信贷合作人”纳入规范化管理。
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