新增贷款能差成这样？看市场就知道没啥大事，下面是财经伊点通给大家的分享，一起来看看。
交叉点组合贷款
昨天央行公布了最新的货币数据，像是10月份的M2增量以及社融余额等等。老伊知道我一讲货币数据大家就都不爱听，但不管大家爱不爱听，老伊都得讲！因为如果这些数据摸不清楚，那么宏观经济的趋势就很难拿捏准确，对宏观不了解，对自己的持仓又怎么会有信心呢？如果经济环境的大逻辑不在，又凭什么有底气去做逆向投资呢？
实话实说，10月份的货币数据并不理想。广义货币M2同比增速为10.5%，虽比上年同期高2.1个百分点，但环比上月却低了0.4个百分点。这有点超出老伊的预料，虽然我也认为央行继续放水的可能性不大，但低于11%的增速有点让人意想不到，看来在全球大放水之时，央行的定力确实十足。短期看不利于资本市场，长期看有利于经济稳定发展，减少大起大落的可能性。
但有意思的是如果细看M2的增量，会发现财政高增长的持续性出现了些许的停滞，是导致10月份M2不及预期的主要原因之一。10月财政性存款新增9050亿元，同比多增3499亿元。有朋友可能纳闷？咋存款增加对M2增速反而有不利影响呢？因为存款增加意味着支出减少，没有支出这些钱就难以转动起来，因此对M2增速才会不利！说到这，朋友们需要留意那些靠财政支出活着的企业，预防整体趋势开始扭转！
不过M1的数据还不错，同比去年增速为9.1%，较上个月上升1个百分点。如果11月份，M1增速再上升1个百分点超过10%，而M2增速下降0.5个百分点，那么M1和M2的剪刀形态就正式出现交叉。那也就意味着，企业愿意拿出用于生产扩产的钱将多于货币总量的增速，是经济强劲增长的先决条件。
近20年，M1上穿M2的情况总共发生了5次，分别是1999年的10月份，2002年的12月份，2006年的10月份，2009年的8月份和2015年的10月份。其中2002年那次交叉后续趋势并不明朗，M1与M2同比都在上升，M1并没有表现出明显的优势。而2009年和2015年那次，都是由2008和2014年年底那两次大放水刺激导致。老伊认为如若今年再次发生交叉，会与06年那次比较相像。
原因有两方面，从股市上来说，06年之前当时很多大市值的股票都在不停地创出新高，最为强势的股票从03年就开始表现出强势。如果按照目前A股的形势来看，很多大市值的股票也是从2016年开始有所表现，尤其是大消费与大金融，其中很多龙头股都创出了历史新高。
第二个原因是从经济周期的角度看。虽然近10年我们的GDP增速一直维持着正增长，但实际上很多产业的增速下滑很严重，这从工业出场价格就能看出。而最近几年以PPI为代表的几大工业指数都出现了正向复苏，尤其是在2019年12月份，几乎所有的经济指数都出现了正增长，或者马上要进入正增长区间。历史上类似的情况发生并不多。
由此推论老伊认为如果未来M1与M2的交叉点再次出现，与历史上06年那次是更为相像的。其实如果没有此次疫情，2019年年底向好的苗头就已经出现了，可惜被一次疫情给打了回去。
接下来，我们再聊聊社会融资余额。10月末，社会融资规模增量为1.42万亿元，比上年同期多5493亿元，新增人民币贷款6898亿元。如果单看此数据觉得环比差距很大，尤其是新增贷款这部分，差距更是巨大。但实际上如果我们看10月份人民币贷款余额同比增长，会发现数字也达到了12.9%，与前几个月也大差不差。再看社会融资规模存量，同比增长达到13.7%，更是继9月份13.5%之上，再创新高。因此今日股市的涨跌并没有如贷款环比数据表现得那么悲观。所以单看一个月的数据是没有意义的，与去年同期比较着看才能瞧出端倪。
接下来咱们再看看CPI和PPI。
10月份工业生产者出厂价格同比下降2.1%，与9月份的同比数据持平。但值得注意的是，19年8月份之后的数月时间里，10月份的数据是最差的。也就是说，虽然都是下降2.1%，但是内在的价格趋势是有所改变的，同时叠加石油和天然气开采同比-25%的拖累，整体说还算是可以的。
再说CPI。CPI通常被大家认为是通胀的代名词，只要CPI出现高增长就以为是通胀要来了。10月份全国居民消费价格同比上涨0.5%，与一月份的5.4%相比，已经基本接近到0的位置。于是网上有不少财经媒体或者大V开始高喊，通胀刚走，通缩就要来了！
通缩回来吗？老伊认为不会！早在今年上半年的时候老伊就提醒过此事，难道当猪肉价格逐步恢复合理，CPI数据下降就会出现通缩吗？其实道理一样，不过是猪肉价格变动引起CPI数据的变化而已，别忘了，去年10月份的基数很高，咱们不能说，今年涨幅不大就要出现通缩了！就好比说，一学生1-4年级都考64分，五年级突然考出了一个85分，可六年级却考了个84分，难道以此说明此学生不好好学习了？肯定不可以对吧！
实际上目前最让老伊担心的是大宗商品的价格问题。咱们可以看你近期有色金属在股市上的表现，基本上处于强势行情中，这不是什么好事！尤其是很多相关公司的营收增幅不大，利润表现反而很好，说明是商品价格变动导致的利润增幅。生产材料涨幅过快，不利于经济的长期健康发展。希望能多留给经济些时间，多留给我们自己些时间！
当然，目前仅仅是老伊的担忧罢了，还远未到影响市场的程度。总体来说，经济复苏依然在持续，只不过刚刚从资金推动转变为企业预期增强和自我推动上。换句话说，以前我们靠得是政策，而未来靠得企业和老百姓自身了。
#财经##10月CPI同比增长0.5%##10月PPI同比下降2.1%##经济#
贷款组合
今年6月份，单位统一的团购房子，目的是选一套面积129平方米，作为家里面的改善房，房子单价1.32W，总房价171W，一个车位是7W，储藏室是开发商赠送的，面积16平方米，总计178W。去年10月份交定金55W，加上3W的利息，现在开盘时，又补交了20W，凑齐了首付78个W，首付40%，准备贷款100个W。
因为我们两个都有公积金，并且公积金贷款都还没有用过，虽然家里有一套房子，贷款都已还清，按照购房的政策“认贷不认房”，所以我们房子属于首套房，贷款按照首套房的利息。我们当地的公积金政策，分为两种：一种是只能贷款，不能取公积金里面的钱，只能按月抵扣贷款；另一种是取公积金里面的钱，直接可以抵扣房款，不能贷款；以上两种政策只能选择其一，我分析是市里公积金账户里面没有钱或者钱比较紧张。
海南：发放住房公积金贷款82亿元
我的公积金，加上在北京工作两年的7W多，还有在家交的两年，一共11W，媳妇的公积金也就12W，总共23W。如果贷款，按照公积金政策夫妻双方贷款只有40W，今年国家出台的新的支持房贷政策之后，公积金贷款也就贷到45W。
今年国家多部门联合发声，支持房地产业的健康发展，“执行好房地产金融审慎管理制度，及时优化房地产信贷政策，保持房地产融资平稳有序，支持刚性和改善性住房需求。”同时，各省市也同时出台相关配套支持政策。
今年5月下旬国内的各大银行也纷纷调整房贷利率，本市银行政策下调基准利率20%，5年以上贷款利率按照4.25%，这是首套房的利率。我们商业贷款除去公积金贷款的45W，商业银行计划贷款55W。考虑以后手头的钱富裕了，想着能还一部分钱。所以，先后咨询了交通银行和工商银行贷款的还款政策，交通银行是可以提前还款，但是每年只能还三次，每次要求金额大于一万元，三年内所有贷款不能还清。相比来说，工商银行的还款政策就相对自由一些，工行可以三个月后还贷款，并且不限制还款金额，可以直接在手机上申请还款，手续办理方便，果断舍弃交通岗银行，选择工行贷款。
考虑我们的实际情况，我们采用组合贷，公积金贷款45W，商业贷款55W，贷款期限是20年，并且组合贷要求公积金和商贷还款期限一致。具体贷款情况如下：
1、公积金贷款45万元
逐月递减还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
3093.75 元
每月递减：5.08 元
总支付利息
146859.38 元
本息合计
596859.38 元
每月等额还款
贷款总额
450000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
2552.38 元
总支付利息
162571.42 元
本息合计
612571.42 元
通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省1.57W的利息，最后选择第一种还款方式。
2、商业贷款55万元
逐月递减还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
首月还款
4239.58 元
每月递减：8.12 元
总支付利息
234723.96 元
本息合计
784723.96 元
每月等额还款
贷款总额
550000.00 元
还款月数
240 月
每月还款
3405.79 元
总支付利息
267389.50 元
本息合计
817389.50 元
同样，通过对比两种还款方式，可以看出逐月递减可以节省3.27W的利息，最后选择第一种还款方式。
由于我们的公积金首月还3093.75 元，以后每个月递减5.08元，我们夫妻双方公积金加到一块能缴存四千多，再加上公积金账户里面有23W，所以公积金还款是没有压力。
商业贷款我们每个月在4239.58元，每个月递减8.12元，还款20年。我们夫妻一个月1W多点，贷款每个月用去一个人的工资，剩下的来支付生活的开支。
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