今天来聊聊我的消费观和理财观，下面是学长LEO给大家的分享，一起来看看。
个人消费贷款论文
又是一个周四，LEO我今天上线简聊一个大家关心的话题：消费与理财观。
首先是常被问到的消费观。以下是我自己的习惯，应该和一些人不谋而合，也会和一些人大相径庭。无论如何，大家选择适合自己的风格就好。
这些年我一直是个努力的奋斗男青年（没异议吧哈哈），在收入上已经比较从容，不过消费习惯一直没变过。
第一，我是极简主义的坚定拥护者和践行者——这里主要是针对自己而言。
我享受做事情和创造价值的过程，但当钱进账后，鲜有强烈的买买买欲望，主要是因为目前拥有的已经让自己心满意足了吧。
具体体现：可有可无的东西很少买。衣服要买就一次性买入品质高的，随后可以穿n年（穿得也比较爱惜，所以折旧较慢）。洗发水沐浴露这么多年一直用同一个牌子的；背的包、拉的旅行箱、用的笔记本电脑也大多跟了我好几年——有感情了就舍不得扔，而且也确实好好的啊，就可以继续用。
筒子们其实可以看看自己的衣柜、洗漱台、冰箱，有多少东西是过期的，又有多少东西是只用过一次的，有多少东西是一时冲动购买的？
那些陈年积灰的东西，大可断舍离之。
上面说到“极简主义”主要是针对我个人。对亲友和（以后的）爱人的风格就不同咯，我喜欢给他们买礼物，看他们开心也能让自己愉快啊。
第二，不借贷，尤其杜绝当“月光族”、杜绝拆东墙补西墙。
读大一大二那会儿我的积蓄寥寥，相应地，也就没有任何一笔“大宗”消费。手机电脑这些单价较高的电子产品也买能零压力承受的。功能齐全好用即可，不追求花哨光鲜。总之，我不喜欢借贷和超前消费。
也有朋友说我傻，说我有良好的资信记录、能透支都不透支，干嘛呢？那我可能是有点憨吧，一直信奉“不是自己的就不是自己的，不拿过来用”的理念生活。这样心里没负担，更轻松。
也是因为……我确实没那么多要买的东西，钱也足够，便无需借贷。
如果你赚了钱，及时消费享受可以，但和花呗等超前消费工具交朋友，我就觉得不是个好习惯，有风险。
当然了，买刚需自住房，是可以在心里有数、能在未来从容还贷的情况下做贷款的。
第三，能让自己长知识、长智慧的，我从来都是毫不吝惜地买。
比如我常去书店，一次性就可能花上千块买几十本好书，带回来一本一本读完——虽然用Kindle读电子书好多年了，但对纸质书依然偏爱。捧着一本有书墨香的书一页一页读下去的感觉，对我而言总归是更好的。
除了书这个知识载体，我也会购入一些课程，抽空持续学习。世界变化太快，我们无需什么风口、趋势都追，但有趣、有意义的新技能新知识，还是学一学比较好。
另外，对健身、体检也绝不吝啬。顺便说：最近我越来越意识到熬夜对健康的慢性损害，所以在减少猖狂的刷夜了。除非有很紧急的、需要跨时区完成的工作，我都会尽量早点上床。
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再来说说理财。
第一，我平常没空盯着大盘研究，也不爱研究这“线”那“线”。
我还是比较信巴菲特，所以参照他的方法：只投自己熟悉、看得懂的，一旦投，就做长线投资，可持续地获得稳定回报。嗯，反正比较保守。
第二，接上：以研究一级市场的心态参与二级市场投资。
这话可能有点抽象，我的意思是：不要过度迷信曲线、“规律”、“玄机”。还是要看公司的商业模式、盈利模式，它怎么赚钱？它有持续赚钱的潜力吗？它的行业是朝阳还是夕阳？是蓝海还是红海？它的产品/服务稀缺吗？可替代性高吗？
举例：茅台。这些年永远有人说，天了噜，估值已经很高了，股价已经可以了，不要再买了。纵使这样的论调不绝于耳，茅台股价却照样坚挺。因为这家企业不是凭空被“造”上去的。上面我列的这几个因素，大家套入茅台的case里看看，也许就能懂。
第三：永远不要眼馋那些超高回报。
比如前两年的唯品会，这两年的b站，今年的蔚来汽车、特斯拉。有人扼腕叹息没早入场多投一些。我觉得吧，不是咱的就不是咱的，得不到也不要骚动，得到了未必就是好事。贪欲多了，容易活得纠结、不舒坦。能有一定的正回报，就要感恩。
第四，如果你和我一样，平常很忙没空研究个股，又不希望把钱存定期里输给通胀导致贬值，就可以拿出一部分（这个%因人而异，我不能妄给建议）做基金定投。
本金有限、经验尚浅的童鞋别一上来就买纯股票基金，危险。从债基、指数型基金开始尝试。不论是支付宝还是各大商业银行APP都有基金专区，选择时重点看一只基金过去一个月/三个月/半年/一年乃至三年的回报率，看基金经理的业绩资质，看募资规模，看行业分类，看都投了哪些成分。
这一块几句话讲不明白，我以后争取抽空写长篇，分享些自己的体会。对基金定投一知半解的筒子们，我建议先买书/上课入门，同时读大牛文章、和银行的理财顾问聊天咨询（他们不一定能给出特好的建议，但聊一聊总归无妨），逐渐就能摸索出些门道。
最后，买房：我相信“房住不炒”的政策起码这几年还是稳的。
所以买房投资的回报不会再重现若干年前的疯狂。如果你一定要投房，区位和地段永远是关键。北上深广总体比较保值，但也绝不会大涨。成都重庆（尤其是后者）虽然单价还不高，但上行力并没那么强劲。天津和大连这两个轮流举办达沃斯夏季峰会的城市，唉，这些年相对弱了，近期也不看好。
至于我长大的城市、海上花园厦门：这座城市腹地不大，可开发空间也有限，喜欢厦门旖旎海景和宜人气候的童鞋们可以买，但前提是你不追求低买高卖的ROI，因为厦门房价真的非常不美丽了，已经看到天花板——起码就未来三五年来说。
不知不觉又码了这么一大篇！够意思不？趁着冬日暖阳，Carpe diem carpe diem……
消费信贷案例分析
“马上‘6.18’了，消费贷要不要考虑办一个？现在利率都挺低的，还有一些限时补贴优惠券。”杭州陈女士最近接到不少银行打来的贷款推销电话，贷款利率被压到了3.6%左右。在此之前，交通银行被传给出了最低3.24%的消费贷利率，银行似乎在用这样一种方式提振消费者信心，抢占二季度最后的“时间窗口”。
杭州主流的消费贷利率为3.6%
去年年底，杭州主流的消费贷利率普遍在4%以上，但到了今年，“3字头”的利率已经成为一种常态。“今年一季度银行为了配合国家提振消费市场信心、拼经济，给出了一轮十分有吸引力的利率优惠政策，对于消费者来说是实实在在的优惠。”杭州某股份制银行信贷经理称，“眼下二季度马上要结束了，各家银行也在卯足劲全力放贷，希望抓住‘6.18’这个关键的消费档。”
在此之前，交通银行在6月1日-30日推出了“惠民贷年中庆典”活动，新批额的优质单位新客可获得3.24%提款年利率券（单利）1张+38元贴金券。另外，新批额的其他新客可获3.6%提款年利率券（单利）1张。不过，想要拿到3.24%的最低利率附带了一定的条件，该档利率“适用于优质单位的新客，优质单位需要在后台的白名单上”，换言之，并不是所有客户都能拿到这一档的利率优惠。
此外，招商银行也连续释放利率优惠福利。自此前的闪电贷最低3.2%年利率优惠券、6.8折利率折扣券后，近日招商银行杭州分行推出闪电贷3.5%年利率立减券活动。参与用户需满足2023年4月30日消费闪电贷余额为0、初始利率大于7.2%、可贷额度大于（含）20万元等条件。同时，如使用杭州分行立减券，需要在杭州本地进行建额。
因为消费贷市场竞争比较激烈，目前杭州市场的消费贷利率已经被拉到3.6%左右，且城商行、股份制银行利率相比较国有大行有一定的优势。对此，相关国有银行信贷经理补充道，“目前消费贷这块整体利率水平都差不多的，大家都知道什么能做、什么不能做，个别银行利率给得低，但是也附带了一些条件，不一定都批得出来。现在大环境是利率下行的，银行让利实体经济，所以在贷款利率下降的同时，你会看到存款利率也在下降。”
收入稳定的工作更容易拿到低息贷款
银行消费贷利率走低是一个不争的事实，但相比较一些收入不稳定的个体工商户、还款能力较差的外来务工者，那些收入稳定的企事业单位白领，医生、老师这样的职业更容易拿到低息贷款。上述国有银行信贷经理指出，“我们行现在最低的消费贷利率可以做到3.6%，但这一档的利率不是谁都能拿到的，对申请人的工作性质、收入状况都有一定要求，如果申请人是在行政事业单位、医疗行业或是老师这样的优质客户，收入相对稳定，那么在贷款利率上确实有一定的优势，审批起来也更快。”
消费贷利率因人而异，不同银行对于消费贷利率的审批标准也不尽相同。比如杭州某国有银行的消费贷利率设置为3.6%，根据个人公积金情况，额度最高可贷100万，贷款额度可享受一年时间，一年后会重新审批确定利率；另外一家股份制银行的贷款政策是，消费贷利率3.5%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度。
需要指出的是，消费贷主要是为日常消费、装修、教育、购买汽车、家电等合理消费领域提供资金支持，申领者不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途，这一点无论是过去、现在还是将来都不会有太大改变。
“近两年，受复杂经济环境影响，消费贷业务也受到一定影响。今年以来国内消费和内需稳步复苏，机构积极发力消费贷业务，市场竞争激烈。”对于银行消费贷利率限时优惠等活动，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，消费贷利率持续走低，一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈。另一方面，近年来，为应对内外复杂经济环境，宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移。
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