安徽小贷：产融结合探索商业可持续发展之路，下面是普惠金融记录者给大家的分享，一起来看看。
安徽小额贷款协会
活跃在我国广袤农村一线的小额贷款公司,天生具有支农支小的普惠基因,也是推动我国农业产业链与金融资本相结合的“小微”生力军。
地处我国长江三角洲腹地的安徽省,是我国重要的农业和农机大省,其小贷公司的发展,扎根于当地特色的产业链,用资本打通小微企业、农产品上下游链条,走出了一条产融结合、创新探索商业可持续发展模式的道路。
来自安徽省小额贷款公司协会(以下简称“安徽省小贷协会”)的数据显示,截至2016年年底,安徽全省开业的小贷公司423家,基本实现了县域全覆盖,各项贷款余额393.6亿元,涉农及小微企业贷款合计255.9亿元,占比65%。
发挥供应链“造血”功能
小贷公司扎根于金融服务的最基层,对于市场有着较高的敏感度。因此,立足当地经济发展实情和地缘优势发展,是小贷公司进行差异化经营的必经之路。
而将产业链和小贷公司商业模式相结合,恰恰是将产业和资金融通的最好方式。
记者调查发现,安徽省小贷公司的发展,与当地的产业链、供应链紧密结合,形成了独具特色的“小贷+供应链”综合信贷服务。
以安徽省合肥德善小额贷款股份有限公司(以下简称“德善小贷”)为例,其由安徽省供销商业总公司主发起,背靠于供销社长期积淀的客户群优势,同时结合网络资源和政策资源,充分发挥出了产业供应链的“造血”功能。
据德善小贷董事长、总经理孙福来介绍,德善小贷的基础客户资源来自供销社投资的公司及其周围网络,与此同时,还有效接入了供销社的网络获客。比如,以本地供销社的网上店铺为依托,拓展棉花、农业等产业链金融,近乎零成本地从网店上获得客户,从而进一步搭建了小贷的资金平台,深化了服务农村的广度和力度。
据了解,德善小贷还针对供销产业链,发展出独具特色的农业产业链产品。例如给养鸭专业合作社下属的养鸭户每户提供2万至3万元的贷款,后由专业合作社给予担保。又如针对供销社体系下或相关熟悉的企业,向其发放3个月以内期限的“桥随贷”。
无独有偶。成立于2013年的安徽省皖投小额贷款股份有限公司(以下简称“皖投小贷”)也积极铺开产业链信贷服务。皖投小贷总经理王庆昊告诉记者,皖投小贷针对商贸行业内的龙头企业,做好上下游产业链的中小微企业客户服务。“通过筛选行业内信誉较好的企业,我们主动上门营销,并逐渐将客户下沉铺开。”王庆昊说。
据了解,皖投小贷根据客户规模和行业的不同属性,设计出多元化的信贷产品,并逐步将营业区域范围扩展到全省,目前合肥市以外的业务余额占比约45%,有效支持了安徽青阳县、砀山县等全省诸多偏远县域经济的发展。
积极开拓融资渠道
有业内专家表示,要拓展小贷公司的商业模式空间,应该从资金流入和流出两个环节进行探索,仅依靠有限的资本金,必然约束到小贷公司商业可持续的发展。因此,拓宽小贷公司的融资渠道,在风险可控的基础上吸引资金,就显得尤为重要。
安徽省的小贷公司在开拓融资渠道方面,也进行了积极探索。以皖投小贷为例,采用直接融资、间接融资等多种方式在负债端拓宽融资。
王庆昊介绍说,皖投小贷在拓展传统银行业务授信业务的同时,也致力于发行上市资产证券化产品,于2015年在上海证券交易所成功发行上市了一期资产证券化产品,募集资金5亿元。此外,还积极开展小贷公司债、IPO等多种融资形式的调研工作,利用资本市场工具来增加经营杠杆,降低信贷利率。
此外,安徽省小贷协会也在为小贷公司的融资创新创造积极的政策环境。据安徽省小贷公司协会有关负责人介绍,小贷协会通过执行《关于小额贷款公司评级结果运用的通知》规定,分5个档次给予差别化政策,其中,最高评级AAA级公司可拓宽融资渠道(大股东借款、资产证券化等)、扩大融资倍数(最高至资本净额的100%)、丰富业务种类(票据贴现)、优先享受财政奖补等。
多种融资方式的开拓,切实推动了解决中小微企业融资难融资贵的问题,助力安徽本地经济健康发展。安徽省金融办副主任张卫民表示,安徽省政府出台了不少政策来支持小贷公司的发展,下一步,希望国家政策方面可进一步支持打通银行与小贷公司之间的融资渠道。
做优做实风险防控
上述小贷协会有关负责人表示,当前安徽省小贷公司面临的主要风险为市场风险。“总体而言,安徽省小贷公司现面临的风险尚为自身经营的风险,未出现相关风险外溢的情况,风险总体可控。”
事实上,金融与风险相伴相生,小贷公司从事信贷业务,其核心竞争力本质上体现为管理风险的能力。“风险管理的目标不是彻底消除风险,而是通过主动的风险管理过程实现风险与收益的平衡。”孙福来表示。
皖投小贷在风险防控上特别注重风险预警,严格落实日常贷前审查,实现风控的前移。在具体操作上,风控部门人员与客户经理共同出具客户尽调报告,风控部门共同对抵押物进行风险定价。同时,在贷后监管工作中,针对重点关注项目,建立定期沟通汇报和预案讨论机制,结合不定期开展的“集中贷后检查”等工作,全方面排查项目风险。
孙福来表示,在贷前审查过程中,要深入具体地了解客户的经营运行状态和现金流(第一还款来源),并强化抵押、保证等担保措施,从而建立一套较完善的风险管理制度,尽可能地规避操作风险和道德风险。
（来源：金融时报陈彦蓉）
不用征信的小额贷款
央广网上海12月10日消息（总台记者韩雪莹 周洪）“无需提供个人征信”“仅需提供某品牌手机参数”“放款快速”……看起来简单的贷款步骤，背后却暗藏“套路”。
近日，上海市公安局通报破获一起新型网络非法放贷案。犯罪团伙以无需抵押、免查征信、快速放款为诱饵，诱骗借款人安装特定手机软件，由此获得手机远程控制权，再以锁死手机、言语辱骂等“软暴力”方式，迫使借款人归还高息贷款，以此来牟取暴利。不还钱，就远程把手机变成“砖头”，这种新型网络非法放贷如何让借贷人掉入“陷阱”？
今年8月初，被害人吴先生在某网络论坛的“贷款交流”板块看到一则提供小额贷款的广告，论坛里也有不少人声称“亲测”有效，手头拮据的吴先生不禁心动，他当即按照广告中的联系方式找到了客服。
客服向吴先生确认，贷款无需抵押、不看征信，但需要提供自用手机的详细参数，放贷额度根据手机回购价值进行评估，一般按照20%发放。吴先生按客服要求提供了自己手机的信息和登录账号，并点击了客服发来的链接，下载安装了一款名为“聚宝盆”的“贷款软件”。很快，他就收到了客服从微信转来的200元贷款。
上海市公安局刑侦总队一支队副支队长段永昕分析，按照手机回购价值进行评估，通常情况下，借款人能贷到的额度并不会很高，但仔细算来，利息却高得吓人。段永昕说：“我举个例子，我手上这个手机的估值价格是4000元，乘以20%，贷款的额度是800元；犯罪嫌疑人提前会收取50%的‘砍头息’费用，借款人实际拿到手的金额只有400元；但是三天以后他需要偿还的金额是800元，如果他逾期，每天还将承受100元的逾期费用。”
3天后，约定的偿还期限已到，吴先生却没有按期还款，结果发现手机已不能正常使用，不但重启无法恢复，还原出厂设置也被限用。吴先生设法联系客服，对方表示，因未按时还款，已将吴先生的手机“锁死”，并开始以“辱骂、威胁”等方式催促吴先生还款。
吴先生随后向上海市公安局闵行分局报警求助。接到报警后，警方立即组成专案组立案侦查，很快挖掘出一个非法网络放贷团伙。经查，该团伙在互联网上以“某品牌手机贷”的名义，通过社交网络等渠道吸引客户，在客户不知情的情况下获得手机控制权，然后以锁死手机、威胁辱骂等“软暴力”方式逼迫借款人偿还高息贷款，从而获取不法利益。上海市公安局闵行分局刑侦支队副支队长徐彬介绍：“其中有一个犯罪嫌疑人也就是技术团队的，他委托了相应的技术人员开发了这款名为‘聚宝盆’的手机软件。它表面上是伪装成一个贷款软件，但实质上它是犯罪嫌疑人通过非法手段获取信息的、能够在后台远程控制手机的一个软件。所以一旦借款人安装了这个软件，就会在不知不觉中把他手机的权限逐步开放，然后对端就能远程控制了。”
警方调查发现，近期一些手机售后维修部门收到消费者投诉，称手机被一款“贷款软件”恶意锁机，无法正常使用。徐彬表示，这正是因为这一伪装成“贷款软件”的App嵌入了能在后台远程控制手机的“木马”。徐彬介绍：“软件在安装的过程中会有很多提示，手机用户安装一个App都会询问你是否开放哪些权限，比如查找设备上的账户、读取存储卡中的内容、读取联络人或者查看通讯录等。‘聚宝盆’的要求就是（权限）要全部开放的，所以这个软件安装了以后，借款人在放贷人面前其实是透明的。一旦被远程端控制，手机锁死以后基本上就没有用了，相当于一块砖头。”
即便手机变“砖头”，犯罪团伙还是给自己催债留了充足的余地。徐彬介绍：“它也并不是完全锁死，会开放部分权限，比如可能还是会让你能够连接网络，还是打开你微信的部分功能，方便借款人能够及时和放贷人取得联系。”
或许又会有人提问，如果使用一部完全闲置的手机来贷款，能否实现“空手套白狼”式的借款呢？其实，犯罪团伙也早把这种情况算计好了。段永昕表示：“他是经过评估以后，确定肯定会取得违法所得，才会跟进后续的。”
警方透露，犯罪团伙会根据借款人手机的流量使用情况等参数，判别是否适合“放贷”。如果遇到一部若干年内未使用过的、被淘汰掉的手机，犯罪团伙识别后也就不会再跟进了。
据悉，此犯罪团伙组织松散、分工明确，吸引客户放贷、提供技术支持、“软暴力”催收等环节全部在网络上以“非接触”的方式进行。徐彬介绍，绝大部分借款人每次实际到手金额只有一百到四百元，且借款人以在校学生等低收入群体为主。徐彬表示：“从目前来看，涉及的被害人在全国各地都有，达到三四百个。被害人借款的金额不是很高，但是利率还是比较高的。公安机关也在寻找更多的被害人。非接触式的案件当中，此类犯罪手法还是比较新的。”
掌握了团伙人员构成和活动规律后，警方于今年9月在全国多地收网，抓获13名犯罪嫌疑人。经查，自今年7月起至团伙落网，涉案流水金额超过50万元，非法获利逾26万元。
说到以“非接触”方式进行的网络非法放贷案件，另有一种名为“ID贷”的产品也很典型。只要拥有一部苹果手机，就能够实现无抵押贷款，这听起来似乎有些匪夷所思，但近年来落入“ID贷”圈套的借款人却层出不穷。
实际上，同样包裹在“无需抵押”“秒速放款”的糖衣之下，“ID贷”就是专门针对苹果手机用户衍生出的现金贷的新变种。这背后又隐藏着哪些风险？
在各大社交平台和生活服务类App上，既能搜索到提供“ID贷”放贷服务的平台和业务员，也能找到不少维修手机的店家——这些店家通常会在产品页中标注“解除被ID贷恶意锁”等字样。
记者调查发现，号称“零门槛、无要求”的“ID贷”专门针对使用苹果手机、急需用钱的用户，在宣传上也会巧妙地套用“手机回收”等名头。一位放贷人员告诉记者，“ID贷”要根据用户的苹果手机版本评估放贷金额。ID贷业务员说：“只需要你有苹果手机、身份证就可以，其他的没什么特殊要求。我给您发个链接，您把那个链接点开之后，会下载到手机一款App，您只要按照上面的操作就可以了。之后直接去加我们的客服，配合下款。ID贷到手的钱不算太多，如果是iPhone12以上的机型，也就能贷1000多元，因为苹果手机的估值额度不会太高；iPhone11能贷的钱应该在1050元左右，如果不是新买的手机，也有可能额度在900元左右。还款时间是7天，如果7天以后你手头还是周转不开，可以续借。7天的利息在200-300元左右，续借一天可能有几十块钱的手续费，就是利息。”
根据该放贷人员介绍，所谓“无抵押”，也不是平白无故就能放贷，实际上要抵押的物品就是客户的苹果手机ID。ID贷业务员表示：“手机您也是正常使用的，只需要到时候和您交换一下ID。但是为什么要和您交换ID？现在有很多客户，他们从我们这借完钱以后压根就不还，如果不还，我们会把ID锁住，客户就用不了，防止客户不还钱。如果客户正常还款没有任何问题，您什么都不影响，而且手机里边什么数据我们都是查不到的。”
只不过是交换和重新绑定了一个不影响手机使用的苹果ID，后果能有多严重？在此前发生的一起“ID贷”诈骗案中，福建省厦门市反诈骗中心的一位民警曾向公众“科普”：“骗子在后台通过邮件的方式篡改了ID密码之后，手机还在（借贷人）手上，但是手机的操作已经属于骗子那一端了。骗子可以通过锁定手机，或者抹掉手机里面的一些信息，将手机锁定。”
业内人士表示，有大量用户对于苹果手机ID的重要性并不了解：手机一旦绑定了他人的ID，App的安装、卸载会受到控制，通信情况一览无余，同步到iCloud的照片还会被泄露。而有媒体报道，一些借贷人按要求绑定了ID后，放贷人并未放款，反而直接向其敲诈勒索“开锁费”；还有借贷人按要求还付本金利息后，被多次索取额外钱财，想要解锁手机仍然困难重重。
对此，警方向大家提示：互联网贷款虽然方便快捷，但也存在风险隐患，有贷款需要的民众务必通过正规网贷平台贷款，切勿轻信网络论坛、社交媒体中的广告，尤其要远离那些所谓“无需抵押、不看征信”的贷款；在网贷过程中，要重视个人信息保护，不下载安装对方发来的、来历不明的手机软件；如遭遇“软暴力”催收、高额利息，一定要第一时间固定相关证据并报警，依法维护自身合法权益。
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原文地址"安徽小额贷款协会（不用征信的小额贷款）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/129074.html。
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