信用卡进入存量时代 银行经营韧性迎考，下面是中国经营报给大家的分享，一起来看看。
信用卡贷款规模
本报记者 张漫游 北京报道
2022年可谓是信用卡行业发展的转折年。
2022年7月，中国银保监会、中国人民银行下发了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（亦称为“信用卡新规”），对信用卡业务经营管理、发卡营销、授信管理和风险管控、资金流向、分期业务等多方面做出了详细要求。
从近日公布了2022年业绩报的上市银行信用卡表现看，信用卡新规的影响已经显现。如部分银行信用卡贷款规模增长放缓、不良压力增大。
为了应对新的形势，银行机构正在从调整经营结构、提升用户体验、科技赋能等多方面增强自身经营韧性，重塑信用卡竞争力。
信用卡业务增速放缓
信用卡流通卡量、信用卡交易金额同比减少，成了2022年银行信用卡业务的新状态。
截至3月30日，在已经发布了2022年业绩报的银行中，某银行在信用卡流通卡量、总交易金额、应收账款余额三项指标上都出现了下降。具体来看，截至2022年末，该行信用卡流通卡量6899.72万张，较2021年末下降1.6%；全年信用卡总交易金额33919.11亿元，同比下降10.5%；信用卡应收账款余额5786.91亿元，较2021年末下降6.9%。
银行信用卡规模“缩水”的表现与银行业整体情况相一致。3月20日，中国人民银行发布的《2022年支付体系运行总体情况》显示，截至2022年四季度末，信用卡和借贷合一卡7.98亿张，环比下降1.20%，同比下降0.28%；而此前，央行公布的2022年三季度支付体系运行总体情况显示，截至2022年三季度末，信用卡和借贷合一卡8.07亿张。
资深信用卡专家董峥分析称，2022年信用卡总体规模出现下降，是自2015年监管层更改“在用卡量”统计口径后的首次下降，应该主要是受到2022年信用卡新规中对睡眠卡比例实施压降要求的影响。
2022年7月，信用卡新规发布，彼时要求银行清理睡眠卡；分期业务期限不得超过5年；客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或等值可自由兑换货币，期限不得超过2年……并指出各银行信用卡部门需按照要求完成业务流程及系统改造等工作，期限是6个月。
同时，2022年，消费市场受疫情冲击较大，特别是聚集性、接触性消费受限，居民消费意愿下降，不敢消费、不便消费问题比较突出。据国家统计局公布，2022年1～12月，社会消费品零售总额439733亿元，同比下降0.2%，最终消费支出对经济增长的贡献率为32.8%，较2021年明显下滑。
业内人士认为，对于信用卡展业的严监管，尤其是消费市场的压力，这些都直接影响了信用卡业务的增长，也带来了资产质量的波动。
三方面提升信用卡经营韧性
在多重压力下，《中国经营报》记者依然注意到，部分银行信用卡经营指标依然在稳步提升。
比如，招行披露称，截至2022年年末，该行信用卡贷款余额8844.30亿元，较2021年年末增长5.25%；报告期内，该行实现信用卡交易额48362.39亿元，同比增长1.52%；实现信用卡利息收入639.74亿元，同比增长7.26%；实现信用卡非利息收入280.76亿元，同比增长3.57%。
平安银行2022年业绩报亦指出，通过精细化客群经营，该行全年信用卡循环及分期日均余额同比2021年增长22.1%，带动信用卡利息收入实现较快增长。
某城商行信用卡从业人士认为，银行信用卡经营指标走强，要划分为两类群体单独来看：一类是过去信用卡存量客户和业务少的银行，他们受信用卡新规影响有限，而少量规模增长即可出现“快速增长”的情况；另一类是过去信用卡存量客户和业务多的银行，在2022年的局势下，这类银行如果仍有部分指标稳健增长，说明其经营韧性较强。
面对信用卡业务的增速放缓，“盘活存量、提升质量”被越来越多的银行所提及。业内人士认为，多项环境变更之下，信用卡业务必将提升经营韧性，走向专业化、差异化、精细化的道路。
具体来看，银行提升经营韧性可从三方面着手：
一是优化经营结构。记者从招行信用卡了解到，在信用卡新规发布后，招行信用卡自2020年起推进“平稳、低波动”的经营模式转型，以形成较为稳健的客群、资产结构，获得更强的经营弹性和抗风险能力。
平安银行信用卡是强化了客群精细化经营方面，满足客户多样化需求。该行披露称，2022年，平安银行深耕车主客群的生态化经营，与行业头部企业联合共建“平安加油”平台；针对年轻客群，该行升级了“平安悦享”白金信用卡，打造“卡权分离”特色权益平台，引入茶咖、视频、运动健身、宠物等20多项丰富权益，满足年轻人多样的消费及权益需求；针对财富客群，该行推出了“平安私人银行信用卡”，为私行财富客户个性化定制服务及权益。
二是助力提振消费。面对中国经济要形成国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局，内需已成为经济增长的第一动力。
2023年以来的高频数据也反映出我国消费有所恢复。中国人民银行近日发布的《2022年第四季度中国货币政策执行报告》提出，首先具备较强恢复弹性的行业，例如，出行、旅游、餐饮以及其他接触性服务业，这些行业直接受益于疫情防控措施的优化，春节后的数据已经明显看到恢复迹象，全年来看预计增长将较为强劲；其次是周期反转和政策反复提及的行业，包括汽车、家电等耐用消费品等。
在此背景下，作为以服务实体经济为己任的金融机构，银行需要挖掘客户需求的发力点，拉动存量市场的“内需”，这亦被认为是信用卡业务长远发展的重要方向。
招行信用卡的策略是不断提升客户支付体验；推出“天天消费券”“手机支付笔笔返现”等活动，多措并举促进消费复苏；通过发放商圈、商户消费券等形式帮助线下商家提高销售转化率，有效打通供需两端等方式，持续服务实体经济。
中信银行的做法是围绕细分客群及客户生命周期，通过关键触点管理提升客户活跃和交易；积极拓展商旅、互联网、新能源汽车等场景布局；强化消费分期的客群渗透；积极布局家装、购车等消费场景。截至2022年年末，中信银行信用卡累计发卡10660.29万张，较2021年年末增长5.21%。报告期内，信用卡交易量27922.63亿元，同比增长0.44%；实现信用卡业务收入598.23亿元，同比增长1.18%。
三是不断夯实数字化、智能化建设，以持续提升服务及经营能力。如招行不断强化金融科技基础建设，上线了信用卡核心系统3.0，实现了信用卡核心自主可控、主机全面上云的升级迭代；通过重构业务底层架构，可为客户提供“额度场景化”“交付无卡化”等极致用卡体验；同时，迭代上线掌上生活9.0版本，深入探索客户需求，优化主界面导航栏，提供全新的查账还款、全景陪伴式客服、消费报告、掌上直播等产品与服务，更好地连接亿万用户的生活、消费和金融。
平安银行方面在业绩报中肯定了智能化、数据驱动对提升客户体验及经营效益的作用。具体来看，依托信用卡“A+”新核心系统能力建设， 2022年，平安银行信用卡创新“惠花惠赚”“额度融合”“实时复额”等新服务模式；优化智能语音中台，驱动智能化运营，2022年年末，该行智能语音中台已渗透到1425个业务场景，全年外呼规模5.93亿通，同比增长118%；持续升级“AI+T”智能多媒体交互矩阵，促动多渠道服务融合，构建一站式、全场景、线上化、智能化的多元服务形态与服务能力，2022年智能渠道实现业务场景全覆盖，非人工服务占比超90%。
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金融借款合同主要存在于个人、企业与银行之间，核心内容在于银行（出借方）如约放款，借款方按期还本付息。但金融借款合同中的利息计算不同于一般民间借贷中利息按照本金*利率*时间的简单方式计算。
往往根据借款方归还的情况不同会产生利息、复利、罚息、逾期利息等。还有一些放款方会在借款合同中出现透支利息、手续费、违约金、实现债权费用等其他本金外需偿付的付款项目。普通民众对于上述术语难免难以区分。
本期小编将带大家快速读懂利息、复利、罚息等概念，以便在今后进行借贷融资时，大家能准确甄别各类金融借款合同，选择适合自己的贷款方式。
利息利息，是指一定期间内货币的使用费，是金钱的孳息。在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期内利息，即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形。借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法。
严某与A银行签订金融借款合同一份，约定借款期限为3年（36个月），借款金额为100万元，借款利率为约定利率5%上浮40%执行。那么严某的借期内利息为：100万元*5%*（1+40%）*3=21万元。
复利，简单说就是利息的利息，具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。通常提起复利，人们容易与“周扒皮”、“高利贷”等贬义词汇相联系。但事实上，金融借款合同是存在复利的，且为合法。
金融机构仅对欠付的部分利息计收复利，复利计算基数不包含本金部分。
接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，借款人未能按约定偿还贷款的，银行有权对不能按时支付的利息，按照约定利率上浮30%计收复利。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了16万元利息，尚有5万元利息未归还，对于该部分复利计算方式为：5万元*5%*（1+40%）*（1+30%）*逾期天数/360（或365）。
（金融借款合同中往往约定利率换算公式：日利率=年利率/360，月利率=年利率/12）
罚息，是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金，由贷款人向借款人计收的惩罚性利息。通过概念我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类。
根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100%。因此，罚息的计算方式为，本金*利率*（1+罚息利率）。
例：接上述严某案例，严某与A银行金融借款合同中约定：贷款到期或提前到期，严某未能按约定偿还贷款的，银行有权根据实际逾期天数从逾期之日起对贷款本金按合同约定的利率加50%计收罚息。那么，如果借款3年后到期，严某只归还了80万元本金，尚有20万元本金未还清，这部分罚息的计算方式为20万元*5%*（1+40%）*（1+50%）*逾期天数/360（或365）。
逾期利息，即贷款人未按合同约定的期限返还借款而应支付的超期利息。实务中常常出现的情况为金融机构提前收贷，即金融机构作为原告起诉借款人，将借款关系期间内的某一天作为借款本息的结算点，得出一个结算金额，再以结算金额为基数，自该日的次日按照逾期利率计算至实际清偿日的逾期利息。对于逾期利息的审查，法院通常根据原告诉讼请求中确定的日期进行计算，个案个判。另外一种情形为借期期满后金融机构收取本金及利息等，此时自期满之日起收取逾期利息。
以上为法院审理中着重审查的利息种类，至于透支利息、超期利息等概念，往往是利息、复利、罚息、逾期利息的组合与变形，法官会按照此类利息的合同条款准确将其区分定性，还原为上述概念的一种或几种。至于违约金、手续费则会结合已经产生的利息严格按照司法解释规定的最高年利息24%进行限制。而实现债权的费用（如律师费）则会在合同明确约定的情况下按照实际产生情况及借款的标的额进行综合界定，控制在合理的程度内。
来源｜上海市金山区人民法院
作者：杨程
图片来源于网络
责任编辑 | 李谷瑜
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