奇富、乐信、拍拍贷、小赢一季度业绩：内卷、回血、收缩与狂飙，下面是消费金融频道给大家的分享，一起来看看。
拍拍贷贷款余额
作者|阿伦、于振北出品| 消费金融频道
一个词来形容的2023年一季度的消费金融行业的现状，那就是“内卷“。
我们以老四家“奇乐拍赢”四家美股上市金融科技公司为代表进行分析，总结来说，奇富稳头三重降，乐信回血恢复并且余额规模首次突破1000亿、信也拍拍贷收缩、小赢科技狂飙。
2023年开始，助贷行业内卷加剧，呈现几个新特点：
一是资金价格“开卷”，目前全国性资金价格从年前的7%左右降至6.5%，甚至有个别更低。直销银行、民营银行、地方性城市商业银行、农商行等更是无下线的开启“价格战”，比如乐信对接的资金价格从去年同期的8.2%，降至当前的6.6%。
二是卷对客定价，奇富科技、信也拍拍贷2023年一季度撮合的借款利率均已在以内年化24%以内，头部平台继续下探对客定价。主要原因有三：
1.监管导向利率下行；
2.各家平台的信贷产品差异化不明显，用户对品牌的信赖度一般，更关注价格和便捷性；
3.银行贷款可投放渠道受限，纷纷进场抢占个人消费贷款市场，在24%以内客群里相互“内卷”。目前中小平台在今年对客定价竟然逆势增长。
三是卷授信额度，目前各家新客户增长乏力，频繁且大幅度的提额成为行业的常态，你敢给10万授信额度，我就给客户20万授信额度，行业新流量见顶，规模增长发力，现在更像是在存量博弈阶段，这种玩法短期可行，长期风险加剧。
四是卷流量和获客，头部平台获客平缓，中小平台逆势获新。当前头部平台主要靠老客户的复购支持业务规模，但中小平台今年却加大对36%客户的信贷投放，或许是6月前最后的疯狂，毕竟窗口期不会一直在，24%以上资产客诉和整改压力增加。
当前各家助贷平台的战略目标趋同：俗话说“广积粮、高筑墙”，已经从争取最大的市场份额，转移到巩固市场份额，同时降低各要素成本的同时实现规模经济，提高投资报酬率，加大分红落袋为安。
经营业绩方面
在各家平台的财务稳健性方面，奇富360数科和信也拍拍贷的整体财务情况，远远好于大量助贷平台。
需要关注的是奇富（360数科）的营业收入、营业利润和净利润的三重下降，虽然下跌趋势收拢，但是行业龙头具有代表性， 360数科的对外解释导致的营业收入下降的原因有“平均内部收益率的下降（对客定价下降）、较短的平均期限，以及提前还款费率调整（减免费率）”等。
乐信的营业收入、营业利润和净利润在逐步“回血”，但反弹是无法从一个季度就能出现转折的。需要注意的是乐信营业收入包括全额法确认的电商销售收入，导致营业收入会出现“通胀”，不可以直接与其他主要以助贷业务为主的平台进行对比。比如阿里巴巴和京东的营业收入不能直接对比。
信也拍拍贷的业绩表现良好，但是这主要是来自于之前业务的隐藏利润，随着定价下调，风险上升，对拍拍贷二三季度的业绩表现才能体现出真正业绩趋势。
小赢科技的营收、净利双增，盈利能力甚至超过了头部机构，其主要原因是利润大头来源于高定价资产的丰厚收益，这块业务的持续力，是小赢科技财务绩优的关键要素。
对此，小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越表示：“我们非常高兴能在2023年有一个好的开端。在第一季度，公司实现了稳健的运营和财务表现，撮合贷款额符合我们的指导意见，净收入同比和环比都稳步增长。我们的净利润也有了很好的改善。”
受行业对客定价水平的持续下降，比如奇富（360科技）、信也拍拍贷2023年一季度撮合的借款利率均已在以内年化24%以内，行业高盈利阶段过去，资产收益率下降趋势明显，一季度行业主要靠规模增长、催收回款率改善，需要特别说明的是近期的催收行业事件频发或许导致二季度部分平台风险上升，以及风险压降带来整体利润情况的止跌以及后期的微微上升。
总结下，各家平台的盈利能力都在轻微恢复，下行趋势得到止跌微升，利润水平趋同，个别平台依靠擦边的高定价取得了超额收益，但是可持续时间值得再关注，同时会受到6月末监管整改的截止日期的影响。
定价方面
除部分中小平台擦边高定价36%业务外，主流助贷机构的2023年一季度的平均对客综合定价已经下移至24%左右，甚至部分头部助贷机构的对客定价已经降至20%以内。
比如奇富（360科技）、信也拍拍贷2023年一季度撮合的借款利率均已在以内年化24%以内，乐信和小赢的2023年一季度撮合的借款加权综合利率年化24%+，部分中小平台的定价竟然进一步上升至年化30%以上，进一步抢占高定价客群。
此外，许多助贷平台的会员费等额外收费模式被诟病已久，看似规模虚胖、利润高，但令同业羡慕的高增长业绩都是违规灰色收入，在金融消保纳入国家金融监督管理总局后，不排除会出现监管高度严打的监管风险。可能只需要一个星星之火的事件，就可使其崩盘。
规模方面
奇富360数科以整体余额规模分别为1713亿处于行业领先地位，乐信首次突破1000亿规模至1070亿；信也拍拍贷环比轻微收缩至623亿，主要是一季度收紧了流量投放，营销费用减少约1亿元，小赢科技则呈现黑马狂飙之势至415亿。
乐信，经历一系列人事、降本增效、获客和风控大幅调整后，终于止跌回升至1070亿；
信也拍拍贷虽然国内业务收缩至613亿，海外业务的却是突飞猛进，拍拍贷的印尼等海外业务增长迅速，余额增长至9.55亿元，如下图所示。
信也科技一季度国际业务收入为4.47亿元人民币，同比增长165.9%，占当季公司总收入的14.7%。
同时信也拍拍贷把蚂蚁国际原CRO顾鸣请回来担任其印尼CEO，信也印尼业务公司品牌名为“AdaKami”，于2019年12月获得印尼金融服务管理局（OJK）颁发的金融借贷机构许可证（持牌金融机构），AdaKami在印尼的整体规模可以排到前三名。
期限和件均方面
各家平台在此方面的整体趋势是提升客户额度、提高客户余额留存。
一是期限：乐信大幅拉升放款期限，超过12个月的资产变多；奇富360数科大盘的平均放款期限回落至12个月左右；
二是件均户均：整体呈上升趋势，与对客综合定价下降和客户资质提升有关，新客增长乏力，规模不能跌，只能提额了。
逾期率方面
概率一句话为“存量资产风险进一步上升，新增资产风险略有改善”。
部分平台风险震荡上升，处于自疫情以来的风险高位，其中陆金所控股和乐信的存量资产90+逾期率略高，陆金所控股是因为底层资产主要是小微信贷资产，受疫情影响较大；乐信存量资产风险略高。
最后总结一下，今年开年以来行业高管变动较多，除了行业增长放缓，内卷增加外，也有一个点是上层股东持续现金分红，比比如奇富科技董事会决议通过了新的现金分红政策，将之前15~20%（季度）的分红比例提高到20~30%（半年度），去年总共现金分红11.13 亿，奇富机构投资者分的盆满钵满，普通股民并没有喝到什么汤。实话说，牛马也需要吃草，内卷同时也请给股民多剩点汤喝。
把脉未来几个季度的趋势，一是消费者信贷需求不足，失业率持续走高，合规整改不断，行业经历诸多挑战。还未完成年利率24%定价切换的机构需要加油了；二是息费和催收是客诉的两大重灾区，金融消费者权益保护将是后面的重点工作；三是存量资产风险上升，加上定价调整导致盈利空间的下降，小微和海外等新业务还难以扛起营收主力的重任。
既然无法躺平，那就撸起加油干！
借钱应急3000微信转账
随着人工智能的迅猛发展
诈骗团伙的诈骗手段也越来越科技化
竟然用上了AI换脸技术
福州的郭先生竟因此
10分钟内被骗430万元
AI换脸佯装好友
近日，包头市公安局电信网络犯罪侦查局发布一起使用智能AI技术进行电信诈骗的案件，警银联动成功紧急止付涉嫌电信诈骗资金330多万元。
4月20日11时40分左右，福州市某科技公司法人代表郭先生的好友突然通过微信视频联系到他，两人经过短暂聊天后，好友告诉郭先生，自己的朋友在外地投标，需要430万元保证金，且需要公对公账户过账，所以想要借用郭先生公司的账户走一下账。好友向郭先生要了银行卡号，声称已经把钱打到郭先生的账户上，还把银行转账底单的截图通过微信发给了郭先生。基于视频聊天信任的前提下，郭先生没有核实钱是否到账，于11时49分先后分两笔把430万元给对方打了过去。钱款转账后，郭先生给好友微信发了一条消息，称事情已经办妥。但让他没想到的是，好友回过来的消息竟然是一个问号。
郭先生拨打好友电话，对方说没有这回事，他这才意识到竟然遇上了“高端”骗局，对方通过智能AI换脸技术，佯装成好友对他实施了诈骗。
郭先生：“从头到尾都没有和我提借钱的事情，就说会先把钱给我打过来，再让我给他朋友账户转过去，而且当时是给我打了视频的，我在视频中也确认了面孔和声音，所以才放松了戒备。”
争分夺秒！迅速拦截
因涉案的银行卡
为包头市蒙商银行对公账户
4月20日12时21分
福州市公安局刑侦支队立即采取外协请求
联系包头市电信网络犯罪侦查局
希望包头警方能够帮忙进行紧急止付
包头市公安局电信网络犯罪侦查局立即启动“包头市警银联动绿色查询机制”，当班民警以最快速度完成核查、报审程序，第一时间将涉案卡的信息通报至蒙商银行相关部门。在银行的全力协助下，仅用时10分钟，就将该诈骗账户内的336.84万元被骗资金成功拦截。同时，向福州市公安局警方提供了剩余款项93.16万元资金流出信息，为深入突破该案剩余资金查找提供了突破方向。目前，福建警方与包头警方对此资金正在全力追缴当中。
警方提示
针对花样翻新的智能AI诈骗，公众要提高防范意识，不轻易提供人脸、指纹等个人生物信息给他人，不过度公开或分享动图、视频等；网络转账前要通过电话等多种沟通渠道核验对方身份，一旦发现风险，及时报警求助。如果有人自称“熟人”、“领导”通过社交软件、短信以各种理由诱导你汇款，务必通过电话、见面等途径核实确认，不要未经核实随意转账汇款，不要轻易透露自己的身份证、银行卡、验证码等信息。如不慎被骗或遇可疑情形，请注意保护证据立即拨打96110报警。
知识拓展：
AI诈骗常用手法
第一种：声音合成
骗子通过骚扰电话录音等来提取某人声音，获取素材后进行声音合成，从而可以用伪造的声音骗过对方。
案例
某公司财务小王接到领导电话，要求立刻给供应商转款2万元，并将转账信息以邮件形式发送，转款理由是避免缴纳滞纳金。由于老板的口音十分逼真，小王信以为真，在1小时内转款完成，后发现被骗。
第二种：AI换脸
人脸效果更易取得对方信任，骗子用AI技术换脸，可以伪装成任何人，再通过视频方式进行信息确认，真是防不胜防！
骗子首先分析公众发布在网上的各类信息，根据所要实施的骗术，通过AI技术筛选目标人群。在视频通话中利用AI换脸，骗取信任。
案例
近日，小李的大学同学通过QQ跟她借钱。对方打过来一段四五秒的视频电话，小李看到确实是本人，便放心转账3000元。然而，她在第二次转账时感觉异常，便再次拨通对方电话，这才得知同学的账号被盗，遂报案。警方判断，那段视频很有可能是被人换了脸。
第三种：转发微信语音
微信语音居然也能转发，这操作简直了！骗子在盗取微信号后，便向其好友“借钱”，为取得对方的信任，他们会转发之前的语音，进而骗取钱款。
尽管微信没有语音转发功能，但他们通过提取语音文件或安装非官方版本（插件），实现语音转发。
第四种：通过AI技术筛选受骗人群
骗子不是漫无目的地全面撒网，而是别有用心地锁定特定对象。他们会根据所要实施的骗术对人群进行筛选，从而选出目标对象。
举个栗子：当进行金融诈骗时，经常搜集投资信息的小伙伴会成为他们潜在的目标。
运用AI技术，再加上套路和剧本的演绎，这样的诈骗手段，小伙伴们能hold住吗？
如何防范？
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面对利用AI人工智能等新型手段的诈骗，我们要牢记以下几点：
多重验证，确认身份
01
在涉及到转账交易等行为时，小伙伴们要格外留意，可以通过电话、视频等方式确认对方是否是本人。
在无法确认对方身份时，可以将到账时间设定为“2小时到账”或者“24小时到账”，以预留处理时间。尽量通过电话询问具体信息，确认对方是否为本人。
即便对方运用AI技术行骗，也可以通过提问的方式进一步确认身份。建议大家最好向对方的银行账户转账，避免通过微信等社交软件转账。一方面有利于核实对方身份，另一方面也有助于跟进转账信息。
保护信息，避免诱惑
02
加强个人信息保护意识，小伙伴们要谨防各种信息泄露，不管是在互联网上还是社交软件上，尽量避免过多地暴露自己的信息。
对于不明平台发来的广告、中奖、交友等链接提高警惕，不随意填写个人信息，以免被骗子“精准围猎”。
相互提示，共同预防
03
这些高科技手段的诈骗方式，迷惑了很多小伙伴。警察蜀黎也提示各位要多多提醒、告诫身边的亲人、朋友提高安全意识和应对高科技诈骗的能力，共同预防受骗。
做好家中老人的宣传防范工作。提醒老年人在接到电话、短信时，要放下电话，再次拨打家人电话确认，不要贸然转账。
拒绝诱惑，提高警惕
04
小伙伴们要学会拒绝诱惑，提高警惕。避免占便宜心理，警惕陌生人无端“献殷勤”。
如果事先不知道骗子的这些伎俩，被骗的可能性非常大。还是那句话：
你目前还没被骗，并不是因为你多聪明，也不是因为你没钱，而是适合你的“剧本”还在路上。
综合：平安包头、北京反诈
来源： 东南网
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