商转公贷款，公转商贴息贷款，傻傻分不清楚，下面是新昱代理给大家的分享，一起来看看。
公转商贷款利弊
我们在找工作的时候，时常会跟用人单位了解“五险一金”的缴交，其中这里面的“一金”指的就是住房公积金。住房公积金是单位和职工共同缴存的一笔属于职工个人所有的长期住房储金，主要用于职工购（建）自住住房等。
目前，在厦门，年满18周岁且男未满60周岁女未满55周岁的自由职业者、个体工商户及其雇员(含已缴纳社保的港澳台人员及外籍人士)可以自愿缴交住房公积金。
也就是说，没有在公司上班，也可以自己到缴存银行办理公积金缴存手续。
随着房价的上涨，对于普通居民来说，全款买房几乎难以实现。所以很多人都选择贷款买房，其中最主要的两种方式就是公积金贷款和商业贷款。
而公积金贷款，通常是大家的首选。因为相比商业贷款而言，在相同的贷款年限、贷款金额、还款方式下，公积金贷款能省好几万块。
公积金的主要用途有提取支付房款、申请贷款、还贷等。
01 如何办理公积金提取？
公积金提取的流程：领取新不动产权证书后到行政服务中心 1 楼C 厅。
提供备件：提取人身份证、本人厦门储蓄卡及复印件（若配偶代为提取，则还需携带结婚证与本人身份证）。
提取方式：现金提取或转账。
注：公积金提取有效期：从网签日期起 1 年内（提取的是网签之前的余额）。
02 公积金逐月还贷
住房公积金逐月还贷是指按月在个人住房公积金账户中提取住房公积金，划转到住房公积金贷款受托银行提供的扣款还贷个人银行账户中，用于抵偿借款人上月归还的住房公积金贷款本息（不包含提前还贷）；逐月提取住房公积金还贷业务，不是用公积金直接归还贷款本息，而是次月返还至账户内，提前在还款日前 2 天存入足够月供，避免逾期。
公积金逐月还贷办理方式
办理时间：第 1 个月月供还款完毕后的任意时间。
办理地点：办理贷款的银行柜台。
提供备件：①本人办理：身份证、还款银行卡、不动产权证书复印件、借款合同、公积金账户号；
②夫妻办理：夫妻双方身份证、结婚证、还款银行卡、不动产权证书复印件、借款合同、公积金账户号。注：建设银行办理，还需提供支用合同（支用合同至贷款银行领取）。
公积金贷款的特殊情况01 商转公贷款
商转公贷款是指在我市已办理个人商业性住房贷款且符合住房公积金贷款条件的借款人，在还款期间申请将商业性住房贷款余额转成公积金个人住房贷款。
办理商转公，其实就是为了：省钱。
情景展现
1.陈先生购买第二套房子时，因为第一套房子还有未还完的公积金贷款，因此第二套房子就申请了商业性住房贷款，如今首套房贷款已经全部还完，因此在商业性住房贷款满一年后，可以把第二套房屋的商业贷款转成公积金贷款。
2.陈先生贷款在枋湖买下一套住房，因为房东希望快速拿到尾款，要求陈先生办理商业贷。陈先生只好答应了房东的要求，明明夫妻都有缴交公积金却不能用，每个月还要额外支付高额的商贷利息。这种情况下就可以去办理商转公业务，节省贷款利息。
在符合厦门公积金贷款申请条件的同时，具备以下条件：
1、原商业性住房按揭贷款银行同意借款人提前结清贷款；
2、原商业性住房按揭贷款还款1年(含)以上，且无逾期贷款余额；
3、借款申请人必须是原商业性住房按揭贷款的借款人或其配偶；
4、所购房产已取得不动产权证。
商转公贷款所需材料：
1、借款申请人及配偶有效身份证件、有效护照或《外国人永久居留证》原件；
2、已婚的，应提供结婚证；单身的，应出具婚姻状况具结书原件；
3、主借款人还款账号；
4、经原贷款银行盖章确认的不动产权证、《借款合同》、买卖合同原件；
5、经原贷款银行盖章确认的贷款信息材料(中心网站下载或到受委托银行领取)原件；
6、房地产评估机构出具的在有效期内的房地产估价报告或受委托银行出具的房屋价值确认函原件；
7、采用担保方式的，还应提供厦门市住房置业担保有限公司出具的“担保意向函”和公证书原件。
02 公转商贴息贷款
公转商贴息贷款是指市住房公积金贷款金融业务受委托银行按照市住房公积金管理中心审批的个人住房公积金贷款额度，向借款人发放的商业性个人住房贷款。
职工在偿还公转商贴息贷款期间，因商业性住房贷款利率高于公积金贷款利率而产生的利息差额，由公积金中心按月给予贴息。
公转商贷款办理成功后，在还款次月，公积金中心会将上一期的贴息款项转入借款人的还款账户。贴息期限从借款人首期还款次月起至公转商贷款结清或转为公积金贷款之后的次月止。
大白话就是：你符合公积金贷款条件，但是公积金流动资金紧张，一下子拿不出那么多钱贷给你，所以你可以申请商业贷款，而每月利息多的部分，由公积金中心补贴给你。实际上对于贷款人来说，虽然办理的是商业贷款，但是交的利息总额和公积金贷款一样。
情景展现
王女士购买了湖里区一套二手房，使用纯公积金贷款120万，等额本息，贷款期限30年。由于当时公积金流动资金紧张，放款速度太慢。为了快速放款，王女士选择了“公转商”贷款。
王女士依旧享受公积金低息贷款的优惠。还款次月，公积金中心会将贴息款项转入王女士还款账户，逐月补贴的方式不会增加职工负担。
公转商贴息贷款与公积金贷款有何区别？
二者都需要符合公积金贷款资格，最高贷款额度和期限的计算方式也相同；办理的手续、材料和程序基本相同。
主要区别在于：
“公转商贴息贷款”的具体金额、期限在符合公积金贷款规定的同时要符合商业银行的贷款规定，其利率由受托银行根据商业性住房贷款规定审批决定，公积金中心按约定逐月补贴商业性住房贷款与公积金贷款的利息差。
借款申请人申请公转商贴息贷款，应提交下列材料：
（1）具有法律效力的身份证件、户籍证明以及婚姻状况证明；
（2）合法有效的购买（建造、翻建、大修）自住住房的合同或协议；
（3）首期款支付凭证；
（4）收入证明；
（5）个人信用报告查询授权书；
（6）管理中心规定的担保材料；
（7）购买、建造、翻建、大修等不同贷款用途分别提交公积金中心规定的相应材料；
（8）公积金中心和受委托银行要求的其他材料。
03 公积金异地贷款
所谓“异地贷款”是指，缴存职工在缴存地以外地区购房，可按购房地住房公积金个人住房贷款政策，向购房地住房公积金管理中心申请个人住房贷款。
条件：申请贷款时前12个月在异地连续足额缴存住房公积金，同时满足其他公积金贷款条件。
情景展现
小韩在上海缴交住房公积金，小李因工作流动性大，近半年内辗转西安、深圳两地工作并分别缴交住房公积金。
现在，两人想在厦门成家购房，想申请住房公积金贷款，可以申请么？
答案是：可以。
异地贷款所需材料：
（1）借款申请人及配偶有效身份证件、有效护照或《外国人永久居留证》；
（2）已婚的提供结婚证；单身的应出具婚姻状况具结书；
（3）已支付规定比例的首付款(首期款)支付凭证；
（4）《异地贷款职工住房公积金缴存使用证明》；
（5）主借款人还款账号，二手房的应提供卖方银行收款账号及开户名称；
（6）《厦门市城镇房屋权属登记查询结果表》；
（7）由担保机构提供阶段性担保的，还应提供厦门市住房置业担保有限公司厦门市住房置业融资担保有限公司出具的“担保意向函”及“委托代理合同”；
（8）购买、建造、翻建、大修等不同贷款用途分别提交公积金中心规定的相应材料。
流动性调节系数低于1时，暂停异地贷款业务和商转公贷款业务；流动性调节系数高于（含）1时，恢复异地贷款业务和商转公贷款业务。
厦门公积金贷款条件1、申请贷款时前12个月在本市连续足额缴存住房公积金。
曾在异地缴存住房公积金的本市缴存职工，将异地住房公积金余额转入其在我市开立的住房公积金账户，且转换期间无欠缴、停缴现象的，原缴存地缴存时间与本市缴存时间可合并计算。
持“金鹭英才卡”的人才及其配偶、中国(福建)自由贸易试验引进的高层次人才及其配偶、军队转业干部、军队转业士官、文教卫系统引进的高级职称人员、留学人员、来闽创业的台湾青年、台湾特聘专家（专才）、持“白鹭英才卡”的高层次外籍人才或获得境外永久（长期）居留权人才、在我市已缴交社会保险的台港澳人才，自缴存住房公积金当月起可申请公积金贷款；
自主择业军队转业干部将部队服役期间的住房公积金一次性转入其在“厦门市自主择业军队转业干部管理中心住房公积金专户”下设立的个人住房公积金账户内，且未提取住房公积金、未办理过公积金贷款（含公转商贷款、商转公贷款和异地贷）的，视同缴存情况符合申请公积金贷款条件。下列情形的，视同已连续按月足额缴存：（1）因单位缴存或银行入账原因造成贷前12人个月出现单位整体性公积金断缴住房公积金且已补缴足的；（2）因工作调动原因造成贷前12个月出现公积金断缴住房公积金且已补缴足的；
2、个人信用良好。截至申请贷款时前两年内个人贷款最高逾期期数不超过3期（含）、累计逾期次数不超过6次（含），非借款人原因造成逾期的不计算在内。3、无住房公积金贷款余额。4、无两次及以上住房公积金贷款记录。5、已支付符合首付款比例规定的首付款。6、公转商和组合贷款应符合我市商业性个人住房贷款资格。
公积金贷款办理流程01 网上申请
登陆厦门市住房公积金管理中心，点击“公积金贷款”；
正确填写身份证号码和密码后登陆个人网上办事大厅(没有注册过的需先完成“用户注册”)；
点击“公积金贷款”-----“贷款能力评估”（评估出当前可贷款金额，评估结果仅供参考)，后点击“公积金贷款预受理”，根据系统提示填写，提交申请。
02 现场办理
地点1、住房公积金贷款金融业务受委托银行业务网点
2、厦门市住房公积金管理中心驻市行政服务中心(云顶北路842号一楼C厅)电话：0592-7703100
时间：周一至周日上午9:00 – 12:00，下午1:00 – 5:00 (法定节假日除外)
流程1、申请人带齐材料到受委托银行或市住房公积金管理中心提交；
2、公积金中心审批；
3、市住房公积金管理中心或受委托银行与借款申请人办理签约手续后到厦门市不动产登记中心办理抵押担保手续；
4、市住房公积金管理中心对抵押担保材料进行复核后，通知受委托银行放款；
5、受委托银行以转账方式将贷款资金划转至借款合同约定的收款账户。
公积金贷款到场人员及材料（一）卖方
通常情况下，初审资料及到场人按照下表执行：
（二）买方
通常情况下，初审资料及到场人按照下表执行：
在厦门买房，每个月交多少公积金才能贷满120万？
组合贷和公转商哪个好
1.“商转公”大潮涌至
“商转公”的大潮，终于涌到了绍兴跟前。
5月1日起，湖州即将实施“商转公”，即商业性个人住房贷款转公积金个人住房贷款政策。
目前住房公积金首房首贷1-5年利率为2.6%，5年以上利率为3.1%，低于普通商业贷款。
尤其对比前几年的高利率，利率差能达到3个点。贷款80万、年限30年，利息能差出近50万元！
可以看到，“商转公”贷款能大幅减轻购房者的还贷压力，因此民间一直呼声不断。
去年以来，加入“商转公”的城市快速增多，咸阳、扬州、福州、常州、汉中、洛阳、威海、临沂、兰州等城市，直至现在的湖州。
至于绍兴，去年中旬就有人在领导留言板中询问相关事宜。当时绍兴公积金中心给出的回复是：
我市早在2009年1月就出台并实施过商贷转公积金贷款的政策，后因资金趋紧，该政策在2010年9月1日中止执行。目前，我市公积金资金仍处于相对紧张状态，贷款资金依然需计划发放，部分县(市、区）还有相当部分“公转商”贷款未被赎回，故尚未具备再实施“商转公”政策的条件。
到了今年3月底，绍兴市住房公积金管理中心印发《2023年度住房公积金管理工作要点》。其中提到：
开展“商转公”贷款政策实施的可行性研究，积极探索实施“商转公”贷款政策。
湖州已经确定“商转公”，绍兴最终实施的可能性大吗？
我们来看一组数据：
个贷率，指年末个人住房贷款余额占年末住房公积金缴存余额的比率，是房地产市场活跃度的一个显性指标。
湖州的个贷率接近100%，要远高于绍兴。
这意味着湖州的房地产市场活跃度更高，却也代表着湖州的公积金资金缺口问题较为突出，公积金贷款会很困难。
绍兴公积金的资金缺口没有湖州那么大，问题在于，绍兴住房贷款的总量要远高于湖州。截至2021年底，绍兴中长期住户贷款为3510亿元，而湖州的为2244亿元。
这意味着如果绍兴一旦放开“商转公”，公积金受到的冲击会很大。
但也不是没有办法，那就是抬高“商转公”的门槛。
像湖州“商转公”的详细办法中，就需要申请人“自行筹资结清原商业性个人住房贷款”，而且“单笔最高70万”、“不能转为组合贷款”，将很多人拦在了门外。
由此看来，绍兴已经具有实施“商转公”的条件，未来实施的可能性不小。
2.利率3.8%到来
商业房贷利率的降低，也在步步靠近。
前几日，衢州市首套房贷款利率下限由4.1%降至3.8%，宣告正式进入“3字头时代”。
去年年底，央行、银保监会发布《建立首套住房贷款利率政策动态调整机制》，提到：
“对于评估期内新建商品住宅销售价格环比和同比连续3个月均下降的城市，阶段性放宽首套住房商业性个人住房贷款利率下限。”
简单来说，就是房价连跌3个月的城市，首套房利率可以再下调。
在衢州利率进一步下降后，浙江已经有5个城市利率来到了3.8%，包括：温州、衢州、丽水、舟山、金华。
如果按贷款300万、等额本息30年计算，利率3.8%可以比利率4.1%，少还近19万的利息，每月能少还517元。
降利率很美好，绍兴却还要再等等看。
因为根据绍兴市统计局数据，今年1-2月，绍兴市商品房销售面积同比下降、销售额却同比上升，意味着房价也是同比上升，并不符合政策规定。
但根据政策：
“各城市政府可于每季度末月，以上季度末月至本季度第二个月为评估期，对当地新建商品住宅销售价格变化情况进行动态评估。”
也就是说如果3-5月，绍兴房价出现同步、环比下降，那么到6月，绍兴的房贷利率还是有希望下调到“3字头”的！
3.绍兴楼市需要更多支持
诚然，今年2-3月的绍兴楼市，走出了一波不错的行情。
以越城区为例，2月新房成交713套、3月成交913套，看起来已经回暖。
但实际上，这数据的背后，有不少是1月新年期间积累的需求，以及网签的延后。
不管是新房还是二手房，很多一线销售或中介，都表示3月下旬开始，就又感受到了一丝凉意。
绍兴楼市想要真的走出寒冬，还需要更多支持！
其一是拆迁支持，其实绍兴的拆迁一直没停。
从之前的皋埠山前徐村、正平村，镜湖的炬星村、鲁东、鲁西村，柯岩的梅墅居等等。
到现在东湖的高平村、仁渎村，袍江的恂北村等等。（详情可见：平均每户赔偿560万！杨汛桥、袍江、城东多村启动拆迁！）
今天，东湖街道的岑前村也发布征收服务招标公告，将拆迁15万方，意味着也将很快启动拆迁。
另一方面，自然就是政策支持了。
发现没有，进入2023年以来，绍兴再没有跟进发布新的楼市利好政策。
而现在，商转公、利率3.8%等利好政策，隔壁城市都已经“打好了样”。
绍兴，你还要等何时才跟进？
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