借钱生财 你会吗？，下面是金融界给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款 赚钱
随着时代的加速发展，几乎每隔5年就会产生很大的变化，前后相隔5年出生的人几乎好像是相隔一代人似的，而且他们的特征非常鲜明，“85后还是存钱的、90后不存钱、95后敢借钱”。95后、00后作为下一代的主力消费人群，他们没有贫穷的记忆，未来将拥有的资产也带给他们很强的安全感。面对这样的新消费人群，“贷生活”成为他们最想要的选择。
“借钱”二字别抗拒
在老一辈人的眼中，负债、借钱是一个贬义词，因为“无债一身轻”，除非特殊情况，绝不考虑找别人借钱。赚钱之后就存银行，要节约，别指望一夜暴富。存入银行的钱，利息少得可怜，在通货膨胀下，存入银行的钱不断贬值；慢慢地，有人学会理财，继而把存起来的钱投入到理财产品中，用本金投资赚取收益。
但是年收益率高的理财产品，投资门槛也高，想要赚取一套房子，赚取一笔境外游的费用，依靠那点本金并不容易。想去外面的世界看看，可惜钱太少；想买一辆代步车，却还要为孩子上学的费用努力……自己口袋中的钱远不够满足自身的梦想和追求。这就是目前年轻一代的现状。
如果拼命攒钱，攒够钱再去享受生活，要攒10年、20年，怕还是不够。也许到那时，穿上昂贵的衣服却发现身材已经有些走形，踏上了旅程却感觉到腿脚不再利索、精力大不如前。不妨换一种思维，提前消费，用未来的收入提前实现自己想要的生活，虽说需要为此付出一定的成本，但关键时刻的这个决定对自己的人生意义更大，也能够早日实现梦想与愿望，提升幸福指数。
所以，对于“借钱”千万别抗拒，钱，只有流通起来，才能体现它的价值。日常消费中越来越多的贷款都是良性借贷，买车、买房、买电子产品、旅游、装修或是“借钱生钱”，都是可以通过这种方式实现的。
以最常见的信用卡消费为例，结合电商平台的“白条”，持卡人既可无需成本轻松提前消费，还可以利用免息期将资金投入短期理财产品中获取一定收益，提高资金使用效率。对于有买房需求的人群来说，用公积金贷款比普通银行贷款利率要低许多，每月还贷对于“上班族”来说并非难事；买房之后，在装修过程中如果遇到资金短缺问题，也可以考虑向银行申请装修贷款。虽然花的是明天的钱，但今天能够享受更美好的生活，只要是在合理范围内科学、适度地负债，就能进一步提升人生价值和生活质量。
资本的积累就是滚雪球的过程，在本金并不充足的前提下，不妨借助外力，借助杠杆来背负合理的债务，这样不仅提前享受到了未来美好的生活，还能够成为自己积极工作、赚钱的动力，不失为一种“正能量”。
贷生活更容易
互联网时代，贷款变得更加简单。合理借助适当的金融工具踏向负债生活，提前实现梦想，盘活资本，扩大创造资产，贷出好生活，也是一种高级的理财技能。
如今，银行推出了全流程线上的信用消费贷款业务，过去需要去网点填表、盖章，甚至审核一大堆材料的流程，现在只需要你打开电脑或是手机网页就能操作。有些甚至不再需要有房产提供抵押、不再需要担保人为你担保，凭借信用记录和简单的资料，就能够比较容易地申请到贷款，满足实时的资金需求。不过，前提就是——你的信用记录足够好。
如建行的“快贷”业务就是银行推出的个人客户全流程线上自助贷款，客户可通过建行电子渠道在线完成贷款，包括实时申请、批贷、签约、支用和还款，建行手机银行、网上银行、智慧柜员机都可进行自助办理。这项业务针对信用良好的个人客户，其中的“快e贷”为全流程线上自助操作的小额信用贷款，贷款金额最高达30万元，期限最长1年，大额消费贷款“融e贷”，可贷金额在5万元至300万元不等，最长60个月。这两种贷款均可在国内电商网站购物，用网银支付中的“贷款账号支付”，还可用签约的借记卡或账户在国内电商网站以及商户POS刷卡消费。
需注意的是，消费贷款是银行向借款人发放的用于指定消费用途的担保贷款，主要用途包括房屋装修、购车、旅游、求学等个人生活消费。在取得消费贷款以后，为了维护良好的个人信用记录，贷款资金不得用于购置房产，以及监管部门禁止贷款资金进入的投资领域，包括但不限于股票、外汇、期货、基金、黄金买卖等投资交易。
合理地使用信用卡、电商购物“打白条”、房贷、装修贷、车商免息优惠分期贷款等，都能够提早实现“有车有房”理想生活。如果想要周游世界，还可以申请个人旅游贷款，或是电商网站的旅游分期产品。
如平安银行推出的装修贷产品，可用于房屋装修相关的支出，无需担保，无需抵押物，以其月均收入作为贷款金额判断依据，最高可贷50万元。收入须满足一定的条件，如北京、深圳、广州、上海、杭州月均收入≧4000元。贷款月利率为1.1%~1.53%，年利率为13.2%~18.36%，要高于房贷利率。如果只是缺少部分资金，还可以利用信用卡来进行周转，在装修期间可将额度用完，然后再申请账单分期还款，可降低一次性还款带来的资金压力。
除了日常消费外，“借钱生钱”也是可以实现的。在学会控制成本及风险的基础上，合理规划和实用金融工具理性贷款进行投资，不仅能盘活资本，而且可以为自己的财富增值创造更多可能。如在股市中利用杠杆资金，即通常所说的“融资融券”业务，或利用“分级B”产品。
此外，良好的贷款还有助于提升个人信用。在金融机构的眼中，空白的贷款记录能够获得的打分并不高，所以申请的第一张信用卡额度也不会太高。贷款记录如果一直是空白，以后购房时想申请高额度的房贷也不能获得更多的优惠。“芝麻信用”就是采用了这样的体系，绑定信用卡还款、缴纳水电煤、使用花呗付款的人往往能够获得更高的信用分，信用分可以免押金住酒店、租房、骑行、租赁充电宝等，贷生活能够带来更好的信用生活，两者联系密切。
良性负债有标准
我们提倡的负债是良性负债、适度负债，需要找准合适渠道，谨慎评估自己的偿还能力、风险承受能力，要在家庭承受的范围之内理性借贷。过度负债会影响整体财务的健康，如果每月的收入全都用来支付月供，那对未来生活也会带来相当大的不利影响。
在西方，银行审查借款资格的依据是：每月还款一般不高于借款人或借款人家庭总收入的三分之一。无论是贷款买房还是买车，都必须满足每月收入扣除支出仍有结余的条件，而贷款年限、贷款成数以及结余多少等，则需要根据家庭的实际情况而定，合理的贷款比例因人而异。
但一般而言，需要关注两个指标，一是家庭的资产负债比率，即家庭债务与家庭资产之比；二是每月还贷比，即每月还贷额与家庭月收入之比。若两个指标均在50%以下是较为安全的，如果保守一些，则可将上述两个指标控制在30%左右，同时预留一部分高流动性资产。
如果是为了创业或投资的目的而借款，还需在评估自身偿还能力的同时，预判相关的投资风险变动，确保总体投资风险基本可控。如若超出自身所能承受的范围，也要能做到及时止损，以避免形成更大的亏损。
本文源自理财周刊
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公积金贷款投资
今天聊聊最近的热点新闻：公积金在很多城市的政策变化！
2月13日，海南省住房公积金管理局发布关于对《海南省住房公积金个人住房贷款资产证券化管理办法（征求意见稿）》和《海南省住房公积金个人住房贴息贷款管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的公告。
《海南省住房公积金个人住房贷款资产证券化管理办法（征求意见稿）》显示，住房公积金个人住房贷款资产证券化，是海南省住房公积金管理局作为发起机构，将个人住房贷款资产信托给受托机构，由受托机构以资产支持证券的形式向投资机构发行受益证券，用该资产所产生的现金支付资产支持证券收益的资金筹措使用的管理活动。
该办法适用于海南省公积金贷款证券化的资格审批、发行管理、存续期管理、账务处理以及风险管理等。
最近不仅仅只有海南发布了政策！前几天武汉也发布了类似的政策征求意见稿！
说到这就要分析一下，为什么这个政策比较被关注！
1：简单的分析一下，公积金政策越来越变成了鸡肋政策：
首先：公积金政策设置的本意是帮助中低收入职工群体购房，获得低利率工具，但是现在看，各地公积金政策因为受制于房价高于贷款上限低的矛盾。
从全国大部分城市看公积金政策已经成为鸡肋，大部分购房者很难使用公积金贷款。公积金政策应该对刚需倾斜。但公积金政策不应该在市场波动期用来刺激楼市需求，影响购房者预期。
公积金政策已经成为鸡肋，大部分购房者很难使用公积金贷款。对于北京来说，不论是国管还是市管，随着贷款政策的收紧，公积金已经成为大部分高收入群体购房工具。
一套普通刚需住宅起码400万以上，公积金贷款最高只能120万，这种情况下，首付比例高达70%以上。
国管公积金属于小众，对于市场来说，政策变化与否影响不大，但公积金政策信贷的继续收紧对于最近的小阳春来说，会有一定的打击影响。
其实原因非常简单，从贷款角度看，公积金政策最大的弊端是上限额度太低，远不能支撑刚需贷款，针对单纯的真正刚需支撑非常小。首付能力低的真刚需不可能使用公积金购房。北京 、上海公积金贷款上限120万。
其次：2022年来全国超过100个城市发布了各种公积金政策，三线城市有明显宽松，整体看，一二线城市因为过去几年公积金贷款成交量高，而出现了贷款难的问题。这些城市未来再使用公积金贷款难度加大。
第三：多个城市发布了针对公积金办理难度降低的政策，包括天津、金华、青岛等城市发布了就近办理、提取等便利缴存政策。
第四：部分城市也针对刚需购房者制定了部分倾斜的政策，包括郑州、成都、石家庄等城市。但提高了公积金贷款的上限。整体看，多个城市在最近出现了公积金放款难的问题，公积金使用过度，公积金成为部分城市刺激楼市的工具，这影响了中低收入群体使用公积金的可能。
公积金政策目前看，对于市场主要影响在心理层面，而实际执行层面，公积金政策因为上限的的原因，很难成为购房者的主要贷款工具。
在贷款上限不提高的情况下，再不增加贷款上限，公积金政策只能越来越鸡肋！
所以很多地方开始再次想到了公积金资产证券化
2015年7月，由武汉公积金中心发起的国内首单以个人住房公积金贷款为基础资产的资产支持证券——“汇富武汉住房公积金贷款1号资产支持专项计划”成功发行，证券发行规模为5亿元。
随后以上海、南京、杭州、苏州、常州、湖州等为代表的江浙沪城市也开始积极试点住房公积金信贷资产证券化。2016年3月14日，杭州公积金2016年第一期个人住房贷款资产支持证券和湖州公积金2016年第一期个人住房贷款资产支持证券在全国银行间债券交易市场挂牌发行，融资规模14.18亿元，成功发行利率为杭州1年期3.12%、3年期3.6%，湖州3年期3.8%。
从产品发行目的看，公积金中心的发行意愿要强于商业银行。公积金贷款相较于商业银行个人住房抵押贷款，历史逾期率更低，同时提前还款概率更低，因此收益率也更低。但是区域集中特征更为明显，三四线城市公积金中心发放的产品可能收益率会高一些。部分公积金贷款可能采取置业公司提供担保的方式为底层基础资产增信。
但整体看，海南出台这一政策，有利于增加公积金贷款资金池，增加公积金可贷总量。用创新融资方式解决公积金贷款资金缺口问题，的确是一种积极有益的尝试.
在此之前，公积金池的资金主要原来是公积金缴纳人员公积金账户沉淀的资金，个人公积金账户本身是按照银行活期存款利率计息，成本虽然很低，但是来源较为有限。
公积金贷款的利率本身就不高，一般在3%左右。募集资金的成本只能比贷款利率更低才可以，实际操作有一定难度。但也是可以通过募集吸纳例如社保基金、养老基金等低成本资金实现的。
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