2022年避坑指南，新华保险提醒您这些套路要小心，下面是齐鲁壹点给大家的分享，一起来看看。
新华保险保单贷款上征信吗
近年来，大数据、区块链等概念不断涌现。2021年，元宇宙的横空出世又让资本市场热闹了一把。然而，就在大多数人还在争论不休之时，一些骗子就已经利用概念悄然盯上了你的钱包。小编整理了一份2022年避坑指南，这些套路大家一定要小心！
一、以“元宇宙”名义非法集资
2月18日，处置非法集资部际联席会议办公室发布的《关于防范以“元宇宙”名义进行非法集资的风险提示》（以下简称《提示》）指出，近期，一些不法分子蹭热点，以“元宇宙投资项目”“元宇宙链游”等名目吸收资金，涉嫌非法集资、诈骗等违法犯罪活动。
套路一：编造虚假元宇宙投资项目
有的不法分子翻炒与元宇宙相关的游戏制作、人工智能、虚拟现实等概念，编造包装名目众多的高科技投资项目，公开虚假宣传高额收益，借机吸收公众资金，具有非法集资、诈骗等违法行为特征。
套路二：打着元宇宙区块链游戏旗号诈骗
有的不法分子捆绑“元宇宙”概念，宣称“边玩游戏边赚钱”“投资周期短、收益高”，诱骗参与者通过兑换虚拟币、购买游戏装备等方式投资。此类游戏具有较强迷惑性，存在卷款跑路等风险。
套路三：恶意炒作元宇宙房地产圈钱
有的不法分子利用元宇宙热点概念渲染虚拟房地产价格上涨预期，人为营造抢购假象，引诱进场囤积买卖，须警惕此类投机炒作风险。
套路四：变相从事元宇宙虚拟币非法谋利
有的不法分子号称所发虚拟币为未来“元宇宙通行货币”，诱导公众购买投资。此类“虚拟货币”往往是不法分子自发的空气币，主要通过操纵价格、设置提现门槛等幕后手段非法获利。
《提示》指出，上述活动打着“元宇宙”旗号，具有较大诱惑力、较强欺骗性，参与者易遭受财产损失。请社会公众增强风险防范意识和识别能力，谨防上当受骗，如发现涉嫌违法犯罪线索，请积极向当地有关部门举报。
二、代理退保
中国银保监会2020年、2021年均就“代理退保”等乱象发布了相关风险提示，提醒消费者依法理性维护自身权益，远离“代理退保”“代理维权”不法行为侵害，防范警惕以下风险。
1.侵占投诉维权资源 影响纠纷解决程序
不法分子为了谋取利益冒充监管部门、法律工作者或金融机构工作人员骗取信任，谎称可办理全额退保、逃废债务、修复征信等事宜，诱导消费者委托其“代理维权”后，用编造事实、伪造证据、提供虚假信息等手段进行恶意投诉，违背诚信甚至突破法律底线，不仅侵占消费者正当的投诉维权渠道和资源，扰乱金融市场正常秩序，还可能涉嫌违法犯罪。
2.危害消费者财产安全 暗藏集资诈骗风险
“代理维权”以“维权”之名行“牟利”之实，如鼓动保险消费者退保正常的保险合同，并收取高额“代理维权”手续费，退保后还会诱导消费者“退旧买新”，购买所谓“高收益”理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金，暗藏集资诈骗风险。此外，消费者如受蒙骗退保正常的保险合同，不仅丧失风险保障，未来再次投保时，由于年龄、健康状况的变化，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险。
3.危害消费者信息安全权
不法代理维权组织取得消费者委托后，会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户、保险合同等敏感信息，个人信息存在被恶意使用、违法泄露或买卖等风险。个人信息泄露后患无穷，可能使消费者蒙受损失，危害消费者信息安全和人身安全。更要注意防范诈骗分子以“解决债务”“修复征信”等说辞骗取银行卡账户、密码、验证码等信息进行盗刷或转账的风险。
不法“代理维权”“代理退保”风险高、危害大，银保监会消费者权益保护局提醒广大消费者要根据自身需求理性消费金融产品，依法维护自身权益，提高个人信息保护意识。
保险保单借款上征信吗
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随着大家越来越认可保险，现在保险的衍生功能也是逐步增多。其中一项功能对于很多人来说还是比较实用的，那就是保单贷款。
据《证券日报》记者梳理发现，今年上半年，中国人寿、中国平安、新华保险、中国人保这五大A股上市险企的保户质押贷款（即“保单贷款”）合计规模为3739亿元，较年初增长11%。
从备受关注的保单贷款利率来看，A股五大上市险企目前的保单贷款利率普遍在6%上下徘徊。
有险企个险相关负责人对记者表示，此前，保单质押贷款虽然是一项较好的产品功能，但并没有被险企作为重要卖点，而随着险企转型的深入，该项功能在增强流动性方面优势凸显，尤其是在银保渠道大量短期理财产品的冲击下，保单质押贷款优势就愈发明显了。此外，保单贷款只认合同不查征信，和银行贷款相比，虽然部分险企保单贷款利率略高于银行，但贷款手续大为简化，这都是保单贷款的优势。
《证券日报》记者也发现，目前不少保险公司通过官微、APP等渠道，可以实现保单贷款“秒到账”。
01
什么是保单贷款？
所谓保单贷款，是指在保单具有现金价值的前提下，投保人以现金价值作为担保，并按照保单现金价值的一定比例向保险公司申请贷款的服务。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响，所以保单依然有效。
这类贷款的一次可贷款金额取决于保单的现金价值，即保单的有效年份、保单签发时被保人的年龄、死亡赔偿金额，这类贷给保单持有人的贷款利率往往低于市场利率。
目前，我国的保单质押贷款主要有两种模式：
一是投保人把保单直接抵押给保险公司，直接从保险公司取得贷款，如果借款人到期不能履行债务，当贷款本息达到退保金额时，保险公司终止其保险合同效力。
另一种是投保人将保单抵押给银行，由银行支付贷款给借款人，当借款人到期不能履行债务时，银行可依据合同凭保单由保险公司偿还贷款本息。
很多人肯定会有这样的疑问，保单贷款了，保险的保障会不会受到影响？保险的保障和你是否进行了保单贷款是没有关系的。即使用保单贷款了，保险的保障仍然有效，保险保障不会因为保单被担保而受到影响。
那么保单贷款会不会影响保险理赔呢？一般情况下，只要保险合同依然有效，保险事故符合保险合同约定，就可以进行理赔。但是，因为这份保单被担保了。保险公司在理赔时会扣除掉一部分贷款产生的费用，赔付剩余的部分。
如果被保人不偿还贷款，那么贷款本金及利息将从寿险保单的死亡赔偿中扣除。
02
哪些保单可以贷款？
首先声明一点：不是所有的保单都可以进行保单贷款的！
一般来说，短期保险（比如：一年期的意外险、医疗险、重疾险等）是无法进行保单贷款的。
因为这类保险一般没有现金价值或者保单的现金价值极低。
通常来说，能进行保单贷款的，一般是具有保单现金价值的长期人身保单，比如：人寿保险、分红型保险、养老保险、年金保险以及长期重疾险等。
此外，部分万能型的两全保险、万能型的养老年金保险的保单也具有储蓄功能，同样可以用来贷款。而投连险因为价值随着变化，存在不确定因素，所以一般不能进行保单贷款。
所以，能不能进行保单贷款，最关键的还是看保单是否具有现金价值。其次是看保险条款，我们还可以看保险条款。
一般能进行保单贷款的保险产品，在其保险条款中，都有对应的保单贷款条款。而像一些已经豁免保费、自动垫交或正在申请理赔的保单不能进行保单贷款。
03
保单贷款可以贷多少？
保单贷款的额度并不是按保费计算，保单贷款是基于保单的现金价值，因此贷款额度最多不超过保单现金价值的80%。
举个例子，如果你手头的这个保单现金价值是10万元，那么最多只能贷8万元左右。其中的差额，主要是保费要扣除各种费用后才会累积为现金价值，而长期寿险产品前几年的投保费用是比较高的。
其实，保单贷款这个额度比例已经算比较高了，因为银行抵押贷款，如果是房地产按揭贷款，现在首套3成首付，也就是可以贷出房产价值的70%，如果是股票质押融资的比例更低了，主板股票达不到70%，中小创一般只有40%。
04
保单贷款的优势
一般来说，贷款利率低的渠道，要求的证明都比较多，比如直接从银行贷款，手续复杂，还不一定能贷得到。
而一些方便的贷款渠道，利率却高的吓人。以阿里旗下的蚂蚁借呗为例，日利率万分之五感觉好像不多，但换算成年化利率却高达18.25%(0.05%*365)。
相比这些渠道，保单贷款优势明显：
首先，保单贷款办理简单，所需要的材料较少，投保人只需带好保单、有效身份证明、贷款申请书等就可以办理。有的甚至可以自助操作，直接在自助缴费机上完成贷款过程，不用跑保险公司办理。
其次，保单贷款利率较低，不同保险公司的不同保险产品会有所区别，一般情况都会在银行6个月贷款利率小额上浮，大概在5-6%左右。
05
小结
保单贷款是保险赋予给投保人的一项特权，保单贷款利率低，手续简单，能够在不退保的情况下，为客户提供资金融通，满足短期的资金需求，是一个十分优质的贷款渠道。如果大家手上有一份保单，在需要的时候可以让它派上用场！但是还是要提醒大家，保险的本质还是保障，保单贷款只是它的一项副业。
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作者 | BETA财富管理研究 明珠
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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