8年被坑3个亿，互联网金融“加盟模式”还有多少坑？，下面是一本财经给大家的分享，一起来看看。
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文 | 晨曦
几年前，众多互联网金融平台选择了加盟模式展业。
短短时间，攻城掠地，在全国迅速扩张。而这两年，曾经叱咤风云的平台，纷纷遭遇危机，甚至数百门店集体崩盘。
平台开始了转型逃生之路，他们纷纷选择直营模式，却发现风险是降低了，但成本变得极高。
金融线下门店的商业模式，走得实在跌跌撞撞。
两种模式是否可以融合？如何用规则和技术，来捆绑人性贪欲？
01加盟崛起
互联网金融圈，分为两个派别，一个是“天派”，纯线上操作；一个是“地派”，还在坚持线下门店的获客和放款。
如何通过线下门店展业，又分为两种模式，一个是加盟，一个是直营。
图片来源：全景网
加盟最早被用于餐饮行业，互联网金融将这个模式发扬光大的鼻祖，当属“翼龙贷”。
2009年，翼龙贷开始用加盟的模式，在农村发展门店贷款。
风控如何做？
据媒体报道，翼龙贷的加盟规则是，加盟商需提供身份证、户口本、结婚证以及无犯罪记录证明等文件，但这还不保险，还需要进行房产抵押，并向总部交纳一定的保证金，比如县级门店，需要交纳50万。
也就是说，只要交一定的保证金，并证明自己是“好人”，就可以在各地开设门店，用翼龙贷的钱，给农民放款，而赚取的，就是提成。
不得不说，在早期，靠着这个模式，翼龙贷得以迅速扩张。
6年时间，翼龙贷自称加盟商网络已触达到1万多个乡镇，成为农村金融中排名第一的P2P平台。
翼龙贷之后，加盟模式迅速蹿红，此后，P2P、现金贷、汽车金融等诸多平台，也出现了大量的加盟平台。
“寻找农村金融资产的难度较高，资产分布很广，采取加盟模式能够更快地在早期拓展‘三农’资产。”沐金农创始人王曾坦言，加盟模式可成为平台快速成长的催化剂。
2015年7月，专注于农村金融的沐金农开始试水加盟商模式，仅一年三个月便扩张至32家加盟商。
无疑，加盟是一个低成本，急速扩张的利器，并曾经让一些平台爬上行业巅峰。
而危机却在隐隐爆发。
02崩盘之势
两年前，一家农村金融的风控负责人陈君宜曾去东北三省调研。
21个县门店，他一一走访后，发现大部分都是“混混模样”，他再暗访发现，这些加盟商，都曾是当地黑社会或放高利贷的人。
而他们正在当地上演内外勾结的分赃大戏。
图片来源：视觉中国
陈君宜称，他花了几个月时间，才摸清他们的套路。
一些当地的小混混，交了50万的保证金，门店就开了起来。而门店一个月的放款就是几百万，“他们内外勾结，把放出去的钱分了，一个月就把保证金赚了回来”。
也就是说，50万只是诱饵，他们压根就没想要回来，他们为了钓后面的大鱼。
“而且他们相当聪明，在前面几个月，都帮助借款用户按时还款，让风险延后，等他们觉得挣得差不多了，才会让坏账爆发”，陈君宜称，而平台发现时，已亏损数百万。
在当地，这甚至成为“时髦”的商业模式，大家叫“薅平台”。
而当地放高利贷的人，就把加盟门店当成他们的“接盘侠”，让欠了款还不起的人都去门店贷款，把高利贷还清。
“加盟模式不可能走通，因为平台对人员的管控，太难了”，陈君宜调研之后得出结论，加盟模式无法解决骗贷、违规收费、截留农户贷款等诸多问题。
而近两年，经历过加盟模式早期急速发展之后的平台，集体爆发了危机。
2016年下半年，沐金农的合规稽查部门在抽查中发现，部分加盟商勾结借款用户，联合骗贷，此外，某些加盟商还存在私自扣押农业贷款的违规行为，给平台造成巨大损失。
对此，沐金农给部分违规的加盟商，发了律师函，并报警，让当地公安机关介入。
矛盾一度激化。今年4月，加盟商在沐金农楼下拉起横幅，讨要保证金。
沐金农平台工作人员称，在与加盟商签订的合同中，确实规定对方要为平台项目风险进行兜底。
“加盟模式原本是基于对成本的考虑，意欲通过熟人管控熟人，不料，熟人最终却成为了欺诈平台的人”，在经历此次事件后，王曾对加盟模式已然失望。
此时，龙头老大翼龙贷的日子更不好过。
据多家媒体报道，2011年，翼龙贷部分加盟商出现问题，扔下业务，一走了之；2014年，河北山东加盟商联合黑户骗贷，给翼龙贷造成大量逾期和坏账，平台接近崩盘，最终不得不依靠自行垫付及联想投资的9亿元，才逃过一劫。
针对加盟模式带来的风险，翼龙贷的CEO王思聪曾在接受采访时坦言，翼龙贷采用加盟模式的8年间，平台花费了近两三个亿为加盟商兜底。
“在互联网金融领域，加盟模式还没有成功的先例”， 山水普惠母公司久亿集团CEO王坤感叹。
经过多年的发展，曾经叱咤风云的加盟平台，似乎无力束缚人性恶的溢出，频频出现危机，让平台深受其累。
这个火红一时的模式渐渐被时代抛弃，往直营模式过渡。
03直营转型
“加盟模式不过是平台早期为了获取用户，树立品牌的一种手段罢了，过河拆桥已是各家平台的惯用手段。”某现金贷平台从业者表示。
很多平台都在上演过河拆桥或壮士断臂的一幕。
比如，微贷网CEO姚宏，将全国的50多家加盟店，全部变成了直营。50家加盟商股份被保留，但CEO由总部派遣，被统一接管。
除了微贷网这样急刹车的公司外，还有一些公司开始了软着陆。比如，先增加加盟门槛，放慢速度。
“你我贷”也曾试水加盟模式，由总部把控风控，但由于风控较严，加盟商提交的贷款业务多被总部否决，导致两者产生矛盾，最终你我贷不得不由加盟转为直营。
“现在仍然有人在利用这种模式，但我并不看好。”，王曾称，从今年开始，沐金农将直接从加盟转为直营，原有的32家加盟商，已减少至7家，其中3家因历史遗留问题仍在诉讼之中，剩余4家由加盟转直营。
加盟是外头的人加入，而直营，是在各地招聘区域经理和信贷员，开设子公司，所有的业务、人员、风险管理均由总部操控。
“风险可控，风险可知是直营最大的特点。” 王坤一语中的。
与加盟不同，直营模式的风险主要来自于个人，而加盟模式面临的则是组织或机构的风险。
毕竟用自己人，更好控制，但同时意味着，所有的事情要亲力亲为，成本极高。
“1000万的业务，成本可占到60%—80%。”王坤直言，而加盟，只需要给加盟门店放款资金，没有风险就是稳赚。
尽管风险更可控，但对于“将在外，君命有所不受”的门店，依然要面对管控难题。
典型的直营模式宜人贷，拥有100多个线下网点，但在2015年8月，宜人贷被爆直营网点出现管理问题，其门店员工公然贩卖客户资料，客户经理为赚取提成给没有贷款资质的人伪造贷款资料，严重违规。
这个领域实在离钱太近，欲望太深，不止是外人难防，就连自己人，也会随时叛变。
深陷加盟模式深渊的平台，疲于奔命，逃亡直营模式，却发现同样存在诸多问题。
哪里才是“地派”金融的终极模式出路？
04终极抉择
既然两种模式各有优劣，是否可以相互融合？
一些平台对加盟的控制，是从总部派遣人员过去监控，空降领导——但效果并不明显。
“派去的风控人员，很快就会被当地的加盟商所同化”，王坤认为，将加盟与直营进行融合，几乎不可能。
直营与加盟在管理理念上，处事方法上，都有所不同，协调起来并非易事。
一些平台正在尝试用规则或技术的束缚，来遏制人性贪念的爆发。
如何既能严格管理，又激发人的主观能动性？需要找到那个微妙的平衡点。
图片来源：视觉中国
比如，有的直营模式平台会给各个地区的区域经理及员工一定的股份，职位不同，股份不同，将个人利益与企业利益进行深度捆绑——这就是规则激励。
同时他们又开发了统一的风控系统，业务员每一笔业务和操作流程，都需要在系统内跑。“只要我想看，业务员的所有动态我都能从后台看到”，某平台高管表示。
这就是技术捆绑。
而有趣的是，在某些领域，备受诟病的加盟模式，居然也可以走通。
“如果有抵押物或者质押物，加盟模式还是相对可行的，”一位资深人士称，在汽车金融领域，加盟模式一度走通。
其核心原因，汽车可以质押、抵押，和毫无抵押的“信用贷款”相比，要安全许多。
有不少业内人士提出一个有趣的方案，将两者的优劣充分利用起来。
在早期，先用加盟模式急速扩张，等到平台建成规模后，主动出局，迅速掉头，改为直营模式，将风险控制到合理范围之内。
这倒是暗合了不少互联网金融巨头公司的战略。
在早期，让互联网玩法先行，流量当先，迅速做大；后期，再按照金融的玩法，将敞口收紧，风控回归。
有人说，这才是互联网金融的正确打怪升级姿势。
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摘要：11月12日，汇联金融服务发布截至2020年第三季度财报。2020年前三季度，汇联金融录得营业收入1500.2万元，较上年同期减少84.4%；拥有人应占亏损约为2.45亿元，上年同期实现净利润2357.4万元；每股基本亏损14.16分，不派息。该上市公司由盈
华夏时报（www.chinatimes.net.cn）记者 徐晓梅 冉学东 北京报道
11月12日，汇联金融服务（证券代码：08030，下称“汇联金融”）发布截至2020年第三季度财报。2020年前三季度，汇联金融录得营业收入1500.2万元，较上年同期减少84.4%；拥有人应占亏损约为2.45亿元，上年同期实现净利润2357.4万元；每股基本亏损14.16分，不派息。该上市公司由盈转亏。
财报显示，汇联金融营业额减少以及亏损的原因主要是受到房地产的项目发展进度及销售周期的影响。
2020年前三季度，汇联金融的金融服务平台收入约为人民币690万元，同比下降约56.4%；贷款服务、融资租赁及保理服务收入约为人民币250万元，同比下降约39.9%。值得一提的是，汇联金融的P2P平台汇理财也已经清退，借贷余额超7亿元。
亏损数亿元
其营业收入大幅下降以及亏损的具体原因可以在几日前发布的盈利预警更新公告看出端倪。
公告显示，汇联金融亏损的具体原因是报告期投资于物业发展项目的投资收入及财务顾问服务收入较2019年同期均减少超过90%；按公平值计入损益之金融资产的公平值变动发生重大亏损，不少于6800万元；报告期内平台服务收入较2019年同期大幅减少超过50%。
另外，2020年上半年，受新冠疫情影响，汇联金融大部分物业发展项目的建设及销售活动暂停或延期，使得报告期内该项目的投资收益大幅减少，同时也阻碍金融服务平台的发展，对金融服务平台的财务业绩有所影响。
官方信息显示，汇联金融于2001年成立，并于2012年5月7日在香港联交所挂牌上市（股票代码：HK8030），总部位于深圳，运营网络辐射华南、华东、华北、华中、西南等区域。
一直以来，汇联金融聚焦于资产管理与金融科技两大领域，围绕房地产全产业链为场景，在新房、二手房、租房及小区生活等不同环节为客户提供金融服务，力求打造一个房产金融服务商。
资产管理领域，汇联金融专注于房地产开发投资与服务。其开辟了“轻资产”开发合作模式，赋能基金管理公司、金融机构、开发商等。目前，汇联金融参与的地产项目数累计逾20个，分布于全国10余个城市，项目总货值达285亿，直接促成基金累计管理规模达137亿元。
然而，自从2018年政策开始收紧地产行业时，抑制资产泡沫和防范金融风险成为监管层的主基调。而且房地产行业时高度重资产与金融工具深度应用的行业，受政策影响比较严重，2019年增速放缓迹象明显。
在金融科技领域，汇联金融有着近百人金融科技研发团队，通过B2B2C模式，打造了为房地产上下游产业提供金融科技赋能的科技平台-汇联科技。汇联科技依托大数据分析、风控引擎、智能获客等技术及能力，向商业机构和金融机构输出个人信贷、企业信贷、财富管理和金融大数据四大垂直领域的金融科技解决方案。
目前，汇联金融主要从事投资物业发展项目、运营金融服务平台、提供委托贷款、典当贷款及其他贷款服务、财务顾问服务以及融资租赁及保理服务。
物业发展项目投资是汇联金融过往数年业务收益的主要贡献来源，该部分是集团金融解决方案供应商业务的延伸，业务及收益主要包括投资收入和财务顾问服务收入。
财报披露，2020年前三季度，汇联金融聚焦于存量的物业发展项目，并通过金融科技平台为合作伙伴输出行业经验和技术服务，力求通过业务转型的方式降低合规风险和经营成本。目前，其大部分存量物业发展项目均位于深圳市及东莞市等粤港澳大湾区城市。
但受中美贸易战以及新冠疫情的影响，其多个业务的收入都大幅降低。报告期内，汇联金融的财务顾问服务收入录得约人民币560万元，同比下降约79.3%；金融服务平台收入约为人民币690万元，同比下降约56.4%；贷款服务、融资租赁及保理服务收入约为人民币250万元，同比下降约39.9%。且报告期内，回顾期内，汇联金融并无在物业开发项目产生任何投资收入。
不仅是前三季度亏损，2019年汇联金融拥有人应占亏损了6.09亿元，而2018年同期盈利1.03亿元；且其收入为9793.6万元，同比下降了55.55%。
7亿体量的P2P
值得一提的是，汇联金融还全资控股了一个P2P网贷平台——汇理财，由深圳市汇联互联网金融服务有限公司管理运营，于2014年7月正式上线，实缴注册资本5000万元，总部位于深圳。
截至2020年11月13日，汇理财累计撮合金额94.82亿元，累计注册用户132.92万人，累计代偿金额4.06亿元，借贷余额7.74亿元；逾期笔数共332笔，逾期金额4799.37万元。最新发标时间是2019年10月9日，目前汇理财已经停止发标。
目前，P2P网贷平台清退已经进入“倒计时”阶段，银保监会首席律师刘福寿在吹风会上表示，全国实际运营P2P网贷机构已经由高峰时期约5000家压降到目前的3家。
汇联金融在财报中表示，旗下的互联网金融业务正在转型，与互联网小贷公司合作发展互联网小贷业务。并表示“充分利用互联网金融平台转型，进一步与互联网小贷平台合作发展互联网小贷业务的契机，以合规作为发展的基石，确保平台稳健经营的同时，为目标客户提供信贷业务的整体线上金融解决方案。”
但转型小贷公司也面临诸多问题。实际上，也有不少P2P网贷平台宣布转型小贷公司，但实际上很多都没有新的进展，目前成功转型的小贷公司不足5家。而且，银保监会和央行联合下发的网络小贷新规又进一步提高了门槛，如注册资本、跨区经营、股东等。
一位业内人士对《华夏时报》记者称，网络小贷新规的下发大大抬高了准入门槛，能够有资金转型的公司并不多，即使能转型也面临经营范围等限制。目前小贷公司也开始向消费金融公司转型，P2P网贷平台转型小贷公司明显后劲不足。
近几年，汇联金融逐渐打造了金融技术服务平台——汇联科技，为产业赋能。根据介绍，该技术服务平台通过与腾讯云及持牌机构合作，已经形成了从获客、风险识别、封信评估、放款通道、支付通道、大数据分析等业务流程和技术系统。
另外，汇联金融还向借款人及金融机构提供短期和长期财务顾问服务、委托贷款、典当贷款及其他贷款和长期融资租赁服务，根据客户个人情况和资金需求提供相应的金融产品。
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