借用互联网优势纾解小店贷款难，下面是中国经济时报给大家的分享，一起来看看。
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记者观察 本报记者 王丽娟
相比大牌林立的大型百货商场，独具地方特色的小店近年来成为人们休闲旅游的首选。北京的王府井、成都的宽窄巷、天津的和平路等，这些小店云集的地方已经成为了当地知名地标，而且由此催生出了一个新的经济增长点——小店经济。
小店大多数是小规模纳税人，也就是年销售额在500万元以下的企业。这一家家看似不起眼的小店，不仅吸纳了大量的灵活就业者，更成为经济增长的新动力。
小店经济是在去年年底召开的国务院常务会议上被正式提出。会议表示，坚持地方政府引导、市场主导、消费者选择，以更有针对性的政策措施，发展“小店经济”，创造更多就业机会，促进形成一批人气旺、特色强、有文化底蕴的步行街。
2019年是小店经济快速发展的新起点，这一年，小店经济展现出超出预期的活力与韧性。据《2019中国小店经济温度图谱》显示，从网商银行和支付宝的数据可以看出，日流水3万元以下的小店，年流水平均增速35%，跑赢GDP，一半小店过去一年增加人手，99%有贷款行为的小店做到有借有还，体现出极高的诚信水平和发展健康度。
小店经济繁荣的背后，是政府的大力支持。2019年，北京、上海、成都等城市接连推出有利于小店经济发展的政策。北京市商务局联合多部门印发《北京市便民店建设提升三年行动计划》，将连续三年每年新建千余家便利店，鼓励各区通过租金减免等多种方式扶持特色小店发展；上海提出要让小店美起来，市商务委发布了新天地、田子坊、大学路等20条体现工匠精神、凸显海派风情的特色街区；成都发布《关于加快发展城市首店和特色小店的实施意见》，提出将加快支持培育传统特色小店、传承发展老字号小店，到2021年实现发展特色小店超过300个的目标。
但是，一场突如其来的新冠肺炎疫情导致中国经济出现了近两个月的发展空白。尽管在政府的大力支持下，我国中小企业复工率已达到76.8%，经济社会又开始正常运转，但是微型企业复工复产难度较大，近6000万小店面临经营困难。
小店经济虽然小而灵活，对消费需求有极强的适应性，但也因其体量小，抗风险能力较差，一个月不营业，房租等各方面成本压力就很大，因此在此次疫情中受影响最大，很多小店都面临着现金紧缺、资金链断裂等问题。
根据蚂蚁金服线上小微调研，80%的小店表示面临资金缺口，大部分缺口在1万—10万元之间，70%的小店认为，有资金支持的话，自己可以渡过难关。网商银行数据也显示，疫情期间坚持营业的小店中，贷款金额较去年农历同期增长了45%，有贷款额度的小店，营业率也比整体高出一倍。
为了帮助小店经营者解决资金困难，对抗疫情带来的影响，政府提出了多项措施。2月13日，国务院常务会议提出，各地各部门要建立帮扶机制，纾解企业特别是民营、小微企业困难。通过减免国有物业房租、下调贷款利率、完善税收减免等，给予临时性支持。
在金融政策方面，已经出台了如对因疫情影响还款困难的企业予以展期或续贷；引导银行降低贷款利率、减免服务费用；引导金融机构增加低息贷款，定向支持个体工商户等措施。
在政府的号召下，不久前中国邮政储蓄银行、上海浦东发展银行、中信银行、招商银行、广发银行、广州银行等25家银行纷纷联合宣布将在特殊时期，一同为850万小店降低下调利息，其中重点支持湖北小店和从事电商、外卖的数字经济小店，缓解小店资金压力。
近日，全国工商联联合网商银行发起一项“无接触贷款”计划，将推出十项相关举措，拟在半年内，支持全国约1000万家小微企业、个体工商户及农户等复工复产。
据了解，带有互联网基因的网商银行在新冠肺炎疫情发生后就邀约了25家银行，为850万小店降低下调20%的利息，向淘宝、天猫等数字经济小店投放了100亿元贷款。
记者认为，这种利用互联网的优势，将有资金的一方与有技术和客户的一方结合起来联合放贷，利用合作互补来帮助小微企业复工的模式，既解决了对小店来说银行门槛高、利息高的贷款难的问题，也降低了银行放贷给小店的风险，形成了双赢的局面，值得推广。
国家金融与发展实验室研究中心主任董昀表示，银行为抗“疫”小店下调利率，这类行动是支持小微企业的切实举措，应当鼓励金融科技公司与金融机构加强合作，用“线上+线下”的方式开展信贷业务，这将起到降低信息不对称程度，增强金融服务针对性和有效性的作用。
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数字人民币试点进展如火如荼，更多持牌金融机构也参与其中。12月14日，北京商报记者注意到，支付宝近日作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，淘宝、天猫超市等部分“阿里系”App支持直接使用数字人民币付款，在拓展了数字人民币应用场景的同时，也为用户带来了更便捷的支付方式。
不仅如此，兴业消费金融也在近期发放了首笔数字人民币贷款。而数字人民币在试点地区线下的推广工作，也在稳步推进中，让更多用户了解并熟悉数字人民币。在分析人士看来，将有更多类型跟数量的金融机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。
支付宝加入数币受理网络
进入12月后，数字人民币试点屡有新动向传出。12月12日，蚂蚁集团首席合规官李臣在首届全球数字贸易博览会之江数字贸易论坛上透露，支付宝已加入数字人民币受理网络，成为首家支持数字人民币钱包快付功能的支付平台，支付宝将面向淘宝用户逐步开放数字人民币支付功能，并持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景。
针对支付宝这一动态，12月14日，北京商报记者实测发现，最新版本数字人民币App中，通过“我的”—“钱包快捷支付”页面，可以看到数字人民币App已经接入了89家商户平台。在“支付平台”栏目下，则显示当前可开通的支付平台仅支持支付宝。
（图片来源：数字人民币App）
进一步点击支付宝图标后，页面提示可通过支付宝App使用数字人民币钱包进行支付，已支持在淘宝、天猫超市、饿了么以及盒马（限上海、杭州、成都、长沙等试点地区）等场景下使用，更多消费场景陆续开放中，可前往支付宝—我的—数字人民币—添加/管理其他钱包—商户查询处查看。
（图片来源：淘宝）
按照上述页面提示，北京商报记者完成了开通工作，并选择推送到支付宝。从提示内容来看，用户还可以对单笔支付、日累计支付进行限额设置，上限分别为5000元和10000元。随后，在最新版的淘宝App中选择实物商品后，可以在付款页面看到“数字人民币钱包”钱包支付选项。
谈及加入数字人民币受理网络的主要原因，12月14日，蚂蚁集团回应北京商报记者表示，蚂蚁集团旗下支付宝持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景，加入数字人民币受理网络，并作为首家支付平台支持数字人民币钱包快付功能。一边服务目前运营数字人民币钱包的银行机构（如网商银行），一边服务拓展数字人民币的使用场景（如此次新增的淘宝app）。
同时，蚂蚁集团指出，从12月12日开始，淘宝用户将分批开放接入数字人民币支付功能。用户可以在网购时使用数字人民币。此外，还可以在支付宝服务的平台和场景使用数字人民币消费，如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马、喜马拉雅等。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，主要定位于小额零售的数字人民币，与同样定位于小额消费客户的第三方支付天然契合。一方面为数字人民币提供了更多使用场景，另一方面意味着支付“互联互通”进程持续提速，同时也能够为金融消费者带来更优质、更多元化的选择。
零壹研究院院长于百程则解释道，当前数字人民币采取中心化管理、双层运营，其中牵头提供数字人民币兑换和流通服务的指定运营机构，在数字人民币试点中的角色非常重要。支付宝拥有庞大的场景生态体系和用户，其加入数字人民币受理网络，将是数字人民币试点扩容的一个关键进展。
消费金融机构接连入场
除了支付机构外，消费金融与数字人民币的探索也在有序推进。12月14日，兴业消费金融发布消息称，公司于12月12日上线数字人民币发放消费贷款业务并成功落地首笔贷款，成为福建省内首家实现数字人民币在贷款发放、本息扣收及客户还款全流程应用的消费金融公司。
北京商报记者了解到，兴业消费金融通过数字人民币发放消费贷款的举措与其母公司兴业银行密切相关。2022年7月，兴业银行成为第10家数字人民币运营机构，兴业消费金融通过这一契机，充分利用数字人民币的法偿性、秒转秒到、免手续费等特点，积极构建“信贷—支付—消费”闭环体系，为用户提供更多样化的贷款资金清结算服务。客户在贷款申请过程中可根据实际需要自主选择是否绑定数字钱包。
2022年以来，数字人民币在金融应用场景实现“多点开花”。在消费金融与数字人民币的碰撞中，通过母行发放贷款成为消费金融的主要选择。在2022年7月，中邮消费金融也与中国邮政储蓄银行广州分行携手，实现数字人民币消费贷款场景在广州落地，拓展了全流程线上化数字人民币贷款的创新实践。
对于使用数字人民币发放贷款对公司有哪些突出影响等问题，12月14日，北京商报记者也向兴业消费金融进行了采访，但截至发稿，未收到对方回复。不过，兴业消费金融也公开表示，此举有助于推进绿色消费金融行动，助力消费金融可持续发展。
不论是支付机构还是消费金融机构，在苏筱芮看来，持牌金融机构拥抱数字人民币已经是大势所趋，使用数字人民币的动力更为显著，也存在诸多益处。苏筱芮解释道，一是数字钱包的便利性有助于其更便捷、更低成本地触达客户；二是有望节省原来通过第三方产生的渠道费用；三是可确保授信资金闭环流转和用途真实可信。
于百程指出，数字人民币是人民币的数字化形态，是数字经济不断发展的客观需求。而支付、消费金融均是数字人民币常用的使用场景。
场景、规模将持续提速
2020年10月，数字人民币从深圳开始启动了试点工作，至今已经两年有余。期间，数字人民币试点范围不断扩大，场景迅速扩容，并在民生相关的批发零售、餐饮文旅、政务缴费等领域形成了可复制可推广的应用模式。
对于用户而言，试点地区下发的一场场“红包雨”、消费券也让更多用户了解并体验了数字人民币。例如，自12月15日起，按照“政府引导、金融助力、平台运作”的原则，厦门市自贸委、中国银行联合京东集团即将发放第三期“数字自贸，e企嗨购”数字人民币消费券。
谈及数字人民币的重要性，北京大学国家发展研究院副教授黄卓认为，央行数字货币是中国的货币体系应对已经到来的数字经济时代的一项非常有意义的金融创新。金融是国家重要的核心竞争力，央行数字货币将提升中国的金融支付基础设施，助力金融体系更好地服务实体经济，降低小微企业的支付成本。
在苏筱芮看来，后续，预计将有更多类型跟数量的金融机构主动拥抱、积极加入数字人民币生态圈，共同为数字人民币试点的顺利开展保驾护航。于百程同样认为，后续数字人民币试点场景、规模也将持续提速扩容。
此外，对于后续在数字人民币相关场景建设方面的规划，蚂蚁集团指出，支付宝服务好各地政府发放数字人民币消费券，消费者可以在支付宝App内搜索“数字人民币红包”参与。随着数字人民币试点的深入推进，蚂蚁集团将与合作伙伴一道，加大力度拓展消费场景。这是蚂蚁集团未来参与数字人民币试点的重点方向之一。
兴业消费金融相关负责人同样表示，未来公司将不断延伸服务触角，探索创新更多应用场景，推动数字化转型赋能高质量发展进程，助力提升消费信贷的可得性和便捷性，更好服务实体经济和百姓生活。
北京商报记者 廖蒙
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