小额贷款系统源码（贷款小额）

源码资本：互联网金融投资图鉴，下面是融资中国给大家的分享，一起来看看。

小额贷款系统源码

2018年春天，有着投资圈奥斯卡之称的福布斯“全球最佳创投人”榜单颁布，人们注意到榜单上的两个身影：位于榜首的红杉资本全球执行合伙人沈南鹏，以及榜单历年入选者中最年轻的一位——生于1984年的源码资本创始合伙人曹毅。2019年，曹毅再度获评这一全球创投界奥斯卡奖项。

2014年成立的源码资本，凭借字节跳动、美团点评(3690.HK)、链家集团、趣店等明星项目站在了创投圈前端。

源码资本创始人曹毅生于 1984年，高考时以浙江金华理科状元的身份进了清华大学计算机系。早前，还在清华上学的曹毅曾创办过动漫品牌阿狸，但成立不久曹毅就将其转给了一位清华校友，初步创业尝试之后，曹毅曾在咨询公司任职，也做过二级市场量化投资，还到UC做过半年BD，后来受周逵邀请，加入红杉，在红杉的5年里，沈南鹏等人对曹毅后续的投资理念产生了很大影响。

2014年，他离开红杉创建了源码资本，被称为是80后投资人里与沈南鹏最相近的，他不止一次提过沈南鹏 “100个抽屉理论”，沈南鹏的时间管理能力很强，在他头脑中好像有100个抽屉，每天拉开来看事情进展如何，关上一个抽屉后再处理下一个，彼此互不干扰，非常清晰。

曹毅投资项目还有个特点，一旦看好，不断加码。2018年上市的趣店，源码重仓，持股比例达16%。利用AI技术做现金小额贷款的公司用钱宝，源码从A+轮持续跟到C轮，车和家、今日头条同样如此。

源码成立时，合伙人只有曹毅一人。一个人的好处是，初期能够相对高效地定义公司文化、投资策略、投后风格。因此，源码前两期基金，过半项目都是来源于曹毅个人，成立一年多时间里，源码资本完成了1亿美元基金募集和50多家公司的投资，这其中就包括曹毅在互联网金融领域中颇具代表性的著名案例趣店。他想让自己和源码的特点足够鲜明，再慢慢发酵。这成就了源码亮眼的成绩，比如在互金行业跑到了名列前茅的位置。

自2014年以来，源码资本创立“三横九纵”的投资地图， 逐步展开了“互联网+”、“智能+”、“全球+”三大力量主线驱动下的近150家企业投资，涵盖了媒体内容、消费服务、产业企业、金融、零售、车与房、教育医疗等大类行业。投出的知名企业包括：字节跳动、美团点评(3690.HK)、链家集团、趣店(NYSE:QD)、蘑菇街、牛电科技(NASDAQ:NIU)、百果园、作业盒子等数十家上市公司和独角兽企业。

上图：“倒金字塔”产业透视图，下图：“三横九纵”投资地图

根据曹毅提出的“三横九纵”图谱，早期，因为各种原因暂时过滤掉移动电商、O2O、大文娱、教育、医疗等行业，源码最终锁定了产业互联网、互联网金融以及AI三个重点赛道。其中互联网金融最重，源码先后投资了20多家企业，其中普惠金融领域15家。

好的赛道有几个明显特征：行业格局还在变化中，老牌基金没有重兵压境。如果这个领域基金内部足够清晰，外部视角却存在争议，会更理想。

按照这个标准，留给2014年左右成立的VC2.0们的机会本来也不多，互联网金融是其中一个。差不多同时期成立的源码、高榕、明势资本都下注不少。2017年互联网金融公司扎堆赴美上市，原因也在于此。

2017 年 10 月趣店上市后，市值超过110亿美元，当时源码资本持股16.7%，投资成本7162万美元，预计获取收益超10亿美元，投资收益率1919 %。

不过，趣店遂即面临破发及市值下跌。截至2019年9月12日收盘，趣店市值22.18亿美元。对此，曹毅在与其他创业者分享时曾说，“这就是投资的一部分，你要去接纳它，没什么”。据公开资料，目前源码所持趣店股份基本已清仓完毕。

源码资本所投的项目中，一些技术派出身的创业者，如今日头条张一鸣、趣店罗敏、自如熊林，都分别面临过侵犯版权、校园贷、自如甲醛房的争议。

曹毅依然坚定长期看好整体赛道：互联网金融的价值在于以科技化、普惠化的方式持续推进金融行业的发展，把金融机构里的钱引到毛细血管里去，还有很大的发展空间。

直到现在，在源码资本的官方网站上，趣店仍然在金融互联网的列阵下排在首位。

此外，2019年7月，源码资本还与红杉中国、IDG、美团点评等一起掘金非洲市支付市场，共斥资5000万美元，投资了在搜索引擎上具备流量优势的“非洲版的今日头条” Opera孵化出的专注非洲市场的移动支付初创公司——OPay。

不过，在源码重仓的赛道里，互联网金融项目还是面临不小争议。除了趣店出现波动，源码资本在P2P投资领域却频频踩雷，已知的五家网贷平台已经暴雷四家。源码资本官网显示，包括未暴雷的懒投资和已经出现问题的银客网、聚爱财、贝米钱包等网贷平台均已经不在其投资案例中显示。

2014年9月，火球网获源码资本、明势资本数百万美元A轮投资。 2018年7月9日，火球网发布公告称受网贷行业冲击，遭遇大规模净流出，流动性接近枯竭，决定暂停网贷服务，全面清理对接的资产。

2014年10月，银客网（后更名为“财富星球”）获得数千万美元A轮投资，源码资本领投，清风资本跟投。2018年7月被曝逾期、提现困难等。7月30日发布《关于新项目暂停上线及用户沟通机制变更的公示》，宣布暂停新项目上线。8月13日，据投资人提供的公告显示，海淀公安分局已对财富星球立案侦查。

2015年7月6日，贝米钱包获源码资本数百万美元Pre-A轮投资。2018年7月13日，贝米钱包发布《致用户：贝米钱包P2P业务良性退出的公告》，宣布决定暂停网贷业务。同日，上海市公安局徐汇分局对上海贝涛金融信息服务有限公司（贝米钱包）涉嫌非法吸收公众存款罪立案侦查。7月28日发布的案情通报称，目前姚某等5名犯罪嫌疑人已被依法采取刑事强制措施。

2014年10月28日，聚爱财获得源码资本、景林投资数千万人民币的A轮融资。2018年9月26日晚间，聚爱财通过其官方微信公众号、官网发布部分产品延期兑付公告。

早期，由于团队所能够覆盖的赛道有限，也使源码错失了一些机会。

从Pre-A轮开始，VIPKID的连续三轮融资曹毅都有接触，每次他都觉得很好，但又都“差了一点开枪的勇气”。事后，曹毅总结原因，教育不是自己和源码当时的团队所擅长的主赛道，对赛道投入浓度不够，导致迟迟无法下决定。

基于对教育、医疗等行业发展的判断，曹毅做出了扩充源码合伙人队伍的决定。2017年下半年，继前金山CEO张宏江博士加盟投资合伙人后，前经纬中国董事总经理黄云刚也加入源码，担任合伙人。黄云刚擅长的领域包括移动互联网、交易平台类、企业服务和在线教育，和曹毅互补。

曹毅的角色已经逐渐向投后经理、基金的产品经理转变，他把更多精力放在思考基金管理组合和组织建立上。

经过五年发展，源码在投资、投后、平台三个模块已组建近60人团队。过去两年尤其重视在投后能力的建设。

“我们建立了一支充满热情且专业的投后服务团队，包含了人力资本、政策研究、品牌公关、资本对接、码脑等功能，全方位覆盖到我们的企业各个方面的诉求。仅在2018年全年就完成了426个投后动作：如人力资本部门推荐了近千位高级候选人全力帮助成员企业招聘核心岗位；政策研究部门紧跟政策出台节奏，提供政策速递报告，帮助码会创业者解读政策、调适方向；内部融资顾问对接码会体系内资本，帮助成员企业完成后续轮融资；品牌公关团队为成员企业提供相应咨询，帮助成员企业梳理品牌公关策略。”

源码资本创始合伙人曹毅表示，“源码团队每天的不懈努力就是寻找、投资并助力服务最优秀的新经济企业。这些企业和创业者们每天孜孜不倦地探索实践如何让广大消费者实现吃得更好、穿得更好、住得更好、玩得更好、更普惠金融、更便捷出行、更大视野、更博学、更安全、更健康……等等的美好生活向往；帮助各行各业的企业能实现更有效扩大销售、更低的采购物流成本、更快的资金库存周转、更高效科学管理、更多激发人才价值、更强的全球竞争力等智慧可持续经营梦想。“

源码成立时，曹毅为期望拥有的文化写了几个关键词：自驱、求真、极致、开放、好奇。每个人都要自我驱动把事情做好，而不是等待组织设计的要求和标准压到头上再行动。现在，通过算法升级，他感觉到这种文化上的统一感正在形成。

2019年4月8日，源码资本宣布完成5.7亿美元的新一期基金募集，覆盖早中期新经济投资。新一期基金的主要LP包括：全球顶尖的主权财富基金、大学捐赠基金、慈善基金、养老基金、母基金、家族基金、领袖企业等顶级机构和产业资本。

在资金短缺的2019年，源码资本的这期美元基金募集在2019上半年前十大VC/PE募资事件中占据一席之地。

据其官网数据显示，从2014年成立开始，源码资本已经累积管理六支基金，包括三支美元基金和三支人民币基金，截至目前，管理资金规模分别达到15亿美金、35亿人民币。

值得注意的是，很多新兴VC都选择做Founder"s Fund即“创始人基金”，这有利于被投公司与巨头之间进行战略合作，甚至便于项目退出。只是像源码这样，LP与被投公司集一体的现象并不多见。美团王兴、字节跳动张一鸣、58姚劲波、车和家李想、小牛电动李一男这些源码投资企业创始人同时也是源码资本的LP。

很多新兴VC都选择做Founder"s Fund即“创始人基金”，这有利于被投公司与巨头之间进行战略合作，甚至便于项目退出。只是像源码这样，LP与被投公司集一体的现象并不多见。

2016年5月，车和家A轮融资7.8亿元，利欧股份领投，源码资本、明势资本等机构跟投。此后A2、A3轮中，曹毅也有跟进。

此外，两人还有另一层关系，创业之前李想和原汽车之家CEO秦致就是源码的LP。类似的情况还发生在王兴、张一鸣、左晖身上，他们的公司既接受了源码的投资，他们本人也是这家基金的重要出资方。

王兴、张一鸣是曹毅在红杉时就相熟的朋友，他们经常整晚地在一起聊业务，探讨趋势。2014年8月，源码资本成立时，王兴和张一鸣各投500万美元，姚劲波、李想、李一男在内的数十位LP一起，聚集在曹毅周围，形成源码的圈层影响力。

曹毅一直很欣赏著名硅谷风投 A16Z，这家公司由大名鼎鼎的马克·安德森和本·霍洛维茨等人联合创办，投出过 Facebook、Instagram 等顶级案例，其特点与另一家知名孵化机构 YC 类似——在财务投资之外非常看重投后管理，为被投企业解决招聘、战略、商务等各个方面的问题。

近年来，曹毅想要通过“码会”将成功的创业者聚集在一个圈子里，用人脉来撬动新的机会。

每年的“码会”，王兴、张一鸣只要有时间必然到场。除了王兴和张一鸣，李想、左晖等人也是码会的核心成员。用曹毅的话说，码会是一个超级链接器。上百个源码的被投公司可以跟BAT高管及美团点评、今日头条、唯品会、链家、汽车之家等公司创始人以同学会的形式相处。

2018年年末，曹毅撮合了一场35人的饭局，参与者来自源码投资部、美团战投部、头条战投部和链家战投部，席间大家互通有无，谈谈行业新见闻、投资新思考。曹毅把这叫做一次“联机学习”。

“他基本上把新一代最好的创业者都汇集在一起，大佬分享经验和教训，好的创业者进来学习。”李想曾说，他还参加过几次小型行业讨论会，都是曹毅组的局，没有利益所图，却很少有人以没时间为由推脱不去。李想甚至庆幸曹毅做了这样一件事，“没有他的存在，很难把这些人聚集到一起。”

曹毅多次强调，现在的互联网是腾讯阿里两强争霸外加10家小巨头构成的诸侯混战格局。这种形势要求创业者清醒认识到自己的处境，对接战略资本的心态和时机提早有所准备。2015年时，源码的被投公司并没有意识到这有多么紧迫，目前却有20%的公司完成了产业资本对接。

贷款小额

新京报讯（记者 黄鑫宇、陈鹏）10月25日，央行发布全国31省市小额贷款公司（下称“小贷公司”）最新统计数据。较前一季度，全国小贷公司的贷款余额为9287.99亿元，环比增长0.51%，进入2019年以来，该项数据首次呈现上扬态势。专家们告诉新京报记者，环比小幅上涨属正常现象，但小贷行业生存环境仍比较严峻。场景化是小贷行业未来所在，而监管机构推动中的《非存款类放贷组织条例》，将是关注重点。

央行数据显示，截至2019年9月末，全国小贷公司的贷款余额为9287.99亿元，行业从业人数为8.31万人，机构数量为7680家。

在贷款余额方面，本季度全国小贷行业较截至6月末的9240.81亿元，上升了47.18亿元；较截至3月末的9272.21亿元，上升了15.78亿元。进入2019年以来，这是该项数据首次呈现上扬的发展态势。

而本季度全国小贷行业从业人数与机构数量等两项数据，没有出现任何反弹，持续了以往的下降趋势。

本季度较前一季，全国小贷公司的从业人数下降了0.17万人，但仍然守住了8万从业人员的关口。

较前一季，全国小额贷款公司机构数量下降了117家，环比下降1.51%；而较去年同期的8332家，则同比下降7.83%。

小贷行业洗牌进行时

今年以来，包括安徽省、吉林省、河南省在内的多地都开启了针对小贷公司的清理整顿工作。

5月4日，安徽省地方金融监督管理局会同省市场监管局、安徽银保监局，加强小额贷款公司、融资担保公司等“七类”机构监管及市场准入审核，取消6家小额贷款公司业务资格。4月22日，吉林省地方金融监督管理局表示，集中清退228家严重违法违规小贷公司。1月8日晚间，河南省地方金融监督管理局一连发布6则公告，取消18家小贷公司试点资格。

9月29日，银保监会、央行发布《2019年中国普惠金融发展报告》（下称《普惠金融报告》）曾指出，由于运营资金规模过小，可覆盖的客户过少，难以实现规模经济效益。为了快速实现高收益，小贷公司往往不重视对草根客户的开发、维护和服务，不重视培育小贷机构自身的商业模式，往往偏离“小额、分散”之路，步入简单粗放的类银行模式，把“大客户”和“富人”作为目标，直接与商业银行开展竞争，但其资金成本、利率水平和风险管控能力又无法同商业银行相比。

来自北京市小贷行业协会官网披露，9月18日在协会方举办的2019年度北京地区小贷从业人员培训活动中，北京市地方金融监督管理局副局长郝刚也曾指出，小贷公司现在普遍依赖抵押业务，和银行等金融机构业务存在同质化现象。

而事实上，全国小贷行业数据下滑的态势，连续已有几年时间。据新京报记者不完全统计，从2016年一季度末至2019年一季度末的近3年时间，全国范围内小贷公司数量曾减少了900家，减幅为10%。

同时，一些小贷公司的经营状况并不客观。据新京报记者不完全统计，今年一季度时，33家挂牌新三板的小贷公司曾有13家净利润出现下滑，10家出现营业收入和净利润同步下滑。

专家：小贷生存环境仍比较严峻，贷款余额本季度小幅上升属正常现象

据中国普惠金融研究院理事会联席主席兼院长贝多广介绍，全国目前有7000余家小贷公司，实际仍在运营的数量要更少，“有的公司工商注册还在，但已经没有什么业务了。小贷公司的生存环境还是比较严峻的，他们的放贷主要依靠资本金”。

但是，在本季度央行小贷行业数据方面，贷款余额出现小幅回升。西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文认为主要原因包括两点。

“一是，从去年开始，全国各地的P2P网贷机构严格执行三降，同时，大量的P2P出现暴雷或者清盘，等于说是‘让出’了一些市场空间。而这些出现的市场空间，有些小贷公司开始做了填补。二是，小贷公司事实上属于区域性金融机构，接受地方政府的金融监管。各地也是响应中央的号召，支持对“三农”和小微企业的帮扶和信贷的投放。合规经营发展的小贷公司作为服务农村金融、小微企业重要参与者，在最近两年还是享受到了一些相关政策的支持。”陈文具体解释道。

本季度贷款余额上的小幅回升，在中国人民大学金融科技与互联网安全研究中心研究员车宁看来，更多体现为一种比较正常的波动。但他同时也认为，整体而言，消费市场的成长处于上升的通道，与之相伴的零售金融业务也是一个增长的趋势。

“本身，贷款余额上升幅度并不是太大”，另据金融科技专栏作家、资深观察人士毕研广介绍，“第三季度，是我们通常认为的一个金融流动黄金期。对于一家以放款为主业的公司来说，第四季度是回款最多的时期。能够体现一家机构对外放款规模增量的时间段，则集中在第三季度。因此，在本季度小贷行业出现贷款余额小幅上升，这是比较正常的。”

小贷行业从业人数在今年一季度时降至8.72万人、破9万人关口，但是最新出炉的本季度数据显示，小贷行业从业人数虽然持续下降，并没有突破8万人关口。对此，毕研广认为，数据反映出市场的一种心理，小贷行业仍具有其存在价值和意义。

陈文也注意到，近年来小贷公司出现所谓的“使命漂移说”，一些小贷公司开始偏离“小额分散”贷款原则，做起与银行相类似的客群业务。

而产生这种变化的原因，据陈文的解释，“‘小额、分散’信贷原则有一个问题，即收益如何覆盖成本，纯信贷的风险维度比较高。基本上，小贷公司只能用自有资金来放贷，他们配比的银行等机构资金的量相对比较少，而一般监管允许小贷公司杠杆率为1.5倍。但是大量小贷公司1.5倍的杠杆也没有办法充分利用，因为银行不愿意与其合作。这类的小贷公司只能使用一些游离在灰色领域、类似于私募债这类的融资工具。这样下来，他们的融资成本是在两位数的。”

除了融资成本外，“小贷公司后期的维护运营成本、人力投入都是比较大的，维持年化24%的贷款利率水平，一些纯信贷业务的小贷公司他们的收益和成本没法打平，尤其是在当前小微企业信用风险提升的情况下。”因此，陈文从避险的角度来看，认为小贷公司这种“使命漂移说”是有其存在的基础。

对于小贷行业，陈文认为，目前需要关注的是央行推动中《非存款类放贷组织条例》（下称《条例》）。同时，据《普惠金融报告》披露，监督方将继续推动《条例》的尽快出台，为相关工作开展提供法律保障。

“《条例》中，小贷公司将是重点提及的机构。目前在法律上，小贷公司并没有完全定义为金融机构，他们的身份比较模糊，包括他们的融资渠道也是比较窄的。”陈文从小贷公司的融资渠道方面认为，未来《条例》的下发，对于小贷行业降低融资成本，将是一个利好。

关于小贷行业未来的发展方向，车宁认为在于场景化，“线上进一步向线下切入、线上与线下更加融合。技术上，前期比较粗犷的数据驱动，将转向更加注重数据安全的创新，满足监管对数据安全的要求，这种创新才能够商业化。”

毕研广同样把场景化视为小贷公司未来的出路所在。“小贷公司与银行等传统金融机构相比，过去最明确的优势在于放贷速度比较快。未来小贷行业回归小额分散的本质，小贷公司可以利用很多场景去完成针对个人、小微企业的大零售转型。场景化将是小贷公司未来的优势所在。”

“应充分发挥小贷公司在金融领域‘毛细血管’和拾遗补缺的作用。小贷公司和银行两者覆盖的客户群，还是不太一样的，这也是普惠金融发展过程中需要调整的一个过程。”贝多广对于小贷公司的作用，给予肯定。

新京报记者 黄鑫宇 陈鹏 编辑 欧阳怡然 校对 郭利

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