韩国助学贷款的剖析：从助学贷款的改革出发，下面是蒙大大聊聊财经给大家的分享，一起来看看。
大学生贷款需求
随着对高等教育的日趋重视，许多国家把高等教育放在优先发展的地位并加大了投资力度。同时，高校学生资助理念也依据教育学、经济学等理论的发展逐步确立起来。以“高等教育机会均等”和“人力资本投资”等理论为基础，形成了“免费+助学金”的慷慨资助模式。这也导致高等教育经费在世界范围内以前所未有的速度增长。后因世界经济危机影响，各国公共教育总经费普遍削减，加之人们投资高等教育的观念有所变化，“免费+助学金”资助模式受到严峻挑战，从而引起各国学者对教育公平观念的理性思考。助学贷款逐步取代助学金，成为解决高等教育经费、实现教育公平、促进教育可持续发展最主要的资助方式。
韩国助学贷款的情况
韩国是实施学生助学贷款制度较早的亚洲国家，韩国为了配合国家经济快速发展的人才需要把教育放在优先发展的战略地位，确立了“科技立国”和“教育立国”的发展战略，加大经费投入，以培养大量接受高等教育的专门人才。
然而随着高等教育的逐渐普及，韩国政府也面临了公共高等教育经费日渐紧缺的困难。这导致了韩国高等教育收费制度的改革。韩国政府以高等教育“成本分担”理论和高等教育公平思想为基础，制定并实施了高等教育受益者在收益范围内支付一定学费的制度。
但是高等教育收费制度使一部分家庭经济困难学生难以负担，这就要求有新的高等教育资助政策来解决这一问题。于是，韩国国家助学贷款制度应运而生。助学贷款制度形成初期，主要是以解决国家和社会发展的人才需求为目的，并以较为优惠的条件提供给那些在特殊领域就学的学生，其资助范围相对较小。
后来韩国高等教育由大众化向普及化过渡激化了韩国高等教育规模急剧扩大与教育经费短缺的矛盾，导致了韩国大学生的学费负担逐年增加。然而在韩国考上大学上不起大学辍学的情况却很少，原因之一是韩国以促进高等教育公平为目的，实施了比较完善的国家助学贷款制度。
年韩国文教部从政府教育预算中拨款设立贷学金，对家庭经济困难且学习成绩优秀的在校研究生、本科生及职业高等学校专科生提供有担保人担保的无息贷学金。由于贷后对借款生的跟踪管理及偿还机制不完善等原因，由财政出资设立的贷学金未能获得预期效果。
由于早期韩国实施的贷学金制度存在既增加财政负担，又无法满足需求的双重弊端，因此韩国政府改革了贷学金资金来源制度，实行了由商业银行提供贷款资金的方式。之后大学生课外补习禁止令的颁布，加之高等教育学费上涨等原因，进一步加剧了助学贷款的需求。
韩国政府为了帮助家庭经济困难的学生解决上学学费问题，在第二学期开始设立由国家指定商业银行提供贷款资金，国家财政贴息的利差补填助学贷款项目。但是，由于大学生课外补习禁止令于之前废止，助学贷款担保机制又非常严格且繁琐，助学贷款规模一度减少，到后来已不见其效果。
为此，韩国政府开始把助学贷款作为“稳定中产阶层及庶民生活政策”的重要措施积极推进，不仅扩大了对低收入家庭学生的助学贷款投入，而且促进了规模逐渐庞大的助学贷款的良好运行。
韩国利差补填国家助学贷款利用金融手段，帮助家庭经济困难学生筹措在校期间的学杂费和住宿费等高等教育费用的一种无抵押的信用助学贷款。通过信用担保保险制度，扩大了国家助学贷款对高等学校贫困家庭学生资助力度，为社会公民平等接受高等教育提供了经济保障，同时使韩国国家助学贷款有了进一步的发展。
不仅解决了家庭经济困难学生无法筹集学费的问题，很大程度上缓解了大学生的利息负担，促进了教育公平；而且，在一定程度上确保了发放贷款的银行收益性。然而，韩国的利差补填国家助学贷款随着时间的推移，其存在的问题也逐渐暴露出来。
根据利差补填国家助学贷款制度的规定，对利息差额的补贴是持续到偿贷期限结束为止。其间，政府无法更改利差补填政府支出预算。而且政府的利差补填是一种无偿性的政府资助，它的特点是在短时期内是只有投入没有回报，不能形成资金的流动。因此，政府的财政负担随着助学贷款规模累计增加而逐年加重。
利差补填国家助学贷款的贷款资金供给渠道很薄弱，不能保障长期有效地提供。虽然韩国政府对借出贷款的商业银行给予一定的补贴。但是，由于助学贷款的资金来源于商业银行，助学贷款资金筹措的规模和贷款信用风险管理也就依赖于银行。因此，助学贷款的规模的确定不是按照需要助学贷款学生的需求决定，而是由盈利为目的的银行的资金融资结构和资产运用及风险管理战略所决定。
韩国助学贷款的改革
为解决利差补填国家助学贷款存在的财政负担过大、人均贷款金额有限、学生信用担保方式严格繁琐等问题，提高韩国国家助学贷款制度的效率，新国民政府充分借鉴发达国家国家助学贷款制度的改革经验，将原有的对国家助学贷款的利差补填方式改为政府担保方式来运行，开始实施韩国政府担保国家助学贷款制度。
政府担保国家助学贷款是政府的信用担保和助学贷款资金“流动化”相结合的助学贷款。政府担保是政府通过助学贷款信用担保基金来提供的，学生需向政府缴纳一定比例的信用担保手续费。
政府担保国家助学贷款的实施，使韩国国家助学贷款资助从有限的对贫困家庭学生的资助，扩大到一般学生，对不同层次经济状况的学生进行一般、低息及无息的政府担保国家助学贷款;贷款的金额也从单一的学费贷款，改变为学费和生活费贷款，大大提高了韩国国家助学贷款制度的效率。
利差补填国家助学贷款到政府担保国家助学贷款制度的更替，体现了国家助学贷款提高其制度效益性的实施目标。通过政府担保国家助学贷款的实施，使更多的学生，特别是为家庭经济困难的学生得到了接受高等教育的机会。
国家助学贷款以教育公平“成本—收益”为原则，确定了学生、政府和金融机构(银行)等各行为主体在国家助学贷款制度中的角色，并进一步有效地分配了各行为主体的利益促进了国家助学贷款事业的发展。
韩国国家助学贷款制度实施的共同目的就是为了减轻政府的财政负担，缓解贫困家庭学生的经济压力，实现高等教育的公平和机会均等。但是实施的助学贷款项目之间存在差异，其主要原因在于不同的贷款核心目标取向各不相同。
韩国助学贷款在运行过程中，各项制度环境也在不断得到改善。韩国国家每一项助学贷款的出台，都是有法律作为依据的，所以法制环境的完善对助学贷款的顺利运行起到了很大的作用。
使得韩国各项助学贷款项目从贷款资金来源、担保制度、贷款对象审核以及学生毕业后归还贷款等有法可依、有章可循，为助学贷款顺利开展提供了法律的依据和保护。
除了法律的完善，助学贷款风险评估体系的完善对助学贷款的顺利运行也发挥着不小的作用。在韩国有专门的国家信用局负责采集个人的信息并对个人的信用评级，会将拖欠者的拖欠情况记入学生的信用记录，在此项信用记录信息的基础上，根据单独开发的助学贷款个人信用评价系统针对申请助学贷款资格信用等级进行评价，并根据此等级最终确定是否向学生提供贷款。
韩国多元化的国家助学贷款资金提供方式，扩大了助学贷款的范围。韩国国家助学贷款的启动资金基本来源于政府拨款，并通过设立的基金资金的市场化运作，为国家助学贷款提供多元化的融资渠道，保证稳定的贷款资金的来源。
贷款对象的不确定或者过于广泛，就会引起教育公平问题和国家财政负担过重的问题。为此，“谁能享受贷款”是制定学生贷款时首先要考虑的主要问题之一。
对于韩国国家助学贷款而言，其资助对象的选择基础是“以能力标准或学业成就”为前提，同时结合助学贷款实施目标而确定贷款对象的。
助学贷款作为一项政府为保证和增加贫困生的入学机会，为每个人提供平等的参与社会竞争的机会的政策性贷款，是依赖于政府提供的部分助学贷款成本的资助，且依赖由政府负责建立的助学贷款运行的立法规章系统等法定管理体制。所以在韩国的助学贷款中韩国政府的倡导作用特别大。
政府负责了建立助学贷款运行的法律制度，同时承担了大部分风险，对银行亏损进行大面积补偿，提高了银行的工作热情。由对贷款利率进行资助或者实施无息助学贷款，韩国政府对部分国家助学贷款利息进行补贴不仅能维护国家利益不至使国家背负沉重的财政负担，又保障了助学贷款制度的有效实施。
韩国助学贷款的启示
韩国作为亚洲地区教育发达的国家之一，以“优先发展教育，促进教育公平”为基本点，借鉴西方国家完善的助学贷款制度体系，结合本国实际，对学生贷款进行了一轮又一轮的改革，实现了具有本国特色的国家助学贷款制度的稳步发展，韩国国家助学贷款制度建设已经进入完善阶段，基本建立了先进的国家助学贷款制度模式，并积累了丰富的经验教训。
韩国国家助学贷款制度的法制环境很完善，并依据法律设立基金，通过基金有效管理助学贷款，为助学贷款的良性运作提供了法律基础。韩国国家助学贷款基本上每一项助学贷款的出台都有法律为依据。
韩国设立了多样化国家助学贷款项目，丰富了韩国国家助学贷款内容。多样化国家助学贷款项目，不仅扩大了国家助学贷款的资助范围而且通过对特定地区、特定专业和范围的学生实施有针对性培养目标的助学贷款，提供了丰富多样的教育的机会，进而为特定地区和专业的发展做出了贡献。
多样化国家助学贷款项目丰富了国家助学贷款制度的内容，使国家助学贷款资理念和目标明确化、具体化，并根据学生具体情况，实施了不同层次、不同力度的国家助学贷款优惠政策方案，提高了助学贷款的资助效率，进一步实现了在不同地区和不同范围的高等教育机会均等。
韩国国家助学贷款制度通过政府担保国家助学贷款的实施重新设计了贷款资金来源即助学贷款资金的流动化，扩大了助学贷款资金的来源。通过助学贷款信用担保基金的自营盈利，为助学贷款适时提供资助，实现了财政拨款的灵活运用。
通过贷款资金的市场化运作，为政府担保国家助学贷款提供了多样化的贷款资金融资渠道，提供了稳定的助学贷款财源，缓解了累积的财政负担，扩大了接受高等教育的机会。
韩国国家助学贷款政府担保方式的确立，确保了贷款资金的稳定来源，实现了助学贷款的良好运行，而且不需要增加财政拨款也能使资助更多的学生成为可能，更好地体现了效率和公平。
此外，国家助学贷款的政府担保方式，政府无需投入贷款的本金，从而省去了政府在助学贷款初设时的开支，大大减少了财政负担，同时从学生贷款到还款，政府只需从财政中拿出一部分资金用于贷款的利息补贴及将来弥补学生贷款可能出现的呆账坏账，用于贷款管理经费大大减少。
韩国助学贷款个人信用评价系统)的开发与投入使用，确立了以学生个人助学贷款信用及大学表现为基础确定学生贷款资格审核模式，避免了因家庭经济情况而对个人信用评价低的不公正现象。
贷款需求
中国人民银行日前公布的四季度问卷调查结果显示：我国贷款总体需求指数为59.5%，比上季度上升0.5个百分点。分行业看，制造业、批发零售业、房地产等行业贷款需求较上季度上升明显。此外，四季度货币政策感受指数为68.0%，比上年同期上升13.9个百分点，有98%的银行家认为货币政策“宽松”和“适度”。银行家对下季度的货币政策预期更乐观，货币政策感受预期指数为69.6%，高于本季度1.6个百分点。
(来源：央视新闻客户端)
【编辑：姚昊】
【来源：央视新闻】
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