英国央行的按揭贷款决定很怪异，下面是乖巧蛋糕b8给大家的分享，一起来看看。
中国银行 英国 贷款
帕特里克•詹金斯
在这个月底，英国央行将取消银行必须对潜在按揭贷款客户进行的负担能力测试，此举与保守党政府急于废除“不必要的”监管的态度一致。
毫无根据的繁文缛节当然会阻碍有效的市场和融资渠道。但很难想象在更奇怪的时间取消英国央行的负担能力测试，在过去八年里，该测试确保购房者能够应对利率上调3个百分点。
飙升的能源价格令家庭不堪重负，预计到今年年底，整体通胀率将达到11%。经济衰退几乎是不可避免的，失业率——按揭贷款违约率的关键决定因素——将在三年内从目前的3.8%跃升至5.5%。
与此同时，10多年来一直处于超低水平的利率已开始快速上升：在连续加息0.25个百分点之后，英国央行基准利率目前为1.25%。英国央行行长安德鲁•贝利(Andrew Bailey)暗示，可能很快将加息0.5个百分点。备受尊敬的前货币政策委员会(Monetary Policy Committee)委员亚当•波森(Adam Posen)预计，利率需要升至4%，才有希望遏制通胀。
在这种背景下，没有按揭贷款负担能力测试的监管机构提出这样的测试才合乎逻辑。而消除现有的测试则是愚蠢的。
英国央行自己的研究显示，约6%的借款人，即每年约3万人，申请的按揭贷款规模低于他们在负担能力测试不存在的情况下所能获得的规模。这3万人现在可以借更多的钱了。
英国央行的理由是，测试是多余的。此外，政府还出台了其他措施，比如限制银行以高收益倍数发放过多按揭贷款。英国央行的姊妹监管机构——金融行为监管局(Financial Conduct Authority)对借款人是否能够应对1个百分点的加息进行了压力测试。
监管机构和按揭押贷款行业都表示，即使在未来的艰难岁月里，这个体系也应该没问题。他们指出，现在与2008年金融危机期间存在重大差异。当时，房价下跌15%，随着融资市场冻结，按揭贷款行业陷入停滞。银行现在有了更大的资本缓冲，它们对波动较大的批发融资市场的依赖减少了。各种监管措施也防止了火热的市场出现过热。
但指望市场韧性是傲慢的。
过去20年的房价上涨很极端。凯恩斯主义者很难接受，超宽松货币政策对资产价格的爆炸性影响是造成这种局面的一个关键因素。
英国房价相对于工资的比率已脱离了所有历史模式。英国国家统计局(ONS)的数据显示，英格兰和威尔士的平均房价为28万英镑（2008年危机前为17.5万英镑），是平均收入的近9倍（而本世纪初的几十年里，房价是平均收入的3至5倍）。伦敦51.5万英镑的房价是平均收入的13倍（而历史上的价格区间为3至6倍）。一位银行老板上周告诉我：“我认为，未来几年，房价很容易下跌30%。”
超低利率帮助保持了按揭贷款市场的流动和房价的上涨，但是贷方也不得不延长按揭贷款的期限（现在的平均期限是28年，而十年前是24年），以帮助借款人还上贷款。即将离任的英国首相鲍里斯•约翰逊(Boris Johnson)最近力推50年期按揭贷款的想法。
早在2008年，按揭贷款市场最过热的部分之一是只付利息的贷款，即借款人偿还债务利息，但在期限结束时要偿还巨额的气球贷款(balloon)。令人高兴的是，这些高风险交易的受欢迎程度有所下降。
不过，行业协会英国金融(UK Finance)的数据显示，如今仍有100万名按揭贷款借款人的贷款协议是完全或部分只付利息的。在利率上升的环境下，它们可能很快变成有毒资产。
如果从利率为1%的贷款利率上调到4%，一个本息还款的按揭借贷人每月1000英镑的还款可能会增加几百英镑。然而，如果是初始支出相同的只付利息的借款人，那么他们的月供可能会飙升至4000英镑。这样一来，11%的通胀率听起来也不算高。
外币贷款利率表
前几天发了篇文章，《外币定期存款年利率5%，要不要换成外币存款呢？（上篇）》，提示说：推荐受影响，原因是作品封面或配图内容质量差，与文章主体无关且不能为文章增补信息量。并且申诉也未通过。想着直接在原文章上进行修改吧，修改处是灰色的，说是由于平台规则限制，暂时不支持修改。为了和下篇有个连贯性，也为了让更多的朋友们了解，所以重新再发一遍。此次就将图片删除掉，用文字进行了代替。以下为正文。
外币定期存款年利率不低，以美元一年期存款为例：有银行的一年期定期存款年利率达到了5%。看到这个利率，你是否心动了呢？要不要存点外币呢？
一直想写写这方面的文章，经过这段时间的分析、整理，终于完成啦。因为内容比较繁杂，有兴趣的朋友，可以耐心看完，如果只想知道结果的朋友，可只看最后一段总结。因为内容较多，分上、下两篇进行论述。
上篇：手里没有外币的朋友，要不要换成美元存定期呢？
下篇：手里刚好有外币的朋友，存外币还是换存人民币呢？
说说上篇：手里没有外币的朋友，要不要换成美元存定期呢？
以10万人民币为例。因为每家银行兑换外币时还是有所差异，定期存款也不同，本文以工行为例。
1、首先计算10万人民币定期存款一年后本息和。工行一年期定期存款年利率为1.9%。计算方法一样，其他银行的参考。
人民币：100000×（1+1.9%）=101900
2、如果换成美元存成定期一年，那么一年后本息和是多少呢？美元一年定期存款的年利率为5%。（某一时刻的外汇：银行买入价（汇）686.63，银行买入价（钞）：681.13，银行卖出价（汇）689.39，银行卖出价（钞）689.39。）
先将人民币换成美元100000÷6.89=14513。
那么，一年后美元本息和=14513×（1+5%）=15238。
3、比较一年后15238美元，与101900元人民币，哪个划算呢？
假设以后也是以持有人民币的方式，故将15238美元换成人民币。
（1）如果一年后，汇率不变，那么一年后能换成多少人民币呢？
15238×6.86=104532
比较人民币存款一年期后本息和为101900，而美元存款一年期后兑换人民币为104532，很显然人民币换成外币存款更划算，多了人民币104532-101900=2632元。
此种情况说明：人民币换外币存款更划算。
（2）如果汇率变动较大呢？
1）人民币升值情况：人民币升值到多少时与外币存款收益对等呢？101900÷15238=6.69。如果升值到6.69的时候，那么正好和人民币存款是一样的。
此种情况说明，升值超过6.69的时候，换存美元就不划算了。
因为如果此时你刚好需要用人民币消费，那此时换回的人民币数量就少了。
比如说人民币升值按6计算，15238×6=91428，此时，与人民币101900相比， 是不是就少了，不划算啦。
2）人民币贬值情况：到期后，美元兑换的人民币更多。
此种情况说明：存外币划算。
还有一点需要注意的是，人民币换美元是6.89，但美元换人民币就是6.86，这是汇。如果钞的话就是6.81，那么相比汇，换回的人民币就少些。
所以如果想用人民币换存外币存款的话，还是建议换汇，不建议换钞。
4、本文以现在持有的币种，到期后，还是换回到相同币种的情况进行的分析。
结论：人民币存款方式；与人民币换外币存款，一年期到期后仍以持有人民币的方式，那么两种情况比较的结果就是：
（1）如果人民币升值的情况下，到期时，升值超过一定数值时，换存美元就不划算了。
（2）汇率不变及人民币贬值，则人民币换存美元存款更划算些。
所以，对于看不清定期存款到期后，人民币升值还是贬值的话，我觉得还是用持有的币种存款，不乱动为好，大家觉着呢？如果自己能判断出人民币趋势的话，如何存款，希望本文能给你启发。
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