危机持续发酵！700多家银行正面临风险？，下面是ETF进化论给大家的分享，一起来看看。
贷款存在的风险点
当前美国银行业流动性压力仍未缓释，高利率环境压制实体活动催化信用风险，出清由负债端向资产端蔓延，商业地产或是吞噬中小银行的下一黑洞？
美联储报告显示，美国700多家银行由于资产负债表上存在大量浮亏，正面临“重大的安全和偿付能力”风险，而这些银行报告的损失超过了其资本的50%。
1
美国700多家银行面临风险
美联储称，加息是造成美国银行出现大量亏损的催化剂。此外，高于预期的存款流出和有限的应急资金，可能会迫使这些银行做出艰难的决定，比如依赖更多的外汇储备。
美联储近日发布另一份报告显示，出于对经济前景、信贷质量、融资流动性以及存款外流的担忧，46%的美国银行计划提高贷款标准，以减少银行承担的风险。
银行业危机持续发酵，多家地区性银行股价出现暴跌，美国上市银行有369家，今年跌超50%的银行有22家，今年股价跌幅超30%的有143家。
美国财政部长耶伦5月13日发声，目前银行业环境和盈利压力，可能会导致美国一些地区性和中型银行业出现一定程度的合并，美国监管机构可能会对此类合并持开放态度。
美国银行业相对分散，银行数量接近5000家，超过欧洲排名前10的国家总和，是排名第一的德国的3倍。前三大银行美国银行、富国银行、摩根大通的市场份额仅约30%，远低于德国的70%，法国的66%。
截至4月19日，美国小型银行持有1.94万亿美元商业地产贷款，占银行业商业地产贷款的70%，风险敞口大。加息+疫情导致商业地产市场走弱，商业地产价格指数下挫，CMBS违约率边际提升。
华泰证券预计2023-2024年合计约0.32万亿美元商业地产贷款到期，规模较2022年攀升，随加息抬升借贷成本，将加速信用风险暴露，点燃下半场危机引线，加剧中小行的脆弱性。
本轮美联储加息催生了一系列挤泡沫事件，短期给世界金融市场带来波动，但从历史上看，经济总是经历从繁荣--出清--繁荣的循环，出清是每一轮经济周期中不可避免的环节，而每一次世界性危机都蕴藏着机遇，在投资的长跑运动中，拼的是投资者的视野和对事物本质的深刻认识。
2
碳酸锂价格十连涨，电池ETF反弹
4月底以来，碳酸锂市价走出腰斩阴霾，迎来急速上涨行情。碳酸锂作为动力电池主要原材料之一，过去一年半以来，价格跌宕起伏，经历大起大落。
2022年年初碳酸锂价格约28万元/吨，在当年11月创下近60万元/吨的新纪录，随后又急速下跌，在今年4月下旬跌破18万元/吨。当时行内人直言碳酸锂价格如果再跌下去，很多企业都要关门。
近期碳酸锂价格实现十连涨，截至5月12日，工业级碳酸锂价格大涨近48%，均价报23.5万元/吨；电池级碳酸锂上涨34.5%，均价报24.75万元/吨，较上月的年内低点分别上涨超70%、35%。
今年2月初到4月末，电池相关ETF、新能源车ETF跌超20%，近期则出现反弹。
(本文内容为客观数据信息罗列，不构成任何投资建议）
行业是否迎来拐点也是目前市场关注的焦点。华安证券认为，前期碳酸锂加速下跌，材料厂采购谨慎多持观望态度，而随着价格回升，锂盐库存正逐步消化；中长期看，锂资源供需仍存在缺口，锂资源企业仍能享受锂价高位的利润，锂板块高业绩低估值，看好锂资源自供率高，低成本稳定产出且持续扩产的优质锂企业。
也有机构称，此轮碳酸锂价格的回暖主要是受货源紧张的影响，下游新能源汽车市场的需求仍未出现较为明显的复苏。
从新能源车销量看，4月我国新能车产销分别完成64万辆和63.6万辆，同比均增长1.1倍，环比分别下降5%和2.6%，市场占有率达到29.5%。4月新能车市场产销大幅增长主要是去年同期低基数效应影响。
出口方面，4月我国汽车企业出口37.6万辆，环比增长3.3%，同比增长1.7倍；其中新能车出口10万辆，环比增长28.6%，同比增长8.4倍。
3
OPPO放弃造芯，3000人就地解散
OPPO战略性放弃自研芯片业务，将终止哲库(ZEKU)业务，OPPO称面对全球经济、手机市场的不确定性，经过慎重考虑，公司决定终止ZEKU业务。
OPPO坦言，这是一个艰难的决定，我们会妥善处理相关事宜，并将一如既往做好产品，持续创造价值。
公开资料显示，OPPO在2019年成立“造芯”子公司守朴科技(上海)有限公司，2020年7月改名为哲库科技(上海)有限公司(ZEKU)，ZEKU芯片公司涵盖产品线包括：核心应用处理器、短距通信、5GModem、射频、ISP和电源管理芯片等。
“造芯”子公司成立两个月后，在OPPO未来科技大会上，OPPO创始人陈明永高调宣布：未来三年，OPPO将投入500亿的研发预算和更多资源，构建最最核心的底层硬件技术以及软件工程和系统架构能力。
3年前OPPO高成本进入芯片设计领域，快速建立起3000人的团队，3年后毫无征兆突发解散。2023年5月11日8点，ZUKE全体员工接到通知明日停工。5月12日上午11点，全员大会，公司直接宣布项目终止，停止所有相关业务，3000多人团队原地解散。
ZEKU对员工赔偿方式比较体面，裁员补偿按N+3赔偿，其中的N的基数为员工过去全年的月薪、奖金以及其他应发收入所有的合计来去除以12，没有三倍上限的这个上限。
在社交平台上，幕后大佬段永平发了回应ZEKU解散：改正错误要尽快，多大的代价都是最小的代价。
OPPO前副总裁沈义人在微博回应：钱能解决的其实不是大问题，无非是多少、快慢问题，而钱不能解决的问题才是难题。不理解的事背后总有不了解的原因。平常心。
从芯片半导体行业看，国产替代和技术突破是其主要逻辑。在AI带领下，今年1月4日到4月7日科创芯片ETF幅超40%、芯片ETF涨幅超30%，4月10日半导体、芯片开启调整，近一个月跌幅超15%。
银行贷款存在的问题
文丨魏律议法
编辑丨魏律议法
«——【·前言·】——»
根据当前我国商业银行运营发展情况来看，个人经营贷款身为商业银行大力推广的一项金融业务，提高了银行金融业务灵活性的同时，对于整个社会经济发展也有着积极的促进作用。
但是根据个人经营贷款这一金融业务的实践活动来看，夫妻双方经常会出现一方将房屋等物作为抵押申请贷款，但是另一方却毫不知情的事情。
在另一方签字为虚假的情况下，抵押合同是否有效，这一问题在司法实践中存在较大分歧。
«——【·案情回顾·】——»
郭某本人在2001年期间购买了一套住宅房屋，在四年之后拿到了该房屋的产权所有证。
随后在2007年与黄某相识结婚，两人在婚后拥有一个公司，郭某是公司的法定代表。
在2012年，黄某与一个自称郭某的男子前往了A银行，用房屋产权办理了相关抵押贷款业务。
在此过程中，黄某以借款人的身份向银行提供了《个人经营贷款申请表》，并且提供了一系列个人材料，申请贷款额度为180万。
随后，黄某、郭某与某银行签订了有关贷款的《个人授信协议》这一文件，与黄某一起来的自称郭某的男子与银行签订了《最高抵押合同》，在合同中约定了某房地产抵押给银行，最高债券为180万。
上述所有签订的协议都印有亲见本人签字的印章。
完成上述工作后，在三日后，黄某带着公证之后的授权委托书到相关方管部门办理了房屋抵押手续，并且在《个人授信项下贷款申请表》这份文件中，存在郭某签名。
在抵押合同中，抵押代理人签名为黄某。
在完成上述工作之后，黄某与A银行还继续签订了有关《个人授信项下贷款申请表》等文件。
在抵押贷款合同中明确规定了贷款金额为180万，提供产品的公司为B公司，在黄某的委托下，银行直接将贷款转给了B公司。
在所有协议上都存在郭某与黄某的签名。
此外，黄某还提供了一份有关产品的《买卖合同》，在合同中明确显示A公司向B公司购买了价值222万元的钢琴。
直到2014年，郭某向法院提起诉讼，诉讼目的是为了让法院判定抵押合同无效，因为郭某说自己对房屋抵押贷款情况完全不知情，所有合同上涉及到的签名都不是郭某本人，因此所有贷款资料都涉嫌造假现象。
根据一审情况来看，鉴定机构在确定了协议上的签名与合同不是本人，指纹也不是本人的情况下，判定《最高抵押合同》无效。
判决结果出来之后，银行方不服从判决，再次上诉。
在二审中法院认为，郭某与黄某之间的婚姻关系成立，并且在签订合同时持有郭某的户口本原件、身份证原件。
虽然相关协议后来确定为假，但是在当时签订合同时，银行方有理由相信签名男子就是郭某，银行方在此次贷款业务中已经履行了应尽的义务，因此为善意相对方，不存在任何过错。
郭某与黄某在婚姻关系期间，贷款拥有公司A向公司B购买钢琴，而郭某作为公司A的法定代表人对此毫无知情与常理相悖。
因此在二审判决中，决定撤销一审判决，驳回郭某的诉求。
«——【·以案释法·】——»
一、银行方是否能够与郭某形成表见代理关系根据我国《合同法》内容来看，如果相关行为人在不具备代理权的情况下，或者在代理权终止、超越代理权时，被代理人以相关名义签订了合同。
相对人有理由相信代理人具备代理权，该代理行为属于民事法律制度中的一种。
一旦双方形成了表见代理关系，那么由该关系产生的一切法律后果都应该由代理人承担。
在本次案件中，构成表见代理关系的构成要件有三个。
第一个，相对人有理由相信代理人具备代理权。
第二个，行为人本身并没有代理权。
第三个，相对人在交易过程中始终处于善意无过失方。
只要能够满足上述三个条件，那么便可以形成表见代理关系，因此，银行方与郭某是可以形成表见代理关系的。
根据上述表见代理关系的构成要素来看，银行方与郭某之间是构成表见代理关系的。
在该案件中，黄某与自称为郭某的男子前往银行办理贷款，黄某本人持有郭某的结婚证、房产证、身份证原件、户口本原件等资料，银行方是有理由相信黄某具有郭某代理权的。
银行方在此次经济活动中始终属于善意无过失方。
尽管在案件诉讼过程中发现黄某持有的委托书为假，但是在签订合同时，银行方在签订相关合同的过程中，对黄某的房产证、结婚证、身份证等多种证件都进行了审查，银行方在此过程中尽到了应尽的义务，善意无任何过失的相信了黄某具有郭某的代理权。
而黄某在没有代理权的情况下实施了代理行为，银行为善意无过失方，因此银行可以与郭某形成表见代理关。
二、银行方是否尽到了应有的审查义务根据该银行的运营情况来看，银行在办理贷款业务的过程中需要审查以下四个部分的内容。
首先，要对抵押人的主体资格进行审查，在贷款业务中，如果抵押人为自然人，那么需要对抵押人的婚姻状况等个人情况进行审查。
如果抵押人已经已婚，那么要很重视抵押物为抵押人的个人财产还是夫妻双方的共同财产。
其次，要审查抵押物权属状况。
在本次案件中，抵押物为房产，银行方需要对房产的所有权证书进行查看，明确抵押物的所有权，抵押物是否还存在其他关系。
再次，要明确抵押物的实际状态，是否存在有其他低压纠纷，是否存在有其他财产纠纷，是否存在有出让现象。
也特别要明确低压房产的纠纷关系，确保房产无任何争议纠纷。
最后，要对抵押房产的等级情况进行确定。
根据我国《物权法》内容来看，不动产在变更过程中，一旦登记变更那么会立即生效，基于此，银行方一定要记得核实房屋的抵押登记情况，这对整个审查工作有着十分重要的意义。
根据本次案例情况来看，银行方在此次贷款业务中已经尽到了应尽的义务，对贷款人的个人信息进行了全面审查，还需对抵押带贷款业务中的抵押物所有权进行了确定，明确了郭某对于房屋产权是有处分权的。
在审查中，银行还请评估师对整个房产情况进行了实地拍照勘察，在有关抵押物的评估文件中有郭某房产照片。
黄某通过房管部门办理了房产抵押登记工作，银行对抵押登记事项进行了审查，虽然在案件审理中证明抵押登记手续、经过公证登记的授权委托书等相关资料与实际情况不相符，但是在房屋抵押贷款中，银行方只是对相关资料进行了形式上的审查，没有能力对抵押登记手续以及公证书进行实质审查。
银行方在办理贷款业务、发放贷款业务的过程中不存在过错，起到了应尽的审查义务。
三、银行方是否能够善意取得房产抵押权在我国《物权法》中，明确规定了无处分权人将动产、不动产的所有权转让给受让人的，所有权人有权追回。
但是只要符合以下三项条例，那么受让人便能够取得有关动产、不动产的所有权。
首先，受让人在受让相关不动产、动产时属于善意的。
其次，动产与不动产是通过合理价格转让的。
最后，转让的不动产、动产已经严格按照国家相关规定登记。
因此，在本案件中，银行方想取得抵押权需要满足以下三个条件。
第一个条件是有关不动产登记簿存在有权属登记错误现象。
第二个条件是无权处分人存在有设立抵押权的现象。
第三个条件是相关债权人在设立抵押权时是出于善意，抵押权已经设立登记。
本案件中充分满足上述四个构成要素。
首先，不同产登记簿存在登记错误现象，在案件中房屋抵押登记中的郭某签名为虚假，抵押登记存在错误情况。
其次，在登记错误的情况下黄某代理郭某办理房屋抵押登记属于无权代理。
再次，银行在房屋抵押贷款业务中起到了应尽的审查业务，银行属于善意方。
最后，涉案房产已经办理了抵押登记。由此可见，银行方可以善意取得房产抵押权。
«——【·案件反思·】——»
一、有效发挥贷前调查风险屏障功能商业银行在发展过程中为了有效规避信贷业务的操作风险，要从思想上重视信贷业务操作风险管理工作，要强化外部欺诈风险防范工作，加强贷款业务开展前、中、后风险控制，做好各个环节的风险防控工作。
在此风险防控工作中，要始终以反假、防假、合规等为工作重点，认真贯彻落实我国出台的《中国银监会办公厅关于加强信贷管理严禁违规放贷通知》中的内容。
从客户准入到业务审批、贷款发放、贷后管理等，要严格遵守十个严防，确保信贷业务能够顺利开展。
二、严格抵押房产审查工作银行在运营发展过程中，在房产抵押审查方面，一定要增强风险防范意识。
在个人房屋抵押贷款业务方面，相关业务人员要不断加强专业知识，提高相关法律知识，在业务国工作中严格按照银行中的规章制度执行，全面审查各方面的信贷资料，从源头上防范有关个人住房信贷风险。
三、及时启动不良资产清收法律程序商业银行在个人经营贷款方面一定要做好不良资产清收管理工作，针对不良资产要做好清收工作员，并且尽可能地降低不良资产水平，提高资产质量。
对于不良贷款现象，要采取相关措施启动民事诉讼程序，通过法律程序向借款人进行追偿。
另一方面，银行这边要及时启动形式追偿程序，以诈骗罪等向有关部门报案，督促借款人尽快偿还借款，用法律对其进行惩罚。
«——【·结语·】——»
综上所述，结合当前我国商业银行个人经营贷款业务的发展情况来看，其中存在着多种法律纠纷，商业银行对此要引起重视，采取科学合理的手段有效规避法律风险，严格贯彻银行相关规章制度，把控贷款业务中的各个环节，必要情况下，及时启动不良资产清收法律程序，以便将损失能够降到最低。
为贷款业务顺利开展奠定基础，促使我国经济实现良好发展。
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"贷款存在的风险点（银行贷款存在的问题）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/125742.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
