夫妻贷款委托书（个人贷款授权委托书范本）

法治课｜夫妻一方以夫妻名义对外借款，另一方是否需还款，下面是蚌埠检察给大家的分享，一起来看看。

夫妻贷款委托书

山东高法

夫妻一方冒名以夫妻共同财产向银行抵押借款的，不构成表见代理，被冒名一方不承担还款责任。

阅读提示

表见代理是指虽然行为人事实上无代理权，但相对人有理由认为行为人有代理权而与其进行法律行为，其行为的法律后果由被代理人承担的代理。表见代理实际也是无权代理，但是为了保护善意第三人的信赖利益与交易的安全，法律强制被代理人承担其法律后果。通常情况下，行为人持有被代理人的证明文件，如被代理人的介绍信、盖有合同专用章或者盖有公章的空白合同书，或者有被代理人向相对人所作法人授予代理权的通知或者公告，这些证明文件往往会构成法院认定表见代理的客观依据。

本案中，夫妻一方伪造公证授权委托书，以双方名义向银行抵押借款，后授权委托书因伪造而被公证处撤销，那么银行是否可以本案系表见代理为由向法院主张夫妻双方共同偿还借款呢？本文将引用《人民法院案例选》一篇精选案例对此问题予以剖析，以资读者参考借鉴。

裁判要旨

夫妻关系存续期间，夫妻一方伪造授权委托书以夫妻双方名义将共同财产向银行抵押借款，银行作为专门从事贷款发放等业务的金融机构，应当严格履行审慎审查义务。因放贷审查不严造成的风险及法律后果，银行应当自行承担，银行以表见代理为由向法院请求夫妻双方共同还款的，法院将不予支持。

案情简介

一、胡国伟、苏慧妍系夫妻关系，2009年，胡国伟伪造授权委托书向公证书申请授权委托公证，委托书载明苏慧妍委托胡国伟母亲代其办理银行抵押贷款手续。后胡国伟与胡国伟母亲持公证委托书和苏慧妍相关证件以胡国伟、苏慧妍的共同财产向恒生银行广州分行申请抵押贷款。

二、2011年，胡国伟与苏慧妍离婚。

三、2013年4月18日，公证书因委托人苏慧妍签名系伪造而被公证处撤销。

四、2013年，恒生银行广州分行向广州市天河区法院起诉，请求判令胡国伟、苏慧妍共同偿还借款并以抵押财产优先受偿。广州市天河区法院认为，本案苏慧妍的授权委托书系胡国伟伪造，因恒生银行广州分行未尽审慎审查义务，对此产生的相关风险和法律后果应由恒生银行广州分行自行承担。因此，苏慧妍无需偿还本案借款。

五、2015年，胡国伟与恒生银行广州分行向广州市中级法院提起上诉。广州市中级法院仅对双方产生的律师费予以纠正，其他上诉主张均予以驳回。

裁判要点

本案中，由于苏慧妍在抵押贷款合同中签字系胡国伟伪造，苏慧妍并无抵押贷款的真实意思表示，因此本案的抵押贷款合同不能对苏慧妍产生法律约束力。恒生银行广州分行认为其是基于公证书和胡国伟持有的苏慧妍的身份证、户口本等原件发放贷款，已经履行了审慎审查义务，本案系表见代理，被代理人应当承担法律后果。但恒生银行广州分行作为专门从事贷款发放等业务的金融机构，对于已经明显超出日常家事代理范围的199万元，却从未向苏慧妍本人当面核实过身份及意愿，并未完全履行审慎审查义务，故本案不构成表见代理，苏慧妍无需偿还本案借款。

实务经验总结

银行作为专门从事贷款发放等业务的金融机构，无论是自身具备的技术条件，还是交易过程中所负有的注意义务，均应有别于其他普通商事主体。因此，银行在办理贷款时应当面向借款人本人核实身份及意愿，不应仅凭委托书即发放贷款。

值得注意的是，根据2018年1月18日起施行的《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》规定，“夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。”该条规定系在《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条的基础之上对夫妻共同债务的认定予以细化。据此，夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务不属于夫妻共同债务，除非债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示。而对于并未超出家庭日常生活需要所负的债务，则依然适用《最高人民法院关于适用<中华人民共和国婚姻法>若干问题的解释（二）》第二十四条规定。

于本案而言，裁判时《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》尚未出台，但法官在裁判中对于“超出日常家事代理范围”的夫妻债务秉持的谨慎态度值得肯定。

相关法律规定

《中华人民共和国合同法》

第四十九条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后以被代理人名义订立合同，相对人有理由相信行为人有代理权的，该代理行为有效。

《中华人民共和国民法总则》

第一百七十二条行为人没有代理权、超越代理权或者代理权终止后，仍然实施代理行为，相对人有理由相信行为人有代理权的，代理行为有效。

《最高人民法院关于审理涉及夫妻债务纠纷案件适用法律有关问题的解释》

第三条夫妻一方在婚姻关系存续期间以个人名义超出家庭日常生活需要所负的债务，债权人以属于夫妻共同债务为由主张权利的，人民法院不予支持，但债权人能够证明该债务用于夫妻共同生活、共同生产经营或者基于夫妻双方共同意思表示的除外。

以下为该案在法院审理阶段，裁判文书中“本院认为”就该问题的论述：

本案中，恒生银行广州分行据以向苏慧妍主张权利的主要依据，是该行与胡国伟和案外人刘某以苏慧妍的代理人名义签订的抵押贷款合同，以及案外人黄某根据胡国伟的委托和刘某的转委托，以胡国伟、苏慧妍代理人的身份就雅宁街27号房产办理的抵押登记及该行由此取得的他项权证。但根据前述查明的事实，刘某据以取得代理权的《委托书》上“苏慧妍”的签名并不属实，南方公证处也因此撤销了对该《委托书》中“苏慧妍”签名部分以及抵押贷款合同和办理抵押登记的委托手续中刘某以苏慧妍的代理人名义签名部分所作的证明，现又无任何其他证据显示苏慧妍曾授权委托刘某代其办理抵押贷款手续，故刘某在本案抵押贷款合同、抵押贷款申请表、承诺书等文书上的签字，以及黄某在房地产他项权利登记申请书上的签字，均不能视为苏慧妍的意思表示。

尽管恒生银行广州分行上诉主张，本案抵押贷款发生在胡国伟、苏慧妍婚姻关系存续期间，胡国伟办理本案贷款时持有苏慧妍的身份证、户口本等原件，该行是基于公证书的公某审批发放贷款，已经履行了审慎审查义务，刘某的行为构成表见代理，该行作为善意第三人的权益理应受到保护。但是，苏慧妍主张胡国伟提交的前述证件资料均属伪造，其一审提交的证据显示公安部门就此认为有相关犯罪事实发生，并已就胡国伟伪造、变造公文证件印章案进行立案侦查；而恒生银行广州分行作为专门从事贷款发放等业务的金融机构，无论是自身具备的技术条件，还是交易过程中所负有的注意义务，均应有别于其他普通商事主体。尤其是本案中，借款人申请发放的贷款高达人民币199万元，已经超出日常家事代理的范畴，用于抵押的雅宁街27号房产亦登记在胡国伟、苏慧妍名下，而胡国伟、苏慧妍二人均为广州本地居民，且无任何证据显示苏慧妍本人到场确认抵押贷款意愿、签署相关法律文书存在障碍。但纵观本案抵押贷款的审批、发放过程，始终处于优势地位的恒生银行广州分行却从未向苏慧妍本人当面核实过身份及意愿，其关于自己已经完全履行审慎审查义务，应作为善意第三人给予保护的主张，并无充分法律依据。退一步讲，即便恒生银行广州分行基于公证书的公某审批、发放贷款并无明显过错，其相对于被他人假借名义办理抵押贷款而自身没有任何过错的苏慧妍而言，亦无给予优先保护的充分依据。再者，从交易成本的角度分析，作为个人的苏慧妍难有其他更好的办法防范类似于本案风险的发生，而作为金融机构的恒生银行广州分行则可以通过要求贷款申请人到场面签文书、严格审批程序等途径，轻而易举的避免类似风险再度发生。有鉴于此，本院认为，原审法院关于因放贷审查不严所致风险及法律后果应由恒生银行广州分行自行承担，本案抵押贷款合同的相关内容对苏慧妍不产生法律约束力的认定并无不当，苏慧妍无须作为共同借款人或抵押人对本案债务承担责任。

案件来源

恒生银行（中国）有限公司广州分行与胡国伟、苏慧妍借款合同纠纷二审民事判决书[广州市中级人民法院（2015）穗中法金民终字第72号]

作者：唐青林李舒韩旭

来源：法客帝国

编辑：傅德慧石慧

（本文原标题：《夫妻一方以夫妻名义对外借款的，另一方是否需承担还款责任？看典型案例》）

个人贷款授权委托书范本

今天我给大家分享下，你们的房屋贷款是如何从银行放出来的。

首先，银行会与当地的房地产开发商建立合作关系，坐上友谊的小船。

银行将楼盘项目的相关资料报送到审批部门审批，这些资料包括开发企业及股份的身份信息如营业执照、股东身份证等，以及征信信息、证件信息、政府批文、土地出让材料、财务报表、现场调查影像等，上级部门会严格审核这些材料，审批通过后会与开发商签署合同，并在系统中生成合作额度，并且会与开发商签订担保协议，要求开发商为发放出的房屋贷款提供阶段性的担保。所以说，银行在准入楼盘项目时，是非常认真的，特别是对“五证”的审查非常严格。

“五证”包括：国有土地使用证、建设用地规划许可证、建设工程规划许可证、建设工程施工许可证、商品房预售许可证，这五个证非常重要，政府相关部门审查也很严格。

然后，你和你的家人高高兴兴的到售楼处与售楼小姐姐们沟通，她眨着巴巴的小眼神期待着你放出狠话：这房我要了，打包。

于是，她们要你们去人行打征信，与信贷员沟通能不能贷款，能贷多少款。于是，你大笔一挥，与房地产开发企业签署了购房合同，这时，“房贷”这家伙已经爬上你的肩膀了，准备薅你的头发了。听到这个好消息，银行的小伙子们飞奔而来，笑着对你说:来来来，我有一套富贵要与你说。

收集了你们的身份证、结婚证、户口本、收入证明等材料，签署贷款申请书和征信授权书等，并让你站在C位，与你合影，你笑得很灿烂。信贷员小哥哥马不停蹄的帮你把资料报道贷款审批部门，对你的材料进行检查，没问题的话，你的贷款审批通过了，与你签署贷款合同。然后，售楼小姐姐们拿着你们的购房合同、贷款合同去房管局备案，银行见到备案材料或预抵押材料就要给你放款了。