谢平：P2P小额分散还不够，网络小贷和网贷应要分开，下面是新京报给大家的分享，一起来看看。
小额贷款和p to p
新京报讯(记者 黄鑫宇) 12月5日，清华大学五道口金融学院谢平教授在“2018北京金融安全论坛”上，就目前的P2P监管提出了13项原则和建议。其中，谢平认为目前小额分散原则，每人20万限额却可以在5个地方贷款，“这个小额分散还不够，可以套利。自然人贷款，一个人应该贷多少？小额到什么程度？这是可以讨论的。”此外，对于同一公司同时拥有网络小贷与P2P网贷双重“身份”，他提出应做出要求，“现在好多老百姓分不清楚网络小贷和P2P，在公司上市时两者也是混淆在一起，应该要分开。”
关于小额分散原则，谢平的观点是，P2P网贷的原则是小额分散，现在看来每人20万可以在5个地方贷款，这种小额分散还不够，还是可以套利、可以诈骗。自然人贷款，一个人应该贷多少？小额到什么程度？这是可以讨论的。
而对于网络小贷和P2P要分开的建议，谢平认为，“现在好多老百姓分不清楚网络小贷和P2P；而且我也知道，有些公司在上市的时候同时拥有两个身份，这是混淆的，应该要分开。”
此外，谢平在13条建议中，也涉及“债权不许转让”、“存管银行”及“市场准入”等相关问题。
对于他提出的债权不许转让原则，谢平表示，在网贷平台上，如果债权可以转让，那么对于借款人风险意识会越来越淡薄。当债权流动的时候。投资人会有无风险幻觉，认为可以随时可以卖掉，不注重谁用这笔钱了，这是流动性充分化之后的无风险幻觉。因此，“不转让是对的，投资者贷出去的款，得知道谁在用他投出去的钱，如果可以无限流动性的话，就变成二级市场交易了，就会产生无风险幻觉。”
关于存管银行，中国互联网金融协会已公布了42家存管行“白名单”。但是谢平发现存管成本仍是比较高，“白名单当中好多是很小的农村商业银行。农村商业银行的业务是无法全国覆盖的，这个事情也可以探讨，可以尝试存管平台。”
最后，关于市场准入原则。“究竟网贷的市场准入，涉及备案要怎么备？条件是什么？备案制有个模板是108条，但将来怎么设置规模要求？比如现在有些地方对规模有要求了，达不到规模安全就要退出。”谢平就此连续对此提出几个问题。
他的建议是，借鉴银行市场准入的“生前遗嘱”制。“通俗讲，大银行必须做好万一经营失败要有个遗嘱，要如何收场。因此，将来的网贷的市场准入附加条件可以参照现在对金融机构的备案条件，承诺机制是很重要的”。谢平说。
新京报记者 黄鑫宇 编辑 张瑞杰 校对 何燕
小额贷款不还会怎么样
个人因无法偿还债务不可以申请破产。依据我国相关法律的规定，个人因无法偿还债务的，是不能申请破产的，个人对债务承担无限连带责任，只有法人企业才能申请破产。
【债的定义】债是按照合同的约定或者依照法律的规定，在当事人之间产生的特定的权利和义务关系。享有权利的人是债权人，负有义务的人是债务人。债权人有权要求债务人按照合同的约定或者依照法律的规定履行义务。
《中华人民共和国企业破产法》
第二条 企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务。
企业法人有前款规定情形，或者有明显丧失清偿能力可能的，可以依照本法规定进行重整。
第七条 债务人有本法第二条规定的情形，可以向人民法院提出重整、和解或者破产清算申请。
债务人不能清偿到期债务，债权人可以向人民法院提出对债务人进行重整或者破产清算的申请。
企业法人已解散但未清算或者未清算完毕，资产不足以清偿债务的，依法负有清算责任的人应当向人民法院申请破产清算。
个人债务无力偿还可以选择：
1.可以选择分期偿还。
2.债务应当清偿。暂时无力偿还的，经债权人同意或者人民法院裁决，可以由债务人分期偿还。有能力偿还拒不偿还的，由人民法院判决强制偿还。
3.当发觉借过的小额贷款还不上时，一定要多和借款机构沟通，申请延期或是减免一定量的利息。切忌任由逾期，放置不理。
《民事诉讼法》第一九十九条规定：“企业法人因严重亏损，无力清偿到期债务，债权人可以向人民法院申请宣告债务人破产还债，债务人也可以向人民法院申请宣告破产还债。”可见，我国破产法对破产条件界定是债务人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力的情况。所谓不能清偿到期债务，是指债务人对请求偿还的到期债务，因丧失清偿能力而无法偿还的客观经济状况。
个人债务无力偿还怎么办要坐牢吗债务人确实没有能力偿还巨额债务一般情况下是不会坐牢的。
私人之间的借款要慎重。借钱给人，必须了解对方的资信情况，就是亲朋好友之间的互通有无、如果数额较大的话，除立借据外，也要尽可能由借款人提供担保或以一定财产作抵押，这样就可减少风险。
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