中小微企业难的底层逻辑#经营贷，下面是威迅金服大宁子给大家的分享，一起来看看。
中小企业贷款特点
中小企业太难了，银行多的放不出去。
为什么中小企业还是贷不到？企业说银行要求严，银行说企业资质差，看似矛盾的问题，底层逻辑其实很简单。
都说银行喜欢锦上添花，从来不会雪中送炭。不对也不对，这是由规则决定的。也不能怪人家各大国企、央企额度多的用不完，为什么？因为国企需要承担社会责任，当经济不好、企业利润下滑的时候，很多民企都会选择裁员、降薪来解决危机。
这种时候国企对保障就业、控制失业率的作用就会体现铁路高速、城市建设也都有他们的贡献，这就是银行在企业经营有困难的时候优先保障国企和央企的原因，这是一种社会责任的闭环。
反观中小企业很多都是家族生意，自己当老板，媳妇当财务，亲戚做管理，财务水平真是不敢恭维。个人账户、公司账户混用、开票纳税不规范，随便找个记账公司做做账都是为了应付这种混乱的管理和糟糕的财务状况，在银行眼里肯定是不合格的。
试想一下一个企业连几千块钱都管理不好，人家怎么敢把几十上百万借给你，收不回来怎么办？所以解决中小企业贷款难的问题，归根结底还是得企业自身下功夫，指望别人是指望不上的。光埋怨也没有用，跟着上面制定的政策顺势而为。提高财务管理水平，规范企业流水纳税，尤其是企业的信用必须重视起来。当这些都有所改善的时候，银行自然会欢迎你的。
中小企业贷款利率是多少
21世纪经济报道记者 叶麦穗 广州报道 5月房贷再下一城。贝壳研究院监测显示，2023年5月贝壳百城首套主流房贷利率平均为4.0%，较上月微降1BP；二套主流房贷利率平均为4.91%，与上月持平。5月首二套主流房贷利率较去年同期分别回落91BP和41BP。5月贝壳百城银行平均放款周期为23天，较上月延长2天，放款速度仍较快。
超40城首套房贷利率下限下破4%
5月一线和二线城市首二套房贷利率均与上月持平， 其中一线城市首套房贷利率平均值为4.6%，二套平均值为5.13%；二线城市首套房贷利率为3.98%，二套房贷利率为4.91%。
值得关注的是，5月仅有清远、中山两个城市首套房贷利率出现下降，其它城市首二套房贷利率均维持不变。而上述两个城市首套房贷利率的下降，也带动三四线城市首套利率微降至3.98%，环比下降1BP。
首套住房贷款利率政策动态调整机制下，首套利率回调，二套利率保持不变，5月百城整体首二套房贷利率差扩大至91BP。其中37个城市首二套房贷利率差达到100BP，二套改善需求的房贷成本较高。当前改善需求是市场修复的关键支撑，建议因城施策，适当降低二套房贷利率，促进二套改善需求释放。
此外，根据中指研究院23日发布的统计数据显示，2023年以来全国已有超40城调整首套房贷利率下限击穿4%。其中，肇庆、湛江、云浮、惠州等城市取消了首套房贷利率下限，珠海、南宁、柳州、中山等城市首套房贷最低利率已降至3.7%。
5月22日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布，2023年5月22日贷款市场报价利率(LPR)为：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。
5月银行平均放款周期23天，与4月相比，多了2天， 但依然保持了较快的放款速度。
房贷向来是银行“必争之地”，有些银行甚至表示，如果材料齐全，可以当天放款。“目前广州的首套房贷利率基本上都是统一的4.3%，也就是在LPR基础上不加点，也不减点。当前广州各个银行房贷额度充足，放款速度很快，都是以天为单位，基本上符合放款条件后当天或者几天内即可完成放款手续。”大源按揭总经理郑大源在接受21世纪经济报道记者采访时表示。
贷款的程序也出现简化迹象。某大行表示，“首付五成以上，免流水；贷款金额600万以下，免流水； 优质客户免流水，例如公务员、事业单位、世界500强企业等。收入证明不够，可叠加租赁合同/兼职收入证明；收入证明可由公积金、社保、纳税等查询记录代替；18岁以上学生购房，最低首付三成！父母担保，子女无需提供银行流水；若以上条件都不满足，存入贷款金额的30%金融资产，可免银行流水”。
多地公积金政策送“礼包”
今年以来，多地为活跃泛地产市场出谋献策，其中有关公积金的调整策略不断。5月11日，银川市提出，房地产开发企业与各公积金业务承办银行要大力支持缴存职工使用住房公积金直接支付购买新建商品住房首付款，更好地满足缴存职工的合理住房需求。
5月18日，郑州市开始实施“提取公积金支付首付”的政策。这一政策明确，拟认购郑州市中原区、二七区、金水区、管城回族区、惠济区新建预售商品住房，同时符合购房提取住房公积金条件的职工（包括买受人、配偶及共有人），可以按流程委托郑州住房公积金管理中心预提住房公积金支付购房首付款。
在杭州市富阳区购买二手房的刚需群体也可享受公积金作为首付款的购房福利，杭州市住房公积金管理中心富阳分中心近日发布消息称，购房人在富阳区内购买新房、二手房可用住房公积金支付购房首付款。
此前广东深圳、潮州等地为“多孩家庭”提供购房支持政策，降低其购房压力。据不完全统计，近期至少7城接连出台对多子女家庭住房公积金支持政策。
易居研究院研究总监严跃进表示，今年以来，各地住房公积金政策持续优化，从此前公积金额度提高等政策操作，逐渐增加到公积金被允许支付首付款的新功能。从这个角度看，明显体现出当前公积金市场营商环境优化的新导向，即体现为对首付款层面的支持。
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