参贷人贷款记录吗（参贷人需不需要查征信）

辟谣！说说楼市里最大的焦虑，关于房贷那些事，下面是房天下资讯给大家的分享，一起来看看。

参贷人贷款记录吗

来源：魔都财观，已获授权转载

我每天在自媒体后台能收到无数个问题。在回答问题输出经验的同时，我也在观察这个市场到底在关心什么。

最近几个月，我一直都在被同一个问题纠缠着。一开始只是零星几个人发问，直到最近我几乎每天都要被问好多次。

这个问题就是：

二代征信要上线了，买房人该怎么办。

每当我看到这个问题的时候，总能感觉到手机屏幕那一头深深的焦虑感。

如果说十年前买房是无罪假设，市场上有各种鼓励措施帮助你上车的话，那现在买房就是有罪假设，你必须拿出各种证据，证明自己有钱、无房、无贷、不炒作，才能享受普通人买房待遇。

实际落地的时候，大家还是会在资格上或多或少有一些瑕疵。我们总会去尝试各种方法突破，至少让自己变得更像首房首贷的样子。

但随着第二代征信系统的上线，未来的信贷审核越来越精细，首贷资格的希望也越来越渺茫。这一阵，大家的朋友圈里遍布着这样的主流情绪。

可是，真的是这样吗？

是时候说说贷款和征信那些事了。

01

我们以前讲过，买房前，宏观周期的判断是最重要的。看准了当下楼市在哪个阶段，才能决定你未来三年买不买房。

可真的到了买房进行中，信贷融资才是最重要的事情。

拉开买房人差距的主要是信贷能力。买不买得到，买大房子还是小房子，就看你能借到多少钱。

而决定一个人贷款能不能搞定的，主要还是看征信。

正所谓贷款无小事，征信定大势。

因为大家在银行面前都是素人，银行识别你是不是好客户的主要标准，就看那几页的征信报告。

在这样的评价体系下，就算是王思聪，和普通白领相比，也不见得有多大优势。

王思聪有多张白金信用卡，每个月有巨额的刷卡消费。他还是多家公司的法人，这些公司有天文数字的负债。这些都是征信上的大忌讳。

而一个兢兢业业的小白领，每个月稳定几千信用卡消费，按时还款，名下也没什么贷款，一副人畜无害的样子。

站在银行的立场上，只看征信报告初审的话，会拒绝王思聪，选择小白领。

用这样的方法筛选客户，简单粗暴，但十分有效。

因为说到底，银行根本不缺贷款客户。他们要做的只是用征信报告，淘汰掉那些有瑕疵的客户就行了。

所以对大家来说，花再多精力养好你的征信报告都不为过。

02

而大家心心念念的首房首贷资格，不只是征信的问题，还必须得同时搞定无房和无贷两样。

目前全国绝大部分城市都是限购的，以家庭为单位，在所在城市名下有一套住房，就不算首套了，不少城市比如像上海、北京，还规定最多只能有两套。

值得注意的是，房产是全国不联网的。也就是说，你在外地的房子，在当地是不会被限购的。

我估计房产的不动产登记全国联网，至少最近几年是不会推出来的。在此之前，跨城买房一直会是投资的主要选择之一。

但是个人征信是全国联网的。

下图是某朋友的个人信用报告，大家重点关注红圈处。

只要你在全国任一地方有过按揭贷款，“个人住房贷款笔数”这一栏就会被标注为“1”，那你在全国各地就会被算成有过贷款记录，且终身有效。

哪怕你还清了外地的贷款，哪怕你在当地没有房子，你依然不是一个白户。

在上海、北京、深圳这样调控严厉的城市，无论如何，你就是7成首付了。

不过有些二线城市比较宽容，比如在苏州、无锡等地，贷款还清之后，首付没增加多少，大概在4、5成的样子。

另外，一个家庭在全国范围内名下按揭贷款最多同时只能有2笔。

也就是说，就算你只是在外地有2笔按揭贷款，你在当地也是无论如何做不出第3笔按揭贷款。

了解到上面这些，你会发现，即便躲过了限购这记重拳之后，也很难闪过限贷这记勾拳。因为全国联网的征信报告就像是天眼一样，窥探着你的一举一动。

难怪人民群众要运用那么多喜闻乐见的断舍离方法，无非就是为了一个首房首贷资格。

03

我们每周在上海线下茶话会，感受也是一样的。

被大家问到的最多的永远就是房票、贷票的问题。

接触的多了，我发现我很少能看到，不缺钱、有资格、首房首贷立马能买房的粉丝。大家身上或多或少都有一些疑难杂症要解决。

我遇到过许多个案例，夫妻两个当年轻易用掉了首房首贷资格，还没借多少钱。导致现在要卖一买一，改善居住的时候，因为首付太高，捉襟见肘。

虽然最终还是帮他们用一些创新方案迂回解决了，但其实当初如果做好规划，是可以方便许多的。

未来随着房价的上涨，限购限贷只会越来越严格。

我给大家的建议是，任何一个家庭，不管是刚需还是投资，现在买房前必须做好规划。

不光是为了当下买到心满意足的房子，更多的是为了未来改善扩张做好准备。

买房之前要多想想未来，在家庭成员的买房资格和贷款名额上做好设计。一定要想清楚，下一张首房首贷的房票在哪里。哪怕为此多费一些周折，也是值得的。

当下的慢，是为未来的快。

04

好，既然要为未来留足操作空间，那就更要清楚当下的玩法。

名下有无房产是很容易判断的，大家都能处理好预留空间。

比较容易踩坑的是夫妻贷款买房上征信的问题。

首先要明白的是，夫妻婚内买房，不管房产证上出现几个人的名字，房产都是婚内共有财产。

那意味着，当你婚内买房按揭，银行拿这个房子作抵押的时候，必须是夫妻两个人都同意做贷款人，即便你没上房产证。

这个时候就会出现主贷人和参贷人概念。

顾名思义，主贷人承担主要还贷责任。参贷人是参与贷款并共同清偿债务的人。注意参贷人是要一起还款的，贷款还不出，也是要一起赔钱的。

从这个意义上来说，主贷人、参贷人都是法律上的还款人，义务有先后，但没区别。

可是实际操作中，只有主贷人的按揭贷款记录上征信，参贷人是不上征信的。

这无疑给大家一个大大的福利。你要做的是：

尽可能集中消耗主贷人的资格和额度，为参贷人留足空间。

事实上，除了普通的按揭贷款之外，很多人不知道的是，小微企业经营贷款、个人消费贷款、甚至于部分城市有接力按揭贷款，都是可以灵活运用参贷人的。

就是说可以使用别人作为主贷人，上别人的征信，自己作为参贷人，用自己的房产作为抵押，来实现融资需求。

参贷人这个设计理念，极大地便利了创新融资，在实践中有很多想象空间。

大家自己好好琢磨琢磨。

05

就是因为做参贷人有这么多好处，所以才会有开头提问里的那些焦虑：

二代征信将于今年5月1日上线，会纳入参贷人信息、公共事业缴费信息、更精细的信用卡信息。二代征信上线后，即便未来参贷人独立后，买房也不能做首套。

我的看法是，征信系统更加精准全面，势必造成信贷审核更加严谨，未来肯定是对按揭有影响的。

但凡事最怕一刀切、非黑即白的判断，要说二代征信马上影响大家买房，这一定是错的。

首先，二代征信不会那么快就在全国铺开，大家来看看下图的官方消息。

二代征信其实早就在2018年三季度就上线试运行了，到今年4月底刚好满试运行期6个月。网传5月1日正式上线的消息来源就来自于此。

但是试运行结束之后，不会是马上全面切换成二代系统的。

因为征信工程影响面重大，涉及监管、银行和公用事业单位的系统改造。但凡有点体制内金融系统工作经验的人都会知道，这么重大的事件，一定会有全行业的动员以及工作部署计划，不会一夜之间全面上线的。

06

那二代征信上线之后，参贷人到底上不上征信呢。

以下是我根据自己多年金融实务经验，给大家做的一些推测，供大家参考。

一是先说增量，对于二代征信上线之后新购房的夫妻双方来说，参贷人的按揭贷款记录会上征信的。

因为二代征信就是要纳入夫妻共有负债信息，所以这点是毫无质疑的。

二再说说存量，二代征信上线之后，历史已贷款的按揭记录大概率不会纳入征信。

这些历史已贷款的按揭记录都存放于各商业银行的系统中，如果不是监管特别强制要求，银行们是没有动力去推进这个吃力不讨好的事情的。

知道了这几个大趋势之后，我还是有几个建议给大家：

1、二代征信这件事，影响面最大的是那些至今有首房首贷资格的年轻人。对于这些朋友，如果可以的话，尽可能在婚前以单身个人名义买房再结婚，这样就解决参贷人上征信的问题。

2、对于那些已经用过按揭买房的夫妻，最近一、二年内是不用太担心参贷人上征信的问题。但是大家心里要有根弦，不能确保二代征信一定不会补录信息。如果你这几年最终是要突破买房的，晚一点不如早一点。在楼市里我们学到最大的的教训就是，凡事要趁早。而且现在的见底回暖，的确是不错的机会。

3、真的未来遇到了参贷人上征信了，也不是世界末日。信贷政策一直在变化，金融创新也在发展，等到下一个鼓励买房的周期到来，认贷标准也会有新口径，这些都不是什么问题。

记住，办法总比困难多。战略上尽量乐观一些，战术上尽量悲观一些。

这是我在当下混沌楼市里能送给你的最佳建议了。

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参贷人需不需要查征信

三湘都市报1月19日讯（记者 潘显璇）今天，中国人民银行征信中心面向社会公众和金融机构提供二代格式信用报告查询服务。记者体验发现，相比一代个人征信报告，二代个人征信报告中的信贷信息等更加详细，展示了最近5年的还款情况，而此前热议的个人水电费、电信业务缴费情况等信息并未纳入新版征信报告。

水电费暂未纳入征信报告

1月19日下午，记者在星沙一家银行的个人信用报告自助查询机上打印出了本人的信用报告。

新版征信报告包括个人基本信息、信息概要、信贷交易信息明细、公共信息明细、查询记录等五大部分。比如，个人基本信息包括身份信息、配偶信息、居住信息、职业信息等；信息概要包括信用卡账户数量、贷款账户数量、授信总额度等情况；公共信息明细包括住房公积金参缴记录等。

此前，盛传水电费缴费、电信业务缴费等将纳入新版个人征信，但从体验来看，目前报告中并没有体现这些信息。当然，这不排除后期可能会增加。因此央行之前在答记者问时表示，对没有信贷记录的人群来说，在征得其本人同意的前提下，采集“先消费后付款”的公用事业缴费信息，有助于帮助其建立信用记录，促进其获得信贷。

详细展示5年还款记录

信贷交易信息明细，可谓是个人征信报告最重要的内容了，市民的贷款、信用卡、还款记录等都在这个部分展示。

之前的一代个人信用报告中，有“最近24个月还款记录”和“最近5年内逾期记录”等情况，内容相对比较简单。而二代征信则详细展示了每个“非循环贷账户”的情况，包括开立日期、授信额度、近5年的还款记录等信息。

需要注意的是，不论是一代还是二代个人信用报告，都会显示最近5年内的逾期记录，这个时间段是没有变的。也就是说，如果市民的信用卡、贷款出现逾期信息，会保留5年，即便销卡也没有用，正确的做法是通过5年的准时还款来覆盖之前的逾期信息。

此外，记者还发现，信贷交易信息明细中，市民此前办理的一些未激活过的信用卡也会有体现，账户情况会显示为“未激活”。

全省225个网点可查询个人征信报道

想要了解自己的征信情况，定期查询自己的征信报告是个不错的选择。

查询方式，线上可以通过中国人民银行征信中心“互联网个人信用信息服务平台”进行查询；线下则可以通过人民银行各分支机构、部分金融机构网点、部分地区政务大厅的自助查询机或柜台查询。

想要知道湖南有哪些网点可以查询个人征信报告，市民可以关注“中国人民银行长沙中支”官方微信公众号，点击“三湘征信”按钮，即可查询附近的信用报告查询点。系统显示，目前湖南地区的信用报告查询点共有225个。

需要注意的是，通过自助查询机查询，需本人携带有效身份证原件前去，不能让他人代为查询，系统会通过摄像头进行抓拍，拍到的照片与身份证照片进行比对，通过验证后才能进行查询。根据规定，个人到柜台查询或自助机查询自己的信用报告，每年有两次免费的查询机会，从第3次开始每次收费10元。

此外，征信报告不宜过多“硬查询”。如果在一段时间内征信报告因为贷款、信用卡审批等原因多次被不同的银行查询，但征信报告中的记录又表明这段时间没有得到新贷款或申请过信用卡，可能说明信息主体向很多银行申请过贷款或申请过信用卡但均未成功，这样的信息对后续相关申请会产生不利影响。

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