【理财】银行股和定存对比，下面是黑夜里的灰给大家的分享，一起来看看。
理财端和贷款端
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国有银行人民币存款利率
年份
一年
二年
三年
五年
2022/9/15
1.65
2.15
2.60
2.65
2015/10/24
1.75
2.25
2.75
2.75
2015/8/26
2
2.5
3
3.05
2015/6/28
2.25
2.75
3.25
3.35
2015/5/11
2.5
3
3.5
3.75
2015/3/1
2.75
3.25
3.75
4
2014/11/22
3
3.5
4
4.25
2012/7/6
3.25
3.75
4.25
4.75
2012/6/8
3.5
4.1
4.65
5.1
2011/7/7
3.5
4.4
5
5.5
更多历史数据请中国银行网站_金融市场_存/贷款利率_人民币存款利率
自2011年6月 ，股价都是不复权的收盘价
分红年
农行
建行
工商
中行
交行
邮政
2022/7/12
7.01%
5.98%
6.12%
6.84%
7.11%
4.68%
股息率
2021/7/13
5.66%
5.17%
5.12%
5.88%
6.58%
4.20%
2020/7/14
5.00%
4.46%
5.01%
5.20%
5.79%
4.03%
2019/7/9
4.55%
4.14%
4.23%
4.74%
4.90%
2018/7/16
4.70%
4.28%
4.25%
4.64%
4.75%
2017/7/7
4.74%
4.32%
4.48%
4.41%
4.39%
2016/7/13
5.09%
5.47%
5.08%
5.19%
4.59%
2015/6/3
4.41%
4.22%
4.41%
3.79%
3.62%
2014/7/11
7.02%
7.14%
7.05%
7.08%
6.67%
2013/7/31
6.11%
5.94%
6.04%
5.99%
5.87%
2012/6/18
4.93%
5.23%
4.83%
5.15%
2.10%
2011/8/18
1.99%
4.19%
4.13%
4.37%
2.15%
5.10%
5.05%
5.06%
5.27%
4.88%
4.30%
股息平均
2011分红前股价
2.71
4.99
4.45
3.34
5.53
收盘价
2011/6 分红
2011/6 分红
2011/6 分红
2011/6 分红
2011/7 分红
2022/9/15股价
2.87
5.57
4.39
3.09
4.65
涨跌幅
5.90%
11.60%
-1.30%
-7.48%
-15.90%
收益计算假设现金20w；10w定存和10w持银行股 12年为周期
银行股 周期为12年复利模式以5.072%平均股息(邮储抛开)，最后本息收益为181,068.94=18.1，总利息8.1w
最后以2022年9月15日,以收盘价全部抛出
农行18.1*（1+5.9%）=19.1w 中行18.1*（1-7.48%）=16.7w
建行18.1*（1+11.60%）=20.19w交行18.1*（1-15.90%）=15.22w
工商18.1*（1-1.30%）=17.8w
总本息在20.19w~15.22w,年利化最高8.49%，最低4.35%
以上是复利模式，每个分红日平均股息复投。
懒人模式买入后不再复投，以2011分红前股价为准，由于股票100股才买进，不足的都自动补齐（四舍五入）
总金额10w
农行
建行
工商
中行
交行
2011分红前股价
2.71
4.99
4.45
3.34
5.53
可买入量
36900.37
20040.08
22471.91
29940.12
18083.18
持股量
36900
20000
22500
29900
18100
股息总额=持股量*历年股息额
农行36900*（1.9638）= 7.24w建设银行 20000*（3.4767）=6.9w工商银行22500*（2.9242）=6.57w中国银行29900*（2.174）=6.5w交通银行18100*（0.02+0.1+0.24+0.26+0.27+0.27+0.2715+0.2856+0.3+0.315+0.317+0.355）=18100*3.0041=5.43w2011年 交行送股 10送1
18100转股后19,910
18100*0.02+19910*（0.1+0.24+0.26+0.27+0.27+0.2715+0.2856+0.3+0.315+0.317+0.3 55）=18100*0.02+19910*2.9841=5.99w
最后以2022年9月15日,以收盘价全部抛出
农行7.24w+5.9k 中行6.57w-7.48k
建行6.9w+11.6k 交行5.99w-15.9k
工商6.57w-1.3k
本息在18.6w~14.4w,年利化最高7.1%，最低3.6%
每年股息按1年利率存，取2%，最终年利化率需要加上股息定存的年利率存
农行为例股息每年大致在4800~6600(已去除最高和最低分红年)，中位数在6000，这些年整体都在6k以上（每股分红大多数在0.17）
周期为11年，6k*11=6.6w,本息：7.29w 利息6.9k
最终农行总收益为7.24w(股息)+5.9k（股票盈利）+6.9k(股息1年定存，有复利）=8.52w
定存 整存整取银行单利，周期为11年
2011~2016 10w*(5.5%*5+1)=12.75w
2016~2021 12.75w*(2.75%*5+1)=14.50w
2021~2022 14.50w*(1.65%*1+1)=14.73w
总收益14.73w,总年利化率4.3
注意点虽然是同年投入相同资金，但投资周期不同，鉴于股票分红有固定时间点，假设都是在2011年分红日前一日买进10w，次日分红，股票第一次投资是在分红前一日，以收盘价为准，也就是股票基本填权完毕，处在一个较高价位，定存取的是2011年最高位5.5，在7月7日前只有5.25除去投资日期不到，提前兑现的情况：股票未到1年有税的，定存提前支取，按当天的活期利率计算交行2011年有送股行为，不太会计算送股年度股息率，交行2011和2012年度明显低于年平均率，理论上它这俩年不会低于4%，2015年由于股市导致，也有3.6银行股复投模式较复杂，是按复投平均股息率算的，每年分红股息买入的股票量会有区别，理论上持股量会越来越多，但股价年年浮动，分红日的股价也可能不是全年较低位。抛售时间，在填权期，有一定的亏损，很难和银行定存保持时间上的一致性，但11~12年长线，毕竟分摊了大量风险成本。结合以上几点，实验样本有一定的偏差，要具体结合个人情况和投资的银行股情况，整体上分析，时间上有一定的随机性，
银行股复投计算以交行为例子
时间
2011
10w块18100股
每股分红
股息
分红买入
现有持有量
分红日收盘价
2011
1810(送)
0.02
362
72.25549
20010
5.01
2012
0.1
2001
434.0564
20410
4.61
2013
0.24
4898.4
1215.484
21610
4.03
2014
0.26
5618.6
1535.137
23110
3.66
2015
0.27
6239.7
845.4878
23910
7.38
2016
0.27
6455.7
1144.628
25010
5.64
2017
0.2715
6790.215
1150.884
26110
5.9
2018
0.2856
7457.016
1331.61
27410
5.6
2019
0.3
8223
1425.13
28810
5.77
2020
0.315
9075.15
1829.667
30610
4.96
2021
0.317
9703.37
2170.776
32710
4.47
2022
0.355
11612.05
2502.597
35210
4.64
2022/9/15
全部抛出
163726.5
4.65
交行最终收益为16.3w 由于最后一年股需要扣除10%税，16.3w-11612*0.1=16.19w
交行各种投资对比平均股息率
分红日复投
懒人不复投
股息定存
整存整取
交行
5.22w
6.19w
4.4w+0.5w
0.5w
4.73w
总体收益，均在定存收益之上。及时交行买入价和最后抛出价，下浮了15个点，仍然跑赢了同期的定存。
入市时间：永远都是遇到对的时间，时间成本分摊风险成本。看12年周期，股价起伏不定，如果在2015高位进，就会被套了，
股票价格：低价买入争取到最大的持股数，股价价格会影响抛售收益
操作方式：复投的长线可怕性；历年分红的稳定性；股票高位是否减仓（2015年交行7.38），前后1年（3.66，5.64）,赚不赚钱就看心态了。
这些都会影响最后收益。
是存款好还是买理财好
存钱是很多人的习惯，但是存钱也有讲究，不同的存款方式会带来不同的收益和风险。那么存定期好还是买国债好？国债的优点是什么？希财君也为大家准备了相关内容，以供参考。
存定期好还是买国债好？
存定期好还是买国债好没有一个绝对的答案，投资者需要结合自身情况进行选择。定期存款是指在银行存入一笔钱，并约定在一定期限后取出的存款方式。国债是指由中央政府发行的债券，是一种政府借款凭证。定期存款和国债都是比较安全稳定的理财产品，但是它们的收益率、流动性等方面存在差异。一般来说国债的利率比同期定期存款更高，但定期存款的存期选择更加丰富，如果提前支取，可以按照活期利率计算利息，国债提前兑付时按照靠档计息，即按照最近的一个档次计算利息。如果资金闲置时间较长，并且对收益率有较高要求的话，买国债比存定期更好，如果资金闲置时间较短，并且对流动性有较高要求的话，存定期比买国债更好。
国债的优点是什么？
1、收益稳健。国债是以国家信用为基础发行，其利率也被称为无风险收益率，收益十分稳定，收益率一般也高于银行定期存款和货币基金等产品。
2、投资安全性高。国债由中央政府发行，并且受到法律保护，具有最高级别的信用等级。投资者可以放心地购买和持有国债，其本金和利息发生损失的风险极低。
3、流动性好。一些上市交易的国债可以在二级市场上流通买卖，如果投资者需要变现，可以将国债卖出，而不用一直持有至到期日，但需注意卖出时可能会受到市场价格波动的影响，导致收益发生变化。
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