人寿保险贷款 利息（中国人寿贷款利率多少,怎么还款）

预定利率从3.5%降到 3%，对投保人影响有多大？，下面是懂保爷科普给大家的分享，一起来看看。

人寿保险贷款 利息

过往偏安一隅的保险业，还是被利率下行波及到了。

持续十年之久的3.5%定价时代，也终于走到了最后关头。

3月22日

银保监会决定将三地召集20多家寿险公司座谈，加强行业负债质量管理。

3月25日

座谈结束，各险企基本就降低责任准备金评估利率达成共识。

4月20日

监管部门陆续召集保险公司，进行窗口指导，控制利差损，要求新开发的产品的定价利率从3.5%降到3.0%。

5月16日

财联社电报，多家险企精算负责人表示，预定利率3.5%的保险产品退出市场是必然趋势，退出时间很有可能就在6月30日之前。

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回溯历史，保险预定利率下调也不是第一次了。

第一阶段，在上世纪90年代，那时预定利率并未受到太多行政干预，预定利率高达8%-10%；

第二阶段，世纪之交，由于受到银行存款利率下调的影响，保险公司面临着巨额“利差损”风险，原保监会紧急调控预定利率（一律不得超过2.5%）；

第三阶段，2013年费改，原保监会逐步放开定价利率上限，普通人身险预定利率调整至3.5%（部分年金可到4.025%）；

紧接着，2019年全面叫停预定利率4.025% 的年金险，不再特殊照顾，统一调整为3.5%。

而现在，保险业预定利率又迎来了2013年以来的历史性调整。

此番利率下调，可见当前险企投资收益仍然承受着巨大压力，为控制利差损的风险，必然要下调利率，毕竟有过“血的教训”，就得防患于未然了。

那什么是利差损呢？

要知道保险公司收到我们的保费后，不会说放在账上不动，都会去做投资。

投资带来的收益，与保险公司承诺给保单持有人利益之间的差额就叫“利差”。

如果保险公司投资收益更高，就称为“利差益”；反之，投资收益比保单利益低，就称为“利差损”。

例如在80、90年代时，银行存款利率一路飙升，甚至升到了10%，

为与银行竞争，保险公司推出高预定利率保单，这样的保单对客户来说确实不错，但保司必然承受了巨大压力；

后来由于利率下行，银行多次降息调整，保险公司还必须兑付给客户承诺的高额回报。

一举让国寿、平安、太保等保险公司巨头，背上了数百亿的利差损。

据2003年高盛预测，这三家寿险公司潜在利差损约760亿元，后来从披露和各方统计的数据来看，这个估计都是相当保守了。

像中国人寿，把存量高利率保单剥离给集团内的“国寿存续”机构后，才得以上市。

而今天，在利率下行、外部投资环境复杂、保险公司投资收益下降的背景下，利差损风险被无限放大；已有前车之鉴，监管不得不慎重对待。

于是我们看到监管去约谈、去指导，下调预定利率，让3.5%产品退出，控制利差损...

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那预定利率的从3.5%→3.0%，这个影响到底有多大呢？

看着数字上不是很明显，没什么感觉，但可别小瞧了这0.5%。

我们投入100万简单做个测算，

对我们投保人来说，

首先，

就是我们能拿到的钱变少了，

现在的100万，按3.5%复利20年后，翻了一番，将近200万！

而按3.0%复利20年后，将近180.6万，两者的差额都够买辆车了！

长期来看，数据更是可怕，

例如，按3.5%和3.0%分别复利50年来看，两者竟差了120多万，在三四线城市都够买套房了！

仅仅是0.5%，却好像错过了全世界。

下面我们再拿一款定价利率接近3.5%极限的产品，和一款定价利率3%的真实产品做个对比。

以10岁男孩，趸交30万为例。

从增额产品核心利益退保金，也就是现金价值来看，差距异常明显：

持有保单20年，3.5%产品的现金价值比3.0%产品高了近9万；

持有保单30年，相差了近16万；

持有保单50年，差了近44万！

单从真实产品的保单利益来看，虽然定价利率差了0.5%，但结果堪比云壤之别。

这落差感，绝了！

其次，

预定利率下调影响的不仅是增额寿、年金险等储蓄险，重疾险等健康险也将受到影响。据测算，当预定利率从3.5%下调到3.0%后，定期寿险、两全险和健康险对应毛保费涨幅分别为3.5%、7.5%和 16.4%。

则当预定利率越低，保费就越高，这样我们必须花更多的钱才能得到原本同样的权益。

03

现在的市场情况是，还有一点点窗口期。

这个窗口期是，按3.5%定价的产品还有，虽然都在和时间赛跑，随时可能“猝死”，但距离大规模退市（预测是6月30日）还有一些时间！

以后新报备的产品，肯定就不指望了。

可以说预定利率3.5%的保险产品，就是当下的时代红利。

这并非空穴来风，大家可以看看1999年买了预定利率6%以上保单的人，现在有没有后悔的。

当然，越到最后时刻，越不能急，盲目上车、选错产品问题更大。

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中国人寿贷款利率多少,怎么还款

这是Danna的第25篇原创，本文同步发布于微信公众号：丹保

保险公司：中华联合人寿保险股份有限公司

产品名称：中华尊终身寿险

产品类型：增额终身寿险（高现金价值型）

被保人年龄：30天-70周岁，超过60周岁需要双录

缴费年限：5、10、15、20年

中华尊的本质可以通俗地理解为：这是一个具有特殊功能的、刚性兑付的、稳健增长的理财账户。这个账户的价值在交完费后，以每年3.5%的复利持续增长，账户中的钱可以根据需求灵活取出，这个账户还兼具有身故、全残保障作用。

来举个例子：

假定30岁妈妈以0岁女儿为被保人投保5万10年交的中华尊，这相当于建立了一个理财账户，账户余额为保单的现金价值。

妈妈每年存5万进去，连续存10年，到第10年末账户余额有58.6万，到第20年末余额为82.7万，到第30年为116.6万，第40年为164.4万，第50年为231.9万，第60年为326.9万。（如果是男孩，收益会更高些。）

随着女儿从0岁到60岁，妈妈存的50万变成了326.9万，翻了6倍多。

我们也可以用不同的人来作为被保人来看收益情况：

那么这样的情况，对应的年化收益是多少呢？让我们来算一下。

在现代金融体系中，内部收益率IRR是“衡量投资收益率高低的唯一标准”。IRR本质上就是“年复利”的概念。所以这里我们用IRR来看，如下：

持有时间越长，年化收益率越高。

持有10年，年化复利2.87%；

持有20年，年化复利3.27%；

到持有60年，年化复利3.43%。

你可能会说持有几十年，年化复利才3点几，太低了！

但我们要明白：这样的收益是没有任何不确定性的，一切写进合同中，到期刚性兑付。

确实很少有人愿意慢慢变富！我们愿意在P2P、股市中去赌一赌，我们渴望高收益，但却忽视了一点，高收益必然高风险，可能有高收益的同时，我们也可能会损失掉本金，甚至可能是全部本金！（跟我一样掉过P2P坑里的人会明白我在说什么）

所以鸡蛋不要放在一个篮子里面，一部分钱去博取高收益，另一部分钱用来兜底稳健增值。

此外，在全球进入低利率甚至负利率时代的大背景下，中华尊这样的产品锁定了未来几十年的利率，未来的收益都是已经确定好的，不会有更改。放眼市场，是任何其他理财产品都不具备这样的优势的。

目前银行的结构性存款还能有4%的收益，再过十年二十年，还能不能有3%的收益，都是不确定的。

所以呢，我们要问自己：是要不确定的4%，还是确定几十年的3.5%呢？

自然，中华尊作为一款终身寿险，它也具备保险产品的许多独特功能，如下：

1、有身故、全残保障作用，有一定的杠杆

被保人如果身故了、全残了，受益人可以领取一笔钱。并且保额随时间而增长，具有一定的杠杆作用。

假定30岁女士以自己为被保人投保，受益人为她的孩子，5万10年交，

假定在她在第5个保单年度身故，此时交了保费25万，身故获赔40万，如果是因为航空意外身故，还可额外获赔38万，共计78万。

如果是在第20个保单年度身故，此时交了保费50万，身故获赔82.4万，同样如果是因为航空意外身故，再加38万，共计120.4万。

2、保单的现金价值高，可进行保单贷款，获得部分钱，进行临时周转，缓解一时燃眉之急

如果在保单过完犹豫期后，在合同有效期内，如果一时需要用钱，那么可以进行保单贷款。贷款额度为现金价值*80%，贷款周期最长6个月。中华人寿目前的贷款利率为5.5%，半年还一次款，还款方式有全额本息还款、只还利息、本息均不还三种方式。

对于一些做生意的人而言，这个功能很实用。做生意难免会出现资金流紧张，通过保单贷款能够以较低利息获得灵活的周转资金。假如我们有其他靠谱的投资渠道，能够获得比贷款利率更高的收益，那么通过这种方式也能获得收益。此时，保单还继续有效，还有身故保障，账户还持续增值，一举多得。

3、随时减保取现

如果不想保单贷款，又想从保单中拿出部分钱，那么投保人可以减少部分保额，取出保单现金价值中的部分钱，保单依然有效。保单现金价值中剩余的钱依然按照每年3.5%的复利增值。

这个功能类似于银行的活期存款，随时可取，不影响未取存款的利率，只不过这个理财账户的利率要比银行活期高出8倍以上。

所以，采用中华尊，大人为孩子存上一笔钱，可以在孩子上大学、研究生的时候每年取出部分钱做为教育金，也可以在孩子结婚的时候取出部分作为婚嫁金，非常灵活。

相比于一些保障期间到孩子25岁的教育金（比如瑞泰人寿的瑞享年年少儿版教育年金），中华尊的收益稍差些，但中华尊胜在它的持续性和灵活性。教育金到25岁就满期终止了，假定存的教育金没有用上或用完，那到那时还得找其他渠道来存放钱，那时未必能够找到年化3.5%的渠道。而中华尊可以一直增值，直至孩子终生，根据需求来支取。

当然，我们也可以为自己存上一笔（也可以以孩子为被保人），作为自己未来的养老金、医疗金，都是可以的。相比于市场上一些不错的养老年金，比如信泰人寿的如意享（六福版）、君康人寿的颐享金生，中华尊的现金价值是最高的。

养老年金的本质仍然是一个稳健理财账户，只不过它设置了到指定年龄每年自动发放养老金（生存金）的功能，但发放的钱还是保单现金价值中的钱。我们用中华尊存养老金，稍微麻烦一点点，每年需要花5分钟在中华人寿官微上操作取一次钱。

但养老年金不具备以下功能：比如对身故/全残保障的杠杆作用，也不能对婚姻资产进行有效隔离。

4、婚姻资产的有效隔离，以及财富的顺利传承

这里举个例子说明下：

王妈妈的女儿要结婚了，由于王妈妈对女婿不放心，没有一次性将婚嫁金给女儿，而是选择自己做投保人，女儿做被保人，给女儿投保了一份中华尊终身寿险。

由于该保单的控制权在王妈妈手中，避免未来女儿离婚、或婚内身故等风险造成的资产分割。如果女儿需要用钱，王妈妈可通过减保方式把保单中的钱取出给女儿。

等女儿婚姻稳定后，王妈妈可设置第二投保人（比如将她老公设置为第二投保人）或将投保人变更为女儿，把保单的控制权转移给女儿，实现了资产控制权的转移。

通过这样的神操作，相比于直接给女儿一大笔婚嫁金，王妈妈避免的几大风险：

·女儿任意挥霍，很快把钱败光了

·女儿离婚，婚嫁金作为婚内财产被分割

·女儿身故，婚嫁金作为遗产被他人继承

如果这笔钱一直在王妈妈手里，将来作为王妈妈的遗产由女儿继承，那么女儿可能要交一笔税费（遗产税、所得税），而且还在手续上有一堆的麻烦。

所以，中华尊既做到了资产保全与增值，又兼顾了资产传承。

5、强制储蓄，积少成多

经常我们钱花出去了，但又不知道花在哪了？商场打折要买，淘宝做活动要买，好友三五个要团购，眼见着钱就从指缝中溜走了。心里虽然知道存钱重要，但是就是存不下来了。

如果在手头有钱的时候配置上保险，基本上钱一定能存下来。为啥呢？因为钱存在保险里面，在没有交完费前把钱取出来是有损失的，这很大程度上阻止了任性挥霍。

这其实相当于有了这么一个靠谱机构帮你管钱，一定期限内取出扣你手续费，过完限制期取出给你收益。

总体来说，中华尊是一款非常优秀的产品，在同样的条件下，对比其他的增额终生寿险产品或养老年金产品，在相同的持有年限下，其保单的现金价值几乎可以说是最高的。

产品的预定利率是3.5%，也是目前市场上国家政策允许的最高值。同时因为中华尊可以灵活减保，可以根据需求随时支取。

由于是收益中等，支取灵活，中华尊几乎可以说是万金油式的产品，适合人群很多。对于人这一生必然要发生的事情，比如孩子的教育、自己的养老，如果采用这样稳健固收类的产品，是尤其好的安排。

适合场景：

1、为孩子存教育金

2、为家里老人或自己存养老金

3、不能购买医疗险、重疾险的人士：用来存储一笔医疗金

4、资产较多人士：进行资产保全增值以及有效传承

5、钱不知道花在哪的人士：希望能够通过保险进行强制储蓄

中华联合人寿保险股份有限公司成立于2015年11月，其公司股东为中华联合保险集团股份有限公司（占股80%）和中华联合财产保险股份有限公司（占股20%）。

中华保险全称为中华联合保险集团股份有限公司，全国唯一一家以“中华”冠名的保险集团公司，创始于1986年7月15日，是我国第二家具有独立法人资格的国有控股保险集团。截至2018年12月，集团保费规模达436.5 亿元，总资产达694.7 亿元，中华财险在全国共设立了32家分公司，营业网点超过2500个，机构数量在财险行业排名第二。

主要股东：中国东方资产管理股份有限公司持股占比51%，辽宁成大股份有限公司持股占比20%，中国中车股份有限公司持股13.06%。

中国东方资产管理股份有限公司：经国务院批准，由财政部、全国社会保障基金理事会共同发起设立的全牌照金融服务集团，是中国四大国有资产管理公司之一，截至2018年末集团总资产超过1万亿元。

辽宁成大股份有限公司：中国500强企业，医药医疗、国内外贸易、金融投资、能源开发等多业并举、协调发展的综合性大型上市公司。旗下成大生物股份有限公司目前是国内前列生物制药企业之一。

中国中车股份有限公司：国务院国资委批准成立，由中国北车、中国南车合并组建，中央企业。是全球规模最大、品种最全、技术领先的轨道交通装备供应商。

中华人寿注册实缴资本15亿元，在中国约80家寿险公司中排名约第50位。2018年原保费收入约4亿元，约排名第70位。

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Danna，持续学习、追求超越型宝妈一枚，过去九年曾供职于一家细分行业头部B2B平台，历任编辑、运营、市场分析师、大客户销售、销售经理。现就职于明亚保险经纪有限公司，为保险经纪人。非常认同保险，并获益于保险，立志在保险经纪的沃土上扎根50年。微信公众号：丹保 。

所在团队：明亚睿诚精英团队，现有成员500余人，团队曾连续2016、2017两年荣获明亚全国最佳团队，目前也是全国排名前三的团队，是明亚著名的高学历、高素质、高业绩、学习型团队，团队成员本科60%，研究生以上32%，汇集了海归、理财师、律师、医生、媒体、IT等各行业精英及全职妈妈转型等。团队有非常完善的培训体系、丰富的经验和资源，可以帮助新人快速成长。团队2019年标准保费过亿，育成3名TOT，11名COT，38位MDRT。MDRT团队占比远高于同业平均水平，是明亚全国达成MDRT人数最多的团队。

团队长：加入明亚10余年，被誉为“明亚一姐”，现为明亚资深销售总监，连续三年获明亚明亚全国最佳伯乐奖，连续四年明亚保险经纪全国业绩冠军，连续九年达成MDRT（连续六年TOT）。

向有结果的人学习，与优秀的人在一起。欢迎志同道合的你加入我们！

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