分期付费变贷款？多家教育机构被指诱导学员贷款，下面是中国青年网给大家的分享，一起来看看。
大学生 平安贷款
分期付费变贷款？多家教育机构被指诱导学员贷款，机构否认
0元试听体验课、几百元首付即可学习开启上万元的在线课程，随着在线教育市场的火热，这样的广告往往能吸引在校生或希望自我提升的职场人士。
不过，多名消费者近日向澎湃新闻投诉称，自己购买在线教育课程时，被销售人员诱导采用分期方式支付学费，缴费成功后才发现是向第三方借贷平台贷款。当他们不满差课程想退课时，又面临退课、退费难的问题。这些投诉涉及平安好学英语、英孚英语、学慧网等多个教育机构。
澎湃新闻搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的投诉并不少见。不过，与消费者的说法不同，上述被投诉的机构均否认存在诱导贷款，称在申请前已如实告知。其中， 一名在校大学生称在英孚英语报名时，在销售人员的指导下申请了贷款，但在校生是不符合贷款条件的。对此，英孚一工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。
多名消费者还反映称，贷款也让他们在维权方面陷入被动，若对在线课程质量不满意要求退课，贷款机构会要求先退课再停贷，而退课申请期间需要继续还贷。有贷款平台工作人员表示，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。
多个教育机构被指“诱导贷款”
上海在校大学生张墨(化名)对澎湃新闻称，她报名学英语后，不仅背上了网络贷款，申请退课也难上加难。
2019年8月，张墨参加了上海一英孚英语教育机构的体验课。她说，课后感觉不错，想报名提升一下英语，但因为家庭条件一般，一下子拿不出那么多的学费，销售顾问说可以“分期付费”。
“销售说学费能分期，但没说是向第三方平台贷款，她指导我操作时，认证很简单，我还以为是在办理入学手续。”张墨说，销售顾问称“分期付款”是机构提供给学员的优惠服务，无利息，总价9999元的在线课程，首付仅1000元，剩余学费分24期，每月支付375元。
张墨说，在销售顾问指导下，她下载了有钱花APP，“销售说APP是用于身份认证，我也没有网贷经验，以为是正常的报名认证。”然而在交完学费后，她收到一条贷款成功的短信，这时她才知道该APP是第三方借贷平台。
“我以为分期是向机构分期付款，因为国家是不允许向在校大学生贷款的，APP上也显示了‘不允许向在校大学生贷款’，但在销售发给我的邮件里进行注册，居然成功了。”张墨说，她怀疑第三方贷款平台和教育机构存在合作关系，回到学校后她曾尝试再次通过该APP贷款，却显示由于她是在校大学生，不能进行贷款操作。
张墨称，得知自己背上网贷后，她曾当场询问销售顾问为何分期付费变成了向第三方机构借贷，对方称“我和你说了是分期贷款，你没听明白”。事后，她在网上搜索发现，很多网友反映有和她类似的经历，“前面说分期付款，后面就变成了分期贷款”。
王蕾(化名)自称也在报名学英语时遭遇被贷款。她称，2019年6月，刚参加工作不久的她花费25000多元购买了平安好学英语APP的线上课程。缴费时她曾提出使用银行卡来付款，但销售却建议她分期支付，“她说零利息，手头还能留下一些资金备用”。
王蕾称，销售在电话里指导她下载了有钱花APP，进行了上传身份证认证等，全程没有任何贷款公司的人与她接触，操作结束后她才知道自己完成了贷款。
报名后，王蕾以“未明确告知贷款”为由，向平安好学英语平台投诉，“他们回复说，公司都有通话记录，并且有员工培训，销售在电话里和你说明了是贷款，你自己决定使用的。”
王蕾认为，销售人员的话术、平台上的广告，会让学员误以为是平台提供分期服务，比如平安好学主页4月份的广告“四月产品大升级，课程首付899元”，没提第三方贷款。
主推在线教育和学历提升的学慧网也被反映存在诱导贷款行为。
湖南一职业技术学院在读学生欧倩(化名)告诉澎湃新闻，今年2月，她通过学慧网购买了一套学历辅导线上课，课程学费10800元。“在缴费时课程顾问说机构有分期服务，不需要一次性付清，而且无息。”在顾问指导下，她不知不觉向第三方借贷平台“惠学习”申请了24期借贷，每月还款860元。
欧倩称，由于惠学习与学慧网名称相近，当时以为该平台是学慧网旗下的分期服务平台。后来她因认为教学课程效果差申请退课时，才得知自己是向第三方借贷平台申请了教育贷款，退课才能停贷。
她称，她曾以在读学生的身份向“惠学习”借贷平台申请停止贷款。但由于她所就读的职业技术学院在学信网上没有相关学历信息，申请被拒绝，“我提供了学校开的在读证明也不行，他们说只认学信网上的信息。”
澎湃新闻记者在网络上搜索发现，反映在线教育机构存在“诱导贷款”问题的并非少见。在一消费投诉平台上，有关“教育诱导贷款”的投诉多达2978条，其中投诉人多数为在校学生，投诉内容涉及诱导贷款、虚假宣传、霸王条款、不予退款等多项，涉事机构则包括惠学韩语、明世教育、英孚教育、平安好学、商德机构等多个教育平台。
学员称被贷款后退课退费难
低门槛申请教育贷款的背后，往往存在着征信受影响、退课退费困难的隐患。
欧倩认为：“线上课程质量难保证，如果是教育机构分期付费，课程出现问题后，学员可以提出要求。但背上贷款后，教育机构一次性拿到了学费，后续即使课程有问题，学员也很被动了。”
她说，在学习两天后，欧倩发现课程效果不如预期，向学慧网提出了退课申请。但课程顾问表示，课程已经报名成功，申请退课只有两种方案：一是一次性缴纳10800元的学费全款，扣除3000元课程手续费后，剩余费用三个月内返还；二是停止贷款，但需扣除2000多元贷款手续费，同时停贷需要2个月处理时间，在停贷前，仍需按月按时还款(每月860元)。
按照对方提出的方案，尽管只上了两天课，欧倩都需要约3000元的手续费。欧倩说，由于退课问题未协商一致，欧倩第二月未按时还贷，很快催款电话就打到了她手机上，称逾期将影响个人征信，她不得不继续还款。
欧倩说她也曾联系“惠学习”借贷平台，询问在办理退课期间能否停贷，对方表示，成功退课后才能停止还贷。“现在就是双方都拖着，学慧网不给办理退课，贷款就不能停。”欧倩称。
张墨在英孚英语培训机构上课两个月后，也认为线上课程与体验课效果相差甚远，要求退课退费。她称，销售称系学员个人原因、需付高额违约金，当时未办理退课。“又上了半年，觉得进步不大，再申请退款，销售让我直接在平台上申请审核，但一直都没有审核结果。”张墨说。
张墨说，办理退费期间，由于害怕影响个人征信，她每月按时还款。张墨说，近一万元的贷款对在校学生而言无疑是巨额款项，“原本是出于提升的目的包班，结果背上了网贷，又退不了课，这个压力可想而知。”
张墨说，今年4月底，在反复协商一年多并经历了向市场监管部门投诉后，她终于办理了退课。经历了，“一开始他们(机构)说要扣除2500元作为违约金，9999元的课退款1667元，我没同意，后来多次沟通，才只扣除已上课程费，退款8749元。”
“原本课程是学员和教育机构之间的关系，但现在加上第三方借贷平台，就变得很复杂了，我们(学员)把钱交给第三方借贷平台，平台又不负责课程质量问题，到退费的时候就互相推诿。”王蕾说，自己在平安好学上在申请退课后一直未通过审核，直至澎湃新闻介入，对方才主动协商，最终双方达成一致。
除了上述情况，澎湃新闻记者在网上搜索发现，有不少网友曾反映过教育贷款退课、退款难，导致不少学员难堪重负，无法按时还贷后，不仅面临高额罚息，还造成个人征信黑点，影响找工作、买房等。
涉事教育机构否认存在诱导贷款
针对上述学员所反映的情况，5月2日，澎湃新闻记者联系了涉事教育机构。
英孚英语培训机构的工作人员表示，在报名缴费时，机构提供现金、银行卡和贷款三种支付方式，如果学员选择贷款支付，就由学员自主向具备相应资质的第三方借贷机构申请，“贷款前，我们会协助学员确认第三方借贷机构的贷款条款，不存在诱导或学员不知情的情况。”
对于在读大学生，他表示，按国家规定第三方借贷机构不能对在校大学生放贷，英孚教育也没有和第三方借贷机构有合作关系。对于上海在读大学生张墨以在校大学生申请申请下贷款一事，该工作人员未明确回应，表示要去了解一下情况。
学慧网品牌部工作人员则回应澎湃新闻称，学慧网和惠学习借贷平台确实存在合作关系，但没有对学员进行诱导贷款，“我们考虑到学费都是6千到1万左右，学员以自考生为主，短期在资金上有压力，所以提供分期贷款的支付方式。但合作平台都是有资质的，借贷平台收到学员的贷款申请后，都会一对一打电话核实，包括贷款的性质以及后续需要承担的责任。”
对此，欧倩说，自己确实接到了惠学习借贷平台的电话，但当时她以为该平台和学慧网属于同一公司，“我还以为是学慧网回访电话，后来申请退课时，才在条款上面看到惠学习是第三方借贷公司。”
据学慧网工作人员称，学慧网和惠学习借贷平台属于合作关系，学员在平台申请贷款后，由平台审核通过并进行放款，由资金提供方将贷款金额放入学慧网账户，用于支付课程费用。根据学员贷款分期的不同，惠学习还将收取相应的分期贷款服务费。
平安好学英语APP的客服人员则表示，分期贷款是目前报名课程的支付方式之一，但平安好学英语APP不提供贷款服务，只是协助学员进行申请，“在申请前都会如实告知学员贷款成功后的义务、责任、避免逾期等等。”
对于王蕾指出报名时销售顾问未明确解释贷款的问题，该客服人员回应称，通过内部稽核，销售顾问已经告知了学员分期付费属于第三方借贷，并在签署合同的第2条里，对付款方式进行了说明：“若乙方选择第三方金融机构贷款支付的，乙方应自行向第三方金融机构申请办理贷款，贷款合同相关权利义务与甲方无关。”但王蕾称，当时报名时是销售顾问在电话中进行指导，电话结束后就已经签好了合同，根本没有时间仔细研究条款。
退课才能停贷
早在2017年，相关部门就曾发布校园贷管理文件，禁止网贷机构向大学生发放贷款。今年3月，银保监会办公厅又联合教育部办公厅等五部门联合印发了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，其中明确要求：小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构，一律不得为大学生提供信贷服务。
澎湃新闻记者联系了有钱花、惠学习、360借条、平安好贷、马上金融等多家金融借贷平台，几家平台均表示，在校大学生借贷无法办理借贷。
其中有钱花工作人员向澎湃新闻称，按照国家规定，平台不为在校大学生提供贷款服务，包括教育贷款，“我们在用户申请贷款的时候，多个环节都明确提示了不为在校学生提供贷款，目前平台也在通过多种途径不断提升对在校学生的识别能力，规避在校学生获得贷款的可能性。”对于张墨为何能在2019年通过教育机构申请贷款？该工作人员称，或许当时规定不同，目前已经无法办理。
但对于非在校大学生，教育贷款的申请门槛则十分容易，不少借贷平台的教育贷款都主打低利息、不查征信、秒批到账等。然而快捷、低门槛的背后暗藏隐患。
上述多家借贷机构的工作人员称，尽管会采用人脸识别、身份证核验等方式对借款人身份进行确认，但均不会进行一对一电话确认贷款细节，而是采用贷后发送短信提示的方式告知贷款成功。
相比于快捷、简便的贷款流程，贷款一经发放，停贷手续则十分复杂。上述几个借贷机构的工作人员均表示，金融机构提供的贷款和教育机构提供的服务属于两种独立的法律关系，金融机构不对教育培训服务进行保证或承诺。如果学员因课程问题和教育机构产生纠纷，需要自行与教育机构协商，退课后才能停贷。
其中，有钱花平台的工作人员表示，教育贷款基本上都是实行“先退课再退贷”政策，学员如果想退课，首先要和培训机构解除培训协议，退课后再向金融机构申请停贷，在退课手续完结之前，贷款都应按期按时缴纳。
惠学习平台工作人员则介绍称，惠学习平台确实与学慧网存在合作关系，但教育分期贷款和提供教育服务是两种独立法律关系，借贷平台不是教育服务提供方，学员与教育机构的任何纠纷都与贷款的还款义务无关。“如果用户想办理停贷，随时可以通过平台办理贷款结清，即付完全部学费，贷款结清后，分期贷款自然终止了。但在贷款结清之前擅自停贷发生逾期，个人信用信息基础数据库将会显示逾期信息。”
该工作人员表示，贷款购买教育机构的课程，本质上和使用信用卡支付是一样的，金融机构对用户购买的培训服务好坏或质量问题不进行保障或承诺。建议用户在选培训机构时，选择正规、合法、有口碑、有资质的机构并签署相应的书面协议，了解支付细节后，再进行付费。
记者 李思文 实习生 陆炳旭
来源：澎湃新闻
平安贷款利息高吗
“稳增长”正在修复银行的基本面。
在需求减弱、供应受阻、预期降低的三重压力之下，“稳增长”已然成为各方经济工作的重中之重，其困难程度也显而易见。而要实现这一目标，主动、畅通、高效的信贷体系是不可或缺的。
3月，国务院金融会议提出“货币政策要主动应对，新增贷款要保持适度增长”；4月，“鼓励拨备水平较高的大型银行有序降低拨备覆盖率”，同时降准25个BP；5月，监管层再次提出要稳信贷措施，提高银行对实体经济的信贷规模和效率。
这一系列支持政策的出台正沿着“宽货币”、“宽信用”到“稳增长”链路逐步发力，而银行作为我国当前资金融通的核心环节，自然是这一逻辑链条的关键一环。在此过程中，信贷规模的放大以及资产质量的修复可以反哺银行自身业绩，进而提振整个银行板块的估值，也更容易得到机构资金的青睐。
但从目前来看，要满足经营、业绩、战略等多个维度的优质银行并不多得，既要拥有“优秀的业绩+不断提升的风控能力”，还要能着眼于未来坚定地改革迭代升级，这一系列近乎严苛的要求将可筛选范围仅仅圈定在少数几家大行身上。笔者认为，平安银行正是其中一个很好的观察样本。
一、业绩新高凸显优秀经营能力
相比过往，近两年在疫情反复、经济发展后劲不足的情况下，还能交出令人信服的业绩无疑更值得关注，也更能凸显出优秀的管理能力。
2021年，平安银行总收入1693.83亿元，同比增长10.32%；净利润363.36亿元，同比大增25.61%。整体来看，平安银行整体已经走出了疫情带来的业绩增速低点，并实现了快速恢复。这一点从今年一季度的数据也可得到验证。
2022年一季度，平安银行营业收入462.07亿元，同比增长10.57%；净利润128.50亿元，同比大增26.83%。
更为重要的是，从某种程度上来说，这并不是平安银行业绩增长的全部。截至2022年一季度，平安银行拨备覆盖率为289.01%，远高于同期行业平均值200.70%，这也是代表了自身近十年最高的拨备覆盖水平。
（来源：choice）
在保证利润水平持续双位数增长的同时，还能不断提升拨备覆盖率水平，充分反映出了平安银行对于风险控制的审慎态度，另一方面，后续伴随着经济进一步回暖，资产质量的改善可以在拨备计提的常态化下带来更多业绩弹性，提升后续业绩成长性。
与此同时，平安银行的不良贷款率已经降低至1.02%，相较于同期商业银行平均水平（1.69%）低了67个BP，也是延续了近年来平安银行不良贷款率的下降趋势。
（来源：choice）
由此来看，平安银行不仅没有如外界预期的那样，出现大量坏账，反而将风险前置考量，依靠良好的利润水平计提足够拨备应对潜在风险，再次向市场证明了其风险管理机制安全、高效。
从疫情影响中迅速恢复并持续表现出快速成长性和高水平的风控能力，平安银行已经用过往的业绩数据证明了自身经营的韧性和灵活度，但市场更关心的还是平安银行未来将会去向何方以及创造长期价值的能力。
二、零售转型战略方向不动摇
“坚持零售转型，这个方向是不变的”，平安银行董事长在今年6月份的股东大会上如是说到。
“零售转型”这四个字足以概括近年来平安银行的蜕变进程以及奔向未来的升级之路，这也是当下我国所有商业银行面临的重大课题。
在我国经济结构转型、经济增速转向中高速高质量增长的背景下，单纯靠以往做传统对公业务的模式不再能支持如此庞大体量的银行业继续实现快速增长。对于银行来说，面对零售客户具备更高的议价权，资金使用效率高，而且能在下行周期中借助零售业务的抗风险、逆周期特性平抑周期波动，做好零售转型是顺应大势所作出的必要之举。
对于平安银行来说，背靠平安这个大型的综合金融集团，拥有庞大的客群和销售渠道网络优势，天然就具备零售基因，这也是平安近年来不断取得业绩新高的最大依仗。
整体来看，目前平安银行零售与对公形成了“六四开”的动态均衡格局，保障业务运行更加平稳。2021年，平安银行零售业务收入和净利润分别占比为58%和59.2%。
截至今年一季度，平安银行零售业务AUM达到3.36万亿元人民币，相比去年再度提升5.6%；同时，零售客户也再创新高达到1.2亿户。作为零售业务核心之一，信用卡业务也表现突出，目前流通量已达到7059.42万张，今年一季度信用卡总交易金额达9334.22 亿元，同比增长5.2%。
虽然，绝对规模上与招行这种老牌零售王者相比尚有差距，但考虑到平安银行本身零售转型时间不足招行的三分之一，且其零售业务正在以领先同业的速度增长，其未来规模的成长空间值得期待。
具体来看，在“五位一体”的新模式下，在各个场景中高效触客、获客、转化并为客户提供全生命周期金融服务，平安银行零售业务正表现出旺盛的生命力。
三、财富管理打开想象空间
更重要的是，要深刻理解平安银行零售转型从更长时间维度带来的增长潜力，必须要站在财富管理的角度才能得以一窥究竟。
根据招商银行和贝恩咨询联合发布的《2021年中国私人财富报告》，2020年，中国个人可投资资产总规模达241万亿人民币，其中，可投资资产在1000万元以上的高净值人群达到262万。百万亿规模的财富管理大蓝海正吸引各个赛道的选手投身其中。
银行作为距离高净值客户资金最近的机构，天然比其他金融赛道更具客群优势，叠加其广泛的线下物理网点可以提供更加完善的产品服务，充分满足客户的多样化财富管理需求。
为此，平安银行以客户为中心，从资产管理、财产保障、财富传承等多个角度设计产品，并以科技为内在驱动力量持续迭代保持产品竞争力，形成产品差异化优势。
基金代销方面，截至2021年末，平安银行代理非货币公募基金保有规模1503.25亿元，较上年末增长65.8%，持仓客户数较上年末增长112.8%；信托业务方面，2021 年，平安银行家族信托及保险金信托新设立规模380.17亿元，同比增长 88.6%；跨境业务方面，平安银行作为首批“跨境理财通”试点机构，已与多家外资银行建立合作关系，打通了跨境投资理财渠道。
更重要的是，在利率长期进入下降通道、银行理财打破刚性兑付，财富管理产业正在从“代销”走向“专业、陪伴”，换言之，财富管理机构和相关从业人员需要从过往的营销定位转向以专业性指导为主、陪伴客户财富共同成长。
从这个角度来看，队伍的升级是决定机构未来在财富管理赛道能否做深做精的关键所在。平安银行拥有着一支超过1000人的私人银行家和近150人的投顾专家队伍，可以为私行客户提供全方位财富管理服务。
此外，新银保的发展给平安银行的财富管理带来了新的想象空间。
一方面，依托于集团的综合金融优势，在我国保险行业深度和密度尚有巨大挖掘空间、同时寿险行业渠道身处深度改革的当下，平安银行的“新银保”模式迎来了快速发展时期，而这类业务本身不占用银行的资产负债表空间，而能将丰厚的中间收入留在银行自身的利润表中，正符合当下转型趋势。
另一方面，这批新银保队伍成员具备“高素质、高产能、高收入”的特点，以寿险产品销售为主，兼顾其他复杂金融产品销售，可以从更宏观的视角为客户考虑整体的资产配置，提供一站式金融解决方案，正符合上文所述的专业性。据悉，这支新银保队伍的产能为传统队伍的两倍以上，2021年银保中间业务收入同比增长了30%。
与此同时，平安银行的科技战略也在为业务带来深刻的变革。正如平安银行董事长谢永林所说，“过去我们做财富管理更多的是靠人，长尾客户就不管了，但科技进步使得我们可以通过AI驱动来改变这一点。”
过去出于投入产出比的考量，银行不得不战略性放弃这块市场，但科技赋能使得这一业务具备了极高的规模经济性。截至今年3月末，“AI+T+Offline”模式已上线超 2000 个应用场景，今年一季度为超过1900万名客户提供服务，同比提升180.8%。同时，大众富裕层级客户较上年末增长 4.9%，大众万元层级客户6较上年末增长 5.8%。
由此来看，这也是平安银行“科技引领”战略的又一次成功落地。
四、结语
平安银行当前表现出来的成长性和可塑性，某种程度上可归因于战略改革的坚定和执行层面的高效，这也是当下打破传统银行固有发展模式和竞争格局所必须的复合能力，不仅打开自身的成长天花板，更为行业发展转型升级提供了一个新的范式。
抓住时代发展趋势的平安银行，正在以一个“零售新王”的姿态迈入战略转型的第二个五年，在稳增长主线缓慢修复银行板块估值逻辑的背景下，平安银行的优秀表现所应该匹配的内在价值，终会被市场挖掘出来。
本文源自格隆汇
温馨提示：注：内容来源均采集于互联网，不要轻信任何，后果自负，本站不承担任何责任。若本站收录的信息无意侵犯了贵司版权，请给我们来信，我们会及时处理和回复。
原文地址"大学生 平安贷款（平安贷款利息高吗）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/123839.html。
微信扫描二维码投放广告
▲长按图片识别二维码
