金融合规观察之存单质押：因风控瑕疵 华夏银行天津分行3亿存单质押落空，下面是21世纪经济报道给大家的分享，一起来看看。
存单质押贷款案例
南方财经法律研究院 研究总监 李玉敏
渤海银行南京分行的28亿元存款质押案尚未结束，11月15日又有上市公司爆出在其不知情的情况下，子公司的2.95亿元存单在浦发银行南通分行被第三方质押融资。这样的风险案件不止第一次发生，相信这也不会是最后一次。
因为，存单作为押品担保融资的做法，在行业内很普遍，能满足银行分支机构拉存款和实现中间业务收入的需要，所以很多银行比较热衷这一做法。不过，随着业务模式的异化，高息诱导、抽屉协议，内外勾结、伪造印章等要违法违规的行为也层出不穷。鉴于此，南方财经法律研究院将对存单质押产生的系列风险案件进行深入剖析。
近期，最高人民法院参评优秀裁判文书的一个案例，因为银行过度依赖存单质押而放松了保理业务的风控和流程管控，最终二审导致存单质押的担保方式被免责的判决也值得银行业警醒。
3亿存单质押担保融资
此前，媒体曾报道称，秋林集团3亿债券专用金失踪。这一事件背后，也是存单质押为第三方融资提供担保的模式。
事情回到2018年12月17日，华夏银行天津分行与天津市隆泰冷暖设备制造有限公司（以下简称“隆泰公司”）签订《无追索权国内保理业务合同》，约定隆泰公司将其对天津燕化科技有限公司的应收账款转让给华夏银行，华夏银行向隆泰公司提供应收账款管理和保理融资服务。
根据约定，华夏银行向隆泰公司提供的保理融资额度为30630万元，保理融资额度有效期一年。隆泰公司在办理应收账款转让时，应将《应收账款转让明细表》、商务合同、经核实与原件无误的发票、货运证明、质检证明或其他证明商务合同确已履行的文件证明等资料交付华夏银行。隆泰公司在保理额度支用申请前，按华夏银行的要求将其确认的《应收账款转让确认函》提供给华夏银行。
同日，华夏银行就应收账款转让在中国人民银行征信中心办理了动产权属统一登记。
同时，华夏银行与隆泰公司签订三份《银行承兑协议》,分别约定三份协议系上述《无追索权国内保理业务合同》项下融资合同，华夏银行同意承兑以隆泰公司为出票人的汇票，三份协议项下华夏银行承兑汇票票面总金额为30630万元。
就在同一天，华夏银行承兑33张出票人为隆泰公司、收款人为天津华翔科技有限公司、到期日为2019年12月6日的银行承兑汇票、票面金额合计30630万元。
2018年12月17日，华夏银行与秋林集团签订三份《质押合同》，分别约定秋林集团为隆泰公司《银行承兑协议》项下的债权提供质押担保。质押财产分别为每张1亿元的3张存单。
而根据此前媒体报道，这3亿元的存款，来自于华夏银行天津分行进行监管的“18秋林01”债券募集资金专户。
2019年12月6日，因案涉银行承兑汇票被提示付款，华夏银行为隆泰公司垫款共计30630万元。
而合同签订后仅3个多月的2019年3月17日，秋林集团就发布公告称，公司因保理合同纠纷被华夏银行天津分行起诉至天津市高级人民法院。华夏银行天津分行申请诉前财产保全，法院裁定冻结隆泰公司、秋林集团名下银行存款3.06亿元财产。
最高院判决免除担保责任
华夏银行天津分行起诉到法院，要求秋林集团根据《质押合同》的约定，以其质押的3亿元定期存单对案涉保理合同的债务承担3亿余元的担保责任。
相比很多案件常见的风控漏洞，即银行未对担保方的决议进行审查，本案中华夏银行提交的证据显示，该行尽到了审查的义务。法院查明，秋林集团于1993年6月14日设立，于1996年3月25日在上海证券交易所上市。再查，华夏银行主张在签订案涉质押合同时，尽到了审查义务。
首先，华夏银行就代表秋林集团签约的白晓堂是否有权代理签约进行了审查。华夏银行提交的《授权委托书》上有秋林集团法定代表人签名并加盖秋林集团印章，该委托书载明秋林集团法定代表人及董事长李亚委托白晓堂办理在华夏银行保理担保业务中涉及的《质押合同》等担保事项的相关文件的签署。
其次，华夏银行对案涉担保是否由秋林集团相关机关作出决议进行了审查。华夏银行审查了秋林集团提交的同意为隆泰公司提供质押担保的董事会决议，该董事会决议上有秋林集团六名董事签名。
再次，华夏银行根据秋林集团章程对该公司董事会是否有权就案涉担保作出决议进行了审查。秋林集团章程第一百一十一条第二项规定了在董事会决议通过后需提交股东大会审议的情形。本案中，所涉担保范围为债权本金30630万元，根据秋林集团章程，载明案涉担保不在股东会职权范围内，无须股东会审议。
鉴于此，一审法院以《质押合同》有效为由，判令秋林公司承担担保责任。
一审后秋林集团不服上诉到最高院。二审法院的合议庭注意到了作为主合同的《无追索权国内保理业务合同》在履行过程中的问题：根据合同约定，华夏银行向隆泰公司提供保理融资服务是以受让隆泰公司应收账款为前提的。然而，华夏银行在实际履行过程中，并未按照约定的内容履行，而是擅自进行了变更，其在未收到《应收账款转让确认函》及部分发票、证明的情况下，即为隆泰公司开具银行承兑汇票，提供了保理融资服务。隆泰公司在获得融资款后，即不再向华夏银行交付《应收账款转让确认函》等证明及文件资料。
因此，最高院的合议庭认为，华夏银行和债务人隆泰公司在履行《无追索权国内保理业务合同》的过程中，对《无追索权国内保理业务合同》进行了实质性的变更，华夏银行放弃了风控手段，使得保理合同变为了一般借款合同，极大地加重了担保人秋林公司的责任。而上述变更未取得秋林公司的书面同意，故秋林公司不应就加重部分承担责任。
其次，合议庭还认为，若华夏银行按照约定的方式正常履行《无追索权国内保理业务合同》，本案的纠纷可能实际上不会发生，故加重部分为100%，秋林集团无须承担任何担保责任，在判决结果上，免除了其3亿余元的责任。
本案最大的启示是，作为债权人的银行，以为3亿元的银行承兑汇票，拥有3.06亿元的存单进行质押，几乎没有风险敞口。因此，在实际操作中就放松了对保理融资的风控，在未收到《应收账款转让确认函》及部分发票、证明的情况下，即开具银行承兑汇票，提供了融资服务，最终造成了担保“落空”的风险。
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存单质押贷款的风险点
坐标河南郑州，多年银行个贷经验，一直从事金融行业，资深分析师，运营主管
不要认为有房子就万事大吉，房子抵押出去了，就会给放款，其实不然。说白了银行又不是单单为了你的收你的房子为目的的，银行是以盈利为目的的，顺顺利利“挣钱”才是关键，是为了赚取利息，而非处置你的抵押物，他们也不想找麻烦。今天小编从不同角度解析下银行为何会要求查看申请人的征信和银行流水。
通过征信信息评估借款人的还款意愿、整体负债水平以及是否存在过度融资。
通过银行流水分析借款人的收入稳定性、资金用途以及还款能力。
通过房产、设备、存单等资产了解借款人资金实力。
通过综合分析借款人的还款意愿、还款能力和资金实力，给出结果。
你也知道，银行的流水体现你的还款能力。收入稳定，还款来源明确，表明具有良好的还款能力，银行把钱放给你，也会降低还不上钱的风险。
什么样的流水才算有效?
1、工资流水：每月固定薪资流水，看借款人工作稳定性和还款能力。
2、定存流水：每月有2000以上的自存进账。(个体户和个人公司没有定期对公账户的转账工资)
3、转账流水：每月转账固定时间和固定金额的网络转账等交易记录。
4、营业流水：做生意的、开公司的，每天有收入进项。
5、结息：流水结息金额是银行认定有效流水的证明之一，结息越多证明可支配收入越多，还款能力越强。
什么是无效流水?
1、POS机信用卡流水：刷信用卡产生的流水。
2、没有停留的转账：只是要是没有过夜基本都算无效。
3、自存流水：自己给自己存的钱，但是时间不固定。
4、互转流水：互相刷的流水。
5、支出大于收入的流水：每天的流水支出大于收入。
征信记录是申请人过去的信用历史的载体，其中包括了申请人的信贷记录、还款记录和逾期记录等。通过查看申请人的征信记录，银行可以了解申请人在过去的信贷过程中是否存在逾期、违约等不良行为。良好的征信记录说明申请人具有较高的信用水平，能够按时还款。这个观点是不容质疑的。
征信记录中还包含了申请人的信用卡使用情况，如信用额度、已用额度和逾期记录等。征信记录还包括申请人的其他贷款记录，如房贷、车贷等。银行会关注申请人的贷款记录，以评估申请人的还款能力和信用风险。
银行在审批房屋抵押贷款时要求查看申请人的征信和银行流水，是为了确保申请人具备良好的还款能力和信用状况。通过对申请人的银行流水和征信进行综合评估，银行可以降低贷款风险，预防信用欺诈，并为客户提供更优惠的贷款方案。这种审查机制不仅有利于银行，也有利于客户，使得整个贷款过程更加稳健、透明和高效。
为了在申请房屋抵押贷款时获得较好的审批结果，客户可以采取以下措施：
保持良好的信用记录：及时还款，避免逾期、违约等不良行为。同时，合理使用信用卡，避免信用卡透支和逾期。
稳定收入来源：保持稳定的工作和收入，这将有助于银行对申请人的还款能力进行评估。此外，多样化的收入来源也会增加申请人的信用评分。
合理规划财务：合理安排个人财务，避免过度负债。在申请贷款前，尽量减少其他贷款和信用卡债务，以提高还款能力。
准备充分的贷款材料：向银行提供详细的征信、银行流水、收入证明等材料，有利于银行更准确地评估申请人的信用状况和还款能力。
选择合适的贷款产品：根据个人信用状况和贷款需求，选择适合自己的贷款产品。不同银行和贷款产品的利率、审批标准和条件可能会有所不同，因此客户需要根据自身情况进行选择。
这笔货款放出去，银行是希望在货款期间安安稳稳的有利息收入，而不是可预期的就看到风险。
一个习惯性通期、没有还款能力会破坏稳定收息的可能，而一旦逾期或房屋清偿，增加了银行货后管理的成本，破坏了这种稳定性。所以在源头上审核，就会剔除掉这种风险。
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