涌金楼丨我，90后，房贷利率六点多，下面是浙江日报给大家的分享，一起来看看。
杭州银行贷款利息
从排队等银行放款，到排队办理提前还贷。
随着多个城市房贷利率逐渐降至历史低位，自降杠杆、缩减负债，成为不少购房者的新思路。
在近些年的楼市浪潮中，90后是刚需房的购买主力军。如今，在高利率站岗的他们怎么思考？将会做出什么样的选择？
01 焦虑
11月21日，中国人民银行最新贷款市场报价利率（LPR）出炉：1年期LPR为3.65%，5年期以上LPR为4.3%，均与上月持平。
根据杭州最新房贷利率政策，首套利率为LPR减20BP，二套为加60BP。也就意味着，杭州将执行首套利率4.1%，二套4.9%的房贷利率。要知道，去年年中杭州的按揭利率曾一度飙升至6%以上。
这一消息，让刚刚上车的李诗霜又一次深深焦虑，“一下子感觉自己吃了亏。”
一开始，李诗霜的焦虑在于没有属于自己的小窝。“身边的亲朋好友都在催促我，单身首套名额不要浪费，不管有钱没钱，赶紧先买房上车”。
去年，李诗霜终于攒够了首付，又因为摇不中感到焦虑，今年2月好不容易摇中新房，背上了5.65%的房贷，紧接着又被这不断下降的利率整的睡不着，“买房这事，真是没让人省心过。”
心情同样经历大起大落的还有兰明辉，从2019年到2021年，他也不记得自己摇了多少次。
“当时买房的狂热和焦虑感，导致后来心态都变了。” 兰明辉从最初的认真筛选楼盘，到之后无论房子在哪、利率多少都不在意，“举着钱、闭眼摇，有房就行。”
兰明辉当时的买房利率高达5.8%，他用房贷利率计算器一算，200万的贷款，要相差50多万利息，“直接从沙发上跳了起来。”
也有人不焦虑。
比如张弘文，去年他享受了杭州市人才政策并摇中了满意的楼盘，成功上车。
眼下，除了每个月提醒的1.5万元房贷账单，其余的比如利率是多少，还款方式是什么，浮动还是固定，张弘文表示都不记得了，他也不在意。
“我的策略是以不变应万变。”张弘文表示， “一个人不可能吃透时代的所有红利，与其因短期利率而焦虑，不如索性躺平。”
还有宋鹏轩，由于今年上半年他就结清了所有房贷，面对利率变化他也显得格外淡定。
“对于手里有余钱的人来说，提前还贷如同一种新投资。很简单的算笔账，你借着5%以上的商贷利率，能不能在市面上找到高于这个利率的稳定投资标的？如果不能，当然是赶紧把钱还了。”
02 对策
一股提前还贷潮正在兴起。
电话一响，俞书萱就有些预感。一接听，果不其然，对方购房3年，想咨询能否提前还掉部分本金，减轻月供压力。
俞书萱是杭州一家银行的客户经理，11月杭州房贷利率新政出台的短短一周多时间，她已经接了几十个这样的电话。
电话咨询后，罗智渊选择了排队，“我在2019年买房，利率在5.1%左右。这次打算提前还一小部分贷款，减少点负债。”
兰明辉则不愿意等待，“如果现在提前还款，能省下94万元，多排一个月的队就得多还2600多元利息！不说了，我得去投诉了。”
随着楼市热度降低，新增的房贷也减少了。数据显示，今年上半年，6大国有银行新增个人住房贷款仅为2021年上半年新增额的1/3左右，创下新低。
此消彼长，也在挑动银行的神经，因为购房人是银行最优质的客户，房贷是银行最优质的资产，利率高且周期长，银行不得不做的就是保存量。
一旦存量下降过快，一来会减少银行收入和利润，导致利差收窄；其次，银行资金一旦沉淀得越来越多，也会间接影响社会面资金收缩。
俞书萱只能耐心地向一个又一个客户解释，现在提前还贷的人太多，额度有限，需要先预约排队，现在预约，估计明年2月就能还上。
更多的年轻人并没有足够的钱提前还贷，又无法面对一路下行的利率无动于衷。
这部分人怎么办？不少人把目光投向用经营贷、消费贷置换房贷，一些中介也看到了“商机”，有些广告宣称几天就能办结经营贷、消费贷，利率最低能到3.6%。
李诗霜很早就嗅到了风声，但在多家银行、中介机构间奔走了N个月后，她发现大部分此类贷款有各种门槛和使用限制，期限还很短。
“有的需要先注册个公司，有的需要一年一转，操作麻烦、不稳定且存在征信风险，天下真是没有免费的馅饼。” 李诗霜最终放弃了挣扎，面对现实按月还款。
孟恒德则在打点好抵押经营贷的所有准备后，按下暂停键。
“置换抵押贷款意味着我必须先把房贷结清，这样我的公积金就用不了了，短期还款压力会很大。”孟恒德想了想，决定还是不要把自己“逼得太紧”。
03 最优解
房贷利率的变化就像一粒小石子投入了湖面。
二次回访时，涌金君发现，在短暂的焦虑和挣扎过后，更多的年轻人开始理性思考。
一些人认为，LPR利率下降，其实也会为浮动利率还款的购房者带来利好，只是一些人在不断比较中，选择性忽视了属于自己的利好。
有人认为当下的投资环境下，提前还贷就是最好的理财。也有人想着通货膨胀仍在继续，把钱一下子搭进去还贷不值得，可以慢慢还。
这届年轻人正在慢慢学会，面对世界的不确定，寻找人生的最优解。
（文中受访者均为化名）
杭州银行企业贷款利率
杭州市作为浙江省省会，也是沿海地区经济发达地区，有网友好奇在杭州上班，单位交了五险一金，可以享受什么待遇呢，本期话题就逐一讲解2022年杭州市五险一金具体交费和待遇情况。
五险一金：是指城镇职工养老保险、职工医保、 生育保险、工伤保险、失业保险和住房公积金，其实职工医保和生育保险已经合并。
根据杭州市人社局官网数据，目前职工养老保险缴费基数上下限3957元和19785元，在岗职工平均工资6595元，养老保险计发基数也是6595元，个人选择最低缴费基数3957元，在职人员月交3957×8%=316.56元；灵活就业人员月交：3957×20%=791.4元
个人选择3957缴费基数，一直按照最低档次交费，交15年，60岁退休待遇：
基础养老金：（6595+6595×缴费指数0.6）÷2×缴费年限15×1%=791.4元
个人账户养老金：（3957×8%×12月×15年）÷计发月数139=410元
未来60岁退休金是791.4+410=1201.4元
个人选择缴费基数更高，缴费年限更长，那么退休待遇就会直线上升，养老保险提倡多交多得，长缴长得。
养老保险退休年龄：男性都是60岁，女职工50岁，女干部和灵活就业女性都是55岁。
杭州社保五险缴费比例
二、 杭州市城镇职工医疗保险在职职工交费比例是缴费基数2%，灵活就业人员职工医保交费比例10.5%
职工医保门诊待遇：
起付线：在职起付线1000元，退休职工起付线300元
报销比例：
三级医院：在职职工报76%，退休报82%（三级医院类似省人民医院级别）
其他医院：在职职工报80%，退休报86%
社区医院：在职职工报86%，退休报92%
比如在职员工去三级医院看门诊，门诊花费2100元，其中自费项目花费250元，那么可以报销（2100-250-起付线1000）×76%=646元（医保基金支付），个人自付1454元，这个自付部分可以刷个人医保卡支付。
职工住院待遇：（起付线不区分是否退休，大家都一样）
三级医院：起付线800元，4万以内费用：在职报82%，退休报86%；4万-36万之间，在职报88%，退休报92%，超过36万以上费用，统一报90%
其他医院：起付线500元，4万以内费用：在职报84%，退休报88%；4万-36万之间，在职报90%，退休报94%，超过36万以上费用，统一报90%
社区医院：起付线300元，4万以内费用：在职报88%，退休报92%；4万-36万之间，在职报92%，退休报96%，超过36万以上费用，统一报90%
比如：早期肝癌，在三级医院住院花费14万，自费药5万元，医保报销范围费用9万，那么职工医保可以报销：
针对40000元部分：（40000-800）×82%=32144元
剩余50000元部分，可以报销50000×88%=44000元
住院总共花费14万，医保报销76144元，个人自费5万，自付13856元。
职工医保实际报销比例，很大程度上取决于自费药使用高低。
杭州西湖
三、 城镇职工生育保险根据《杭州市职工生育保险办法》规定：妊娠期、分娩期、产褥期发生的生育医疗费用，由医保基金支付，如果生育费用花费超支，超支4000元以内个人自付，超过4000以上由医保基金支付。
四、 城镇职工失业保险：个人失业保险费缴满一年以上，被单位解雇，非自己辞职，已经办理失业登记，有求职意愿，可以去人社局申请失业保险金，领取待遇是企业职工最低工资标准的80%，目前杭州市区是1824元/月、桐庐县、淳安县和建德市领取标准1656元/月
五、 城镇职工工伤保险个人因为工作原因出现伤亡，被人社局认定为工伤的，可以享受如下待遇：
根据《工伤保险条例》第39条规定：
住院医疗费用、康复治疗费用、安装辅助器具费用，工伤保险基金可以全额支付
住院伙食补助费：当地最低工资35%补助，外地就医交通食宿费用按当地机关单位一般差旅费标准补助。
另外伤残补助金标准：
伤残补助
工伤身故赔偿标准：
工亡补助金
根据国家统计局数据：2021年城镇居民人均可支配收入47412元，一次性工亡补助金就有948240元，另外加上丧葬费和供养亲属抚恤金。
用人单位支付的工伤待遇：
工伤待遇
六、住房公积金杭州市公积金缴存上限32077元，下限2010元，其中桐庐县、淳安县、建德市下限为1660元，缴存比例5%-12%
目前杭州市公积金贷款和商业贷款利率对比：
数据来源：杭州市住房公积金管理中心官网
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