贷款买车的弊端（按揭车可以贷款的平台）

为什么银行不建议客户分期五年购车？员工：涉及四方利益，下面是金融圈小大佬给大家的分享，一起来看看。

贷款买车的弊端

近年来，随着我们生活水平的不断提高，汽车逐渐走进了千家万户，作为家庭必需品，已经成为了很多人生活中必不可少的一部分。

根据公安部的数据统计，截止2021年末，全国机动车保有量高达3.95亿辆，其中汽车3.02亿辆，机动车驾驶人达4.81亿人，平均每四个人中间就有一个人拥有机动车，每三个人中间就有一个人会驾驶机动车。

有人做过一个假设，如果把全国所有的汽车都开上马路，那么马路就会变成大型停车场，大家都寸步难行。

既然这些年老百姓都有购车的想法和需求，银行也就瞅准时机，适当的推出了买车的专属贷款，以解决某些朋友资金周转不过来的问题。

购车贷款属于分期业务，期限最短为一年，最长为五年，还款方式为每个月等额本息，材料很简单，手续也很便捷，最近几年车贷业务发展很快。

不过有一个情况很有意思，贷款本来是应该是期限越长，银行的利息收入就越高。

但是贷款买过车的朋友，却发现银行主推的贷款期限并非五年，而是以三年为主，这又是为什么呢？

原来贷款买车业务牵扯了汽车经销商、汽车主机厂、银行和消费者四方利益，基于以下几个原因，银行给客户力推三年期的贷款。

“吸收存款，发放贷款”一直以来是银行的主营业务，车贷作为分期业务的主要抓手，近年来给银行带来了很多利润。

随着市场竞争的加剧，越来越多的银行参与了这场游戏，银行只能一方面积极拓展合作商，另一方面尽可能降低利率。

五年期的分期，虽然表面上看手续费最高，但是对于银行来说，并不是最赚钱的，因为时间越长，银行需要承担的风险就越大。

最近银行的消保压力特别大，客户提前结清分期，都需要全额退还剩余手续费，不能多收一分钱利息，更不要说什么违约金了。

那么，客户在这五年之间，万一哪天想提前结清贷款，银行都只能认栽，而三年期是一个比较恰当的期限。

银行也做过数据统计，三年期的贷款，客户很少会提前结清的，这样实际上三年期银行是更赚钱的。

既然如此，与其大费周章地让客户接受五年期的贷款，还不如直接营销三年期，成功概率更大，两全其美。

目前银行汽车分期的利率每年是4%左右，三年就是12%，五年就是20%。

以贷款十万块钱为例：

分期一年利息合计4000元，每个月还款金额为8666元，分期三年利息合计12000元，每个月还3111元，分期五年利息合计20000元，每个月还2000元。

作为消费者，当然是希望利息越低越好，但是一年期还款压力太大，五年期又太贵了，三年则是刚刚好。

而且贷款审批都要求资产负债率符合标准，三年时间又是很多朋友换车的临界值，所以大家都会选择分期三年，这样最为划算。

对于汽车经销商和主机厂而言，最重要的就是销量和现金流。

这些年汽车内卷严重，很多汽车品牌都得降价销售，利润被进一步摊薄。

既然卖车赚不到钱，那就只能想办法在其他方面赚钱，比如在汽车金融上下点功夫，分期购车就是一个绝佳的媒介。

大家可能都发现了，现在全款买车很难讲价，但是贷款买车不仅裸车价可以少很多，还附赠很多其他东西。

可是“只有买错，没有卖错”，经销商和主机厂之所以愿意这样做，肯定是有利润来源。

分期购车的朋友们，需要支付一笔金融服务费，而且保险需要在店里购买，除此之外，银行还会支付一部分佣金给车商。

所以，汽车经销商和主机厂也是极力帮助银行营销客户，针对性地推出各种贴息政策，引导客户办理三年期的贷款，实现“有钱大家一起赚”。

因此，银行不建议客户分期五年购车，除了是基于自己的利益考量以外，也是综合了各方面的实际情况，选择了一个最合适的方案。

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按揭车可以贷款的平台

当95后社区电商、曾经的“炒鞋王”得物，盯上了小贷牌照，这件事情就没有那么简单了。

也就在众多年轻人欢庆六一儿童节的时候，得物悄悄的买了一个小贷牌照。

港股上市公司瀚华金控（03903）公告显示，其作价8亿元将旗下互联网小贷公司四川瀚华小贷公司出售给睹煜(上海)信息服务有限公司。

公告显示，睹煜(上海)信息服务有限公司，成立于2019年，法定代表人张志鹏，注册资本12亿元，公司专注于为电商平台、入驻商家和消费者提供商品（包括但不限于服装鞋帽、箱包）查验鉴别、仓储、物流运输通道等的供应链服务。张志鹏对外则是得物APP鉴别业务负责人。

股东De JiaWu（HONGKONG）Limited持有全部股权。

De JiaWu 的负责人为杨冰，杨冰则正是得物的创始人。

得物是谁？如果你是一个95后，如果你是一个球鞋爱好者，那肯定是熟得不能再熟悉了。

得物APP，前身是毒APP，2015年由虎扑内部孵化，大量来自虎扑的球鞋鉴定师转向毒APP并提供有偿鉴定。

2017年，毒APP正式独立，并上线球鞋交易功能，由球鞋文化和交流社区逐渐向球鞋交易社交平台转型。

毒APP通过为买卖双方提供交易平台收取手续费，以及提供鉴定服务收取鉴定费。形成“先鉴定，后发货”的交易模式，毒APP会从中向卖家收取成交价1%-5%不等的服务费。

毒APP从小众球鞋市场走入大众视野，离不开前几年的炒鞋热。2018年有句流行话：中年人炒股，年轻人炒鞋。

当时，Air Jordan和国际潮牌OFF—WHITE联合推出的一款名为OFF—WHITEAir Jordan 1的球鞋。官方售价1499元/双，二级市场的价格就被炒到12000元。

毒APP作为国内潮鞋最大的讨论和交易平台，也随之迅速膨胀，估值暴涨。

公开信息显示，近年来，毒APP共获得3轮融资，2018年，获得高榕资本、红杉中国、普思资本的pre-A轮融资；2019年，获得DST Global的融资，投后估值超10亿美元。

除了估值暴涨，毒APP和炒鞋热也引发了监管注意。

2019年10月，央行上海分行发文《警惕“炒鞋”热潮 防范金融风险》，指出炒鞋平台实为击鼓传花式资本游戏，点名批评毒APP的炒鞋文化。央行提示，“炒鞋”行业背后可能存在的非法集资、非法吸收公众存款、金融诈骗、非法传销等涉众型经济金融违法问题，绝非夸大其词。

监管的点名也让毒APP十分紧张。

2020年1月1日，毒APP更名为得物APP，官方解释寓意为“得到美好事物”。但需要注意的是，APP的英文名字“Poizon”并没有改变，还是有让人上瘾、中毒的意思。

2020年末，得物还把触角伸向了金融领域，推出得物分期产品“佳物分期”。当时得物回应，公司目前未持有金融牌照，暂时没有做自营金融的打算，佳物分期是公司与第三方金融机构合作推出的个人消费分期服务。

而现在的得物，在钱包功能里面已经融入了分期购、借钱两项金融服务产品，由旗下上海佳物信息科技有限责任公司作为签约服务方，提供场景金融平台服务、智能撮合服务、信息交互服务等，由第三方银行、消费金融公司、小额贷款公司等给予用户授信。分期购额度为最高5万元，借钱额度最高为20万元。

得物借钱页面称有10万人通过得物借钱。

其罗列的合作单位包括平安银行、宁波银行、浦发银行、富民银行、360数科等。

得物的GMV也是逐年攀升。

2018年毒APP的GMV在20亿元上下；2019年，攀升至60-70亿元；2020年，改名得物后其GMV达500亿元；2021年，得物GMV为800亿元。

得物引发的产品纠纷也越来越多。

天眼查显示，得物的主要关联公司上海识装信息科技有限公司，目前有100个开庭公告，法律诉讼56起，立案信息17起，买卖合同纠纷和网络购物合同纠纷占比过半。

2022年年初，上海市市场监督管理局针对9家电商直播平台的服装配饰、鞋、箱包等商品进行抽检，得物的产品不合格率也是最高的，达到50%。

公开资料显示，目前得物app拥有超1亿注册用户，已经成长为国内第八大电商平台。交易商品也不仅局限于球鞋，而是扩展到服装、配饰、手表、美妆、手办等潮流消费品类，SLOGAN也变成了新一代潮流网购社区。

得物2023品牌大会上，其披露了平台上95后占比达70%，全国2.6亿年轻人中，得物App用户渗透率超70%且渗透率仍在高速增长。

坐拥1亿注册用户，800亿GMV的得物，也不甘心还只是金融导流平台，开始谋划下场自己做贷款，要给95后们亲自发贷款了。

尽管此前得物分期已经有诸多投诉，但是利润的吸引力还是更大。

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