贷款买车0首付吗（车贷首付比例）

零首付、负首付买房重出江湖，背后有哪些套路？，下面是上观新闻给大家的分享，一起来看看。

贷款买车0首付吗

“0首付、准现房拎包入住”、“现房0首付、限时补贴6万”，最近一度哑火的零首付、负首付广告开始在各大社交平台“刷屏”。第一财经记者发现，深圳、佛山、惠州、长春、重庆多个城市开始争先“内卷”负首付。

但记者通过走访发现，本轮“低首付”背后的操作模式种类繁多：延期支付、首付贷、高评高贷等等擦边或违规操作层出不穷。值得注意的是，与以往”零首付“不同，此前在一手市场“零首付”更多只是营销噱头，实际操作过程中开发商会通过分期支付、延期支付等方式短期降低购房者首付门槛。而在本轮官宣”零首付“的开发商中，却有部分铤而走险，通过“高评高贷”、“首付贷”等方式人为压低首付金额。据多位业内人士介绍，这种手法此前在新房市场中并不常见，大多是二手房中介使用。

近期部分新房零首付、负首付宣传广告

有业内人士指出，上述操作看似可以帮助购房者“提前上车”，但实际背后则风险重重：一方面，这种操作模式进一步放大了购房者的金融杠杆，信贷违约风险激增；另一方面，其中涉及多项非法操作，中间嵌套多层风险。

“负首付”的暗箱操作

“现在（如果买指定的户型）不仅可以做到0首付，还可以给你补贴一部分金额。”华南地区某刚需楼盘地产销售向记者介绍，这一模式主要是利用备案价和实际销售之间的价差。他向记者举例，其最新推出的楼栋备案价在1.8万元/㎡左右，打完8折后购房者实际成交价在1.44万/㎡。但该楼盘会按照1.8万元/㎡的价格做一份合同并网签，并向银行贷款，多贷出的这部分资金将用于降低客户首付门槛。

业内认为这种模式实质上是“超贷”或“高评高贷”，此前在二手市场一直相对盛行，但在一手市场较为罕见。“前两年楼市情况好时，一手房市场并不存在操作空间。”华南某房企人士告诉记者，由于备案价限制，华南区域核心城市一度存在一二手房倒挂的情况（即二手房价格远高于一手房）。开发商基本都是以备案价出售，不存在备案价和实际销售价的价差。

在他看来，这也从侧面反映目前楼市行情仍然严峻，部分区域折扣价大，才为这类零首付、负首付操作腾挪出空间。

事实上，对于购房者来说，“超贷”确能在某种程度上降低首付门槛，但同时也增加了房产的月供压力。惠州的某新房中介向记者提供了两种优惠折扣方案，一种方案是备案价基础上打8折，另一种则是开发商返1.7成首付，购房者支付0.3成首付即可“上车”。

他进一步解释，这两种方案在首付、月供上有显著差别，可以根据情况选择。以总价180万，贷款30年计算，第一种方案首付为29万，月供在5300左右；第二种方案下开发商会使用虚高网签价，帮购房者多贷一部分资金作为首付款，购房者实际只需要支付5.4万，但是后续月供则超6000元。原浙江银保监局也曾提示，在此类模式下，购房人看似“零首付”购得房产，实际却因前期人为做高房价、支付中介服务费和税费等，承担了远高于房产实际市场价值的负债。

值得注意的是，或是由于监管严控等原因，该模式具有一定隐蔽性。该中介告诉记者，目前当地“网红盘”并不会直接打出0首付的广告，都是需要内部熟人介绍，贷款行基本在四大行都可以做，利率在3.8%左右。

而在二手市场，这类“超贷”方式更为普遍，而且往往与房贷转经营贷等违规操作相结合。“我手上的房子基本都可以做零首付、低利率，而且可超贷一部分资金。”广州二手房中介丁丁（化名）介绍。按照她说的流程，该中介机构会先垫资完成购房流程。购房者随后抵押房产申请经营贷，成功后并将购房款、2个点的垫资费一并还给中介。在这一过程中，可以通过“高评高贷”的方式多贷出一部分资金，从而变相实现“负首付”。

丁丁介绍，如果有融资需求，近期也是很好的机会，大多业主由于急于出售、挂牌时间久等原因，往往很容易配合，甚至可以根据客户需要帮忙寻找“高评估价、低售价”的房源，从而获得更多超贷金额。“有客户买了千万级的房子，从中超贷了100多万。”

低首付为何盛行？

事实上，除上述通过超贷变相实现零首付、负首付外，在走访调查过程中，记者发现低首付背后还有三类操作模式。

第一类是开发商变相降价促销。开发商会通过第三方将首付款直接打入购房者账户内，购房者再将这部分金额转入开发商监管账户中用于支付首付款。这类情况多出现在一些区域边缘化、配套缺失的楼盘中。例如惠州某楼盘已销售多年依然还未清盘，降价促销力度过大又会激化与前期业主间的矛盾，“骑虎难下”之际开发商就会通过这类形式隐蔽补贴购房者。

第二类是开发商开放首付延期、分期政策。购房者可在初期支付一部分金额先锁定房源，剩余首付尾款可与开发商协商在3个月～1年内缴清。以东莞某临城镇区新盘为例，在其宣传中称可0.5成首付上车，实际则是分期支付。第一周仅需支付0.5成首付（即8万元），6个月后再缴纳0.5成首付（即8万元），一年后缴纳1成首付（16万元）。值得注意的是，这种模式此前就被市场广泛采用，但分期时间有逐渐延长的趋势。有业内人士告诉记者，因为开发商有回款的需求，因此原本首付延期通常需要在6个月内，但现在为抢客户，不少开发商将这一时间“内卷”至一年以上。

第三类则风险更大，是通过嫁接第三方金融机构（或自身的金融机构），做首付消费贷。根以华南区域某楼盘loft户型为例，销售会向购房者链接金融机构，向机构借出部分资金用于首付。据个人的资质和信用，贷款利率在利率约为2.83%-4.38%左右浮动。

种类繁多的低首付套路背后实际折射的是楼市需求侧依旧疲软，开发商被迫通过“内卷”首付门槛提前抢占客户。

近期楼市压力仍存，政策支持力度却在逐渐走弱。中指研究院指出，热点城市土地市场热度较高，对当地房地产市场会形成一定支撑，但整体来看，当前全国房地产市场调整压力仍在。近期部分核心一二线城市开始优化调控政策，上海、广州等城市调整公积金政策，杭州、南京部分街道或区域放松限购，但整体力度仍较为有限。截至5月24日，5月各地出台政策的频次仅29条，不足4月一半。

华南中原某分析人士告诉记者，前两年，有些开发商看好楼市行情，大量囤地，但现在去化速度非常慢，冷门镇街个别楼盘月均去化套数仅为个位数。在他看来，目前不少开发商已到了生死存亡的关键时刻，为增加去化速度，提高营销费用、提供首付资金支持、降低实际售价等组合拳频出也是被迫之举。

背后风险重重

从更深层次而言，开发商通过首付贷、高评高贷等违规方式降低首付门槛，内卷争夺存量用户，背后风险重重。

招联首席研究员董希淼对第一财经记者表示，零首付、负首付对银行来说政策风险和实质风险都很大，房产抵押作为风险防控的手段，如果评估价虚高其效果可能大打折扣。对个人而言，过度加杠杆将可能引发家庭财务危机。之所以出现此类现象也反映出两个问题，一是银行信贷投放压力较大，特别是个人住房贷款增长压力大；二是房地产销售压力大，开发商卖房难。

针对零首付中涉及的“高评高贷”问题，董希淼认为，“高评高贷”中“评”、“贷”都在银行，银行自身也应加强把关，对房产交易合同里房价的真实性进行审查，尤其是对房价交易价格高于该区域市场价的应保持警惕。

对于购房者而言，背后法律风险也不容忽视。有法律人士指出，在上述“高评高贷”的操作方式中，开发商会与购房人签订阴阳合同：一份是标注有虚高价格的合同，用于向银行申请贷款；一份是真实价格的合同，作为实际交易购房的凭证。而这类阴阳合同、高评高贷本身属于“骗贷”行为，如银行审批环节发现异常将不会批准贷款，且对个人信用有影响。

河南尚博律师事务所徐振亮律师指出，早在2017年9月29日，住建部、央行、银保监会联合印发《关于规范购房融资和加强反洗钱工作的通知》，严禁房地产开发企业、房地产中介机构，违规提供购房首付融资、首付分期和变相首付垫资。通过这种方式进行购房的购房者大多数并没有真实的首付能力，购房者后续的真实房贷压力明显增大，一旦被银行或监管部门发现“零首付”行为，购房者将面临停贷，或提前全额偿还贷款的风险。同时，银行一旦停贷，购房者无法及时偿还银行贷款，将面临抵押房产被拍卖的风险。

针对近期零首付、负首付卷土重来的迹象，已有多地监管介入。5月26日，深圳市房地产中介协会发文，该协会在文中指出，各房地产中介机构、从业人员应严格遵守国家“房住不炒”的定位，严格内部相应业务管理，并应开展自查自纠工作，禁止以任何形式参与/协助此类以“负首付”或首付分期为噱头的房源宣传和销售代理行为。如发现房地产中介机构、从业人员存在违规销售宣传或为消费者违规购房贷款提供咨询、协助的，深房中协将立即报送行政主管部门依法依规查处等。

5月22日，广东省惠州市惠阳区住房和城乡建设局印发的《关于整顿房地产市场、严厉查处违规销售行为的通知》指出，为强化房地产市场监管，规范销售行为，维护购房人合法权益，严禁开发企业、中介机构在商品房交易环节出现首付贷、返首付、零首付、中介机构营销返首付、发布虚假违法房地产广告、捏造散布不实信息等违规销售行为。

有业内人士认为，要防范“零首付”“负首付”营销在业内蔓延，既需相关监管部门重拳整治，又需要银行、房企等多方主体守好底线，加强自律。

栏目主编：张武 文字编辑：宋慧 题图来源：上观题图 图片编辑：雍凯

来源：作者：第一财经 王方然

车贷首付比例

时至年关，汽车经销商疯狂降价促销，让本来就有买车计划的人们激动不已。可必须要直面现实的一个问题是，汽车不是个说买就买的商品，其价格已经远远超出我们日常的购物开销。尤其是在这年关将至，年终奖却未至的情况下，买车的钱从哪来？

贷款！众所周知，贷款购车主要有以下三种形式：第一，银行贷款；第二，厂商专属金融贷款；第三，信用卡贷款购车。而根据调研，在通过贷款买车的车主中，选择通过大型银行获得贷款的占据6成以上。原因是大型银行对于老百姓的友好度较高，一直都有着不错的信誉度。加之银行网点多，覆盖度广，通过银行获得贷款是百姓心中的最佳路径。

然而真正选择贷款购车的消费者并不多。笔者走访北京的一些汽车4S店发现，真正选择贷款的消费者占比不足20%。剩余超过80%的消费者都会选择全款购车。这部分用户放弃贷款购车的主要原因是抵触利息支出。

那么问题来了，贷款买车真的就不划算吗？额外花销到底有多少？带着这样的问题，我们接下来就对国内几家大型银行的车贷政策进行一番解析。

●招商银行-车购易

招商银行信用卡首页为购车贷款设置了专属板块，与多个汽车品牌都有合作，可以为消费者提供低手续费甚至零手续费的贷款优惠政策。从相关页面可以看到，支持零手续费贷款的车型非常多，包括雪佛兰、奥迪、一汽大众、一起丰田等多个品牌旗下的指定车型。

以东风悦达起亚旗下的K4车型为例，首付比例大于等于40%时，贷款期限12个月即可享受0手续费优惠。首付大于等于30%时，可获得24-36个月的贷款期限，客户费率均为10.5%。

我们以起亚K4中关注度较高的2014款1.8L自动GLS车型为例，其官方指导价148,800元，当前的优惠幅度为18000元，成交价格为130,800元。以首付50%的方式为例，用户需要支付65,400元的车价以及购置税、保险等。总共需要首付金额为84,924元。

由上表可以看出，全款购车和贷款12个月购车的总费用是完全一样的。而贷款24个月和贷款36个月的费用支出均为6867元，完全可以承受。经计算，贷款24个月和贷款36个月所需支付的差价所占总成交价格的比例仅为4.5%，平均到每年的利息，也仅为2.25%-1.5%，非常划算。

小结：当前招商银行针对多个汽车品牌均有不错的贷款优惠政策，但费率各有不同。贷款12个月免手续费的不在少数。在此，笔者推荐选择12个月或36个月两种贷款期限，相对更加划算。

建设银行-龙卡购车分期

在建设银行信用卡主页我们看到，龙卡购车分期业务同样有着大量的合作商，可以为多个车型提供车贷业务。使用建设银行这一业务，贷款额度最高可达50万元，同样支持最长36月分期还款。

以通用别克的昂科拉为例，首付至少为车价的30%，贷款总金额在7万元（含）以下时，可享受12期、18期免手续费。贷款24期手续费仅为2%，贷款36期手续费6%。贷款总额超过7万元的话，手续费率会有一定程度的上升，贷款12期、18期、24期、36期的费率分别为1.5%、3.5%、5.5%、9.5%。我们以2015款昂科拉1.4T自动两驱都市精英型为例，对贷款所产生的额外开支做一个计算。

这台1.4T 自动两驱都市精英型昂科拉的市场指导价为15.99万元，经销商可以提供2万元的优惠。按照首付50%的贷款计划，用户需要贷款69.950元。这个额度几乎是获得12-18个月免手续费的极限了（7万元以下）。

经过简单的计算可以看出，建设银行所提供的针对别克昂科拉的贷款计划非常优惠，贷款12-18个月所需要的总花费与直接全款购车完全一致。即便是贷款24个月-36个月，优惠幅度也是非常喜人。

小结：建设银行针对别克昂科拉的贷款计划优惠幅度巨大，但遗憾的是，限额7万元才能享受到如此大幅度的低费率。如果想多获得一些贷款额度，手续费会高出不少，在此并不作推荐。

平安银行-新车贷款

在汽车行业有着先天优势的平安银行，在贷款方面也与车企有着密切的合作。支持平安银行新车贷款优惠政策的品牌也非常多，包括奥迪、宝马、奔驰、大众、DS、东风本田等。令人惊喜的一点是，消费者除了购买新车可以贷款外，购买二手车也是可以通过平安银行贷款的，且同样会有一定幅度的优惠政策。

以合作车型东风本田杰德为例，在首付50%的情况下，可以获得1年期的零利率。如果选择两年期贷款，其利率为4.88%，3年期的利率为5.99%。

如果通过平安银行购买一台官方指导价为15.78万元的本田杰德自动舒适精英版车型，4S店的优惠幅度约为1.4万元。贷款50%，实际首付金额仅有9万元左右。略显遗憾的是，贷款50%是这款车型的最高限额。

由上表得知，贷款12个月依然是最为超值的购车方式。同时，贷款24个月以及36个月的费率并不高，增加的开支仅相当于车价的2.15%和2.6%。月还款额度预算有限的朋友，可以考虑通过更长的贷款期限，缓解还款压力。

小结：深耕汽车行业多年的平安银行，在购车贷款方面也有着不错的优势。不但支持新车贷款，同时支持二手车贷款。不过针对不同车型，优惠政策也有很大的不同。用户心仪的车型是否有不错的贷款优惠，还需亲自查阅银行官网。

全文总结：通过简单的计算，我们发现各大银行对购车贷款所收取的费率还是非常低的。银行与车企的合作能够大幅降低费率，甚至是提供无息贷款。这对于如今储蓄习惯渐无的年轻人群来说，吸引力是巨大的。此外，通过本文的分析，也打消了一些消费者对购车贷款会增加过多开支的顾虑。其实即便有充足的储蓄，依然可以选择贷款的方式购车。省下来的钱，投资一些金融产品，还能获得一定的收益，相比一次性付清购车全款更要划算。（搜狐汽车）

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