联合通告｜防范金融领域非法代理维权风险 保护消费者合法权益，下面是齐鲁壹点给大家的分享，一起来看看。
贷款诈骗举报电话
近日，山东银保监局、人民银行济南分行、省高级人民法院、省公安厅、省市场监管局、省地方金融监管局、省网信办七部门联合印发《关于防范金融领域非法代理维权风险 保护金融消费者合法权益的通告》，并公布有关投诉举报电话，打击“非法代理维权”等违法行为，保护金融消费者合法权益，维护金融领域经营秩序。
关于防范金融领域非法代理维权风险
保护金融消费者合法权益的通告
近年来，一些不法组织或个人利用网购平台、社交平台、短视频等媒体形式以“代理退保维权”“专业反催收联盟”“征信修复”等名义，诱导消费者委托其“代理维权”，唆使消费者无视合同约定，通过捏造或歪曲事实、伪造证据等手段，向有关部门恶意投诉或举报，并非法获利。此类行为挤占正常投诉维权渠道和资源，扰乱正常金融市场秩序，危害社会稳定。为遏制上述乱象，防范金融领域非法代理维权风险，切实保护消费者合法权益，现通告如下：
一、警惕“非法代理维权”的危害
“非法代理维权”组织或个人往往要求消费者支付高额“手续费”或“咨询费”，或诱导消费者购买理财产品，甚至截留侵占消费者退保资金等，使消费者遭受经济损失，遭遇诈骗陷阱。消费者如受蒙骗退保，不仅丧失风险保障，未来再次投保时，可能面临重新计算等待期、保费上涨甚至被拒保的风险，严重危害了消费者财产安全。同时，“非法代理维权”组织或个人一般会要求消费者提供身份信息、通讯信息、家庭住址、银行账号、保险合同等敏感信息，存在个人信息被恶意使用、违法泄露或被买卖等风险，甚至骗取消费者的银行账号、密码、验证码等信息，存在账户被盗刷或非法转账的风险。
二、自觉远离“非法代理维权”
消费者应通过正常渠道维护自身权益，切勿轻信“代理维权”“代理退保”“代理处置信用卡债务”等虚假承诺，不得实施或参与实施违背合同约定、提供虚假信息、捏造歪曲事实、伪造或以非法手段获取证据等行为，不得为非法活动提供场地、资金等支持，主动防范“非法代理维权”侵害。
三、正确认识金融产品
消费者在购买金融产品或服务时，一定要充分了解金融产品或服务内容，详细阅读相关合同文本，谨慎签字确认。使用信用卡或贷款类产品应考虑借贷成本和还款能力，购买保险产品要符合自身风险保障需求和经济能力，购买投资理财产品应匹配自身风险偏好和风险承受能力等。消费者应当通过正规渠道了解征信异议申请、融资成本、抵押、担保、保险责任、现金价值等金融概念，树立正确的金融消费理念。
四、切勿轻易泄露个人信息
消费者切勿轻易将本人身份信息、通讯信息、家庭信息和银行账号、密码、验证码等金融信息泄露给他人，或者委托他人代为办理相关手续，从而避免个人信息被非法利用、泄露或买卖而遭受经济损失。
五、依法反映问题线索
不法分子借“代理维权”之名,侵害消费者合法权益,扰乱正常金融经营秩序,涉嫌违法违规的，消费者可依法向有关部门反映问题线索，有关部门将依法严厉打击,追究相关非法组织和个人的法律责任。
消费者如对金融产品或服务有疑问，应通过正规渠道提出合理诉求。可以直接与金融机构协商解决，协商不成可通过行业纠纷调解组织调解，或根据监管权限向人民银行、银保监局、地方金融监管局等金融监管部门反映，还可以向人民法院提起诉讼。
消费者如遇不法组织或个人通过互联网平台捏造事实、散播谣言的，可向互联网违法和不良信息举报中心反映。
消费者如遇不法组织虚假宣传、违法广告等违法情况，可向市场监督管理部门反映。
消费者如遇不法分子侵犯公民个人信息，涉嫌寻衅滋事，敲诈勒索，诈骗，非法经营保险业务，组织、领导传销活动等违法犯罪行为的情况，应向公安机关报案。
中国银保监会银行保险消费者投诉维权热线：12378
中国人民银行金融消费权益保护咨询投诉电话：12363
中央网信办互联网违法不良信息举报电话：12377
山东省地方金融监督管理局咨询投诉电话：0531-51783922
山东省政务服务便民热线：12345
特此通告。
中国银行保险监督管理委员会山东监管局
中国人民银行济南分行
山东省高级人民法院
山东省公安厅
山东省市场监督管理局
山东省地方金融监督管理局
山东省互联网信息办公室
2022年8月18日
贷款投诉举报电话
每经编辑：段炼,盖源源
“提前还了80万房贷，利息少了111万，这不比理财赚钱？”
据海南特区报，记者注意到，最近，不少人都在小红书、微博、抖音等社交平台上，分享自己提前还房贷的经历。购房时利率高、还款压力大、缺乏投资标的，是年轻人选择提前还贷的关键词。
去年讨论提前还贷时，大众关注的焦点是“应不应该提前还贷”；但现在，更多人关注的焦点变为了“提前还贷难”，需要预约、排队，还有银行关闭直接线上渠道。
据红星新闻，有建设银行(601939.SH)某分行的工作人员向记者透露称，建设银行的线上预约额度已满，需要线下预约、排队等待，大部分贷款行的等待时间都在半年以上。
据北京日报，记者近日咨询北京多家银行网点获悉，提前还房贷正成为不少人的选择，多数银行都需要提前预约办理，排队时长至少在一个月以上。
为何人们纷纷选择提前还贷？提前还贷到底值不值？为何银行要“升高”还贷门槛？
图片来源：视觉中国
提前还款“省下90万利息”
“利息太高了。”魏先生告诉贝壳财经记者，他肯定是要提前还房贷的，原来理财收益能覆盖房贷，现在不能了，就想提前还了。
据魏先生计算，其在河北的一处房产贷款金额70万元，还款期限为25年（已经还款5年），如果现在提前20年还清，以5.2%的利率、等额本息还款方式计算，可以省下约37万的利息。
据第一财经报道，随着房贷利率不断下行，吴逍分四次还完了90万房贷。“最后银行账户只剩下100多块，月供1块多，留着抵扣个税用。”他向记者介绍自己的秘诀。
对于他来说，提前还贷省下了一大笔。2021年购房时，首套房贷利率为5.88%（30年期），利息101万，月供5300元左右。在他提前还款时，利率基本在4.1%～4.5%区间，最终2年提前还完，支付利息仅为10万左右，省下了90多万。
像魏先生和吴逍一样提前还贷的人不在少数，在各类社交平台上，介绍如何提前还房贷、计算利息减免幅度的帖子层出不穷。其中主要分为降低月供和缩短年限两种方式。
程序员小津分享了自己根据算法计算出来的“最优方案”，他认为“最优”有两种解释，一种希望总利息最低，这种情况可以选择等额本金+提前还款减年限；另一种“最优”是偿还本金的同时平衡风险，适合采用等额本息+提前还款减月供。之后资金充裕时再继续提前还款。
面对利率的下调，有网友表示，自己的房贷利率实在太高。
甚至有网友晒图表示，自己的房贷利率高达7.15%。
排队几个月、还有违约金
有银行直接关闭app通道
“排队还贷”，是近期“提前还贷潮”的缩影。
王女士对记者表示，她于近日在某国有大行手机APP上申请提前还贷，提交申请后，下午收到银行短信称提前还款申请已审批通过，但还款的日期已排到了4月份。王女士向记者无奈地摊了摊手，“没想到，现在怎么这么多人排队还贷。”
记者曾在去年对“提前还贷潮”进行过走访调查。当时，互联网从业者小金对记者表示，自己购房较早，贷款利率低，目前月供只有一千余元。“要是还进去想再贷出来就没门了，提前还款还要收罚息，权衡后我打算将闲置资金用于理财。”
近期，小金的想法有所改变，打算提前还一部分。然而当他打开手机银行却发现，提前还款需要审批，“最终结果以审批为准”。
购房者小金打开手机银行发现提前还款需要审批 资料来源：受访者提供
询问银行得知，提前还款不仅需要排队到4月，还有违约金。“过去，提前还款的违约金基本可以协商免除；现在，提前还款的违约金需要全额赔付，严格按合同来。”小金无奈地说。
更有甚者，“某国有银行提前还贷的业务已经排到今年十月份了”，一位该行员工表示，该行曾专门开会讨论如何应对“还款激增”问题。
不止“排队”，一些银行的手机银行提前还款的预约通道悄然关闭，也引起了广大购房者热议。有人表示这一功能的下线带来诸多不便，如异地工作人群想要提前还款，则不得不前往贷款行所在地办理。
小林是一名金融从业人员，去年9月，眼见所投资的理财产品收益率与“高高在上”的房贷利率渐行渐远，遂将理财资金赎回，提前还了一部分房贷。近期，当小林想再还一部分房贷时，却发现手机银行上的“提前还款申请”选项已然无踪。
一些手机银行提前还款线上申请通道已关闭 资料来源：受访者提供
“一些购房者反映，部分银行关闭了手机APP上提前还款的功能。而这些购房者就算申请成功，也要赔付违约金。例如，最高赔付6个月利息等。”小林对记者表示。
提前还贷为何越来越难？某国有银行人士向记者透露，“我们总行在去年11月升级了系统，开始管控提前还款额度。以前是想还就还，现在是每个月给每个机构一个还款额度，然后预约排队。”他表示，目前该类业务办理都是“机控代替人控”的导向，“能系统控制绝不人工控制，降低操作风险。”
“银行是不希望客户提前还款的”
最近几个月，浦发银行深圳某支行的员工刘琦明显感觉到，提前还房贷的客户多了起来。不少来咨询提前还贷的客户对刘琦说，闲钱没有地方投资了。
刘琦告诉记者，部分银行会规定一年内或几年内提前还房贷有罚息。但罚息的金额并不高，一般为几个月的利息，很难阻挡客户提前还贷的想法。
记者注意到，不同银行对罚息的规定并不相同。但也有一个共同点是，“一般而言，银行是不希望客户提前还款的”，在广发银行上海某支行从事管理会计工作的陈瑞表示。
陈瑞解释称，对于银行来说，提前还款，如果没办法再以合适的利率及时贷出去，后续的营收就会下降，会出现利率的再投资风险。但是，如果客户本身出现较大违约风险，或者整体系统性风险很高，为避免资产大幅减值，会希望客户提前还清。
由于国内宏观经济环境仍处于修复阶段，实体经济回暖尚需时日，银行对外投资可选对象减少。相较之下，房贷业务投资回报率更高，如果购房者提前还贷，将影响银行包括利息在内的收入，同时提前收回房贷资金后，如果又没有更多同等优质的投资标的，可能就会对购房者提前还贷软抵制。
对于银行来说，提前还房贷并不划算，这在行业里被称作“存贷双降”。
提前还贷，相当于缩短了银行这笔贷款的盈利期限，减少了银行未来的盈利预期。毕竟银行的收入主要来自利息。财报数据显示，2022年前三季度，国有六大行共计实现利息净收入约2.13万亿元，同比增长5.4%，占整体营收的75.13%，较上年同期小幅增长2.18个百分点。而居民房贷业务，因为有房产抵押，贷款期限长达20-30年，又是银行最优质的、最稳定的利息收入来源之一。
央行日前公布数据显示，2022年全年，个人住房贷款的增速出现回落。报告显示，去年末个人住房贷款余额38.8万亿元，同比增长仅1.2%，增速比上年末低了10个百分点。2021年末，个人住房贷款余额为38.32万亿元，同比增长11.3%，增速比上年末低3.3个百分点。2020年末，个人住房贷款余额34.44万亿元，同比增长14.6%，增速比上年末低2.1个百分点。
2022年新增个人房贷仅有0.48万亿元，较2021年的3.88万亿元下降了3.4万亿元，降幅87.6%。
从2020年开始，居民新增房贷开始下降，而2022年更是出现断崖式下滑，这已经对银行的利息收入构成隐忧。而如果居民提前还贷，就不仅是减少银行的预期利息收入，而是直接减少银行当期的利息收入了。
一方面新增住房贷款断崖式减少，已经减少了银行的预期收入，如果居民提前还贷，还会减少现有业务的当期收入。依靠利差牟利的银行，在扎堆提前还款的背景下，采取收取违约金、补偿金等形式增加提前还款成本，以提前预约、长时间轮候等为手段，试图降低或推迟提前还款压力，也就顺理成章了。
对于银行来说，房贷业务是风险较低、收益稳定的优质长期资产，在经济增长放缓的大环境下，更显珍贵。加之‘提前还贷潮’使得银行贷款增量和增速的考核承压，因此才有意提升了还贷“门槛”。
从个人的角度来看
提前还房贷是否划算？
那么，从个人的角度来看，提前还房贷是否划算？
兴业银行首席经济学家鲁政委此前向红星资本局表示，如果有一笔闲置资金，是否提前还房贷，还要看你能不能拿这笔资金赚到比房贷利息更多的钱，如果不能，提前还贷也是可以的。
据每经网，对于购房者来说，也需要注意，并非所有的提前还贷操作都能“薅羊毛”。对于购房者而言，这是一道“数学题”，要把握住唯一金标准：房贷利率VS投资收益率，来判断是否适合提前还贷。
具体来说，如果房贷利率居于高位达到5%甚至6%的水平，而在自身风险承受能力和偏好范围内，没有达到或超过房贷利率水平的理财方式，那么就可以考虑提前还款。
反之，如果房贷利率较低，甚至在LPR的基础上下浮，有利率水平相近的理财方式可以选择，或是想要留有一些闲置资金在手中，以备不时之需，“手有余粮，心中不慌”，还款压力也不大的话，则可以结合自身情况，理性考虑是否提前还款，而非“盲从”潮流。
“对个人来说，判断是否需要提前偿还个人贷款，最直接的方式是看投资收益是否可以覆盖贷款利息。如果投资收益率高于贷款利率，则考虑将资金更多用于投资；反之则可以考虑部分或全部偿还贷款。当然，还需要为日常生活支出与未来养老、医疗等留足资金。”招联金融首席研究员董希淼说。
中原地产提示，不适合提前还款的情况包括房贷利率低、等额本息还款已到还款中期、等额本金还款期已过1/3等。
易居研究院智库中心研究总监严跃进则认为，利息支出太多，手上有闲钱的人可以选择提前还款。此外，理论上来讲，刚买房不久，剩余利息较多的购房者也可以考虑。而还贷时间较长的购房者已经还完大部分利息，此时再去选择提前还款肯定是不合适的。
疫情三年，很多人收入受到影响，通过提前还贷可以降低每月还贷负担，看起来也是诱惑满满。
但盲目跟风提前还贷并不可取。用机会成本的原理，你把资金还了房贷，就损失了用它增值的机会。当然，短期看，多数人投资收益很难高于房贷，所以提前还贷更划算。但去年资本市场表现不好，不代表今年也不好，所以长期来看，提前还房贷，也会有损失。
法律人士：可以投诉银行
据北京青年报，对此，有法律人士分析，如果购房者能证明自身确实遭遇了银行故意拖延办理提前还贷，可通过三种渠道维护自身合法权益：可通过银行方面的救济渠道——向贷款银行总行进行投诉；通过监管方面的救济渠道，比如向银保监和政务部门进行投诉；通过诉讼方式的救济渠道，即向法院起诉。这些办法都值得一试。
鉴于目前提前还贷涉及的购房者人数较多，且排队等待的时间越来越长，银行监管部门有必要介入调查，譬如，查一查某些银行有没有故意拖延，对故意拖延的银行要进行公开约谈乃至处罚。还要采取相应的措施督促银行提高办理效率，因为提前还贷不是借贷，不会增加银行的风险，银行审核没必要过度严苛。
从根本上说，要避免银行对购房人提前还房贷故意拖延，需要规范房贷合同，明确银行对提前还贷的办结期限。
在此背景下，有网友在社交平台上分享了成功提前还贷无需多加等待的经验——拨打银行保险消费者投诉维权热线(12378)进行投诉。
2月3日，有发过提前还贷经验贴的网友向红星资本局确认，在拨通该电话并按照相关步骤操作后，她现在已经顺利提前还贷。
编辑|段炼 盖源源
校对|卢祥勇
每日经济新闻综合自每经网、北京日报、红星新闻、新京报贝壳财经、第一财经、北京商报、北京青年报、海南特区报、公开资料等
每日经济新闻
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