独家| 专家共议：催收的边界在哪,如何应对反催收黑产?，下面是新金融联盟NFA给大家的分享，一起来看看。
小额贷款怎么催收
“协会将对非法代理维权的认定标准形成材料。顺利的话，今年将推出打击非法代理维权的新成果。”5月31日，中国互联网金融协会业务一部主任杨彬在新金融联盟举办的“个人网络消费信贷催收业务的规范健康发展”内部研讨会上表示。
会上，杨彬主任及其助理苏莉解读了《互联网金融个人网络消费信贷贷后催收风控指引》（简称“催收标准”）要点，奇富科技副总裁徐庆宏、北银消费金融副总经理胥京亮、北京大成律师事务所高级合伙人肖飒做了主题发言。与会专家深入探讨了催收行业发展的难点与对策，信息量巨大。
22家银行及消费金融公司，34家小贷、助贷、催收等公司的100多位嘉宾通过线上线下参会。会议由新金融联盟秘书长吴雨珊主持，中国金融四十人论坛提供学术支持。以下为会议精彩内容。
研讨会现场
催收标准的一个原则与三个亮点
近年来，随着个人网络消费信贷的快速发展，催收行业也迅速壮大，但其间掺杂的乱象给行业发展埋下了隐患，亟待明确“可行域”与“禁行区”，中国互金协会正在制定的“催收标准”为催收业务规范发展提供了“抓手”。
“制定‘催收标准’的目的是帮助这个行业回归业务本源。”杨彬介绍，催收标准强调了一个重要原则——卖者有责，买者自负。这一原则对金融机构、借款人及第三方催收机构都做了约束。
金融机构应审慎开展个人网络消费信贷业务，全面、客观评估借款人的借款用途、还款能力和还款意愿等情况，向具备借款条件的借款人推荐合适的贷款产品。借款人应树立理性的消费观，合理借贷。金融机构应切实履行贷后催收风险控制主体责任，审慎实施外包。
催收标准有三个亮点。苏莉介绍：一是对催收行为做了新的分类，划分为告知式催收和交互式催收。交互式催收又分为非现场和现场催收，现场催收单次至少两人上门，不宜超过三人，与单一债务人主动有效沟通每日不宜超过1次，与债务人另有约定的除外。二是加强了对联系人保护。坚决杜绝“打爆通讯录“的做法，联系人对金融机构和催收机构没有义务，有权拒绝联系。“只有在两种情况下，债权人可以和债务人的联系人取得联系：一是债务人失联时，二是债务人明确拒绝还款时。”三是明确金融机构贷后催收的主体责任。要求金融机构加强对第三方催收机构的管理、监督与检查，做好风险预警和紧急处置，及时剔除不符合标准的催收机构，形成动态进出机制。
苏莉表示，接下来协会将对催收机构执行“催收标准”的情况进行评估并公示名单，供金融机构参考。
为催收正名
“现在催收很大程度被妖魔化了，催收机构被抄、被端的新闻很多，这有两种情况，一是存在违法违规，另一种很可能是反催收联盟的打击报复。”胥京亮呼吁，加大对催收业务的正面宣传，引导媒体特别是自媒体正向报道。他建议成立权威性的催收协会，让行业有发声渠道。
“催收行业对于维护金融系统稳定而言，是一股不可或缺的重要力量。”徐庆宏表示：第一，个人债权的周期很长，不像企业债权随着企业关闭而终止，这决定催收行业需要长期存在。第二，金融机构存在大量个人不良债权，处置压力巨大，仅信用卡不良已几万亿，金融机构不得不将逾期超限的债权委外或打包处置，由市场主体继续催收。第三，催收行业也体现了人民性，及时有效的催收有助于个人金融消费者恢复信誉，有利于社会信用市场的建设。
“如果催收步伐稍晚一些，借款人征信记录就会留下污点。催收展业兼顾策略性与收益性，能通过打折、还本不付息等方式让个人征信尽快洗白。”徐庆宏称。
一位来自城商行的参会嘉宾表示，“对于金融机构而言，催收是保护利润的重要方式，催收标准的出台将进一步推动催收行业走上正轨。”
如何铲除反催收黑产“毒瘤”
最让金融机构和催收行业头疼的，莫过于反催收联盟的存在。
“有时投诉材料铺天盖地，但内容一模一样，一看就是统一格式。但监管部门有时候只看数量，并不会查实投诉的有效性，只要有投诉，就把压力给到金融机构。”一位与会代表的陈述引起了共鸣。
多位与会人士提出，希望有关部门核实投诉的有效性、真实性，打击黑灰产代理投诉。不过，实际操作起来困难重重。投诉恶意与否由谁来认定，也是一个难题——监管没有那么多人力来处理，金融机构单方面判定难以让客户心服。
对此，杨彬表示，协会将对非法代理维权的认定标准形成材料。“站在单方面都觉得自己特别有道理，但是站在另一个立场则不然，我们需要多方共同推动问题解决。顺利的话，今年将会推出打击非法代理维权的新成果。”
一些金融机构也摸索出一些积极有效的做法。比如，保留黑产恶意投诉的证据，将其犯罪线索移交警方，对黑产人员实施抓捕。
针对于黑产侵扰，苏莉指出，催收标准提出了三点对策：一是金融机构或催收机构发生反催收联盟等黑产严重干扰正常催收工作等特定事件，需及时书面告知自律组织。二是自律组织后续将推动催收业务信息共享。三是自律组织应组织行业深入调查研究，分析黑产猖獗的原因，制定解决的方案、措施并推动行业落实，必要时形成政策建议向监管报告。
“有的黑产‘玩’起法律比金融机构和催收机构还专业。一定要起诉一批人、抓捕一批人，整个行业携手联动抵制黑产，才能更大程度对不法分子形成有力震慑。”有与会者称。
实操层面的几个难点
回到具体的业务层面，催收也有不少难点与堵点有待解决。
催收标准规定，金融机构应承担贷后催收的主体责任。但债权转移后，金融机构还有责任吗？杨彬回应，只要债权最初是由放贷机构形成，之后只要涉及催收业务，就适用于催收标准的规定。
不过，也有多位与会者认为，资产转让之后将涉及诸多法律问题，比如转让机构之间如何进行约定、是否需要告知借款人资产被转让、转让过程中是否需要取得借款人同意等。
还有与会者指出，法律诉讼是催收的方式之一，但这条路径障碍重重，仅占业务量的10%。主要有两点原因：一是诉讼成本高昂，小额分散的业务特点导致司法救济成本居高不下；二是司法资源有限，无法满足大量的案件诉讼需求，导致大部分高账龄案件无法及时开展诉讼保全。
“催收业务额度小、数量大，难以就单个案件立案，建议尽快畅通批量诉讼渠道。”有与会者表示。
“法院体系会对诉讼比例进行考核，这有些跟不上互联网经济的发展形势。国家鼓励诉前调解，不要增加法院工作量，从我们工作来看，第一个原则是不要影响法院考核。此外，信息化的不足也制约着法催的产能。”汉资科技执行总裁林励称，通过科技赋能，可以帮助法院提升信息化水平，一定程度解放生产力，使其有能力承接金融机构的小额坏账诉讼。
（撰稿：余春敏）
【关于我们】
新金融联盟（NFA）成立于2016年，致力于打造一个高质量的新金融政策研讨和行业交流平台。成立以来，联盟共组织各类闭门研讨会、优秀企业参访近百场，议题涵盖数字金融、数据治理、资产管理等方向。部分研讨成果形成报告，呈送给相关部门，推动了业界与监管的沟通交流，助力理事单位的合作共赢。
小贷公司催收流程图解
当今社会，负债人很多，逾期的人也很多，逾期后就要面临催收，这也是不得已的情况，毕竟是我们违约，这个过程中催收是正常流程，但是催收的种种手段我们要小心，别被套路了。下面罗列一些催收话术，和应对话术，当然债务我们是要偿还的，可不要做老懒。
重要的事情说三遍，接催收电话养成录音的习惯，接催收电话养成录音的习惯，接催收电话养成录音的习惯。录音文件做好日期和平台的备注。
1.电话开场没有自保家门和工号的，跟他说明现在在录音，请自保家门，如果不肯说的，直接挂断。
2.一开口就带侮辱语气的，直接挂断，挂几次他就乖了。
3.“你是不是不打算还了？”
这是在给你下套，正确的回复，我会还的，实在暂时没有能力，我要先偿还银行欠款，后期在处理你们的。
4.“如果再不还款，我们要申请冻结你的账户了。”
这是在威胁你，他们是没有权利冻结你的账户的，真的要冻结账户，也轮不到催收来通知你。
5.“你说你目前困难，那我们加个微信吧，你把困难材料发我，我帮你走流程。”
千万不要加微信，防止他偷窥你朋友圈，你就说我把困难材料发平台了，你找平台要吧。
6.“我是法务部的，目前已经准备好你恶意逃废债的材料，24小时内不还款就立案。”
这也是套路，真的要立案是不是通知你的，会由受理法院通过邮政EMS寄来，由本人带身份证签收。其他短信通知电话通知什么的都是假的。案前调解也是法院立案后开庭前给你打电话，或者你给法院打电话也行。届时如果不是本地法院受理的，我们提交一份管辖权异议申请书给法院就好，申请到本地法院开庭。
7.“我们是法务部的，我们要做诉前材料准备，有些材料需要跟你核实一下，请你配合。”
他们又不是警察，你没有义务去配合他们，简单回复一下就好，我 贷款是提供的材料都是真实的，材料里都有。
8.“XX人带队，车牌号XXXX，我们会在X月X日安排上门调查，到街道和派出所走访，到村委会走访，打村委走访，到工作单位走访”。
正确回复：可以走访，请通过合法途径，我家中有老人，不方便接待你们。我们可以约在什么地方见面聊，请带好你们的证件，平台给与你们的授权书，约谈过程我会全程录像。在我没有失联的情况下，你们如果向第三方散播我的债务信息，你们涉及侵犯我的个人隐私权。
9.有些人心理素质不过硬，会被催收人员怼的哑口无言，满脸通红，不知道改说什么，那就用最简单的一句话。“知道了，目前真的没有能力，以后我会还的。”说完就挂吧。
10.不要跟催收人员卖惨，不要说自己是怎样才会负债这么多的，催收是他们的工作，他们的收入都靠你的还款拿取提成，也不要轻信任何催收答应你的承诺，给出结清方案后，一定要第一时间联系官方平台，确定XXX工号XXX人是不是你们的委托方，目前给我的方案你们认不认可(记得录音），如果平安确定方案有效，要求他们出具方案文件，只接受汇款平台的对公账户，并要开结清证明。
负债不可怕，可怕的是成为失信人，我们不是不还钱，只是当下没法全部还清而已，排列好自己的还款顺序，优先银行和信用卡。不要因为几个催收电话就影响到自己的心情，尽量自己主动的找债务官方协商。
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