百家论道第3期|宝马金融凭啥敢给800万劳斯莱斯发放新车贷款？，下面是易鑫集团给大家的分享，一起来看看。
宝马mini 贷款
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本期概要
第3期分享即百家论道——主题：宝马金融玩法解析
本期分享嘉宾：
北京李先生，原宝马金融总部职员，现在国内知名互联网汽车金融公司工作。
一、宝马金融公司概况
北京李先生：
宝马汽车金融（中国）有限公司，成立于2010年，是德国宝马股份公司与华晨宝马汽车有限公司共同合资的汽车金融公司。
员工400-500人，绝大部分人在总部（300人左右），目前在中国100个以上城市实现落地。
市场、销售会在地方跑一跑，金融经理会在地方长驻，管辖一个城市的2-3个店。4S店的金融专员，一般大店2-3个，小店1个。
宝马汽车金融渗透率大概在30%-40%间，放款额约350亿左右，利润率10-15%（大概30-50亿）。
二、宝马金融业务策略
北京李先生：
宝马金融目前只做3个品牌，宝马（包括华晨宝马）、Mini、劳斯莱斯。
主要以促进新车销售为主，二手车做得比较少（只做宝马认证二手车），此前是不做汽车抵押贷款业务的。
宝马认证二手车：经宝马经销商合规检查后，会给二手宝马车发一个认证书。宝马此前只做宝马认证二手车的贷款，首付要求50%起。
三、宝马金融利率情况
北京李先生：
宝马比较常见的是贴息，贴息后的新车利率通常一年4%，二年5%，三年6%。
主机厂给宝马车主的贴息，除了宝马金融外，特别好的银行也能享受。
贴息前利率：一年10%，二年11%，三年12%；
不好卖的车：像Mini这种车，可能是一年0息，这种方案比较多。
宝马认证二手车利率：大约一年12%、二年13%，三年14%，上下不超过2个点。
补充
盐城李先生：
宝马金融大概相当于宝马的金融部吧，独立性不强。平安银行做的宝马贴息产品也是通过宝马金融贴的。
青岛刘先生：
二手车3年的年利率18%以内都是良心产品了。
四、服务费怎么收？
北京李先生：
服务费宝马金融是不收的，只是经销商收。一般是2-3%，3%的居多。
因为手续费可观，车商推的动力很大，宝马店里显著位置都是分期的广告。
用户的分期意愿也比较高，理财意识、投资意识、信贷消费意识也更高。
五、资质审核、贷款发放周期怎么样？
北京李先生：
一般是3天之内出结果，现在要求是1小时批复。工作日内进单后1小时进行审批，最快当天可发放贷款，有专门在贷后团队对资料进行保管。
单车放贷额30万左右，3年期比较多。宝马5系是卖得最好的，占一半以上的贷款。
单车的最高可贷款单价800万以上。不过800万的劳斯莱斯比较少见，我在宝马金融时，批过400万以上的车，以及一个人同时买好几台宝马车的情况，审批都通过了，因为资质好。
补充
西安张先生：
我2011年在宁夏银行批过一台劳斯莱斯幻影，车价1100万，贷了750万，陕北煤老板买的。
2011年的时候陕北客户很好做的，因为煤炭比较畅销，煤老板的业务几乎都是一路绿灯。
资料要的比较多，包括家访、以及企业的考察，必要的时候需要企业作为担保。
贵州姚先生：
800万以上的车，绝对是非常优秀的客户，资质审核也非常严格，这样的高端客户也少，非常低频。
六、宝马金融是怎么做风控管理的？
北京李先生：
跟其他汽车金融公司类似，自有经销商渠道递单。每个区域有自己的金融经理，下辖管理经销商金融专员。
管理较为严格。进单后走打分卡进行评估（第三方公司提供），审批团队根据信审政策进行评估，通常以资料审核，电话审核为主。受制于高端品牌的属性，自动批复率不高，（5%以内）。家访率不高于1%。
审批通过率85%左右，这么高通过率，主要是一线的汽车金融专员会有一个初筛，不太靠谱的已经被筛掉了。风控部门定期会更新风控政策，通常在半年以内就会更新。
如果审批后出现问题，就会查出问题那个审批单，做尽职调查，查审批员有没有不合规的情况，一步一步分析。
整体而言，宝马金融的坏账率在1%以下，大约千分之几。风控是一个企业赚钱的核心，渠道是可以任意一点铺开，但是风控是需要积累。
七、怎么看待宝马金融收购先锋融资租赁？
盐城李先生：
宝马金融收购先锋国际融资租赁有限公司后，汽车金融+融资租赁=有效覆盖客户的各种金融需求。
八、经济形势不好，宝马金融违约率是否有提高？
青岛刘先生：
经济下行，车贷是最容易放弃的一个贷款，特别是高端车，资不抵债，每年的贬值、折旧，要是我，哪天资金链吃紧，我必须先放弃车贷，市值小于贷款余额了。
西安先生：
煤炭、钢材、房地产，现在都被银行和金融机构划为高危行业。
北京李先生：
宝马金融会及时调整政策的，通常是半年左右调整一次，有一套完整的风控体系去管理。
以上内容根据群聊结果做的汇总，部分地方如有表述不清晰之处，敬请谅解。
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mini cooper首付多少
王强是一个努力的人。从小学习就很努力，虽然天资并不特别优秀，但是努力是有成果的。所以顺利地一路上了重点高中，重点大学。 大学是一所工科院，男多女少，尤其是他的这个专业，枯燥的机械专业，连个谈恋爱的机会都没有。宿舍的兄弟们不是忙着打游戏，就是跑到别的班，别的系甚至别的学院追女生。王强没那么多想法，还是延续以前，努力学习，年年拿奖学金。
毕业以后，凭着优异的成绩，如愿进到知名企业。刚开始工作的时候，很懵，工作内容跟学校学的差别很大，还得重头学起。于是王强又每天加班，努力适应，专研。一晃，五年时间过去了，他也从一个小技术员做到了课长，工资也翻了几番。
毕业五年，班长张罗了五年聚会。 兄弟们聚在一起，倍感开心，大家各自聊起这些几的经历，有自豪的，有失落的。 王强自我感觉还是挺好的，这几年的成绩不错。唯一有点遗憾的就是，兄弟们大多都找到了另一半，不管有没有领证，但基本上名草有主，内心安定。只有自己，还是孤孤单单一个人。
同学们都催着他赶紧，也差不多三十而立了，立业也得成家啊。这时，他的脑海里浮现出一个人，李玲。李玲跟他一个部门，对自己有那点意思，并且一直对他都挺好。李玲年龄跟自己相仿，也是重点大学毕业，思维敏捷，工作能力强，人也很好，同事们也有意撮合，可是王强就是没有找到恋爱的感觉。真正的原因是李玲的相貌也一样普通，个也比较矮，还有点微胖。其实，如果抛开长相，李玲还是挺合适的，她人比较幽默风趣，跟王强也挺谈得来。可是王强不甘心，没有过恋爱经历的他，总幻想着找一个能让他惊艳的，带出去倍有面子的女生。
王强的条件不错，小康家庭，父母都是小学教师，自己从小到大，一路顺风顺水。只有在相貌上有些不自信，长相普通，个子勉强170，扔进人堆里是绝对找不出。越是这样，他越是个外貌协会，否则，李玲这么合适，为啥他就是无动于衷呢。 结果就是：不是美女，他看不上。遇到美女，他又自卑，导致这么多年单着。
部门最近招了一个助理，这姑娘一来，公司的一众小伙子都蠢蠢欲动。为啥， 这姑娘名叫何美甜，人如其名，长的那是一个水灵。 皮肤白皙，画着精致的淡装，大眼睛水汪汪，一张小嘴恰到好处，脸型是最美的鹅蛋脸，烫着一头波浪卷，身材匀称，说话声音还嗲嗲的。 这么一个美女，来到这种以技术专长的机械公司，僧多粥少，立即得到前所未有的关注。 王强自然是受到冲击的其中之一，难得遇到一个一见倾心的，王强不免有点激动，而且，还是自己部门的，近水楼台啊。
经理让王强安排一下姑娘的座位，工作内容等等，王强欣然前住。热情地给姑娘讲述公司及部门概况， 以及姑娘的工作内容。 姑娘也热情大方，第一次接触，跟王强也聊得很愉快。
技术部至打何美甜来了之后，部门小伙子们一下子变得不独立了，以前自己能干的事都要找助理做，然后，为了答谢，何美甜更忙了，今天这个请吃饭，明天那个请喝奶茶。不仅如此，其它部门的人也有事没事的来找技术部沟通，当然，首先肯定是找助理咨询。
王强看在眼里，急在心里。为了减少危机，特地告诉大家，助理主要的工作职责是协助部门经理，课长做一些工作。部门每个人自己的工作自己干，不要什么都找助理。还有，其它部门的人如果有什么事，都直接找领导，不要总来压迫我们部门助理。慢慢地，找何美甜的人变少了，王强很欣慰，应该是自己的工作做的到位，竞争对手都知难而退了。王强最近越发愉快，因为他跟美甜的关系有一些进步。 至从他为她声张正义以后，确实美甜 没有以前那么忙了。主要是会为领导办事，王强也是领导之一啊，所以王强也理所当然地要时不时的请吃饭以做答谢。美甜也不拘束，每次都愉快答应。 饭后，有时候还逛逛街。这天，在卡西欧的表店，美甜试戴了一款女表，炫酷红，喜欢得不得了，一看价格，8000块。美甜犹豫了一下，脱下来，说太贵了，不买。王强看在眼里，立即说：“买，我送你！”美甜睁着美丽的大眼睛，欣喜地望着他。买完手表，美甜的声音就更甜了。王强欣慰地说：“你名字取的真好啊，真是太甜美了！”也许，这就是甜蜜爱情的开始吧。
其实，王强以为是自己劝退了竞争对手，实际上，真正劝退的人，是这姑娘本人，因为她太物欲，没有内涵。
何美甜是个独生女，从小父母就在外做生意，没时间管孩子。回到家里，就给她买这买那，也不管她学习。所以成绩很差，高中没考上，上了当地的技校。在这里别的没学到，就学会了怎么化妆，怎么穿搭，学会了攀比。比一切能比的，比自家有多少钱，比交什么男朋友，比父母做什么拿得出手的工作，开什么车。毕业以后继续比，比自己的包，自己的手表，自己的男朋友。这几年没挣多少钱，但是挣得也一分没剩下，时不时还回家问父母要点。
同事们请客吃饭，来者不拒就罢了，一般，吃饭的地点都在街上。吃完饭，消消食，逛一逛，美女相伴，当然浪漫。可是，这个美女，就爱逛衣服，逛包，逛表店，挑来挑去，暗示别人给她买。有的以为，美女应该是对自己有意吧，就很开心得买了，但是即便买了，好像关系并没有实质进展，美女对自己仍然是若即若离。还有的认为，我们好像还没到送包送表的地步吧，怎么这么快就开始索要贵重礼物了？ 于是，一段时间以后，还对美甜念念不舍的也就只有王强了。一方面是因为王强是领导，美甜的态度总归要比对别人好一些，还有一方面，就是王强真的没谈过恋爱，不太了解女孩子。以为这就是正常谈恋爱的方式。这下，美甜身边没有其它人围着，他更加开心了。
李玲几次想开口跟王强谈一谈美甜，但又欲言又止。关系好的兄弟拐弯抹角地说过他们俩不合适，王强还不高兴。
美甜这些年也谈过几次恋爱，但是，有的是因为跟她一样的啃老族，从家拿钱太难，负担不起她，被她甩的；有的是男人看透了她这种金玉其外，败絮其中的本质，主动离开；还有的就是男人实在忍受不了她的无节制地买买买。也就王强一直对她视如珍宝，不离不弃。这一两年下来，又是表，又是包，衣服就更不用说，这个恋爱谈下来，十好几万下去了。
这天，王强又请美甜吃饭。吃完饭，又是逛逛。王强说道：“ 咱们今天要不要逛逛金店？”
“想给我买啥？” 美甜一脸兴奋。
“咱们相处也快两年了吧，买个戒指吧，咱们找个时间，见见家长，订个婚吧！” 王强有点小紧张，就怕小仙女不高兴。
“啊，有点早吧！”
“不早啦，我今年三十，你也二十六了，咱们都不小了。” 王强强调一下。
“好的，虽然我爸妈管不了我，但是，你也知道，我对男朋友要求很高的。”
“对，你负责貌美如花， 我负责赚钱养家，我也不指望你赚钱。”
“嗯，这还差不多，还有，房子，你现在的房子旧了点，换个新点的吧，车子呢，得换个奥迪，你现在那辆太便宜了，开出去，没面子。还有，我也得买车，不过，我的车不用你买，我让我爸陪嫁一输Mini cooper,小点的，好开！“ 何美甜还开心的畅想起来了。
王强刚毕业的时候，老爸老妈就把多年的积蓄拿出来给他在S市付了个首付买了套二手房，省了一大笔，否则现在房价涨这么高，以他现在的收入还很吃力呢。有房有车，结婚都是现成的，没想到，美甜居然嫌弃，看来这个婚不是那么容易就能结的。
美甜的父母很喜欢王强，觉得这个女婿配女儿，那实在是绰绰有余。一谈结婚，立马同意，陪嫁一辆车，没问题!
但是王强的父母对这个未来媳妇没什么好感，俗话说，红颜祸水，这个媳妇不踏实，以后儿子的婚姻难幸福。可是王强现在一门心思就认定了美甜，父母的话一句也听不进。
为了美甜高兴，王强着手换房，换车，然后结婚。昔日同学看到王强挽着仙女一样的娇妻，住着高档社区的房子，开着奥迪。都纷纷恭喜他，人生赢家啊。美甜也美美的，老公虽然模样普通了点，但人家重点大学毕业，在外企中层骨干，前途一片向好。这样的老公甩了那些小姐妹的男朋友几条街。两口子的虚荣心都得到了空前的满足，心里美美的。
可渐渐地，王强感觉力不从心了。每个月房贷，车贷雷打不动，现在还要负责给娇妻还信用卡。美甜至从结婚以后，就不上班了，每天就是跟小姐妹出去美美甲，做做头发，美美容。反正婚前说好了，她只负责貌美如花。王强的工资还完贷款，信用卡，基本就清零了，这样，往后的日子怎么过啊。而且，美甜的信用卡，谁知道下个月会不会是定时炸弹。
下个月的账单来了，信用卡一下子要还八万，王强崩了：“何美甜，我赚多少钱，你不知道吗？你这个信用卡我拿什么还？”
“啊呀，就是上次跟丽丽逛街的时候买了个包嘛，她说我好歹嫁了个金领，怎么连个像样的包都没有，我现在最贵的包也就三万多，这个包刚好打折，原本九万把，打完折才七万，多划算。上次我还问你好不好看，你不也说好看嘛。我背出去可有面子了，小姐妹都夸我现在活的好呢。”
“可你有没有想过，我能不能还得起！”
“我们结婚，我爸妈还给我陪嫁了一辆车，你爸妈都没拿钱。你可以跟他们要啊？”
“我爸妈的积蓄都已经给我买了房了，我工作这么多年怎么有脸跟他们要钱！他们一个月几千块钱，两个人一年的工资给你买个包，可笑不可笑？你回家跟你爸妈要钱吧！”
“我都结婚了，怎么还好意思跟他们要钱？”
“那怎么办吧，这个月的信用卡没法还！” 王强已经精疲力竭了。
“我还有几张信用卡，这个月没用，就用信用卡还信用卡吧。你也想想辙，不要靠死工资活啊！你看人家丽丽老公，一年赚100多万呢。”
王强陷入了苦恼，原本，生活得还挺优越的，自己工作也够拼，父母也给力。在这个城市有大房子，有车子，按自己的收入水平，养老婆孩子绰绰有余，怎奈贪图美色，找了这么个绣花枕头，还欲壑难填。往后的日子怎么过下去？
离婚！王强自己都被这个念头吓了一跳，才结婚一年多，花了这么大代价娶回家的老婆。别人都还以为我婚姻幸福了，怎么能离婚呢，他赶紧清退这个念头。 可钱从哪来，这个月的信用卡套下个月的，何时是个头？ 美甜说的对，我要想办法赚钱，工资根本不够花。
可是钱从哪里来？ 突然，之前的一幕闪现在脑子中。 之前就有人联系过他，想要他们公司的一张机密图纸，被他当即拒绝了，他可做不出出卖公司机密的事，当时对方连价格都还没来得急说，就被他一口回决了，不管多少钱，这事都不能干。可此一时彼一时，现在的日子太难了，每个月入不敷出，又不能再伸手向父母要钱，只能铤而走险。于是，王强怀着忐忑的心情找到了当时联系他的人，轻松赚取二十万。 此后，又有几单，终于还完各项款以外，还有结余。 但是，王强内心的愧疚也感让他倍感煎熬。他太怕东窗事发了，然而，怕什么，来什么。几个月后，对方公司被发现窃取竞争对手机密，对告上法庭，随之，王强也被牵扯了出来。
最终，不仅搭上了新房新车，连父母的所有积蓄也都被榨干了。而小仙女此时也跟他说白白了，甚至连一丝愧疚都没有。狱中的王强哪有能力给她支付信用卡，她得赶紧找下家去。王强回想起过去，宛如黄粱一梦，这么多年的努力毁于一旦，还把父母深深地伤害了。
离婚进监狱，反而让王强松了口气，终于不用再面对娇妻的不确定的信用卡轰炸了，也不用每天提心吊胆地活着了。李玲来过一次，她劝他向前看，事已至此，多思无益，人生的路还很长，振作起来。临走的时候，她说，如果他有意，她会等。王强很感动，决心坚强面对监狱生涯。
监狱的日子没有想像的那么可怕，王强属于技术人才，即便在监狱也有发挥才能的地方。现在他更加心无旁逸，又恢复到以前学校的状态。三年的牢狱之灾，除了技能的提升，也让王强深深的反思了自己过去的虚荣。正是他的虚荣心，才子佳人的爱情美梦蒙蔽了双眼，才会爱上美甜，对于离婚，王强没有一丝不舍，美甜除了长的美，其它毫无可取之处。现在他终于知道，好看的皮囊，不如一颗有趣的灵魂。只是，不知道等他出去了，那颗有趣的灵魂还会不会在原地等待着他。
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