供应链金融商业模式，下面是中国经济时报给大家的分享，一起来看看。
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1.银行主导的供应链金融
以银行作为外部金融主体的供应链金融体现出明显的安全边际，在贷款、授信、质押中强调各类凭证的有效性和真实性，对不符合资质的企业零容忍。同时，银行也凭借其金融系统职能，能够帮助供应链企业做好中间环节服务，如资信调查、汇兑等。在银行主导的供应链金融中，银行是主要风控主体，由此导致在选择供应链企业时，规模较大、资金数据全的企业成为银行的优先偏好。而与此同时，银行的资金借贷成本也相对较低。
2.第三方支付主导的供应链金融
第三方支付承担的主要是通道功能，即交易中介，据此也会衍生出大量的数据。这些沉淀的数据一方面用于自身增值业务的拓展，另一方面也可以和银行及其他外部金融机构合作，用于对供应链企业的资金、资产评估，账户管理，以数据打通整个链条。在这一点上，一些行业内的支付企业，有着不同场景下得天独厚的先入优势，凭借对不同行业特性的了解，将数据+风控有机结合，不仅降低了供应链金融的风险，也让资金供需双方实现了高效对接。
3.电商主导的供应链金融
电商链条下的融资受控于平台的风控要求，但形式较为多样。以阿里巴巴为例，目前该平台上共有3种主要的供应链金融产品：淘宝小贷、阿里小贷和合营贷款。额度从5万-200万元不等，可根据企业需求按日计息，随借随还。利息水平略高于银行利率水平，但最高不超过万分之六/每日。
4.供应链/物流企业主导的供应链金融
供应链或物流企业主要是通过预付类产品帮助供应链企业融资的。以怡亚通为例，在获得采购商的委托合同后，其可以在客户资源系统内匹配合适的供应商，并通过电汇、信用证或保函的方式代客户垫付货款，其后将货物运送至客户时收取货款；而对于生产商而言，当怡亚通为其承运货物时，怡亚通代采购商预付货款，使得生产商能够及时回收资金用于下一轮投产。
5.P2P主导的供应链金融
P2P作为一种快速的融资渠道，在供应链金融中复制了其自身业务模式，即无担保、无抵押快速获得额度，风控基本依靠外部企业，因而这也是风险较大的模式。值得注意的是，P2P主导的供应链金融可实现最高1000万元额度的资金，周期通常不超过3个月，参照短期过桥资金，其利率也远高于其他几种供应链金融模式。
（本报记者王小霞据《2018年供应链金融行业发展趋势研究报告》整理）
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第三届“商业银行数字化转型”领军人才培养计划近日顺利收官，四十人金融学院特辟“领军论道”栏目，陆续刊发领军班毕业论文。
本文是第三届领军班第三组的毕业论文，由渤海银行零售风控部负责人顾一军、信用算力董事长张建梁领衔撰写。
当前，商业银行利差持续收窄，成本约束下，如何有效开展零售数字化转型？文章指出，中小银行零售数字化转型最核心的工作是立足自身禀赋，以业务驱动为目标，选择符合自身阶段的金融科技协同模式，打造符合自身能力的数字化运营体系。
接下来，新一届领军班即将开班，欢迎加入这场数字化求索之旅。→详情
利率下行，中小银行如何降本增效，加快推进零售数字化转型
执笔人| 顾一军 张建梁
2022年1月26日，中国银保监会印发《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，从战略规划、组织流程、业务经营、数据能力、科技能力等方面为中国银行业数字化转型指明了方向和路径。2023 年 2 月 27 日，中共中央、国务院印发《数字中国建设整体布局规划》，提出“建设数字中国是数字时代推进中国式现代化的重要引擎，是构筑国家竞争新优势的有力支撑”。
数字化已成为政治责任和监管要求。面对宏观政策持续引导降低融资成本，同业竞争更加激烈，银行定价“天花板”实际上已经圈定，而中小银行同时面临高资金成本和巨量资源投入，利差持续收窄，亟待通过数字化转型降低运营成本和风险成本，拓宽目标客群，寻求破局。
一、金融科技公司的历史背景
在“金融科技公司”这个名词出现之前，金融业普遍对科技公司的叫法是“软件公司”。在这里笔者先对软件公司做一个定义，传统软件公司的主要职责是为客户的业务需求提供软件研发服务，实现业务流程的固化。在2000年初，金融软件行业兴起，同业竞争还并不激烈，内部流程的效率往往是商业银行希望提升的关键点，谁的内部流程效率越高，谁就能够承接更多的业务。
但是最近10年，随着流量向移动端集中、各种大数据的涌现，商业银行不仅面临同业之间越来越多的竞争，还面临新诞生的一批互联网金融、民营银行、消费金融公司、直销银行的竞争，尤其是中小银行迫切地需要提升自己获客、留客的能力，这种能力不再是内部流程的效率问题，而是面向外部资源整合的开放性命题，我们称之为互联网思维、大数据思维。中小银行在这个背景下自身很难精准地提出需求交给软件公司去实现，一方面外部环境的变化就快于过去内部流程的变化，另一方面试错成本比较高。
有最佳业务实践经验，能为银行提供解决方案，包括咨询、落地、运营的科技公司登上舞台，我们称之为金融科技公司。
二、商业银行与金融科技公司合作模式汇总
国内金融科技经历了从诞生、到高潮、到质疑、再到回归理性的过程。
2013年，余额宝平地惊雷横空出世，一个在传统公募基金司空见惯的货基类产品，插上了互联网巨头的翅膀，竟然能够爆发出如此威力，于是公募基金纷纷主动寻求和互联网平台公司的合作，这是金融科技诞生的元年，也是金融科技公司与持牌金融机构合作的最初模式——流量合作。
2014年，在“大众创业、万众创新”的时代背景下，P2P作为互联网金融的主力军登上舞台，其中有不少标榜自己是金融科技公司，但是显然此类金融科技公司与持牌金融机构之间几乎没有合作只有竞争。
2016年成立的360金融在P2P时代是一个非常特殊的存在，他在成立之初就没有自己的资金端，是一家直接使用银行资金的助贷机构，通过提交保证金或者增加担保的模式，为银行提供消费金融资产，这种模式也是银行比较容易接受的合作模式——助贷模式。助贷模式的优点是双方合作的边界和预期的效果都比较容易把控，商业银行除了能够对底层资产进行二道风控，还有一道担保可以保障风险。缺点就是，就算有担保还是有可能存在极端情况兜不住的风险，另外就是在合作过程中容易被合作方绑架，自身能力成长有限。而以助贷模式经营的金融科技公司，是否还能称之为科技公司，也是一个存在的问题，因为他本质赚取的是风险的钱，所以我们可以看到一些在海外上市的金融科技公司PE并不高，资本也是给出了金融行业的估值水平。
2018年，随着互联网金融乱象的结束，有一些科技公司开始把中小银行作为主要目标客户，帮助他们建设自己的数字化能力，以实现自营业务的竞争力提升，并且按照业务效果收取一定的服务费用，我们称之为——分润模式。分润模式的优点是，把客户和科技能力真正的留在行内，银行前期投入相对较小，后期也可以自己把控。但是分润模式的缺点是，因为风险和收益成正比，极端情况下，有可能给科技公司的分润会大大超过商业银行的预期，会觉得分太多了。
最后，还有一种分润模式的变形模式，就是咨询+科技+运营的打包模式，相比分润模式，前期商业银行投入相对会稍微多一些，但是整个过程，从咨询到科技到运营都是可确认和可沉淀的，整个成本是可以预期的，最终根据服务过程给科技公司进行付费。目前信用算力也是主推这种模式，我们称之为陪伴式服务，相当于为中小银行提供了一个数字化虚拟团队，其中包括咨询服务、产品经理、用户体验专家、研发人员、建模人员等，以结果为导向，持续的为客户提供服务。
三、拨云见日，认清数字化转型的本质
（一）数字化认识误区
近年来，数字化转型方向确定性，已是业内共识，但在推进路径认知层面存在较大偏差，其中不乏失败案例。归纳起来主要体现在以下五个方面：
1.对科技有过高的期望，急于求成。以科技部门、科技人员、科技投入作为数字化转型目标，通过集中投入，实现“自上而下”的替代。现阶段数字化仍然是技术工具，还无法完全代替人，且依赖于合适的人来掌控。以业务为导向的数字化转型，科技只能排在第三。第一是目标市场定位和产品设计，第二是组织架构、流程制度。金融科技的本质是赋予单兵作战的高效工具和赋予组织协同的高效流程，但是实践过程中有可能出现金融科技公司的解决方案与行内的组织架构和流程制度冲突，甚至和一些滞后的地方监管政策存在冲突。这就需要银行抽出精力，先把这些障碍扫除，否则投入的金融科技就是废铜烂铁。
2.进程上一蹴而就。面对日趋激烈的市场竞争，把业务增长孤注一掷押在数字化上，试图“一蹴而就”驱动业务增长，忽视了现有业务节奏，导致陷入“数字化困境”。没有实际业务产出目标引领的数字化转型必然缺乏生命力，数字化核心使命是对现有业务的改造，着力点在提质增效。
3.满足于亮点产品。误以为“引进数字化工具就万事大吉”，亮点产品层出不穷，但缺乏规模化、系统化支撑，导致亮点产品逐步销声匿迹。现有技术条件下，只有与业务融合得恰到好处的数字化才能使业务取得指数量级突破。
4.迷信大数据能解决一切。大数据风控技术极大拓展了风控边界，在金融领域催生了“数据信用替代传统信用”设想，但实践中“有效数据”获取难度极大，即使能够获得“有效数据”也不等于“数据信用”，毕竟能获取的数据都是历史数据，且存在数据偏见等不足。
5.忽视信贷基本逻辑而衍生信用风险。片面追求模型先进，尽管快速实现资产规模增长，但忽视信贷基本逻辑，忽视线上授信业务所承载的信用风险，必然带来深刻教训。前有P2P因商业模式不能自洽而全面覆灭，后有蛋壳公寓、医美、教育等网贷业务因场景认识不足而暴雷。
（二）数字化转型的本质
数字化转型为商业银行全面提升客户体验、精准营销、精准风控、全方位提高运营效率打开了空间，但正如科技无法改变金融属性，数字化转型并没有改变金融业务的风险本质，数字化所依托的数据和模型更多时候是用来诠释、验证、反哺信贷基本逻辑。有效管理授信业务所承载的信用风险永远是商业银行最核心、最重要的工作。
具体到执行层面，数字化转型是聚焦商业模式和管理流程再造，以“客群驱动、风控核心、效率最优”为原则，在客户营销上，精准分层分类、及时捕捉客户动向、精准分配营销任务。在授信业务实现方式、实现细节、实现体验上充分运用最新技术持续创新，从而实现产品创新、服务创新和商业模式创新。
四、中小银行与金融科技公司合作的理念磨合
提到商业银行与金融科技公司的合作推动，势必要多讲讲中小商业银行。因为无论是大行还是股份行，这几年在科技上的投入越来越大，不仅在编制上出现了倾斜，在薪酬上也通过金融科技子公司的模式与市场接轨。大行和股份行的合作，已经从过去的系统采购，逐步转变为人力外包形式。而真正面临大行下沉挤压，自身科技投入预算有限的中小银行，薪酬机制也缺乏大行金融科技子公司的灵活性。
以目前市场上比较紧缺的几个金融科技岗位为例，软件架构、算法模型等资深技术岗位，可能薪酬已经超过了某些中小行的中高层管理岗，引入这样一些人才也有可能打破行内薪酬的平衡。在互联网公司有技术线和管理线两个职业发展通道，一个技术很牛的程序员，可能和一个管理几百人的事业部管理岗同样薪酬，但是在商业银行短期很难有这样的机制。在这个背景下，中小银行才是迫切需要与金融科技公司合作的主体，但是在实践过程中，双方在理念、预期、过程中出现了不少的需要磨合的点。
（一）系统上线就立刻会有业务效果？
目前除了助贷模式，其他模式下自营水平的提升几乎没有捷径。客观来说，以业务为导向的数字化转型，科技只能排在第三。
第一是市场定位和产品设计，一些以对公为主的中小银行，在零售数字化转型过程中零售端的产品直接与大行正面竞争，要规模不要利润；还有一些在市场利率下行过程中，没有及时跟进，导致产品没有竞争力。
第二是组织架构、流程制度，金融科技的本质是赋予单兵作战的高效工具和赋予组织高效的流程，但是实践过程中有可能出现金融科技所要求的流程领先于行内的组织架构和流程制度，甚至有一些地方监管对于一些已经在大行普遍使用的技术表示担忧。这就需要银行抽出很多精力，先把这些障碍扫除。否则与金融科技公司的合作，有可能是买回来但是迟迟用不起来。
（二）大数据风控可以完全取代人工？
过去几年网贷如火如荼，很多中小银行期望通过网贷业务实现弯道超车，甚至有一些银行认为金融科技就是线上贷款产品解决方案，对网贷产品有太高的期望，这里面有两个误区。
第一，网贷产品的目标客群有比较大的限制，且额度有限，从资产规模来说只能作为中小银行资产分散的一个补充。
第二，网贷产品本身的营销并不是那么容易，不是每个银行搞一个网贷产品，就会像花呗借呗一样有海量用户申请。中小银行，最大的优势就是本地的人、本地的数据、本地的场景，如何发挥优势，还是要把人的优势发挥出来。极端情况下，如果所有银行都只做网贷产品，那么大家竞争的差异点在哪里。数字化转型，很多时候不仅仅是业务流程的数字化，也是组织协同的数字化，把人从重复繁杂的工作中解脱出来，有很多的时间去精准营销、去精准服务，也是金融科技非常重要的贡献价值。
（三）和金融科技公司合作仅是科技部门的事情？
科技部门可能是最懂业务细节，但是并不一定要对业务负责。我们看看单纯的科技部门的职责是什么，数据安全、成本控制、项目管理、系统运维、就是没有业务指标，就算有也一定是比较小的比例。这会导致，科技部门关注的优先点未必是业务赋能，极端情况科技部门可能预判到金融科技无法给业务赋能，但是只要确保上线就可以完成本职工作。目前实践下来比较好的模式是，分管行领导协调，业务部门牵头考察金融科技公司对业务赋能的可行性，科技部门对金融科技公司的合规性、安全性、可控性、项目进度进行把控。一般这种模式下，既能在前期比较好的评估金融科技的业务赋能价值，后期也能在系统上线后更好的发挥作用。
（四）金融科技公司需要随时响应需求的变化？
业务是需要经常发生调整的，为业务赋能的金融科技公司，也有可能会面临商业银行业务需求的变化。在传统软件服务商业模式情况下，银行提出需求变更，科技公司评估工作量进行报价，排期进行定制化开发。但是这种模式无论对于中小商业银行还是科技公司都未必有利，对于中小银行来说，定制化的成本是高昂的；对于金融科技公司来说，定制化并不是好的商业模式。好的数字化一定是运营出来的，但是运营不是一朝一夕的，买断的软件模式会让大家都更加短视，在每一次交易过程中进行博弈，而忽视了长期的合作方向。而咨询+科技的模式，能够让双方走的更远更长久，双方都需要更多一些耐心。
五、结论
当前低利率情况下，中小银行通过与金融科技公司合作增强零售业务的竞争力，核心逻辑在于数字化营销，充分应用先进技术降低运营成本和提升人均产能。同时始终坚守信贷基本逻辑，与金融科技公司以“小步快跑”协同运营，坚持理性运用金融科技，坚持以生态圈为依托，坚持用例驱动，坚持线上线下紧密结合，保持开放的学习心态，保持对不确定性的谦卑之情。
第三届领军班第三组成员：渤海银行零售风控部负责人顾一军、唐山银行副行长王鹏、上海银行南京分行纪委书记陈永宏、鑫毅数科董事长李贲、信用算力董事长张建梁、道口金科高级副总裁刘磊、世纪互联高级副总裁赵亮、蓝象智联科技有限公司副总裁陈云凯、信也科技副总裁郑轶
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