学生贷款超过信用卡！美国“校园贷”成第一大消费贷，下面是每日经济新闻给大家的分享，一起来看看。
消费贷款是信用卡吗
日前，由中国社科院国家金融与发展实验室与银行研究中心联合发布的《中国消费金融创新报告》（以下简称《报告》）显示，截至2016年末，美国狭义消费信贷（不含住房按揭）规模为3.76万亿美元，其中学生贷款已超过信用卡成为第一大消费信贷品类。
反观国内，由于合法合规的“校园贷”产品缺位，校园消费金融不仅尚未有效支撑学生完成学业，实现自我成长，反而因为个别地方高利贷的横行引发种种乱象。业内人士称，在美国，由联邦政府、私人贷款机构、网贷平台共同搭建的多元化学生消费信贷体系，是支撑和推动学生贷款持续扩张并稳健服务的重要机制，这一做法值得国内效仿。
美国：近七成大学生靠助学贷毕业
《报告》中指出，美国的消费信贷可以细分为学生贷款、汽车贷款、信用卡贷款等。2008年金融危机之后，信用卡贷款呈现下降趋势，其占消费信贷的比重已从2008年的37.6%大幅下降到2016年的26.5%。
与之相反的是，学生信贷、汽车信贷出现爆发性增长。尤其是学生信贷，其规模从2003年253亿美元升至2015年1232亿美元，增长386.96%。截至2016年，美国的学生信贷占比已经上升至37.3%，成为美国消费信贷中体量最大的品类。
这份报告还显示，在联邦支持的学生贷款之外，约19%的学生贷款来自银行等商业机构。这部分贷款是美国国家助学体系的补充，支持学生的学费以及生活费等必要开支，这部分贷款利率相对较高。另据资料显示，2015年68%的美国大学生在贷款支持下完成学业。此外，在美国，一些学校、社区的信用联盟除了给学生发放信用卡之外，也可以直接支持学生购买手机、电脑等产品的消费贷款。
中国：把正门打开完善学生信贷体系
从美国的经验看来，校园金融的意义在于，让有成长诉求的年轻人不会因家境窘迫而丧失获得有偿技能提升的机会，这是构筑机会平等型社会的题中之义。此外，恰当使用金融工具同时也是人生必修课，只有让学生适度接触到优质的金融服务，才能更好地学习驾驭这项工具。
据《中国高等教育质量报告》显示，2015年中国大学生数量已超过3700万，同年国开行为250万贫困生发放了160亿元的助学贷款（人均仅6700元），覆盖人群占比仅为6.7%。国内目前的情况是，政府提供的助学贷款捉襟见肘；商业银行等传统金融机构长期缺位。虽然也有乐信这样的市场化机构为学生提供公益助学贷，但整体而言，各类网贷平台见缝插针、占领市场，但却因为缺乏严格监管，出现了诸多行业乱象。
过去几年间，中国的“校园贷”从无到有，目前能够查实的已有近百家，再加上其他以现金贷甚至高利贷形式进入校园领域的网贷平台，数量更是难以计算。
市场鱼龙混杂，竞争加剧，加之监管不严，导致部分平台为拓展业务铤而走险，诸如降低申请门槛、审核不严、利率过高、暴力催收等情况时有发生，还有些平台漏洞百出，被“黑产”利用，沦为诈骗分子牟利的工具。目前监管层已经注意到这一问题的根源。“社会批评我们银行对大学生的信贷业务服务不到位，他们找不到地方贷款就找网络或者社会上的高利贷。”近日银监会主席郭树清在谈到校园网贷问题时指出。他表示，银监会正研究如何让银行更好地为大学生提供贷款服务，“把正门打开”。
信用卡贷款什么意思
列位欢迎来到照理说事。
上期节目我们跟大家聊了聊信用卡新规，中央多部门联合推出文件，要求银行未来规范信用卡的使用。上期节目我们是聊了一下银行端、也就是贷款端，未来你各种分期也好、预借现金也好，你的这个利息一定规范。而这一次我们来聊一聊客户端。
大家知道吗？这一次的信用卡新规对于我们普通老百姓使用卡也提出了新的要求，其中有一点值得我们每个人都注意。那就是央行明确提出，信用卡的资金只能用于消费，而不能用于其他领域。
这两年在房地产领域其实这样的规定早就有了，不知道您有没有注意，如果你去买房的话，你交这个首付款的时候，你是不可以刷信用卡。为什么？银行明确的告诉你，我们这个信用卡只是能用于消费的，你超市购物也好，你买个家电也好，你交个手机费也好，这个就叫消费，这个可以。可是买房不是，买房算投资，所以要严控信贷资金进入房地产领域。你买房的时候是不可以刷信用卡，甚至你现在买房刷的是借记卡，银行都要了解你这个首付资金是怎么来的，是不是贷款带来的。
而很显然，未来我们的信用卡使用将进一步收紧，信用卡只能用于消费，不能用于投资理财。尤其不能用于还款，这个事我觉得真的很多朋友们要了解，说实话，信用卡已经进入到我们生活中很多年了，咱们身边很多朋友们至少有个三五张信用卡，平时哪怕你不用实体卡刷卡，但是你的支付宝或者微信支付应当都是勾连住信用卡。
但是大家知道吗？在我们身边还有相当一大批人我估计恐怕有几千万人到上亿人，他们的信用卡使用跟我们普通人是不太一样的。怎么不一样的？一方面这些人往往手里有很多张，比我们一般人有个两三张三四张最多了。另一方面我们大部分人用信用卡那咱们就是刷卡购物，到月还钱，有很多人还很精明，人家说我一定要在免息期之内把这个钱还了，我坚决不让银行占我一分便宜，我一分利息都不想让银行赚去。
可是大家知道吗？另外一群人他们是月月都让银行占便宜，月月都让银行赚利息，我们可以把他们称为倒卡一族。我一说这个就明白了，我相信大家在日常生活中肯定会接触到倒卡这个事，什么叫倒卡？我们做一个简单的解释，我们举个例子，好比说你有一张信用卡，你的信用额度是1万，你可能买了各种各样的东西，1万额度都花掉了，那么你账单日结束之后的若干天是你的还款期，还款期之内你要把这1万块钱还上去。
但是我们有很多年轻人由于有了信用卡，所以花起钱来不节制，到该还款的时候呢这1万块钱拿不出来，还不上怎么办？如果你逾期了，对不起，大家都清楚，一旦你这个信用卡产生了逾期，对不起你信用就有污点了，你污点如果增多，未来你买房贷款、买车贷款，甚至入学求职都有麻烦。
所以我们以前就讲过，我们要像爱护自己的双眼一样爱护自己的信用记录，问题是到底要还钱呀，不还钱上记录，可你没有钱怎么办？这个时候有人就跟你说，你可以倒卡呀，怎么倒卡呢，你再申请一张信用卡或者此前就有信用卡，你拿这张信用卡到特定的人那里去刷一下，做一个假的消费动作，然后再扣除一定的手续费之后，人家把你刷卡的现金返给你，你拿着这个现金就可以把第一张信用卡的1万的欠款还掉。
那么你这1万欠款加上手续费转移到第二张信用卡上了，没关系，因为第二张信用卡不是刚刷完？他不是还有长达一个多月的免息期，那就等着，一个多月之后到了该还第二张信用卡的钱了，没事，第一张信用卡额度不是恢复了吗？你可以拿着第一张信用卡再到特定的人那里刷一次卡，扣除手续费之后人家把现金还给你，你去还第二张信用卡的欠款。
每个月就这么倒过来倒过去，我们称之为倒卡。倒卡有什么优点？第一就是解决你一个欠钱还不上的问题，你只要能一直倒下去，那么你就不会信用有污点的，日常生活可以继续。当然也有人说银行给我们不是提供这个分期付款吗？为什么我不选择分期付款，而选择倒卡呢？
明白人都知道分期付款利息有点高，而且分期付款的也是刚性的，每个月都得还，而且分期付款分了期之后，你第一期也得还，很多人连还第一期的钱他都没有。当然倒卡不是无代价的，不是你A卡1万倒给B卡，B卡1万再倒给A卡，永远这么倒下去。每倒一次卡，你要给特定人是交税手续费的，这个手续费在过往的几年也变更了很多次，从最早的可能1.5%到1%，甚至到零点几，但是无论如何你一定是得交钱的，你这个倒卡不是一点损失都没有的。
甚至由于这些年来倒卡的人实在太多，有一些公司专门向个人推销这个，按道理讲得是个商户你才需要有pos机，人家到你这来购物刷一下卡钱进到你的账户中，你把物品给他，作为一个个人我们又不售卖东西，我们是不需要各种POS机的，可是很多商家告诉你，你买这个pos机，太好了，你买了之后，你就不需要找那种特定的人帮你倒卡了，你可以自己刷自己倒了，你这个交的费用就更低了，而且使用起来更方便了。
说实话，在某些人的描述中，这种针对个人的POS机还真是帮很多人解决了燃眉之急。然而我们得告诉大家，这个行为处于灰色地带，这个行为可是违法违规的，尤其是这次信用卡新规明确提出信用卡的资金是不可以用于还款的，这么做他就是撞了这条红线。从国家层面上讲，很多人在倒卡，这是严重的违背金融发展秩序，会形成解决不掉的毒瘤的。
而从个人这个角度上讲，我们不得不提醒大家，很多人一开始的倒卡只是为了解决一个燃眉之急，只是想我这个月真的还不上钱，我又不想跟别人借钱，我又不想自己的信用记录遭到损失，所以我去倒一下卡来解决这个问题。但是由俭入奢易，由奢入俭难，尤其是很多人发现了倒卡这个秘诀之后，突然感觉到好像我拥有了无穷多的资金，我可以A卡倒给B卡，B卡倒给C卡，C卡倒给D卡，甚至有很多职业倒卡族，他那个信用卡是十几张、几十张之多，人家是专门拿个本子记下来，每张卡的这个信用卡记账日，还款日中间差多少时间，有多少信用额度，然后进行复杂的加减乘除的计算，计算出某张卡倒给另一张，另一张卡再什么时候倒回来。
为什么要这么做？因为他的雪球越滚越大，一开始可能就是欠了5000块钱到期还不上了，我拿另外一张卡加上点手续费倒回来。接下来他会忽然发现，原来我上个月花了5000我不用还的，我只要倒一下我这债务等于往后顺延了。那么太好了，我下个月可以继续潇洒继续嗨皮，然后这个债务的雪球就会越滚越大。
以往我们讲校园贷可怕的时候，为什么他可怕？就是因为他打开了年轻人心中的贪欲，很多人最开始就是从买一管口红买一件衣服开始借贷的，然后这个债务越滚越大，一方面你的这个消费胃口越来越大了，另一方面你的这个利息也越滚越多了。到最后很多人背负了十几万、几十万外债。
信用卡倒卡又何尝不是这样？由于你随时随地可以倒卡，由于你欠的钱还不上，你再刷一下信用卡拿信用卡套出来的钱还上一张就OK 了，所以你这个债务被顺延，延到后面去了，让你感觉不到压力，让你似乎感觉到这个钱花了我不用还一样。但实际上你还要还大量的利息和手续费。这对个人来讲，你的包袱不就越背越严重了吗？
尤其是大家一定要注意，央行既然有这样的规定，未来各大银行一定会收紧对信用卡的使用。说实话，以往在倒卡界很多人就在跟大家讲，你这个倒卡别倒太狠了，你刷卡的时候不要刷整数，你就经常换着POS机刷，因为一旦你这个行为要被银行侦测到了，银行有可能给你停卡。你这个钱刚还进去，对不起银行明天就告诉你，你这个信用额度没有了，我给你降出零了，因为我怀疑你不规范使用信用卡。那么你想想，一旦你的卡被封掉会怎么样？
对于很多倒卡族而言，虽然他们有很多张卡，但是每一张卡都是环环钩连的，A倒B，B倒C，C倒D，一旦其中有一张信用额度被封掉了，他就有可能整个链条断裂，因为他没有卡导出钱来还下一张了。以往这种情况还是散发的，未来随着监管部门的加强监管，可能有很多的违规行为会被查找出来，然后把你卡停掉。
所以你想象一下，如果你今天已经倒了很长时间的卡，有很多张信用卡，突然有一天你大把的信用卡额度被降为零，让你无法套出现金来还款，那么你这个钱怎么还？最开始你把这5000都消费掉，你没有钱还的时候，你可能跟亲戚朋友借点钱就能把这个危机过去，可是当你倒卡多年之后，五千的债务早就滚成五万十万了，你再借钱你还得了吗？所以当信用卡新规出台之时我们提醒每一位正在倒卡的好朋友，现在一定要谨慎自己的经济，多攒点钱多还点款，尽快走出倒卡这个误区！
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