宽带缴费变贷款，运营商“信用购”暗渡陈仓，下面是北京商报给大家的分享，一起来看看。
没有回访电话的贷款
运营商推出的信用购产品，以用户信用为借款基础，经银行、消费金融公司审核后发放贷款，再以用户的话费还款，实质是一种贷款行为，属于贷款金融产品。
记者丨廖蒙
“不知情的情况下，就背上了一笔贷款，还得展示在自己的征信信息中。”近日，三大电信运营商大量客户称“被贷款”的消息引发热议，陷入同样烦恼的消费者张华（化名）6月14日也向北京商报记者表达了自己的担忧。在此前的一起宽带业务办理中，张华在不知情的情况下莫名背上了1000余元的贷款。
北京商报记者调查发现，像张华这样在电信运营商处办理业务却被贷款的情况并不少见，有用户在办理其他业务时被推荐办理信用购产品，也有用户被“免费礼品”所吸引但背后却是一笔抹不去的贷款。而作为一款典型的消费金融类产品，若不能由用户掌握自主选择权，将有哪些风险？
宽带变贷款
被质疑“欺诈消费者”
原本只想办理宽带业务，踏出中国移动的营业厅却多了一部手机和一笔贷款，张华最近很是“上火”。
据介绍，2023年4月初，张华在安徽一家移动营业厅办理宽带业务，期间营业员询问张华是否能保证手机号在未来三年继续使用，并推荐了两年期、三年期不同的分期产品。如果选择三年期产品，张华只需要再付499元即可领到一款价值1499元的手机。随后，营业员拿走张华的手机进行了对应流程的操作，张华只有在需要填写银行卡信息、签字环节短暂取回手机。
直至办理业务后的次日，张华注意到一则短信提示，短信中告知张华已使用和包储蓄卡分期成功办理36期全网新用户，合作方为兴业消费金融，分期总额是1050元。根据合约要求，张华要在每月初按时缴纳月套餐费，以便安徽移动支付分期金额。同时，短信中提醒，逾期会产生相关费用及可能影响个人征信。
“看到短信后我就去营业厅反映了情况，但营业员坚持表示这不是贷款。”不过，半信半疑的张华并未放下对这笔横空而来的贷款的担忧，进入2023年5月后，张华查询了自己的征信报告，并在其中发现了来自兴业消费金融的贷款记录。
张华向北京商报记者展示的征信报告页面显示，该笔贷款总额为1050元，总还款期数是36期，在2023年4月9日进行首期还款，全部贷款到期日为2026年4月9日。此外，在张华收到的还款短信中，显示该笔贷款在6月7日账单还款金额为37.94元。
“办理业务的全过程中，对方都没有说过这是一笔贷款，在我收到短信后仍然多次强调不上征信。直至我出示征信报告，该营业厅的业务员才改口说‘在第三方可能叫贷款，在我们这只能叫额度，只要按时交话费就可以了’。这不是欺诈消费者吗，现在贷款都不去银行，要去中国移动了吗？”张华无奈道。在张华多次投诉后，该营业员告知张华，宽带业务是独立业务，赠送手机是信用购业务。
综合张华提供的信息来看，中国移动营业员在为其办理信用购业务时，一方面并未对该款产品的详细信息进行介绍；另一方面在原本金融贷款产品中该有的身份验证环节，也由营业员代为操作，使得张华未能在办理环节自主确认是否申请贷款，以至于直到贷款发放完毕，张华都不知道自己背上了一笔需要分期三年的贷款。
而北京商报记者调查发现，张华所遭遇的这一情况并非孤例，在三大电信运营商旗下的营业厅中都较为常见。读者唐灿（化名）在2023年想要购房时，意外发现自己在2020年多了一笔个人消费贷款，截至2023年2月仍有601元尚未偿还。经查询，这笔贷款来自于当年在中国移动营业厅办理的“提高每月套餐标准，购买打折手机”业务。而更为严重的是，由于并不知道手机话费关联到个人征信，由于手机欠费引发的“最近5年内有三个月处于逾期状态”被计入了唐灿的征信报告中，也让他的购房计划就此夭折。
在北京云亭律师事务所律师魏广林看来，信用购实质是一种贷款消费，在使用这一产品中，运营商有义务向用户充分告知业务内容和借款风险。从用户反馈的细节来看，用户在办理信用购产品过程中，全程由营业员操作，未告知产品细节，损害了用户的知情权和自主选择权。
属于典型消费金融产品
不得向学生群体展业
饱受用户诟病的信用购究竟是何运营逻辑？又是否属于金融产品？北京商报商报记者对此进行了进一步调查。
“这类信用购，在业内又被称作异业购，是电信运营商与其他行业企业建立合作的一种跨界展业模式。合作范围不仅仅局限在手机等电子产品，包括日用品、小家电、电动车等均可参与。这类业务往往伴随着单月话费套餐的提高，以此延长用户使用电话卡的周期和消费金额。”在一电信服务商地方分公司工作多年的孙超（化名）表示。
而正是因为在办理这一业务过程中，出现了话费套餐消费金额上涨、电话卡使用周期上涨等设置条件，才让包括张华、唐灿的消费者认为这就是办理信用购的“门槛”，并未意识到背后涉及到的贷款分期问题。
孙超直言，信用购在电信服务商的业务体系中，是摆在明面上的产品，并且不同于此前的合约机（用户和指定运营商签约使用手机，通过交存话费进行置换），这类信用购背后是银行等金融机构，必然会关联用户征信。“以总价1500元的手机为例，现场缴纳的500元就是首付，剩下的1000元贷款由银行等金融机构垫付至电信服务商。电信服务商从用户话费账户划扣分期还款，再提供一些套餐里的通话时长、流量等置换权益。当用户出现欠费，这笔贷款就逾期了。”孙超补充道。
魏广林指出，运营商推出的信用购产品，以用户信用为借款基础，经银行、消费金融公司审核后发放贷款，再以用户的话费还款，实质是一种贷款行为，属于贷款金融产品。
易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮进一步解释，信用购产品属于典型的消费金融类产品，有明确的授信总额、期数、每期还款金额以及开展授信的金融机构名称，在此类案例中，银行、消费金融公司属于资金方，移动等运营商属于场景方，二者在消费金融业务过程中是合作关系。
另一方面，据孙超介绍，根据用户此前的单月消费水平，营业员可向到店用户推荐信用购产品，但不能面向学生用户推广。落实到不同地区的营业厅，在具体操作上可能会有些许差异。
针对孙超提出的不向学生用户推广的情况，6月15日，北京商报记者邀请一位年满18岁在校学生王正（化名）前往电信运营商营业厅进行了进一步实测。在王正提出想要分期购买手机后，一中国电信营业厅营业员首先询问了王正年龄，并推荐了一款价值约2700元的品牌手机。同时该营业员提出，如果想要分期，需要先行使用同品牌的“钱包”功能实测本人额度，然后根据额度选择手机和分期期限。并极力推荐王正先提供身份证信息测试额度。
在问及是否与话费套餐进行绑定时，前述营业员表示，使用话费套餐分期，可以选择的手机产品不一样，用户可以选择99元、129元等不同档位的月套餐，但是要保证电话卡使用三年，并且需要通过系统审核才能办理，期间，该营业员未提及贷款、征信、不向学生展业等关键信息。而在王正提出如果无法保证使用周期会有什么后果时，该营业员也未正面回应，同时重新推荐前述品牌手机。
而在另一家中国移动营业厅，营业员首先推荐使用第三方平台的授信额度购买手机，由王正自行分期还款。对于王正提出的能否使用电话卡套餐分期的问题，该营业员直言这种模式本质上属于一种小额贷款，会查询办理人的身份、年份、工资等情况，学生没有还款能力无法办理。“你每个月交的话费，会有一部分用来还贷款。以后你买房子的话，会查询到这笔贷款记录。”前述营业员提到。
2021年3月，原银保监会等五部委联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》，小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，提出进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
6月15日，北京商报记者也从多家金融机构处了解到，按照合作要求，电信服务商的信用购产品同样不得面向在校学生展业。有从业人士强调，不向学生提供金融消费贷款是监管红线，绝不可破。
缺乏充足金融知识
选择权应交还用户
近年来，三大电信运营商在金融业务板块的布局日益完善，信用购相关的各类营销活动屡见不鲜。而这类打着“福利”“免费”“低价”旗号吸引用户、真身却是贷款的产品，也让运营商陷入了大量的投诉与质疑中。
在采访过程中，张华与唐灿反复向北京商报记者表达了自己的不解，为什么营业员在业务办理的过程中不能如实告知用户，而是以信用购模糊贷款事实？为什么这一涉及到个人征信的重要业务，在办理时不能着重强调，充分向用户解释风险？
对于前述读者的疑问，孙超给出了自己的解释。“营业员与用户对金融知识的了解都是不充分的。电信服务商网点众多，部分营业员对于涉及贷款、征信的信用购产品本身缺乏足够的了解，同时也是为了完成自身业绩，再加上用户对于贷款产品有一定抵触心理，营业员便选择向用户隐瞒真实情况。越往下沉，用户对于金融贷款的了解更少，对于征信的重视程度也越低。”孙超如是说道。
孙超所提到的问题，在张华向北京商报记者展示的与营业员的通话录音中也能窥见端倪。在张华对营业员隐瞒真实情况发起投诉后，营业员先是多次强调该产品不上征信，随后又提出只要张华退回手机解除合约，就能抹去相关征信记录。而这也并不符合监管对于征信信息的报送要求。同时，在张华问及“和包储蓄卡分期”“兴业消费金融”是什么意思的时候，营业员也未能给出准确回复，在回答中也混淆了“兴业银行”与“兴业消费金融”的概念。
针对用户反馈营业员隐瞒关键信息导致用户被贷款等问题，北京商报记者向中国移动旗下金融业务板块中移金融科技、资方兴业消费金融等机构进行了采访。但截至记者发稿，未收到中移金融科技回复。
兴业消费金融相关人士则指出，公司为中国移动开展的信用购机活动的合作机构之一，按照相关业务规定开展终端消费分期业务。期间分期业务严格履行相关业务提醒，并严格履行了线上系统身份验证、客户授权、提醒告知的义务。公司高度重视用户反映的信用购机业务存在营业员未经客户本人核实、协助填写客户个人信息的情况，将进一步要求相关合作方定期开展营业员相关专业技能培训，加强对营业员的管理，务必杜绝上述情况。同时，公司将加强贷后抽检及客户回访力度，保障客户个人权益。
博通咨询首席分析师王蓬博坦言，若用户描述属实，那么这类产品的设计就违背了国家保护金融消费者的初衷，具有极大的隐蔽性，严重侵害了消费者权益。另就事件本身来看，中国移动等运营商的营业员要承担大部分责任，在违背消费者个人意愿的前提下办理业务，很容易造成用户贷款逾期，体现在征信上就是二次伤害。
“基于对三大运营商的品牌信任，金融消费者容易放松警惕，给违规操作乘虚而入提供了便利，业务办理的选择权，还是要交还至用户。建议后续监管加大对此类行为的专项整顿，对于未建立健全金融消费者保护制度、对场景合作方诱导销售行为纵容的持牌金融机构予以严厉打击。”苏筱芮表示。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天提出，场景机构（商家）在与金融机构合作推广过程中，需要区分信用支付、分期支付产品与贷款产品，并做好用户端的展示与说明。没有经过用户的充分授权而为其调用征信和办理金融业务涉嫌违规操作，对机构自身而言亦存在相应的合规风险与舆情风险。
魏广林则强调，信用购作为贷款产品，应严格遵守金融产品的规定，违反规定推广销售，不仅损害消费者的合法权益，也可能面临监管机关的处罚。运营商在推广过程中应向用户充分告知产品内容、风险。用户在业务办理过程则应充分了解业务办理的各个环节，涉及授权、面部识别、签字要仔细阅读协议、授权内容。
编辑丨林琴
图片丨北京商报、壹图网、受访者供图等
有没有贷款不发回访短信
作者：曾仰琳
“最快学习1个多月就能接单了。”
“接一个单子就1000元，每个月学费都有了，自己还有剩下的。”
“学完一个月就可以接一些漫画的线勾图，勾线很简单，就像我们小时候描字帖一样。“
以兼职为诱饵、诱导在校学生隐瞒身份办理贷款，“培训贷”陷阱卷土重来。
近日，多名在校学生向界面新闻记者反映，一家名为成都轻备教育科技有限公司（下称“轻备教育”）的培训机构以可以提供兼职为由，吸引在校学生报名学习插画、原画课程，并申请网络贷款偿还学费。当学生发现课程质量不符合预期，想申请退学退费时，机构老师却以各种理由拖延，导致学生面临消费金融公司催收，被起诉、甚至被列为失信被执行人的局面。
为轻备教育提供贷款的海尔消费金融有限公司（下称“海尔消费金融）和湖北消费金融股份有限公司（下称“湖北消费金融”），也因为“培训贷”频频被学生投诉而见诸网络。
监管明确规定，金融机构要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途。这两家持牌消金公司是否需要为此买单？“培训贷”业务该如何规范发展？
被“兼职还学费”话术诱导，在校生隐瞒身份申请“培训贷”
2021年12月，在读高三学生小红在网上看到了培训机构轻备教育的一则宣传视频，其中宣称“学原画三天快速获取第一笔收入”，原本就对绘画感兴趣的小红，抱着试一试的态度填写了个人资料，随后该机构员工通过微信联系上小红。
“最快1个多月就能接单。”轻备教育一位老师告诉小红。
在试听了一堂直播课后，小红抱着“用兼职还学费”的想法，支付了200元定金抢占了优惠名额，并报了学费为10480元的“全能班”。
据小红提供的聊天截图，一位声氪教育（轻备教育旗下子公司）员工，在得知小红还在上学的情况下，引导其隐瞒学生身份办理“学费分期”，并声称，“跟大学里面助学贷款差不多”、“免额分期跟兼职只针对非学生”。
图片：小红与声氪教育（轻备教育旗下子公司）的员工的聊天截图。
无独有偶，2021年8月，大三学生小米同样因为想学插画进行兼职而关注到轻备教育的课程。在小米提供的聊天截图中，轻备教育员工表示，“咱们同学来学习原画，都是为了接单赚钱，如果连每个月学费都赚不上的话，谁愿意来学习原画？”
图片：小米与轻备教育员工的聊天截图。
同时，该名员工还向小米发送了多张学员“成功接单”的聊天截图，金额从750元到4000元不等。值得一提的是，在其他被诱导学生给界面新闻记者提供的与轻备员工的聊天对话中，同样的“成功接单”截图反复出现。
图片：轻备教育员工给学生提供的“成功接单”聊天截图。
在轻备教育员工的劝说下，小米办理了所谓的“助学分期”，并按要求在工作一栏填写了“无业”。该名员工称，“这个助学分期可以理解为大学生一次性偿还不了学费，国家资助的助学金贷款一样的道理。”
在轻备教育学员自发建立的维权群里，大部分在校学生诉说着相同的遭遇。在学生们提供的聊天截图中，轻备教育的老师往往以“成人助学通道”、“国家助学贷款”的话术来包装“培训贷”，继而让学生扫描员工提供的二维码，在第三方借贷平台完成了贷款，涉及平台包括海尔消费金融、湖北消费金融等，贷款金额从6780元到16000元不等。
然而，学生们在交完学费后正式开始上课才了解到，轻备教育提供的录播课程多为理论课程，直播课程也无法学到有用的技能。学生们联系机构退费，被告知学习协议中规定，退学需要在协议生效后7日内，机构还会扣除30%的违约金和相关费用。
“我说我不学了，问他们能不能退款、解除合约，他们说不能，只能去上课。”小红告诉界面新闻记者，在报名后第三天她就要求退课退费，但轻备教育的员工不同意，甚至不回信息。
今年1月至今，小红一直收到海尔消费金融的催收电话。7月，小红被短信告知因贷款长期逾期，海尔消费金融近期即将正式整理材料进入诉讼流程，让她做好应诉准备。目前，不少同学同样面临被电话催收的困境。
图片：小红被短信告知将被起诉。
界面新闻记者多次致电轻备教育官网电话和该公司在国家企业信用信息公示系统登记的电话，均未接通，向该公司邮箱发送了采访函，截至发稿前尚未收到回复。
据一位学员提供的与离职轻备员工的通话录音透露，轻备教育目前线上业务已经停办，停办原因一来是线上业务不好招生，成本太大，二是线上退课率太高，整体盈利达不到预期。
在校生轻易通过贷款审核，海尔、湖北消金为何频陷“培训贷”风波？
为什么在校学生可以轻而易举通过贷款审核，问题究竟出在哪个环节？
界面新闻记者通过扫描教育培训机构员工发给学生的某贷款平台二维码，发现在注册上述平台时仅需输入手机号、短信验证码，打勾“我已阅读《用户注册服务协议》《个人信息保护政策》《披露信息》”，即可进入完成注册进入贷款申请页面。
在扫描另一家贷款平台的二维码进行注册时，填写完手机号、短信验证码后，就跳转至上传身份证，整个注册过程中没有出现《用户注册服务协议》等协议。
从小红给界面新闻记者提供的申请贷款短信截图来看，在海尔消费金融从申请注册到贷款通过，整个过程不到10分钟。
图片：小红提供的贷款签约过程的截图。
小红也向界面新闻记者坦言，注册过程并没有仔细看合同，申请贷款时也是按照教育培训机构员工所说的，勾选“非学生承诺函”，并在工作经历中填写“无业”，同时，申请时不需要提供学历证明。在消费金融公司第二天电话回访中，小红也按照此前填写的信息进行回复。
对于在校大学生互联网贷款的业务，监管有明确规定。
2021年3月，银保监会等五部委发布了《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》（下称《通知》），明确小额贷款公司不得向大学生发放互联网消费贷款，进一步加强消费金融公司、商业银行等持牌金融机构大学生互联网消费贷款业务风险管理，明确未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。
同时，《通知》规定，要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，综合评估大学生征信、收入、税务等信息，全面了解信用状况，严格落实大学生第二还款来源，通过电话等合理方式确认第二还款来源身份的真实性，获取具备还款能力的第二还款来源（父母、监护人或其他管理人等）表示同意其贷款行为并愿意代为还款的书面担保材料，严格把控大学生信贷资质。
博通咨询金融行业资深分析师王蓬博指出，如果上述情况为事实，轻备教育涉嫌为获取自身利益，诱导在校大学生办理消费金融产品。
“在监管已经明令禁止对在校学生放贷的前提下，如果已知是在校大学生身份，就属于违反相关的管理规定。更多的责任在于消费金融公司，作为监管发布条例主要的监管对象，消费金融公司没有做到充分审核就大额放贷，明显未落实相应监管要求。而学生明知是造假，也予以配合，本身就是放弃自身权益的表现。”王蓬博表示。
中闻律师事务所合伙人李亚提出，在这个事件中，培训机构存在诱导、欺诈的行为，消费金融公司也存在风险把控不力的问题。如果培训机构构成欺诈，则可能构成刑事犯罪承担刑事责任；如果仅涉嫌虚假宣传，则可能需要承担行政监管部门的行政责任；另外培训机构存在诱导欺诈学生签署合同，签署合同后未按约定履行合同的情形，也需要从民事角度承担相应的民事责任。消费金融公司没有严格审查借款人实际情况、合作机构的风险把控上也存在问题，则可能受到监管部门的行政处罚。
易观分析金融行业高级分析师苏筱芮表示，轻备教育存在不当营销宣传、诱使学员借贷行为的嫌疑。而消费金融公司应当在借贷行为之前充分尊重申请人的知情权与选择权，提前向用户展示合同内容，在风控过程中也应当调查申请人的真实意愿，但从贷款过程来看，机构既违反了贷款业务基本的审查流程，在尽职审查中的义务有所缺失，也纵容了场景方的不当营销，对金融消费者的合法权益造成损害。
值得关注的是，此事件中涉及的海尔消费金融和湖北消费金融两个平台，已不止一次陷入给在校学生发放贷款的“培训贷”风波中。
今年3月，界面新闻记者曾报道，大学生在求职时被面试机构诱导，在海尔消费金融办理了培训贷款。
另据多家媒体报道，湖北消费金融、海尔消费金融多次因“培训贷”纠纷被在校学生投诉，涉及多家培训机构。在黑猫投诉平台上，海尔消费金融和湖北消费金融涉及在校学生的贷款的投诉，合计超过500条。
天眼查信息显示，海尔消费金融成立于2014年12月，法定代表人为李占国，注册资本金为10亿元，其股东包括海尔集团公司、北京红星美凯龙国际家具建材广场有限公司、海尔集团财务有限责任公司、浙江逸荣投资有限公司和北京天同赛伯信息科技有限公司，持股比例分别为30%、25%、19%、16%和10%。
湖北消费金融成立于2015年4月，法定代表人为周楠，注册资本金9.4亿元，其前三大股东为湖北银行、新疆特易数科信息技术有限公司（下称“新疆特易数科”）和北京宇信科技集团股份有限公司，分别持股31.91%、24.47%和12.77%，其余股东包括TCL集团、万得信息技术股份有限公司、武汉商联（集团）股份有限公司和武汉武商集团股份有限公司，分别持股10.64%、10.64%、4.79%和4.79%。
值得一提的是，湖北消费金融第二大股东新疆特易数科于2020年5月获批入股，在获批前一个月，其唯一的大股东由玖富数科科技集团有限责任公司（下称“玖富数科”）变更为北京利荣兴商贸有限公司（下称“利荣兴”）。从股权结构来看，玖富数科与利荣兴并无直接关联，但利荣兴的另一家全资子公司（北京联云智数信息技术有限公司）的法定代表人任一帆，同时也是玖富数科的法定代表人。
业绩数据显示，2021年，海尔消费金融和湖北消费金融净利润分别为1.91亿元和0.93亿元，分别同比增长55.3%和481.3%。
对于“培训贷”风险，今年4月，全国学生资助管理中心发布2022年第1号预警提到，有培训机构以提供兼职工作为由，诱导学生接受课程培训，并引导学生在网络平台填写不真实信息办理“培训贷”。学生通过贷款缴纳学费后，无法学到有价值的课程和专业技能，更无法获得前期承诺的兼职岗位，却因为退费难而背上了沉重的贷款债务。而在监管处罚方面，目前已有部分消费金融公司因学生贷款管理不规范、线上个人贷款业务偿债能力审查严重违反审慎经营规则等违规行为，遭到监管部门通报和处罚。
多填一道信息多流失一批客户，“培训贷”业务该如何规范发展？
“哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率。”面对频发的“培训贷”风波，消费金融公司也有自己的“苦衷”。
一位头部消费金融公司内部人士向界面新闻记者透露，目前，在验证学生身份上，消费金融公司最大的难题在于无法获取学信网的数据。加上个人信息保护法的实施，监管对于数据要求日趋严格，因此，目前针对18至23岁的用户，行业常见的做法都是设置“非学生承诺函”的选项，并通过电话回访二次确认用户信息，以此来避免给在校学生发放贷款。
对于为何不设置强制阅读合同的选项，以及要求用户上传学历证明的问题，该人士坦言，如果在用户申请贷款产品时多加一道程序，比如让用户上传学历的证明材料，或强制阅读完合同再打勾，或是要求用户阅读完合同后像签署保险合同一样抄写“本人已阅读合同条款”等，都会流失一定的客户。
“从外界来看可能只是在产品设计时多加了一个动作，但对于机构来说，哪怕让用户多填一个信息，都会产生客户流失率，尤其如果是让用户抄写已阅读合同的字样，估计可能流失至少10%的客户。”上述人士告诉界面新闻记者，消费金融公司目前只能在满足监管要求的前提下，尽量给用户好的体验，在用户体验、获客和合规三个方面取得一个平衡。
另外，界面新闻记者从多位消费金融人士处了解到，虽然经监管批准可以给在校学生发放贷款，但是由于落实第二还款源操作较为困难，目前业内尚无公司推出相关的消费金融产品。
部分消费金融公司为规避“校园贷”风险，会选择“一刀切”的策略，即不给23岁以下的用户发放贷款。但不容忽视的是，目前部分18岁至23岁的已工作的用户确实也存在消费金融的需求，因此，消费金融公司在无法通过学信网获知用户是否为学生的前提下，会选择让这类用户在申请贷款时勾选“非学生承诺函”。
“最深层次的原因还在于消费金融公司存在利润压力，因此在吸收用户上不遗余力，表面上完成了监管要求，实际上并没有重视相关监管规定。浅层次的原因在于确认机制问题，很容易被上游导流平台造假，技术风控能力欠缺。”王蓬博称。
对于规范“培训贷”业务的发展，王蓬博建议，消费金融公司还是要把合规提升到一定的高度予以重视，完善相关的风控管理机制。
针对消费金融公司，李亚建议，应当优化与培训机构的合作方式，加强对机构的审核和贷后管理。不仅要审核借款人，更要监控培训机构经营财务动态，做到风险早发现、早应对，以降低因培训机构跑路给消费者造成的资金损失。
针对监管部门，李亚进一步指出，建议从两个方面去规范，一方面是业务监管，严防虚假宣传、诱导贷款，杜绝陷阱条款、霸王合同；另一方面是资金监管，规范培训机构的收费范围、要求培训机构缴纳风险保证金或预付款的三方存管，降低培训机构卷款跑路风险。另外，教育部门、市场监管部门要做好衔接，联合执法，不能出现“踢皮球”的现象。
苏筱芮则建议，消费金融公司应确认客户申请意愿的真实性，比如参照银行机构使用的“双录”流程，确认客户是否接受产品的属性及规则等，相关资料作为合规工作的重要构成进行留存。另外，金融部门监管和培训机构的监管部门，应加大处罚通报力度，增加消费金融公司、培训机构的违法违规成本。
目前，在轻备教育报名课程并贷款的学生们陷入退费难、无力还款而被催收和起诉的困境。在保护消费者权益方面，王蓬博认为，消费金融公司存在审核的责任，所以在这方面应该尽量配合监管核查，耐心和消费者协商，也可考虑适当放宽相应的还款条件。
李亚提出，首先，消费金融公司要严格贷前资质审核，实质性审核识别大学生身份和真实贷款用途，规范对学生互联网消费贷款放贷行为。第二，要加强贷后管理，确保借贷资金流向符合贷款合同规定；最后，妥善处理逾期贷款，规范催收管理，严禁任何干扰大学生正常学习生活的暴力催收行为，不得非法曝光、泄漏学生个人信息。
对于给在校学生发放贷款、与轻备教育合作情况、未来将采取哪些措施保护消费者权益等问题，界面新闻记者发送采访函至海尔消费金融和湖北消费金融，截至发稿，均未收到回复。
（应采访对象要求，文中的小红、小米均系化名）
来源： 证券时报网
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原文地址"没有回访电话的贷款（有没有贷款不发回访短信）"：http://www.ljycsb.cn/dkzs/120685.html。
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