2014银行从业个人贷款（个人贷款的分类）

辽宁一城商行支行行长伙同信贷员等违规放贷超两千万，判决何以历经七年才落定？|局外人，下面是界面新闻给大家的分享，一起来看看。

2014银行从业个人贷款

记者|刘晨光

近日，裁判文书网公布了一则再审刑事判决书，本溪市商业银行支行行长、副行长伙同业务主管与信贷员进行违法发放贷款给银行造成了较大损失，经过7年时间终于尘埃落定。

实际上，该案在2015年已经有了一审判决。

本溪市明山区人民检察院指控原审被告人张某、田某某、汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某犯违法发放贷款罪一案，本溪市明山区人民法院于2015年12月25日作出（2015）明刑初字第00267号刑事判决。

一审查明事实显示，被告人张某、田某某在分别担任本溪市商业银行股份有限公司溪湖支行副行长、行长期间，于2005年至2014年间，利用主管贷款业务的职务便利，采取虚构贷款人及违规贷款的手段，违规为张某办理贷款手续用于本人营利活动，挪用公款共计人民币704.3万元（以下币种相同），截止立案前尚有654.3万元的资金未归还。

另外，被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某分别在担任本溪市商业银行股份有限公司溪湖支行信贷科长、信贷员期间，于2005年至2014年间，利用职务上的便利，在明知被告人张某利用主管贷款业务的职务便利，采取虚构贷款人及违规贷款的手段，挪用单位公款用于经营活动的情况下，帮助被告人张某挪用公款，挪用公款数额分别为405.6万元、200万元、454.3万元、178万元、200万元、170万元、454.3万元。

一审法院认为，被告人张某、田某某身为国家工作人员，伙同被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某利用职务上的便利，挪用公款进行营利活动，其中被告人张某挪用公款数额巨大不退还，被告人田某某、汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某挪用公款情节严重，其行为均构成挪用公款罪，应依法处罚。

一审法院根据各自的犯罪情节轻重对张某等进行了判决。

认定被告人张某犯挪用公款罪，判处有期徒刑十二年；被告人田某某犯挪用公款罪，判处有期徒刑五年；被告人李某犯挪用公款罪，判处有期徒刑三年，缓刑五年。其他涉案人员也也有不同程度的刑期。责令九名被告人退赔违法所得财物。

不过二审法院对上述被告人的罪名进行了重新界定。二审法院指出，上诉人张某、田某某、原审被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，其中上诉人张某、田某某作为直接负责的主管人员，违法发放贷款数额特别巨大，原审被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某作为直接责任人员，违法发放贷款，数额巨大，其行为均构成违法发放贷款罪。

法院于2016年8月9日作出（2016）辽05刑终52号刑事判决。二审法院认为，原判适用法律错误，量刑不当，应予调整。

依照相关法律，撤销本溪市明山区人民法院（2015）明刑初字第00267号刑事判决；上诉人张某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑七年六个月；上诉人田某某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年六个月；原审被告人李某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年，缓刑四年。其他涉案人员的刑期也有所变化。其中判决第十一项，责令上诉人张某、田某某、原审被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某偿还尚未归还的贷款及利息。

原审被告人金某某不服，向辽宁省高级人民法院提出申诉。辽宁省高级人民法院于2021年9月26日作出再审决定书，指令辽宁省本溪市中级人民法院再审，该案现已审理终结。

法院认为，关于原二审判决第十一项判令“上诉人张某、田某某、原审被告人汤某、花某、李某、杨某、姜某、金某某、王某偿还尚未归还的贷款及利息。”一节，再审申请人金某某及原审被告人身为银行工作人员，违反国家规定发放贷款，按违法发放贷款罪追究刑事责任，但这并不影响借款人仍然负有的还款义务，尚未归还的贷款及利息应由借款合同的相对人偿还，而二审判决责令身为银行工作人员的金某某等原审被告人偿还尚未归还的贷款及利息缺乏法律依据。二审判决适用《刑法》第六十四条作出此判项，属于适用法律错误，应予纠正。最终再审撤销了（2016）辽05刑终52号刑事判决第十一项。

相比于二审，法院增加了罚款的相关内容。最终，法院判决张某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑七年六个月；上诉人田某某犯违法发放贷款罪，判处有期徒刑三年六个月；其余被告人被判处有期徒刑一年至三年之间不等，被告人被判处罚金，一万元至十三万元间不等。

北京市中闻（长沙）律师事务所律师刘凯告诉界面新闻，一般情况下，一个刑事案件经过二审判决后，案件就已经终局了，也就是所谓的“二审终审”。但是，基于对当事人诉讼权利的保障和案件纠错，我国法律还规定了审判监督程序，也就是再审程序。而在本案中，该案历经一审、二审、再审程序，因此时间就持续了相对较长的时间。

刘凯认为，之所以二审相对于一审罪名有所变化有几个原因：首先，一审法院判决被告人构成挪用公款罪，而挪用公款罪的犯罪主体必须为国家工作人员，本溪市商业银行股份有限公司作为国有资本控股、参股的商业银行，涉案的银行工作人员是否具有国家工作人员（或者国有公司、企业人员）这一身份，往往直接影响具体的定罪量刑。

“因本案是银行工作人员在贷款业务中违反法律、行政法规规定，向关系人发放信用贷款，造成较大损失。因此，二审法院改判被告人构成违法发放贷款罪，更加符合刑法‘主客观相一致’、‘罪责刑相适应’等刑法基本原则。”刘凯说。

近年来，中小银行内部人士违规开展业务而被判刑的事情时有发生。

刘凯指出，一直以来，中小银行基层业务人员或者支行、分行人员擅自违规开展业务的情况较为普遍。近年来，随着国家在防范和处置金融风险、整顿金融乱象方面持续发力。通过一系列专项行动，办案机关的查处力度、查处范围进一步扩大，部分银行金融机构在业务开展等方面存在的问题被进一步深挖，“严肃追责”和“追赃挽损”同步推进。因此，相当一部分从业人员受到问责，甚至被追究刑事责任。

“要有效规避这些法律风险，银行机构就必须加强合规制度建设，做好从业人员的刑事风险防范。如搭建合规管理制度，完善内部监管机制；关注重点制度构建，谨防关联交易风险；加强合规文化建设，提高合规工作意识；建设信息化监管体系，实现业务操作全面留痕等。”刘凯分析道。

个人贷款的分类

与房屋有关的抵押类贷款（意思是贷款担保方式为抵押，不还钱债权人打官司房子对应价值就成别人的了）有房屋按揭贷，房屋抵押经营贷（具体又可以分为一抵，二抵），房屋抵押消费贷三大类，四小类；

有的银行四类都能做，有的银行不缺客户，只做买房的按揭贷和第一次抵押经营贷；少数大银行和地方性银行或者城商行四种都做， 至于哪些机构典当之类甚至个人的，那就是有啥做啥，没得挑了； 但是从头部银行到机构个人利率也都是越来越高了。

季墨飞：我的房子到底是谁的？质押和抵押的区别是什么？3 赞同 · 0 评论文章

与房屋有关的信用类贷款（担保方式为信用无抵押）有月供贷（就是你在全国范围内有按揭月供记录，一般一年以上，就能申请贷款，不要和房屋按揭贷搞混）和房值贷（意思是你即使一无所有，但只要有房子，也可以贷款，但遗憾的是，目前这种贷款只有北京有）

无论用哪种，首先要买房，目前北京首套个人住房公积金贷款5年以下（含5年）和5年以上利率分别为2.6%和3.1%。

第二套个人住房公积金贷款5年以下（含5年）和5年以上利率分别不低于3.025%和3.575%

商业贷款首套利率原则上不能低于4.3%+0.55%=4.85%；二套利率不能低于4.3%+1.05%=5.35%。

虽然22年以来，存款准备金率，LPR一降再降，但是这个利率水平只能说不高，但不能说低。

举个不恰当的例子，当年八国联军侵华，庚子赔款的年利率也才是4%

这里说的高低指的是在城市化超过50%，在60%-80%这个阶段的超低利率甚至0利率还没有出现在我国，并不是说任何时候我国利率都高于国外。其实在22年 美联储连续10次加息之后，现在我国整体利率水平是低于美国。大家辩证理解。

2023年当地时间5月3日，美国联邦储备委员会（美联储）发布最新的联邦公开市场委员会（FOMC）货币政策会议纪要，根据会议纪要公布的内容，美联储将联邦基金利率目标区间上调25个基点到5%至5.25%之间。 美国至4月28日当周MBA30年期固定抵押贷款利率6.5%

我国房地产最后的高峰是出现在疫情之前的18-19年， 当时首套房利率都在5%，二套房在6%以上，最高甚至在7%-8%之间。

距离来说，如果按照贷款200W，房屋按揭贷款现在最长25年，年利率在6.4%往上，那么25年下来总支付利息和本金基本是一样的，也就是说贷了200W，还了400W；

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如果贷款200W，利率5.5%， 25年，总利息是本金的4/5还多。

如果贷款200W，利率只有3.5%， 25年，本息还款就只有300W了，

相比较于6.4%的年化，少了100W； 5.5%的年化少了将近70W。25年不一定能购攒下100W，但是利率只要降低2个点左右，就能轻而易举省下100W。

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而且20年以前房屋按揭贷款都是固定利率（银行在当时LPR上，上浮或者下浮多少个基点，确定最终按揭贷款利率），20年之后都改成LPR浮动利率了，按揭贷款利率随着LPR一起变动；

但是如果20年，按揭贷款固定利率购房的客户如果没有及时改为LPR浮动利率，那么就无法享受疫情以来的存款准备金率降低+LPR降低+宽松财政+央行放水刺激经济的一系列财政政策。

这就自然而然出现了利率倒挂，也就是现在的购房者和你在同一家银行，贷同样的钱，利率更低，房价有可能总价还低。 换句话说，同样的贷款，你还了重新贷，反而更加省钱了，这也是各种提前还款新闻层出不穷的底层逻辑。

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除了上文提到的，因为各种原因（疫情+反全球化+俄乌危机+对冲美国加息压力），所有贷款种类相对于疫情前都有一个回落，有的跌幅能达到25%左右； 这是纵向时间轴上的利率差，其实在任何时候，不同房屋贷款种类本身额度，利率也是不同的，下面用图表简单分析下

注意，下面说的只是平均和一般情况，要具体客户，具体房屋，具体银行，具体分析

贷款种类

利率

额度

授信期限

还款方式

最大优点

抵押经营贷

3.5%

1000W或更高

最长20年

先息后本，
等额本息
自定义还款

利率低 额度高 还款方式灵活

房屋按揭贷

4.85%首套
5.35%二套

房值20%-60%

25年

等额本息

期限最长最稳定

抵押消费贷

3%-6%

不超过100W

3/5年

先息后本
等额本息

补充
食之无味
弃之可惜

按揭信用贷

月息0.4%-1.1%

50W

不超过5年

等额本息

不用抵押房屋

房值贷

同上

同上

同上

同上

同上

以在北京购买第二套，价值1000W房子举例，DG+抵押经营贷相比较于商业按揭贷款的优势如下

第一个原因是减轻资金压力；

北京二套普通住宅首付比例60%，一般你按揭买1000W房子，意味着你需要有600W自有资金；如果DG+经营贷，平均可以从银行贷到7成，也就是700W资金，你的自有资金要求从600W变到了300W；以前能买1000W的房子，现在可以买2000W的房子。多了一倍杠杠。节省下来的300W现金流放到银行，5年期存款利率是2.65%， 每5年的利息都能有397500元，而房贷一般是25年，25年的300W现金流利息就有1590000.

第二个原因是贷款利率，也就是减轻资金使用成本；

如果按揭买，按照6%利率，贷款400W，20年，等额本息，利息总和是287W；

按照5.7%的利率计算，贷款400W， 20年，等额本息，利息总和什271W；

如果使用经营贷， 700W，3.5%的利率算，20年，总利息是274W；

也就是说按揭买1000W房子（按揭贷款400W）的利息综合≈经营贷700W贷款的利息总和。

第三全款买房优惠，

买1000W房子，全款，总价平均便宜20-50W是完全有可能的；

第四 过户税费有优惠

没有放之四海而皆准的规律，也没有十全十美的银行和贷款产品，实践出真知，只能具体问题具体分析。

分析的具体方向我简单列了25条，大家可以稍微了解下。

1 新下的房本哪些银行能做贷款，3个月的房本，6个月的房本，一年的房本又有哪些银行能做，同家银行的话，差别在哪里？

2 新注册的公司能不能做贷款，能得话对法人、股东、监事、流水、负债、纳税、征信又有什么要求？

3 商业办公类房产，临街底商，地下一层底商，公寓式酒店，酒店式公寓这些特殊类型的房产能不能做贷款，哪些银行能做，区别在哪里？

4 房子最多能抵押几次，已经有按揭贷了，还能再获得抵押贷款吗，哪些银行能做，这些银行的具体差别又在哪里？

5 哪些银行是线上审批，哪些是必须到线下审批，哪家银行流程最简单，放款最快，最快需要多长时间？

6 同样价值1000W的房产，哪家银行能贷的钱最多，哪家银行的利率最低，哪家银行的授信期限最长？

7 哪家银行可以做等额本息，哪家可以先息后本，哪家可以无还本续贷，哪家可以自定义还款，如果提前还款的话有没有违约金？

8 哪家银行审批可以不公证，不下户，不押本，不评估？

9 哪家银行借款人抵押人&配偶可以为港澳台甚至外籍？

10 每家银行的借款人抵押人年龄要求是不是一样，我55岁/65岁/75岁/85岁还能不能做贷款

11 贷款看不看我配偶的年龄和征信？

12 哪家银行借款人60岁以上可以不需要共借人？

13 如果我身份特殊，不方便作为借款人，哪家银行可以做直系抵贷不一或者非直系抵贷不一？

14 抵押人/借款人或者其配偶是中国人，但是常居国外，能不能做贷款，哪家银行能做？

15 哪家银行可以做全北京16区的房子，不同区域可贷额度是不是一样？

16 哪家银行可以做一房两本？

17 别墅，独栋别墅，联排别墅，叠拼别墅哪家银行能做，成数都是一样的吗？

18 四合院，半地下，平房能不能做？

19 政策性房产： 央产房，一类二类经适房，成本价，优惠价，标准价，安置房，回迁房哪些银行能做？

20 每家银行能接受的房龄最高是多少，不同房龄具体有何不同？

21 立项住宅实际办公能不能做？

22 外地公司能不能用北京房产做贷款？

23 哪些银行可以三方个人收款？

24 刚解查封的房子哪家银行能做？

25 上不上企业征信

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