新市民服务哪家强？奥一实测各银行｜上篇，下面是南方都市报给大家的分享，一起来看看。
商业贷款 哪个银行
近日，深圳监管部门联合发文，鼓励金融机构为上千万新市民的创业就业、住房、医疗、教育等需求，提供金融服务保障。
何为新市民:
最初指的是长期居住在城市并有相对固定工作的农民工，后来这一名词的指代范围逐渐扩大，成为原籍不在当地、因各种原因来到一个城市的各种群体的集合统称。 中国的“新市民”人口规模并无精准数字，常被引用的数据是现有约2亿人。一般指来到这个城市没有户口或者户口未满三年的市民。
深圳统计局数据显示，截至2020年底，深圳常住人口1763.38万人，其中非户籍人口近1250万人，占比已经超过70%。
深圳银保监局联合央行深圳中心支行、深圳地方金融监管局发布的《关于加强新市民金融服务工作的实施细则》（下称《细则》）中提出，金融机构要按照“四专四化”的思路，聚焦于新市民的创业就业、租房住房、教育、医疗等七大重点领域的金融服务。
(图源:中国工商银行)
细则中提出，支持新市民在常住地就地养老，助力培养一批发展可持续、运营规范、市场口碑良好的养老服务机构，帮助养老机构预付费资金监管平台的建立；完善新市民养老保障金融服务，支持保险机构探索发展涵盖多种保险产品和服务的综合养老保障计划，鼓励创新开发居家养老责任保险。健全适老金融服务，持续升级智慧养老颐年卡，结合老年人习惯，加强网点适老化升级改造。
记者通过走访不同银行
进行各大银行新市民政策大对比
养老方面
1 农业银行深圳分行：：
利用营业网点开展“浓情暖域”暖心服务，在营业厅常备雨伞、爱心座椅、手机充电、饮用水以及轮椅、听障人士爱心卡、放大镜、老花镜等便民设施，提升服务温度。
2 华夏银行深圳分行::
网点均设置爱心座椅、老花镜、放大镜、轮椅、血压仪等适老用品。保留及改进传统金融服务方式。解决数字鸿沟，推出“关怀版”手机银行及老年版官方网站并升级优化服务流程和功能。创新适老宣传模式，运用网点厅堂建立“网格化”金融服务工作格局，在重要节日、节点开展“送金融服务进社区”活动，举办适老化金融知识宣传活动。
3 中信银行深圳分行：：
加大养老基金、养老保险、养老理财等产品覆盖力度。养老基金方面，2021年以来，代销多款公募养老基金。养老保险方面，联合中信保诚人寿，为客户提供养老金融服务。开展投教工作，通过社区活动，以及举办线上、线下沙龙，为客户开展养老金融知识宣讲和普及，结合终身寿险、年金险等金融工具，为新市民进行养老金规划，定制养老保障服务方案。
养老方面
4 中国工商银行深圳分行：：
积极代销“颐享安泰”等系列养老理财产品，深入厂区、工地、城中村，对新市民宣传普及金融知识，编制金融诈骗、个人信息保护、国债、深圳地方债等宣传读物。
新市民养老金融服务方面，工行深圳市分行为60岁及以上新市民长者免费提供专属敬老服务，该卡集政策性和金融等服务功能于一体，加载深圳通免票功能，实现养老服务全领域应用。
5 交通银行深圳分行:
作为入选的试点银行理财公司，交银理财加快推进养老试点产品落地，预计于7月下旬上线产品。
6 招商银行深圳分行：：
深圳分行安排免费健康风险筛查服务项目。借助人工智能黑科技“鹰瞳”检测设备，为老年客户进行眼部检测。
在网点日常服务中，为老年人开辟绿色优先服务通道，设置老年人服务专窗、专座，提供老花镜、放大镜、应急医药箱等便民设施。
在银保监推出的细则里，针对新市民社保缴存和发放、住房公积金缴存和使用、农民工工资发放、医疗保险缴存和结算等方面。
针对应届生就业方向
各大行也给出了不同的新市民就业政策
就业方面
1 农业银行深圳分行：：
该行在全市所有网点配备了即时发卡设备，并为企业提供上门批量办卡和特殊人群上门办卡服务，为新参保个人等新市民客户提供一站式社保服务。
支持保障新市民公积金缴存和使用需求。为向广大企业、市民提供方便快捷的公积金缴存、提取一站式服务，农行深圳分行在全市范围行政区新设17家公积金便民服务网点。
打造了“工薪宝”平台。推出农民工“筑福卡”专属借记卡，减免银行卡年费、工本费、短信服务费、ATM 跨行取现手续费等多项费用。
2 华夏银行深圳分行:
建立“青苗计划”体系，通过集中培训、轮岗体验、“师带徒”跟岗、考核激励等内容于一体的青苗培养体系，为毕业生提供全面的适岗培训和专业能力培训，纳入分行人才队伍后备梯队培训体系。
截至目前，分行共招录6批“青苗计划”应届毕业生，占正式员工人数的30%以上。
3 中信银行深圳分行：：
搭建了针对农民工工资专用账户、资金监管账户平台，实现对账户的系统刚性控制，严格校验支付条件、资金用途、交易对手等关键信息。
对接深圳市住建局“深圳市建筑业实名制和分账制管理平台”，同步工资发放记录及流水查询，保障农民工工资按时发放。
与各区科创局、街道办等政府单位合作，去年，与全市7个行政区内的17个街道办、19个社区、18个园区开展“政银园”特色化党建联建活动，推动“稳企业保就业”融资对接工作，累计发放各项贷款37亿元。
就业方面
4 工商银行深圳分行：：
社保服务方面，工行深圳市分行与深圳市人力资源和社会保障局合力打造新型“社银一体化”服务网点，新市民客户可在全辖网点，通过千余台智能终端办理43项社保高频业务。
目前已开通金融社保卡“邮寄到家”服务。
5 交通银行深圳分行::
对接人社局、医保局等相关部门，在手机银行渠道引入“电子社保卡”、“医保电子凭证”等功能，并开展激活有礼等活动。
将原有12个工作日的金融社保卡制卡流程缩短至 20 分钟以内，且设备可携带外出发卡。利用“云端银行”线上渠道优化办卡流程，方便新市民线上申请办卡，提升服务质效。
广泛宣传对社保、医保相关知识及线上功能的使用方法进行普及，帮助新市民群体更好地体验服务。
6 招商银行深圳分行：
暂未提及
《细则》中明确，鼓励保险机构加强与医保部门合作，持续推广深圳重特大疾病补充医疗保险、专属团体医疗险及专属重疾险，鼓励保险机构针对深圳新市民短期工、临时工较多的情况，提供更加灵活的健康保险产品。助力深圳进一步放开基本医疗保险参保户籍限制，做好非深户籍灵活就业人员参保的配套服务。
(图源:中国工商银行)
以下是医疗方面几家银行大对比：
医疗方面：
1 农业银行深圳分行：：
暂无
目前在售的医疗保险有《安嘉保百万住院医疗保险》、《交银人寿癌症医疗保险(:2021)》等医疗保险，未与户籍挂钩，意在为客户提供医疗保障的同时解决“就医难”、“就医贵”等问题。
《细则》提出，针对深圳创新创业氛围浓厚，民营小微企业密集的实际情况，强化新市民创业支持，加大对个体工商户、吸收新市民就业较多的小微企业金融支持力度；鼓励商业银行优化新市民创业信贷产品，对符合条件的小微企业降低贷款利率、减免服务收费、灵活设置还款期限等方式，降低新市民创业融资成本，并优化创业担保贷款办理流程，推行电子化审批，进一步减少新市民创业担保贷款反担保要求。
在此基础上
各大商业银行推出的新市民创业政策如下：
创业方面
1 农业银行深圳分行：：
针对新市民聚集的产业园区，提供园区综合服务方案，在支付结算、融资融智、系统开发等方面提升园区服务能力，满足园区管理方、入园企业、企业员工的综合金融需求。比如针对建筑业企业创新推出“分离式保函”和“工程项目保”等产品，提升建筑业企业保函业务的可得性和便利性，满足企业农民工工资保函等业务需求。
为小微企业提供专项信贷支持。对小微企业施行信贷额度不限时、不限量，随到随借，保障小微企业融资需求。
支持新市民创业。推出“小微企业简易开户”措施，在全辖网点支持电子营业执照开户，解决小微企业开户难问题。面向工商注册 2 年以内的小微企业法人客户，推出“首户e贷”产品，满足初创小微企业经营过程中的短期流动资金需求，解决小微企业“首贷难”问题。
2 华夏银行深圳分行:
打通金融服务最后一公里，以“百行进万企”等活动为契机，深入社区，倾听新市民对生产经营活动的融资需求，将金融服务送上门；
贴近需求创新信用类产品，通过纯信用、线上化的龙商贷（深圳版）、银税通、信用增值贷、高新技术信用贷等拳头产品为新市民融资解各项难题；
开通绿色金融服务通道，组织业务经验丰富的骨干队伍对接新市民群体，从业务咨询、授信受理、贷款审批、放款转账等全流程一对一的跟踪服务，以普惠金融活水精准滴灌新市民创业。
3 中信银行深圳分行：：
全力推行“无还本续贷”业务，支持受疫情影响小微企业实现贷款到期和续贷周转的“无缝衔接”。
对新市民创建的小微企业及自主创业的个体工商户提供优惠贷款政策，降低融资成本，加强对新市民创业支持。
针对于深圳烟草经营商户，提供了烟商贷的融资服务，额度最高50万，期限最长3年。
推出纯线上化贷款产品——科创e贷，为新市民就业的“专精特新”企业提供高效率、非接触式金融服务。今年以来，中信银行以科创e贷为国家级、省级“专精特新”企业累计投放61户，金额合计3.5亿元。
一是加大信贷支持，持续向商贸流通、住宅餐饮、制造业等吸纳新市民较多行业的小微企业倾斜信贷资源，将企业经营数据以及征信、纳税、海关等权威信用数据转化成企业融资能力，提供多款普惠金融产品。
二是优化渠道建设，在盐田区、福田区、龙华区、宝安区设立“首贷服务窗口”，开展深入社区融资对接系列活动，联合相关政府机构、产业园区、融资担保机构等精准对接小微企业融资服务需求，依托驿站向小微企业提供工商注册、预约开户、支付结算、理财投资、线上融资、财务管理等“一站式”综合金融服务。
三是减轻企业负担，综合运用普惠贷款优惠利率、减免相关服务收费等方式降低新市民创业及小微企业综合融资成本；与有关部门联动，探索贷款贴息、奖补资金拨付、抗疫保险补贴、融资担保补贴提供“免申即享”服务。
5 交通银行深圳分行::
暂未建立风险补偿基金和吸纳新市民就业的小微企业提供融资增信的支持作用相关措施。
6 招商银行深圳分行：：
推出普惠金融产品有“生意贷”、“小微闪电贷”，满足从事小微企业或个体户经营并符合条件的新市民融资需求，推出了信用类创新产品——闪电贷。
细则方面提出，在新市民教育方面，则强化银校政企合作，加大中小学校、幼儿园新改扩建金融服务力度，鼓励商业银行优化产品、服务，简化审批流程，支持民办托育机构合理融资需求。鼓励保险机构承保婴幼儿照护服务责任保险，发展普惠性学前教育责任险和意外险。支持新市民职业技能培训，配合做好校外培训机构预收费资金管理工作。
根据以上方面
不同银行在教育方面政策大对比如下：
教育方面
3 中信银行深圳分行：
2021年联合代发企业工会举办“幸福工会”活动822场，主要服务大学生、年轻员工等新市民群体，服务内容包括投资理财讲座、贷款知识、金融防诈骗等。
新市民职业技能培训方面，5月，协同中信证券举办2022年专精特新“小巨人”企业线上直播培训活动，150多家科创企业参加了该活动。培训以“政策解读+金融服务”为主题，帮助创新能力强、掌握关键核心技术的中小企业深入了解“专精特新”小巨人申报的相关政策及中信集团综合金融服务。
为每年来深的新大学生提供融资服务，这类刚到新城市新岗位的新市民，可能存在短期周转资金需求，将为新引入人才金融支持。
《细则》提出，优化基础金融服务，保障新市民合法权益，鼓励银行保险机构设立新市民消费者权益保护专岗，充分利用深圳银行、保险业消费者权益组织的纠纷化解作用，配合政府部门完善农民工工资支付监控平台和劳资纠纷预警系统。提升新市民个人账户服务的便利性，优化个人账户开户流程，推行个人简易开户服务。支持商业银行合理减免新市民个人借记卡工本费、年费、小额账户管理费、短信服务费等费用。
在优化基础金融服务中
以下银行的政策大对比如下：
优化基础金融服务
1 农业银行深圳分行：：
针对小微企业和个体工商户阶段性减免开户手续费、单位结算账户管理费、企业网银年费、人民币转账汇款手续费、通存通兑汇款手续费、银行询证函费等费用，切实降低小微企业和个体工商户融资成本，助创业、稳就业。其次，对新市民个人，农行深圳分行提供一个免收小额账户管理费和年费的账户，并免收掌银转账手续费等费用，进一步降低金融服务成本。
为新市民、流动就业群体、老年人等特殊群体推出个人简易开户流程，使来行办理业务的客户享受到了开户流程简化后的便利服务。
制定了柜面服务指引、老年客户服务指引及特殊场景下的客户服务指南。柜面实行“一客一评价”制度，对于所有临柜办理业务的客户均邀请客户对柜面服务进行评价，并定期对服务评价情况进行回访，确保客户服务品质。
将于近期面向来深新就业大中专毕业生和进城务工人员分别发行“工银新锐卡”和“工银新市民卡”，持卡新市民可凭卡享受年费减免、消费优惠等特定权益。
企业可通过工行线上渠道全程办理农民工工资银行保函业务，并接收保函文本，为新市民聚集企业提供了便利。
5 交通银行深圳分行:
根据对外服务名录，交通银行深圳分行已统一减免指定账户年费、小额账户管理费及农民工工资银行保函等金融产品的服务费。
对于新市民的住房金融需求，《细则》提出，针对深圳“十四五”期间发展保障性租赁住房40万套（间）的目标，鼓励银行运用银团贷款、保险资金直接投资，或认购债权、股权投资、保险私募基金等方式，为保障性租赁住房项目提供长期资金支持，鼓励银行保险机构参与基础设施领域不动产投资信托基金（REITs）；加快与住房租赁监管服务平台对接，推动增加长租房源供给，落实住房租赁资金监管要求，并优化新市民安居金融服务，提高住房公积金服务水平，积极推进房屋交易与住房公积金贷款的有效衔接。
以下各大住房需求大对比
不同银行的相关新市民政策又存在哪些不同？
住房方面
1 农业银行深圳分行：
① 在房开发贷、租赁住房开发贷、棚改贷等领域向人才安居集团加大信贷支持，给予利率优惠。农行在全市范围行政区新设17家公积金便民服务网点。
② 为新来深高校毕业生定制“安家大礼包”。定制价值1888元的来深安家大礼包。专为2022年来深就业高校毕业生打造“来深无忧、购物自由、美食自由、视听自由、租房自由”五项专属特权。
2 华夏银行深圳分行::
持续向新市民持续提供住房“租赁贷”服务。个人住房租赁贷款是指向自然人发放的支付“用于租赁具有住宅属性的房产”租金的贷款，可全方位满足新市民的各种居住需求。
截至2022年5月底，该行已累计投放个人住房租赁贷款近500笔，累计发放金额近4亿元。
3 中信银行深圳分行：：
对于暂时无法购房的新市民，给予其租赁房产的家居信用贷款——信秒贷，用于满足新市民租赁房产后的装修、购买家具、家电等合理消费需求。
截至5月末，2022年向新市民投放个人信用贷款0.47亿，余额1.04亿。
联动深圳市人才安居集团，针对旗下百泉阁、东湾半岛花园等公租房项目开展进驻活动。
优化新市民收入认定标准，对符合购房政策要求且具备购房能力、收入相对稳定的新市民，提供购房融资服务。
对于有日常消费、装修等需求的新市民，可满足资金需求的同时减轻月供压力。
5 交通银行深圳分行::
初步计划在按揭贷款业务方面优先确保审批及放款时效。
对于符合新市民身份的客户给予一定利率优惠，满足新市民租房、购车等消费需求，相关具体措施在总行指导下开展。
(图源:中国农业银行)
网点普及推广情况大对比：
普及方面
1 农业银行深圳分行：：
已经将相关政策下发各支行并做好传达工作。农行根据《关于加强新市民金融服务工作的通知》（银保监发〔2022〕4号），制作新市民宣传服务手册，下发网点摆放，供来行客户查阅。
2 中信银行深圳分行::
根据银保监与人行下发的《关于加强新市民金融服务工作的通知》，中信银行设立新市民消费者权益保护专岗，全行普及推广相关政策。
3 交通银行深圳分行：：
新市民金融政策以红头文件发文形式下发支行。
交通银行表示目前网点积极收集新市民客户需求。
其他分行暂未提及推广网点情况
根据以上测评调研显示，商业银行针对新市民医疗政策方面依然有较大进步空间，在医疗、教育方面依然是大缺口。
对于创业养老需求方面，各大银行新市民政策方面下发政策较为完善。
在普及与推广新市民政策方面，仍需大力加强。
新市民方面网友观点
在一江苏博主发布新市民金融防骗指南的微博下，不少网友表示“什么是新市民”。
一博主看到深圳市印发《关于扎实推动经济稳定增长的若干措施》表示，深圳是明着给新市民送钱。
在财联社APP发布的深圳人民银行、深圳外汇局制定出台《关于统筹做好金融支持疫情防控和经济社会发展有关工作的通知》相关内容下，有网友留言“真棒”表情。
有财经知识类博主分享关于新市民相关政策内容。在新浪财经发布的相关内容下，有网友留言表示“永远爱深圳”。有网友发布内容表示“新市民和原住民是利益共存关系，不是对立博弈关系。”
采写：奥一新闻记者 吴臻 李媛
商业贷款去哪个银行好
一些激进扩张的代价需要数年之久的经营来埋单。
5月4日，五一假期后的第一个交易日，民生银行（600016.SH）的股价迎来了过去八年以来的首个涨停，股价收于3.99元——上一次民生银行涨停还是2014年的12月，彼时正好是A股市场难得的牛市，5月8日再次大涨6.99%，股价收于4.44元，年初至今涨幅已经达到28.7%，近五个交易日涨幅领涨于普涨的银行板块。
作为一家股份制民营银行，民生银行在过去A股市场上曾经风光无限，股市也长期存在着“南平安、北民生”的说法。依托于灵活的经营以及出色的业绩，只要银行板块出现上涨，民生银行与平安银行总能并驾齐驱，领涨市场。以2011年3月至2015年6月初为例，民生银行区间涨幅高达186%，平安银行涨幅145%，Wind银行指数区间涨幅88%，而现在的银行明星股招商银行彼时还不怎么受投资者太多青睐，区间涨幅仅88%，明显落后于民生银行。
好时光转瞬即逝，一些激进扩张的代价需要数年之久的经营来埋单。2015年之后的随后几年，民生银行经历了管理层动荡、息差收窄、不良率大幅攀升，以及资产扩张明显放缓的业绩低迷期，由此也导致其股价出现了长达8年的低迷和回调，区间最大跌幅超过50%，直到最近的大幅反弹。
实际上，即使是现在，民生银行也不是那么平静。4月中旬发布的2022年度财报显示，民生银行的收入出现了15.6%的下滑，拨备前利润下滑；围绕一笔70亿元的信贷，民生银行目前还正在经历与泛海控股的一番缠斗……
然而，就是这样的一家银行，从今年3月底年报公布以后，开始出现了明显的反弹，特别是五一之后的两个交易日，民生银行股价大涨约15%，明显领先A股银行板块。这与2022年公司营收下滑形成了鲜明的对比。是什么原因导致了投资者态度的突然转变？答案很可能是业绩反转。
图片来源于网络
不良率下降，历史包袱处置接近尾声
作为一家民营股份制银行，尽管经历一些风雨，民生银行地位依然稳固。按照规模计算，其7.6万元的总资产排名上市商业银行第11位，股份制银行第五，这与十年前没有分别；营收方面，2022年1400亿元的收入排名第13位，相比十年前略有下降，但整体依然位列国内商业银行前列。
过往民生银行市值的下跌实际反映了其经营中出现的问题，这突出的表现在其资产质量上。民生银行的不良贷款率在过去几年内一直居于股份制银行较高的位置，这当然映射了其过去较为粗放的经营模式，不管是表内还是表外。比如2020年，民生银行的不良率高达1.82%，几乎是上市商业银行最高的（当年仅次于郑州银行）；即使到了2022年，民生银行的不良率依然高达1.68%，高于银保监会公布的1.63%的全国银行业平均水平，也高于1.22%的上市银行中位数。
不过，从趋势的角度来理解就不一样了。数据显示，民生银行的资产质量正在改善。今年一季度，民生银行不良率降低至1.6%，在2022年的基础上进一步改善，接近2015年以来的最低水平。这一数据反映了近几年来民生银行管理层努力的结果，加强信贷投放和风险管理。
从信用成本角度，民生银行不良贷款生成率连续两年下降，2022年不良生成率为2.01%，较2021年下降0.25个百分点，较2020年更是下降1.62的百分点。民生银行在财报中还透露，2020年-2022年，民生银行新发贷款不良贷款生成率仅0.42%。
信用成本的下降，意味着同等的息差水平下，更好的盈利能力。迁徙率的角度有助于更好的理解民生银行资产质量改善的趋势。财报显示，民生银行2022年正常类贷款的迁徙率从2020年的4.94%降低至去年末的3.66%；关注类贷款的迁徙率由2020年的30.6%降低至2022年的19.38%。
实际上，从今年一季度的数据来看，民生银行的不良率已经进一步降低至1.6%，这也是过去数年的最低水平。信贷资产质量改善的迹象还包括：不良贷款总额从2021年的723亿元降低至2022年的694亿元，这当然也受益于不良贷款的处置；逾期贷款余额从2021年的877亿元降低至2022年的824亿元。
种种迹象显示，民生银行过往的激进历史包袱处置正接近尾声。随着信贷资产质量的改善，民生银行的盈利能力提升成为必然。
重拾信心，资产再度扩张
随着不良率下降，民生银行终于再度有胆量和意愿扩张资产。
从业务结构的角度，民生银行的收入和利润仍然较多依赖息差。从2022年财报来看，息差对其收入的贡献达75.43%，非息收入占比不足三成。显然，对民生银行来说，盈利扩张有赖于资产规模，特别是生息资产规模扩张。
不过，受制于不良贷款高企，过去几年民生银行对于业务扩张一直步伐谨慎。历史上，民生银行一直是一家对资产扩张较为积极的企业。如2014年-2016年，民生银行三年生息资产平均增长率超过14%。后来由于不良资产大量暴露，民生银行不得不把精力放在处置历史包袱上，这导致了2017年至2022年其生息资产平均增长率仅为2.5%。
生息资产规模扩张缓慢，再加上不良贷款的暴露和处理，以及同期银行业息差的收窄，民生银行过往几年的业绩不可能理想。
如今，随着不良率的下降，资产质量的改善，民生银行将再次进入资产扩张区间。以生息资产来说，从2022年以来，民生银行的生息资产一改2021年的停滞状态，开始稳步扩张。数据显示，其生息资产规模从2022年上半年的6.68万亿元增长至今年一季度的6.89万亿元，增长幅度3.1%。
总资产方面，民生银行今年一季度增长率达6.22%，高于去年的4.36，更高于2021年的0.04%。
资产扩张驱动收入和盈利增长。数据显示，今年一季度民生银行实现营收0.38%的增长，尽管数字不高，但是对比2022年15.6%的营收负增长数据明显改善；拨备前利润下降2.4%，较2022年24.27%的降幅明显收窄。受益于资产质量的改善以及拨备的计提比例下降，民生银行最终实现一季度归母净利润3.7%的增长，处于2020年以来的最好水平。
中特估推高银行板块估值，低估值提供吸引力
民生银行的业绩呈现改善的迹象之时，其估值处于历史性低位。由于糟糕的业绩，民生银行的PB在去年11月一度触及不足0.3倍的PB（市净率）低位。尽管经过最近的连续反弹，民生银行当前0.35倍的PB依然是历史最低水平，且是行业内最低；5.1倍的PE（市盈率）亦低于行业5.6倍的平均水平。
笔者此前曾经撰文分析，受益于中特估值体系建设、行业回暖以及股息红利等诸多因素影响，银行迎来板块重估市场机遇。数据显示，从去年11月以来的银行板块，整体上涨了约22%，领先包括上证、深证、创业板、沪深300等在内的A股重要市场指数。
作为行业内依然有着较高影响力的市场参与者，民生银行当然不会缺席这样的一场资本重估机遇。正是在这样的背景下，民生银行的股价在五一假期之后出现了较大的涨幅，三个交易日上涨达到23.68%，其中还有一个8年来的首次涨停。
当然，市场也还有其他一些因素有助于民生银行股价的修复，比方股息率。在经济下行的大背景下，叠加利率的下降，商业银行的高股息对投资者产生了相当多吸引力。Wind数据显示，上证红利指数年初至今上涨16%，该指数成分股均由高股息个股贡献。显然，股息率较高的个股将更多被投资者关注。
尤其是考虑到当前动荡不安的市场，稳定的股息回报，总胜过“胆战心惊”，这是最好的安全垫。据财报，民生银行2022年分红总额93.69亿元，折合每股股利0.214元，对应当前股价的股息率超过5%。这超过5年期定期存款利率，也高于当前10年期国债收益率。
面对大涨，市场仍需多一份冷静
不过，投资者还是应该多一些冷思考。至少就目前来说，民生银行看上去还没那么完美，这决定这家银行的市值高度或许有限。
首当其冲的一个因素是息差。到今年一季度，民生银行的息差降低至了1.49%的历史最低。这一数据也远低于1.91%的行业水平（2022年银保监会数据），低于上市商业银行今年一季度1.8%的中位数。这意味着扣除信用成本、业管费等各种成本费用后，实际上留给股东的盈利空间非常有限，除非民生银行的规模能够突飞猛进的增长。
这不现实，资本充足率制约着其规模发展的程度。民生银行一季度末的核心一级资本充足率为9.04%，一级资本充足率10.7%，资本充足率12.8%。尽管都满足监管要求，但是考虑到监管对于民生银行所要求的的核心一级资本充足率、一级资本充足率和资本充足率应分别不低于7.75%、8.75%和10.75%，实际上民生银行的规模扩张空间有限。
在利润的增长尚不能抵补资产扩张形成的资本占用的前提下，过快的资产规模扩张，会很快将其资本消耗掉。实际上，如果将今年一季度各项资本充足率指标与2022年末相比，不难发现，随着资产规模稍稍加速扩张，其资本充足率各项指标较2022年末已经出现下降，尽管幅度不大。
另外一个因素当然是不良贷款率，虽然已经出现改善的明显迹象，毕竟依旧处于1.6%的高位，其2022年的不良贷款生成率依然高达2.02%。换句话说，信用成本依然不低。
最后还得说一下业绩。2022年民生银行归母净利润352.69亿元，同比增长2.58%；今年一季度同比增长率是3.7%，总体增长缓慢。根据2021年发布的《五年发展规划(2021-2025)》，2023年民生银行将进入第二阶段“持续增长期”。前途值得期待，当前压力不小，息差大幅收窄以及资本约束规模，包括消费金融的激烈市场竞争等，都会制约这家银行的发展高度，进而决定其市值高度。
文|王子辰
编辑|喻舟
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