对话委员 | 卢天锡：进一步完善住房公积金增值收益分配制度，下面是中国建设报给大家的分享，一起来看看。
公积金贷款逐年还
住房公积金制度建立30多年来，为帮助广大缴存者实现住有所居、住有宜居提供了重要支持，成为助力解决住房问题的重要力量。
卢天锡认为，随着形势的发展，住房公积金增值收益使用存在一些问题，应当进一步完善住房公积金增值收益分配制度，保障缴存人利益，调动缴存人的积极性。
住房公积金增值收益使用存在以下一些问题：
一是缴存资金利率固定且低息。
住房公积金管理机构在资产负债管理上类似商业银行模式，住房公积金贷款利率已针对不同贷款年限执行差异化利率，但住房公积金存款利率统一按一年期定期存款基准利率执行，与商业银行存款利率和期限结构匹配不同且利率差异较大，未针对缴存期限进行差异化设计，未考虑缴存人住房公积金的使用情况和缴存年限等因素。有的缴存人未办理住房公积金贷款，而为他人贷款提供了资金积累，有的缴存人长期未使用住房公积金，甚至只在退休时全额提取，其账户资金存放时间达十年以上，但其利率所得尚不能覆盖物价上涨水平，缴存人受到较大利息损失，不利于调动缴存人的积极性，影响了缴存人资产的保值增值，在一定程度上还造成了缴存人想方设法骗提套取住房公积金的情况。同时，住房公积金贷款主要为中长期贷款，随着国内房地产市场发展，贷款余额亦呈不断增长态势，住房公积金增值收益随之逐年增加，为住房公积金存款利率区间设计提供了可能。
二是增值收益分配未体现缴存人权益。
《住房公积金管理条例》规定“职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有”。作为住房公积金的所有人，现行增值收益分配在扣除风险准备金和管理费用后，全部归属地方财政所用，增值收益分配中没有体现缴存人权益。
为保障缴存人利益，调动缴存人的积极性，卢天锡建议：
一方面，调整住房公积金缴存人计息方式，实行差异化利率。
参照商业银行定期存款利率的区间设计，住房公积金存款利率与缴存年限等因素挂钩，根据缴存年限等因素实行适当的差异化利率，通过调整计息方式，提高缴存人收益，实现缴存人资产的保值。
另一方面，将保障缴存人利益列入增值收益分配范围。
住房公积金增值收益在提取风险准备金和住房公积金中心管理费用后，根据当地住房公积金增值收益情况“因城施策”，在增值收益中提取一定的比例作为缴存人的补充收益，实现缴存人资产的增值，提高缴存人的积极性，剩余资金作为城市公共租赁住房（廉租住房）建设补充资金。
纯公积金贷款采用逐月还还是逐年还
借款人公积金贷款发放后，借款人及配偶在贷款银行签订委托协议，管理中心于每月的15日（遇节假日提前），以转账方式自动划转借款人及配偶缴存账户中部分金额用于偿还公积金贷款本息。
办理条件
委托逐月还公积金贷款协议签订生效后（15日前签订的协议当月生效，15日后签订的协议次月生效），在住房公积金账户金额满足下列条件的前提下，按先借款人后配偶的顺序对缴存账户逐个进行判断，满足条件的账户予以办理委托提取；不满足条件的账户，不予办理，直至该账户满足办理条件为止。
1、借款人及配偶住房公积金账户须保留不少于签订协议时月缴存金额12倍的余额，住房补贴账户须保留不少于签订协议时月缴存金额1倍的余额。
2、借款人及配偶月缴存额（住房公积金及住房补贴账户的总额，下同）之和小于公积金贷款月还款额的，委托划转还贷金额等于实际月缴存额之和，不足的部分由借款人按月补齐至还款账户；月缴存额之和大于公积金贷款月还款额的，委托提取还贷金额为公积金贷款的月还款额。
签订委托划转还贷协议的借款人及配偶在各缴存账户中的余额之和大于或等于贷款余额时，可到贷款银行终止原委托协议，以柜面提取还贷方式一次性结清贷款本息并办理有关的注销抵押登记手续。>>>>小区推荐：培德里
办理流程
1、借款人及配偶申请公积金贷款时，可同时申请签订逐月委托划转还贷协议，待贷款发放后，由贷款银行为借款人及配偶办理委托协议签订手续。
2、借款人及配偶在公积金贷款还款期间，向贷款银行提出逐月委托划转还贷申请，贷款银行审核后为借款人及配偶办理委托协议签订手续。
申请材料
1、借款人及配偶申请公积金贷款时，已申请签订逐月委托划转还贷协议的，无需提供其它材料。
2、借款人及配偶在公积金贷款还款期间提出逐月委托划转还贷申请的，需提供借款人及配偶的身份证原件、《结婚证》原件。
办理时间及地点
借款人及配偶在公积金贷款银行专柜工作时间赴银行柜面办理。
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