看清分期付款的套路！EXCEL两个函数计算分期付款真实利率，下面是超哥的EXCEL微课堂给大家的分享，一起来看看。
贷款分期利率怎么算
近日，笔者有朋友在网商贷上贷款，分期付款，日利率是0.034%，乍一看，觉得这个利率很低，实际上这是金融机构故意混淆，不直接提供年化利率信息，而给你看一个很小的数值，给你造成利息很低的错觉。这就是金融机构非常喜欢的分期付款的套路了。我们常见的这些产品都属于分期套路：信用卡分期、购车贷款、部分“等额本息”信用贷款、各种网贷、消费贷等等。现在我们就通过以下两种EXCEL的公式算法，快速得出真实利率，更好的帮助我们做借款决策，也让我们擦亮眼睛，看穿金融机构的伎俩。
以贷款10000元，分12期付款，日利率0.034%为例，你所借到的款项 月利率=0.034%*30=1.02%，年利率是1.02*12=12.24%，所支付的利息总共是10000*12.24%=1224元。你以为这就是正确的利率了吗？不是的，而这还只是名义利率。真实利率肯定比这个值要高，原因就是它计算的利息是从你刚开始借的本金10000元计算的，并且每月保持不变，也就是你还了几个月的本金之后，你每个月仍然需要还着相同金额的利息。
那么真实利率又是怎么计算的呢？
方法1：利用IRR函数计算
1.解析IRR函数
函数解释：IRR即内部收益率，是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。那么在此例中，流入就是我们期初所借到的这笔款项，而流出就是每期所偿还的本息，而折现率就是我们的真实利率。
函数语法：
IRR(values, [guess])
Values ：数组或单元格的引用，这些单元格包含用来计算内部收益率的数字。必须包含至少一个正值和一个负值，以计算返回的内部收益率。IRR 使用值的顺序来说明现金流的顺序。 一定要按您需要的顺序输入支出值和收益值。
Guess ：对函数 IRR 计算结果的估计值。如果忽略，则默认值为0.1。
2.实际操作方法
图1
2.1 在B1单元格输入期初的借款金额10000元，由于是收入，数值为正。
2.2 一共十二个月，每月所还本金则是10000/12=833.33元。
2.3 每月利息（手续费）按照1.02%的费率计算则是10000X1.02%=102元。
2.4 在B2-B13单元格输入每期要还的本息之和833.33+102=935.33元，由于是支出，数值为负。
2.5 在B14单元格中输入公式=IRR(A1:A13)，并选择显示两位小数点百分比数，此时可得到真实月利率1.82%。
2.6 在B14单元格中将上述月利率乘以12，得到真实年利率21.87%。
由以上算法我们可以得出，真实的年利率21.87%远远高于不少人以为的12.24%，接近后者的两倍，巨大差别的缘由就是每月在为不断减少的本金支付永远不变的利息。
下面，我们再介绍一种更为快速的方法。
方法2：利用RATE函数计算
3 解析RATE函数
在知道贷款期限、每期还款额、贷款总额的情况下，计算贷款利率。
函数语法：
RATE(nper, pmt, pv, [fv], [type], [guess])
Nper 必需。 贷款的总期数。
Pmt 必需。 每期的还款金额，在还款周期内不能更改。 通常，pmt 包括本金和利息，但不含其他费用或税金。 如果省略 pmt，则必须包括 fv 参数。
pv 必需。 现值，也就是贷款的金额。
fv 可选。 未来值，或在最后一次付款后希望得到的现金余额。 如果省略 fv，则假定其值为 0（例如，贷款的未来值是 0）。 如果省略 fv，则必须包括 pmt 参数。
type 可选。 数字 0 或 1，用以指定各期的付款时间是在期初还是期末。
Guess 可选。 预期利率。如果省略 guess，则假定其值为 10%。
图2
3.1 第一个数值，即我们分期的期数12。
3.2 第二个数值，即每期还款的金额，由于是每期归还本息，所以是负值，即-935.33元。
3.3 第三个数值即我们期初借到手的金额10000元。
3.4 输入公式=RATE(B2,B3,B1)。得出真实月利率1.82%和真实年利率21.9%。
两种方法的区别：使用方法2的前提是每期的还款金额固定，如果遇到的是部分每期还款金额不等的复杂贷款品种，还是需要使用第一种方法。
通过学习IRR和RATE函数，我们了解分期付款的真实利率。希望大家在借每一笔款项之前能够自己核算出真实的借款成本，做好优化，不做“冤大头”。同时，请大家谨记，努力挣钱才是王道！
分期贷款利息计算
据江苏公共·新闻频道《新闻360》报道：信用卡相信很多市民都办理过，那么信用卡分期付款业务，你有没有进行过操作呢？凡是操作过的人都知道，在办理分期付费的时候，我们要支付一些手续费。近期，不少银行纷纷出了通告，要把“分期手续费”改为“分期利息”。手续费和利息到底有没有区别，更改后对消费者而言，是利还是弊呢？
从今年九月底开始，华夏银行、中国银行、中国邮政储蓄银行、招商银行等多家银行纷纷发布公告，表示要将信用卡“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”调整为“分期利率”。为什么各家银行要纷纷做如此更改呢？原来在2022年的7月，银保监会、人民银行联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》中，就提到了要全面加强信用卡分期业务规范管理。其中明确，银行业金融机构应当在分期业务合同（协议）首页和业务办理页面，以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式，法律法规另有规定的除外。专家认为，银行方纷纷发布更改公告，就是在落实监管要求。那么在信用卡分期业务中，手续费和利息到底有没有区别呢？
南京审计大学副教授、江苏省政府统计与大数据研究院副院长程瑶说，分期业务的手续费，往往理解为在找银行办分期业务的时候，支付给银行的一种报酬。而利息其实是一种融资成本，比如向银行借款，是资金的使用成本，但实际上银行在收取手续费的时候，是按照利息的一种计算方式来计费的。它可以一次性收取，也可以分期收取。实际上很多手续费如果把它折算成利率的话，大概都是两位数的利率，是很高的。
说白了，以前所收取的手续费其实就是变相的利息。随着各家银行发布的公告，今后“分期手续费”更名为“分期利息”，对于消费者而言，是有利的。
程瑶说，现在从银行发布的公告上来讲，是一个名称的变更，不会影响到还款的规则，也就是还款的金额不会有变化，但是它更加透明了。从实质重于形式的角度来看，从手续费改成利息，从银行的业务核算，还有消费者在使用信用卡进行分期支付的时候，也能消费得更加明明白白。
专家表示，当消费者知道了使用信用卡分期业务时，需要缴纳一定利息后，就要学会理性消费，合理办理此项业务。否则容易产生不必要的损失。
程瑶告诉记者，在还款的时候，如果能当期全额还款的，就尽量不要选择分期或者最低还款额，因为不管是分期还是最低还款额，都会产生额外的利息，而且这个利息的计息的方式还是比较复杂的。有的时候我们认为是从还款日开始计息，但实际可能是从消费日开始计息。我们认为是剩下的金额来计息，可能是全额计息，导致最后我们实际的还款或者罚息金额，可能要远远大于想象中的金额。
江苏台记者/倪娜 刘小慧 编辑/胡超
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